"零首付购车"是优惠还是陷阱?
2016-12-06 兵哥
早在好几年前，兵哥某天就突然听到一个词“零首付购车”。那时可是真激动啊，这不正是为兵哥量身打造的么，我一直想购车，而且手里又没钱，完全符合条件啊。那么这种“零首付”购车，到底是否靠谱？
零首付的买车钱从哪里来？
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所谓的零首付，实际可以分为；小零和大零。小零就是贷款人只需要缴纳车辆购置税、保险费、验车上牌费等相关费用，车款一分钱也不用支付就可以把车开回家，这种做法相对较多。
举例：比如有资金实力的车行，让客户先自己去选车谈价格，然后垫付全款帮客户提车，买保险上牌。当客户有了车，就可以为其办理多家银行的信用卡，然后再将信用卡套现，车行提前收回投资。但是要再收取不低的佣金，一般佣金10个点左右，也就是10万元的车最少要收一万元的佣金。
而如果采取大零贷款，那么贷款人甚至不用掏钱就可以把车开走。对于这种违背银行政策的行为，实际上车行有自己的解决办法。
比较常见的办法就是通过价格反推，虚增车价，然后再向银行开出一张假单据就可以搞定了。以小零为例，假设一辆车的裸车是12万元，如果按照正规操作首付20%计算的话，只要将车价写成15万元，消费者就可以轻松获得15万元×80%＝12万元的贷款。那么剩下那些各种税费呢？有些车行还会帮你转几次抵押，从其他贷款机构那里再贷到一些钱，确实有办法让你“零首付”就能提到车。
零首付的弊端与风险
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所以如果你采取以上第一种方式，那实际上就是车行先帮你买车，目的就是让你多开几张信用卡提前套现出来，且还要收取不低的手续费。信用卡也有手续费与还款期限，而且短时间内突然刷掉十几万甚至数十万，如果你收入不高那你后面只会面临两个结果：要么是每个月还款压力很大，要么是经常来不及还款导致信用不断被透支。
那采取第二种方式，那首先带来的就是因为报价被虚高了，那你付出的购置税等其他成本也被拉高了，这是增加的第一个成本；
第二个成本是你需要转手抵押给其他贷款机构，来抵回银行贷款后仍然欠缺的差价，所以车行会帮你安排一些另外的贷款公司去抵押还款，他们的钱不是白借的，也是要收取手续费与利息的。抵押的车有被收回与低价转让的风险，而实车的钱却是消费者的真钱。
这种方式风险也比较高，曾经有很多案例就是新车被多次抵押给第三方，最后买车人自己搭上了很高的还款额，还一直见不到车，因为车又被抵押转移了。
零首付合法吗？
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据了解，由央行和银监会联合公布的《汽车贷款管理办法》第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，这种“零首付”是不被法律允许和认可的，属于违规违法行为。
所以市面上其实有相当多的“零首付”购车实际上是涉嫌一定违法的，有很多灰色成分。为了规避这种风险，很多车行还会介入各种贷款机构去解决资金来源，造成的弊端是：确实可以“零首付”提车，但是最后总的还款数要大了很多，甚至在不正规的贷款机构里能让你陷入信用危机。
什么样的人会做“零首付”？
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一般考虑零首付购车的人有以下几种：
1、现在钱不多或是没钱，就想买好点的车。这类人有预期收入，过几年肯定能买得起车，但现在买不起又急需用车，只是想提前消费一下，有车跟没车差别很大，比如商用，或者泡妞；
2、 想通过各种方法低息贷款出来投资的人（抱着银行的钱不用白不用，以后钱不值钱的），在各种银行之间玩资金周转，没有金融经验的人建议不要随便尝试；
3、 其他情况。比如管他三七二一，先消费再说；或是欠了高利贷，拆东墙，补西墙的人，这种情况的人买零首付购车风险极高。
看到这里你是否明白：零首付实际上就是一种玩资本融资的方式。提车确实可以不用钱，但是你却根本占不到便宜，你要面临不止银行一家的还款单位，可能是车行，可能是借贷公司，后面总的支出会大很多。
所以我们也看得出来，这种“零首付”购车，并不是为没钱买车的消费者准备的福利。买零首付车购车的人大多是两类：有较高的资金周转率，对资金玩的比较开的人；要么是一些需要商务出席的生意人，急需一辆体面的车，但是这段时间拿不出这么多钱，对未来的收入却很有信心。从一个普通家用消费者的角度看，兵哥则很不推荐你去用“零首付”购车方式，毕竟“羊毛出在羊身上”，超越你本身经济能力去买车，这真的不是一个智慧之选。
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248
精选留言
26
予人以清幽·予己以从容
兵哥分析的很透彻
2016年12月6日
16
王建杰??????
