城市商业银行跨区域发展探讨

湖南大学

HUNAN UNIVERSITY

毕 业 论 文

城市商业银行跨区域发展探讨

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二0一 年 月 日

目 录

摘要............................................................................................ 错误！未定义书签。

第1章 绪论 .................................................................................................................. 2

第2章 城市商业银行区域化发展的可行性.............................................................. 2

2.1监管部门的鼓励................................................................................................... 2

2.2自身实力的壮大................................................................................................... 2

2.3科技的进步........................................................................................................... 3

第3章 城商行跨区域发展的动因.............................................................................. 3

3.1可产生规模经济................................................................................................... 3

3.2增强对风险的抵抗能力....................................................................................... 4

3.3增强对风险的抵抗能力....................................................................................... 4

3.4增强对风险的抵抗能力....................................................................................... 4

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第5章 城商行跨区域发展的建议 .............................................................................. 4

5.1对监管部门而言................................................................................................... 4

5.1.1建立健全跨区发展布局机制........................................................................... 4

5.1.2继续实行分类指导........................................................................................... 4

5.2对各城商行而言................................................................................................... 4

5.2.1选择合适的跨区域发展模式........................................................................... 4

5.2.2跨区域的步伐要合理....................................................................................... 4

5.2.3支持中小企业................................................................................................... 4

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参考文献 ........................................................................................................................ 5

致 谢.......................................................................................................................... 6

摘 要

2009年以来，城市商业银行（以下简称城商行）迎来了跨区域发展的高峰。城商行跨区域发展能扩大城商行资产规模，增强对风险的抵抗能力，提升品牌价值，提高资金利用效率，从而提高城商行的整体竞争能力。但是，城商行集中进入发达地区，大规模的跨区域经营所带来的问题, 需引起监管部门及城商行自身的注意。

关键字 城市商业银行；跨区域发展；问题

第1章 绪论

城市商业银行是20世纪90年代在城市信用社的基础上发展起来的一种区域性金融机构。自1995年6月22日深圳城市银行——全国第一家城商行成立以来，城商行已走过了十五年的发展历程。经过十几年的发展后，城商行正在成为我国银行业最具活力的组成部分，被誉为中国银行业的第三梯队。城商行在巩固本土实力的基础上，纷纷谋求跨区域发展。截至2010年7月，我国145家城商行中已有67家城商行实现了跨区域发展。

第2章 城市商业银行区域化发展的可行性

城商行跨区域发展的可行性主要表现在以下三方面：

2.1 监管部门的鼓励

城商行成立之初其市场定位是“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”，从当时的经济环境和防范风险的角度，城商行的经营活动被限制在所在城市有其必要性。随着资金跨地区流动日益频繁，这要求银行能够提供跨区域经营服务，例如异地结算、异地存取款等。在此背景下，2004年11月银监会发布《城市商业银行监管与发展纲要》，明确鼓励城市商业银行进行联合重组、并购及跨区域发展。

2006年2月，银监会下发的《城市商业银行异地分支机构管理办法》中规定，只要符合相应标准，银监会鼓励各城市商业银行在市场和自愿的原则下，以联合重组为前提，在充分整合金融资源和化解金融风险的基础上，设立异地分支机构。

2006年4月27日上海银行宁波分行的成立拉开了城商行跨区域发展的序幕，随后越来越多的城商行加入到跨区域发展的队伍中来。

2009年4月，银监会下发了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行) 》，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构不再受数量指标控制，进一步简化审批程序，将省内分支机构审批权限下放给各省银监局，同时放松对分支机构运营资金的要求。这基本上解除了城商行跨区域经营的障碍，城商行跨区域发展的步伐明显加快。

2.2 自身实力的壮大

截至2009年底，全国城商行总资产规模逾5.68万亿元，同比增长37.5%，较2005年底上升了178.9%，存款规模达4.65万亿元，贷款规模达2.89万亿元，而按总资产计，其占银行业金融机构的市场份额也由2005年底的5.4%上升到2009年底的7.2%。业绩走强之时，各项监管指标持续向好。截至2009年末，城商行不良贷款376.9亿元，同比减少107.9亿元，不良贷款率1.3%，同比下降1.03%，拨备覆盖率达到了182.23%；平均资本充足率达到12.96%。随着部分城商行规模的逐渐扩大，单一城市制的弊端逐渐显现，它严重制约了经营状况良好的城商行的发展。

