互联网金融对保险公司的影响及解决对策

财税金融

互联网金融对保险公司的影响及解决对策

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陶嘉乐

摘要：在互联网金融兴起背景下，保险业迎来发展的机遇和挑战。文章立足于保险公司视角，分析互联网金融对保险公司的影响，针对保险公司发展互联网保险的诸多问题，提出利用创新的金融模式高效发展的相关建议。

关键词：互联网保险；保险经营；互联网金融

一、互联网金融对保险公司影响（一）互联网金融和互联网保险的概念互联网金融指依托于云计算、搜索引擎等互联网工具，实现融资、支付等业务的新兴金融。近年来以其普惠性、大数据、碎片化、去中介、加速度的特点为大众熟知。

互联网保险以互联网为媒介，实现咨询、投保、销售、核保等过程网络化，与互联网金融相比，包含于信息化金融机构、金融门户的创新金融模式中。

（二）互联网金融对保险公司的影响保险经营价值链包括产品开发、销售、理赔、风控等环节。互联网金融对保险公司的影响分为产品开发、保险销售、客户服务、风险管理四方面。

付相关的消费者个人信用保险、网购相关的退货运费损失保险等。另一方面，改变开发体系，保险公司以低成本、高效率获取大量关于客户个性、偏好、信用等数据，加速产品研发流程，缩短决策链条，产品生命周期减少。

2．产品销售

一方面，产生新渠道，即互联网保险营销概念，主要模式有三种，包括自建官网直销、专业销售网代销、第三方中介平台代销，新渠道具有高效快捷、条款易懂、价格优惠等特点。另一方面，解决销售误导，互联网金融的大数据特征，有助于减少交易双方的信息不对称，一定程度上减少了销售误导的可能。

2014年保监会主席项俊波认为，以

互联网金融为代表的新兴金融形态，已成为影响金融市场各级不可小觑的力量，互联网金融对保险业产品开发、保险销售、客户服务等各方面带来显著影响。伴随我国网络零售市场的扩大，保险电子商务能力显著增加，未来新兴互联网保险公司和传统保险公司将展开激烈竞争，互联网金融的蓬勃发展将倒逼保险业转型升级。

3．客户服务

一方面，提高客户满意度，通过互联网金融高效的优势，及时处理顾客反馈信

1．产品开发

一方面，产生新的保险需求，比如支

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资类信托。

无论是融资还是投资信托，本质都是融资方募集资金的渠道和工具，如果改变产品创设方式，融资类与投资类信托可以相互转换，限定融资类信托的意义不大。保监会应从初期开放的两类信托类型中逐步扩宽，同时跟进监管制度，才能促进保险资金专业化管理。

（三）保险资金可减少房地产类信托产品，关注基础设施信托产品

近年来房地产疲软之势已然形成，房地产信托业产品高收益率也正逐步消失。保险资金投资信托公司选择时，需要考虑房地产泡沫风险，分散化投资信托。而基础设施信托产品有可能成为下一个热点。基础设施信托产品主要是将信托资金专门用于投资大型公共基础设施项目如市政工程、公共设施、水务系统等基础设施项目。融资主体主要是具有较高信誉级别或政府背景的大型企业集团，产品本身附有政府信用或银行信用。这类信托产品一般附有保底的投资收益，大部分未设定浮动收益上限。未来将会是保险资金信托投资的重要发展方向。

参考文献：

究[C].周立群, 等. 保险与投资若干问题研究:中国人保资产管理股份有限公司十周年文集[A].北京:中国财政经济出版社,

2. 严格控制投资比例

如果说放宽投资范围是为了分散风险，则控制投资比例是为了管控风险。2014年保险会发布的通知中点名多家保险公司资金使用集中，将90%以上资金投资向房产相关领域，无疑这起不到风险分摊作用，容易受行业波动致使保险公司大起大落。在保险资金投资信托类产品30%上限应保持不变，同时严格限制保险资金在高风险领域资金投资比例。

2013.

[2]刘学通. “新政”下保险资金信用风险管理问题研究[C].周立群, 等. 保险与投资若干问题研究:中国人保资产管理股份有限公司十周年文集[A].北京:中国财政经济出版社,2013.

[3]麦静、段善雨. 金融产品投资对保险资产配置的影响缝隙[C].周立群, 等. 保险与投资若干问题研究:中国人保资产管理股份有限公司十周年文集[A].北京:中国财政经济出版社,2013.

[4]陈磊. 集合资金信托产品风险问题探析[J].西南金融,2009(07).

（作者单位：对外经济贸易大学保险学院）

[1]凌秀丽. 保险资金投资信托产品研

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2015年16期（6月）

ＣＨＩＮＡ

ＣＯＬＬＥＣＴＩＶＥＥＣＯＮＯＭＹ

息，改善产品设计，提高服务双方交互水平。另一方面，提高服务水平，伴随服务对象低龄化，保险公司的服务水平将改革升级，通过微信、微博等平台快捷提供信息查询、缴费提醒等服务。

保险公司多次违约，损害保险公司经营利益。

（四）互联网技术风险

互联网技术发展迅猛，包括云计算、物联网、大数据等，如基于云计算的“云”金融服务，基于物联网和移动互联网的移动支付，基于大数据的智慧金融服务、社会信用评价模型等。然而，互联网金融自身存在行业风险，表现于数据处理、信息安全等方面。

一方面，数据获取和处理风险。获取客户数据需要金融与数据知识紧密结合，而自动化数据处理技术是互联网保险差异化的关键，风险、成本的算法是否精确，直接决定了产品的风险。

