浅析如何实施不良贷款清收工作
时间:2011-07-12 09:41 来源:深泽县农信联社 作者:赵敬坤 点击:187次
大部分农村金融机构在发展初期存大“生业务发展、轻信贷管理”的思想偏差，内部人员的风险意识不强，内控管理不位，易形成不良贷款。不良资产的存在，为很多农村金融机构实现跨越式发展设置了路障，不仅影响了农村金融机构的资金运转，造成了资产损失，同时影响农村信用环境的构建，制约了社会资源的有效配置。在这漫漫的不良贷款清收路上，边摸索边创新，最终会走完这万里长征路。
控制不良贷款首先要从源头抓起，只有堵住了源头，才能达到釜底抽薪的效果。在长期的不良清收工作中，我们有防有攻，预防不良贷款的新增长、不降反增现象的出现，也得集中力量专门清收。
在信贷管理的各个环节设置不良贷款防控机制。
首先，对到逾期贷款进行动态管理和提前预警，提前一个月将到期贷款预警通知发送到客户经理手里，对借款人提前进行催收，逾期三个月后进行形态调整，做到风险“早预警、早发现、早防范、早化解”，从而提早预防不良贷款的产生。
其次，严格对不良贷款的责任追究。不良贷款形成后实行问责制，按有关规章制度进行责任追究，问责后划分到风险资产管理部接管清收，真正地防控和化解不良贷款。
第三，强化信贷相关部室的履职。加强对信贷前、中、后台贷款管理质量，使不同部室在信贷审批的各个环节上形成相互制约和责任权生的分配，并与绩效挂钩。
第四，对不良贷款实行“集约化、专业化、规范化、市场化”的经营管理方式，按“一户一策、多策并举”的清收原则，采取多种措施进行清收。
1、要加强对不良企业的管理
信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。
2、责任清收。按照“先内后外”和“谁发放谁负责”的原则，建立责任贷款台账，由部门负责人与责任人进行诫勉谈话，根据相关规章制度对责任人进行责任追究，督促责任人做到尽职调查、催收、清收。
3、奖励清收。除责任清收外的不良贷款，根据清收奖励办法进行奖励，鼓励全员进行清收。
4、 采用法律手段保全资产
以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。
5、 实行公开招标拍卖方式
运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活不良资产，回收资金，资金风险大大降低。
6、大力核销贷款
无法收回的损失类贷款，符合呆账核销条件的，相关文件规定的程序与权限，认真做好调查分析，积极准备资料，履行规定申报审批手续后核销。
7、采取公告催收形式清收不良贷款，对债务人有一定清偿能力而赖账不还，难以收回的不良贷款，通过深泽电视台及河北法制报定期发布催收公告，对欠款人员进行公开曝光，以舆论压力督促其归还贷款。