以不变应万变防范化解信贷风险
以不变应万变 防范化解信贷风险
摘要:在复杂经济形势下,笔者通过对各种经济形势的分析,结合我行业务开展情况提出风险化解措施,提高风险防范水平。
如何防控信贷风险一直是银行业务经营的重点课题,农发行作为多年来支持“三农”发展的重要金融机构,在粮食收购市场环境复杂多变,各类经济发展速度放缓,金融风险防控形势严峻的情况下,加强对经济市场变幻的研判分析,提前将信贷风险隐患遏制在萌芽期具有重要的作用。
地处河套平原东端,东与市毗邻,南与市旗隔黄河相望,地处经济区域带,区位优势突出。辖内主要经济作物玉米,受近两年国家临储政策调控,农民种植积极性较高,连年丰收。地区矿产资源丰富,县域经济主要以工业为主,受便利的交通条件影响,地方政府重点把新兴工业作为经济发展的“火车头”,农业产业化龙头加工企业及农副产品深加工企业极少。
地域金融形势:辖内金融机构众多,现有8家商业银行1家政策性银行,且与包头市区距离较近,部分股份制商业银行如兴业银行、中信银行等均在我辖内设有信贷业务营销机构,存贷款营销竞争激烈。
经济环境形势:通过我行调查了解今年临储收购,各购销企业对是否入市收购均持观望态度,玉米收购最低保护价政策的干预,增加了玉米种植面积提高了农民种粮积极性,
但同时也形成了国际市场价格低于国内玉米销售价格的倒挂形势,导致玉米收购市场受国家政策影响较大,不能充分发挥市场调节价格的作用。国家临储收购政策为国家短期政策调控行为,一旦政策发生变化,购销企业业务经营将面临巨大挑战。
我行内部信贷结构形势:当前我行信贷结构政策指令性贷款占比99%,其中临储玉米收购贷款占比55%,我行粮食购销客户占总贷款客户83%,一旦玉米收购市场发生变化,直接影响我行信贷规模、业务经营绩效及信贷资产安全。
新的形势对我行业务经营提出了更高的要求,虽然我行不能掌控市场的变化,却可以提高自身的风险防控能力。通过强化执行力,提高服务水平;完善库存监管制度,防范库存风险;提高思想认识,化解潜在风险,以不变应万变的经营模式,主动出击提高经营效益,防范信贷风险。
坚持“客户为中心”的服务导向不变
农发行经过20年的风雨历程,现有的贷款客户基本均为我行支持多年的老客户,与农发行于公于私均建立了深厚的感情,企业财务人员熟悉我行办贷流程,我行客户经理熟悉企业法人白手起家历程,这样浓厚的银企感情是其他商业银行不能比拟的,也是我行巨大的无形资产。我行目前支持的农业中小企业,为当前国家政策重点扶持的对象,商业银行对此类客户也出台了众多针对性强的信贷产品,具有以下
特点:一是缓解了农业中小企业抵押担保贷款抵押物不足的问题,二是降低了贷款申请准入门槛,增加了商业信贷资金的流动性,三是通过短期限存款产品甚至企业理财产品,盘活企业银行存款,增加企业财务收入,在一定程度上弥补了企业融资成本。四是在国家扶持农业中小企业的大环境下,出台优惠利率政策,仅在基准利率上浮10%-20%,冲抵了我行贷款低的优势。以“客户为中心”的服务理念不仅仅是每个员工深入践行的理念,更是信贷客户经理在不违反我行信贷政策原则的前提下,用心为企业出谋划策开拓创新的要求,在良好的职业道德和操守下,作为新的经济发展环境下的农发行员工,更需要强化自己的专业技能,为客户全面的出谋划策搞好经营,为我行创造经营价值。现代化的银行不仅仅是解决客户融资需求的银行,更是合理安排企业资金,促进资金高效使用为银行增加效益的资金管理者。这就对从业人员的专业综合素质提出了更好的要求,只有不断的完善丰富自己的技能,才能为客户提供更好的服务,才能为农发行的发展经营壮大贡献自己的力量。
坚持“看好库存,盯紧回笼”的监管理念不变
我行始终不会脱离粮油收购政策性导向职能,在贷后监管的首要环节即为库存监管,“粮在钱在,粮出钱回”。应对当前企业灵活的经营模式,我行始终要坚持紧盯粮食库存不动摇,不折不扣贯彻落实“封闭运行”管理要求。勤思多想,
创新库存监管方式。向有丰富监管经验的支行学习请教,采用现代化监管方式,如异地网络视频监管等模式。不具备新兴监管方式的地区可采取拍照、视频录制等方式,通过定期核查库存,根据历次核查留存的影像资料进行对比分析,掌握企业出库情况,确保信贷资产安全。