另一方面，网络信息安全风险不容忽视，现阶段缺少互联网身份实名制和客户信息安全的保护机制，导致网络信用体系不能对接社会信用体系，增加了互联网保险的经营风险。且如果保险公司的业务系统被不法分子攻破并篡改数据或算法，其对客户和社会造成的负面影响难以估测。

三、互联网保险发展对策（一）完善增值服务

现阶段各互联网保险理财产品的收益和费率大同小异，是产品的附加服务拉开和竞争者的差距，体现不同公司的服务特色和水平。因此在提高大数据挖掘水平的同时，保险公司应该在风险控制上为客户及时提供建议、发放说明风险的电子手册、创建网上社区等。

（二）个性专业化发展

网销保险产品同质化严重，虽然短期内大规模销售理财类保险产品可以缓解现金流压力，但长远看来专业化细分经营必将是保险业发展的大方向，保险公司应积极探索发挥自身特色的集约化发展道路。

一方面，互联网金融促进保险产品个性化发展，产品应根据标的风险量身定做，做到保险风险个性化组合，这就要求保险公司将不同风险的保险费率差异化。譬如大城市的家庭财产保险保险责任中涵盖火灾、雷电、滑坡等自然灾害，但发生概率远小于边远山区，因此区别各个风险在费率中的比例至关重要。

另一方面，互联网金融推动保险营销渠道专业化发展。应对保险产品难以标准化导致品种单一的问题，笔者认为现阶段应分散营销渠道。将保单标准化程度高的短期险种放到互联网营销，用

其他渠道销售难以标准化的复杂产品，节约人力物力，充分调动各渠道积极性，在紧跟互联网时代的同时，走专业化发展道路。

（三）重视宣传教育

一方面，保险公司产品的预期收益率以保险公司公布的结算利率为依据，其计算方法与银行理财产品不尽相同，易导致客户因不满实际收益率产生纠纷。因此保险公司要加强对客户的宣传教育工作，展业时要做到简化条款、删减术语等细致工作。

另一方面，互联网自身的行业风险不容忽视。目前大数据、云计算等新技术发展尚处于萌芽阶段，安全机制有待建设，而业务数据和客户信息全部电子化亟需安全保障，保险公司在加大网络安全基础设施建设力度的同时，也应加强操作环境安全性、交易真实性等问题的解释工作。

（四）加强风险管理

首先，保险公司应提高数据获取及处理的能力。通过借鉴名企的IT 架构，从服务器操作系统、应用服务器软件、数据库等方面提高硬件建设。其次，提高鉴别客户身份的能力，重视客户身份认定与法律保护的问题，通过完善电子保单系统、加强客户保单验证系统、发展个人电子签名技术等方法，减少信息不对称造成的逆向选择风险[5]。最后，应加强互联网基础设施安全建设，提高企业客户信息安全保障水平，通过严格的网络隔离和及时的信息备份，保障企业和个人的信息安全，并适当将外部环境的风险通过再保险转移给第三方。

参考文献：

4．风险管理

第一，舆论监控。大数据、云计算的广泛应用有助于保险公司实时掌控市场动向，监控声誉风险，提高应对突发事件的能力。第二，风险预防。通过深入挖掘客户信息，可大幅度减少信息不对称造成的逆向选择风险。

二、发展互联网保险面临的问题（一）服务客户能力不足

首先，互联网保险用户主要通过直接访问和关键字搜索获得产品信息，保险公司获取目标客户的成本较高。其次，保险公司在搜索引擎、云计算的投入不足，没有发挥大数据挖掘的优势，尚未达到预测客户消费行为的水平。第三，保险公司线下的客户服务能力不足，没有实现服务“落地”，易造成消费者矛盾纠纷[3]。

（二）产品种类单一

天猫“双十一”令各大保险公司网销理财产品热情高涨，近期频频出现寿险公司网销理财产品。目前通过互联网热销的保险品种单一，产品多为车险、具理财功能的万能险和分红险、短期意外险等标准化产品，各家保险公司的产品严重同质化。然而在互联网金融时代，如果保险公司将改革发展局限于电子商务未免因小失大。

财产保险公司因其产品金额小、易于标准化而最先收益于互联网金融。然而人寿保险、养老保险、健康保险因个性化程度高，缺乏标准化、难以专利保护等因素而停滞不前。产品种类单一的根本原因，是部分产品难以简单的标准化衡量。

（三）信用体系不健全

目前互联网金融领域自身存在法律法规不完善、监管体系不健全的问题，加上互联网保险产业链整体的安全防范水平参差不齐，导致客户信息真假难辨，因此保险公司健全信用体系就显得至关重要，主要存在两方面弊端。

一方面，客户等级划分困难，保险公司难以对客户风险划分等级，易滋生客户逆向选择的风险，如假借他人身份证办理信用保险，而互联网保险公司维权困难增加自身经营风险。另一方面，客户信用记录分散，易导致同一客户在不同

[1]杨静, 李慧妍. 我国商业银行应如何应对互联网金融模式的冲击[J].现代经济信息,2014(09).

[2]黄永波. 互联网金融发展现状暨对保险业经营的影响[J].中国保险,2014(06).

[3]刘锋. 互联网保险鼓励创新, 适度监管[J].金融世界,2014(09).

[4]张铭宇, 邹蜜, 李博. 中国互联网保险发展现状及面临的挑战[J].时代金融,2014(27).

[5]李红坤, 李子晗. 我国保险业与互联网保险融合动因、困难与策略[J].安徽商贸职业技术学院学报(社会科学版), 2014(04).

（作者单位：天津财经大学经济学院）

中国集体经济

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