抢车位
2016年12月6日
5
作者回复
车位没有，板凳倒有一张
2016年12月6日
12
陈忠
点赞了兵哥
2016年12月6日
4
作者回复
感谢支持
2016年12月6日
10
达强
抢到沙发了
2016年12月6日
4
作者回复
确实抢到了
2016年12月6日
9
【参省一】金牌鸡手刘聚强
漲知识了，今后兵哥多讲讲车行跟金融机构的内幕，让兵团的人都做好防范
2016年12月6日
5
作者回复
感谢支持
2016年12月6日
8
深沉的小笼包
兵哥！良心单位啊！
2016年12月6日
3
作者回复
良心兵团
2016年12月6日
7
一帆风顺
月供可靠吗？
2016年12月6日
3
作者回复
可靠，不过前提是有足够的稳定收入
2016年12月6日
7
A[1**********]000
谢谢兵哥提醒，把钱全部投资了，还真的去咨询过零首付购车，
2016年12月6日
2
作者回复
是打算零首付了吗？
2016年12月6日
7
怀丰玻璃回收公司
第二个赞
2016年12月6日
6
大胖挖机&洋葱海外仓
本人的首付就是落地价格，享受终身免月供免息，还可以挑选很多服务条款和服务
2016年12月6日
4
作者回复
这么好
2016年12月6日
6
劉小欠儿
这篇文章说的太好了。希望能敲响很多人的警钟！也说明爱车兵团真的是为消费者考虑的好平台！！！
2016年12月6日
3
作者回复
感谢你的支持
2016年12月6日
6
Mercedes Benz in China
城市套路深
2016年12月6日
3
作者回复
是要回农村的节奏吗？
2016年12月6日
6
君
不错，最近我们这边到处都有领首付购车……
2016年12月6日
2
作者回复
零首付买车确实比较划算
2016年12月6日
5
承接室内外装修
零首付可以做吗
2016年12月6日
5
星奈尔一真归元法圆
阿弥陀佛 谢谢兵哥师兄
2016年12月6日
5
平安是福
分析的太透彻了，值得考虑
2016年12月6日
4
A[1**********]000
还是忍忍吧，不要去做无谓的挣扎
2016年12月6日
4
家有仨宝贝
分析的不错！
2016年12月6日
4
★大将军★
说的好，分析的透彻
2016年12月6日
4
安康 ~ 如意
兵哥这篇文章是我在爱车兵团那么久最得力的，必赞一个。首先是我早一个多月就被零首付吸引了，后打电话去零首付了解，以后不隔几天就有零首付公司打电话来叫拿营业执照过去办理定车，还好我考虑到现在，差一点就掉入陷阱了，兵哥如果在车行交百分之三十首付后供车结果会怎样请你指教一下吗，太感谢了兵哥！
2016年12月6日
1
锋哥
宾哥 外面卖了抵押车是不是这种车收回去的车呀？
2016年12月6日
2
作者回复
对，很多人是这种用车抵押去借到贷款的方式，最后没办法正常还款，所以车就属于信贷结构了，他们就会低价出来转卖
2016年12月6日
2
继续生活
还好看得及时，冬天到了我还想着去弄台零首付。现在想想不弄了
2016年12月7日
2
$Le grand patron$
风里雨里兵哥与我们一路同行，感谢兵哥，一路有你
2016年12月7日
作者回复
谢谢你的支持/可爱
2016年12月7日
沵給の緈諨
兵哥分析一下分期购如何？
2016年12月7日
1
作者回复
买车分期付款有什么好处是可以不用急着还钱带来的压力。买车分期付款不利之处，就是你要给手续费和银行的利息，按照利息计算还是不划算的。建议最好不要分期付款，还有最好拥有一定的经济实力，才去购车，不然是一个巨大的消费的，一次性的付款方式是最划算的。
2016年12月7日
1
开心等以快乐
谢兵哥了，让我知道零首付购车的风险了
2016年12月7日
作者回复
不客气，感谢你的支持/可爱
2016年12月7日
1
Qin xianning
好险！差点就掉坑里了，好可怕的套路，还好有兵哥在感谢兵哥 请受小弟三拜/磕头/磕头/磕头
2016年12月7日
刚哥[1**********]
说的太到位了，国家就缺少像你这样的正义之士，力挺
2016年12月8日
作者回复
欧耶~！正义必胜！！
2016年12月8日
向前看
兵哥分析的很透彻，对于一般家庭，还是挣扎稳打吧。不让吃亏的始终是自己。
2016年12月7日
頭木的凡超智睿 *
首付咧？兵哥
2016年12月6日
黄伟
二楼啥车啊，兵哥的沙发你也停得了车了
2016年12月6日
阿勇
只有错买的没有错卖的
2016年12月6日
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