关于我国建立显性存款保险制度的思考
关于我国建立显性存款保险制度的思考
【摘要】在经济全球化迅速发展、我国金融市场不断开放的背景下，长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出其局限性。如何保护存款人利益，维护金融秩序的稳定，尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度，而当前我国应该借鉴其他国家的成功经验，逐步建立显性存款保险制度。
【关键词】隐形存款 存款保险制度 现实选择
我国长期以来一直实行的是隐性担保制度，在当今的经济形势下，这种制度隐含着极大的风险，不利于商业银行的健康成长和发展，对金融体系的良性运转构成威胁，所以，当前我国应该借鉴其他国家的成功经验，逐步建立显性存款保险制度。
一、促进金融体系完善的基础是存款保险制度
存款保险制度的建立，旨在通过存款保险的形式，应对银行机构的危机，保护投资人、存款人和投保银行的利益，保障金融系统的稳健，是促进金融体系完善的基础：
（一）是存款保险制度是金融稳定和社会稳定的保障。金融是经济的核心，金融体系的安全、稳健、高效是经济进步的基础和保障。2008年的全球金融危机中西方国家的实践，充分说明存款保险制度在应对银行危机方面的积极作用。全球金融危机后，美国先后有84家银行破产，其健全的存款保险机制缓解了风险的震荡，避免了挤兑等金融恐慌；而由于没有证券、保险的保障机制，雷曼的破产以及AIG的被监管，引发了极大的社会动荡，直接诱发了金融危机的升级。
（二）是存款保险制度有利于加强政府的宏观调控效力。由于之前我国银行业的 退出机制不健全，曾经有个别金融机构的经营失败，不仅影响公众对金融系统的信心，而且有关部门在处理时也是相当棘手，不能及时控制不良影响的传染。反观美国的存款保障机制的运行，除了发挥保障功能之外，其作用还在不断扩大，因其缓解风险的渠道和手段不断完善，逐渐成为辅助监管单位处置问题银行的应急平台。
（三）是存款保险制度促进银行间的公平竞争。在我国现行的金融体制下，国有大型金融机构由中央政府实施保障；地方性金融机构主要由地方政府实施保障。
二 建立存款保险制度面临的约束
（一） 制度本身的约束
制度本身存在着产生道德风险的诱因，在存款保险制度建立以后，由于存款