我国商业银行中间业务发展存在的问题与对策

工作研究2011/02

河北金融

我国商业银行中间业务发展存在的问题与对策

■李春先

（中国工商银行河北省分行，河北石家庄050000）

摘要：现阶段，我国商业银行积使得企业融资主要依靠商业银行,银行的贷款客户源源不断,贷款业务利润仍成为银行的主要盈利途径，商业银行的中间业务收入只是其中一小部分，主要来源于传统中间业务如代理基金、保险、结算等劳务性、低风险业务。商业银行虽然提供多种如代客理财、担保性业务、投资银行、企业年金、资产托管等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务，但是中间业务收入占比较低。随着商业银行经营转型步伐的加快，中间业务在商业银行中越来越占据重要的地位,中间业务的发展水平、聚集能力和辐射功能正逐步增强，核心地位和作用日益显现。因此，商业银行若想在竞争中站稳脚跟,必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。

业银行中得到了较快的发展，但是与发达国家相比较，还有很大的差距，主要体现在以下几个方面：

（一）中间业务收费不规范

极实施中间业务优先发展战略，坚持以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，依托现有资源，跟踪市场需求、加快产品创新，不断提高服务水平和效率，促进了中间业务的快速发展。但由于起步较晚加上分业经营模式和重视程度不够等因素，我国商业银行中间业务的发展还存在很多不足之处。

关键词：商业银行；中间业务；对策建议

中图分类号：F830.3文献标识码：A

文章编号：1006-6373（2011）02-

一方面由于人民银行及有关部门未对商业银行中间业务收费标准进行统一规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。商业银行制定收费标准时各自为政，缺乏行业性的统一规定。再加上无序竞争，造成了中间业务市场收费混乱的局面。另一方面，银行一直为客户提供免费的中间业务服务，扮演着一种“义工”的角色，因此社会各界对银行提供“有偿”服务反映多是不解，甚至怨声载不少商业银行在某种程度上道。另外，

将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现随意性确定收费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。如我国商业银行为吸引客户，提高发卡数量，向客户大量免费发卡。

（二）经营范围窄，经济效益低

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一、我国商业银行中间业务发展的现状

从目前中间业务发展现状看，商业银行中间业务品种多，涉及面广，几乎涵盖整个经济金融市场，包括货币、信贷、证券、期货、黄金和外汇市场，以及商品交易、资金交易和资本流动服务，但是由于我国货币市场和资本市场起步较晚,发展滞后,尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资,直接融资比重较小。这种情况

二、商业银行中间业务发展存在的问题

由于商业银行中间业务经历了由粗放经营到集约经营的管理模式，由认识不足到充分认识的发展历程，各家商业银行都把中间业务的发展作为未来发展竞争的需要，中间业务发展正处于日益攀升和有待于规范和完善中间业务在我国商的境地。总体来看，

目前商业银行中间业务规模还是很小，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上；而咨询类、承兑类、评估类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，功能也不完善；资产证券化和投资银行业

收稿日期：2010-12-12

作者简介：李春先（1969-），女，河北邢台人，大学本科，会计师，供职于中国工商银行河北省分行风险管理部。

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务等一些附加值较高的产品，还处于初级阶段，很多也往往是利差的延伸产品。如2010年1-10月XX行中间业务收入中资金托管收入仅占3.96%，代客资金交易收入占比为2.96%，担保承诺占比为12.42%，传统业务收入占比为62.21%。金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具业务，基本上银行处于空白状态。除传统结算业务、卡和代理业务外，大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解很少，一些成本低、收益高的中间业务，如企业现金管理、项目评估等业务，未能得到有效发展，制约了中间业务的发展。

（三）管理松散，缺乏统一规范

般性金融服务上，如代收水电费、学杂代发工资、国债等，而且代收代付费、

项目少，范围不广，功能单一，主要依靠网点和开户优势，而没有充分发挥商业银行经济金融信息、现代技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软件开发，跟不上市场经济快速发展的需要，金融创新能力有待提高。如商业银行手机网上银行业务，目前仅处于初级阶段，一些功能设置还有待提高。

发现、分析和评估市场机会，强化对市客户及其需求的反映能力，适时把场、

握目标市场，确保扩大市场份额，提高盈利水平。另外，商业银行还要根据在货币从紧政策条件下贷款规模日益趋紧的现实，提高议价能力，最大限度地提高收益水平。对纳入中间业务收费标准目录上的收费项目，做到该收则收，应收尽收，堵塞中间业务收入流失渠道。

（三）健全组织，加强考核。目前商

三、我国商业银行发展中间业务的对策

（一）加强培训，开发创新。商业银

业银行虽然成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，但由于中间业务品种多、范围大，管理较为复杂，难以发挥应有的作用。因此商业银行要健全各级行中间业务管理，“横向到边、纵向到底、全行上下形成

齐抓中间业务”的组织推动体制，充分发挥中间业务组织的职能作用，着力搭建中间业务的沟通、机制、创新、考新产品开发战核平台。制定发展目标、

合理、略和市场营销策略，制定科学、有效的考核制度，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。

（四）强化监管，防范风险。银行监

行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，这就需要商业银行培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验；既懂得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才。因此商业银行要加大员工对新产品业务知识培训力度，尤其要加大员工对金融知识和营销技能的培训，让每一位员工都成为中间业务产品的营销员，提高客户对银行的依赖程度，稳定客户与银行的业务关系，培植中间业务增长点。同时，还要加快营销方式、管理模式、业务流程的综合创新，真正使创新业务成为中间业务跨越发展的强有力支撑。

（二）扩大占比，提高效益。商业银

由于中间业务是一项品种多、涉及业务范围广、操作技术性强、牵涉机构多的系统工程。它涉及行内会计、出纳、信贷、个人金融、银行卡、国际业务等许多部门。由于各部门间协调配合不够，并且缺乏一套完整的经营管理体系和统一的发展规划，整个业务组织结构偏重于存贷款业务发展，对中间业务明显不足，例如不少实行扁平贷款化改革后的基层行，仍保留了存、业务的专门管理部门和人员，但很少有专门负责中间业务管理的机构和人员；又如在核心账务交易等系统的开发设计上并没有考虑对中间业务产品及客户管理的需要，限制了中间业务的发展空间。

（四）金融创新能力有待提高。

管部门在鼓励和支持商业银行开展中间业务的同时，要加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，杜绝违规行为的发生，防范建立银行中间业务带来的风险。同时，业金融机构中间业务统计分析制度，将中间业务纳入银行业统计监督之列，便于提供准确的监管信息，有效地进行风险防范。■

行要做到以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度，把目光紧盯市场，加强市场调查、研究工作，

由于我国商业银行中间业务起步晚，业务范围较窄，金融产品单一、缺乏吸引力。目前中间业务仍停留在一

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