图1 2005年-2009年城商行资产规模（单位：亿元）

资料来源：银监会网站

2.3 科技的进步

科学技术进步带来了银行业的变革，发达的信息技术、金融电子化、信息化的发展给城商行开展产品创新、技术创新、服务创新以及管理创新提供了广阔的

发展空间，为城商行实现跨区域发展创造了必要条件。

城商行都已意识到银行管理中IT 技术的重要性。通过打造先进的信息技术平台，集中管理业务和财务数据，并制定相关的信息管理政策和汇报体系，全方位提升从风险识别、计量、分析到内部控制的综合管理质量和效率，实现从管理层到操作层、由前台业务部门到后台管理部门的全方位管理。

第3章 城商行跨区域发展的动因

城商行发展到一定的规模，如果仍局限于所在城市，发展的空间小，不能获得长足的进步。所以经过多年的发展和积累，资产质量及经营业绩出众的城商行普遍存在跨区域发展的内在要求。

3.1 可产生规模经济

银行业务具有一定的规模经济，规模扩大能够增加更多的收入，降低单位成本，包括人工成本、技术支持成本、结算成本、风险管控成本及后勤保障成本等。这样增强了盈利能力，扩大了利润规模。事实上城商行在过去几年间，确实实现了规模的迅速扩张。截至2010年6月底，全国城商行资产规模超过6.6万亿元。从个体来看，一批城商行已经成为所在城市的主要金融力量，如北京银行、南京银行、宁波银行等。为了进一步追求和实现规模经济，扩大资产规模，城商行实现跨区域发展的想法非常强烈。

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第5章 城商行跨区域发展的建议

随着金融体制改革的不断深入，城商行跨区域发展已经成为一种趋势，并不是所有的城商行都可以或者都应该按照这种趋势前进。要确保城商行的良性发展，需要各方共同努力。

5.1对监管部门而言

5.1.1建立健全跨区发展布局机制

统筹规划，建立健全的城商行跨区域发展布局调整机制。针对城商行跨区域发展路径相同，集中进入发达地区，加剧金融资源地区间分配的不均衡等问题，监管机构应综合考虑，对城商行跨区域网点布局进行统筹规划，建立城商行跨区域发展布局的调整机制，兼顾经济发达地区与经济欠发达地区的平衡。

5.1.2 继续实行分类指导

城商行跨区域发展能扩大城商行资产规模，增强对风险的抵抗能力，提高资金利用效率，提高业务和产品创新能力，提升品牌形象。但由于城商行发展水平和管理能力不一，对城商行跨区域发展既要“阳光普照1”，又要坚持“达标、有利、适合、市场”的原则，换言之，既要支持发展，也要坚持标准。对规模较大资产质量良好、内部控制和风险管理能力较强、公司治理完善的优质城商行，在未来实现区域化甚至全国化也并非不可能。而对于那些规模小、业务同质性强、且本地市场尚有挖掘潜力的小型城商行来说，“特色、精细、社区”才是发展之道2。

5.2对各城商行而言

5.2.1选择合适的跨区域发展模式

跨区域发展的模式主要分两种：

一是联合重组，经营地域和业务合作上联系比较密切的城市商业银行，通过联合重组形成跨区域的、提供较全面金融服务的大中型银行。如徽商银行、江苏银行等。联合重组能够使银行快速地扩大资本规模，实现资源整合、优势互补，而且还能通过参与重组银行的原有客户及资源优势，迅速融入当地市场，占有一席之地。但是这种方式的劣势是：银行在处理并购过程中的清算资产、确定并购成本方面有一定的难度，并且银行在人员精简及企业文化融合方面需要付出更多的努力。

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参考文献：

[1]曹凤岐，谭先国. 城市商业银行的市场定位[J].农村金融研究，2006，(4)：35-37

[2]李晓华，肖飞. 城市商业银行跨区域经营探讨. 银行家,2009,(8):78-79

[3王汉昆. 跨区域经营应成为城市商业银行发展趋势吗. 合作经济与科技,2008，(18)：60-61

[4]虞群娥，郭扬. 城市商业银行跨区域经营再思考. 浙江金融,2010,(1):24-25

[5]刘胜会. 我国商业银行规模经济的理论解释与实证研究[J].浙江学刊,2006，(2)：178-184

[6]姚建军. 商业银行跨区域经营隐忧及策略探析. 南方金融,2010,(7):77-78

[7]朱建武. 基于EVA 的中小银行绩效与治理结构关系分析[J].财经研究，2005,31（5）：53-62

[8]高雷．新兴商业银行的介入及绩效[J].当代经济科学，1999(2)：33-36

致 谢

本篇毕业论文是在XX 老师的亲切关怀和悉心指导下完成的。XX 老师严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。从论文的选题到论文的最终完成，XX 老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。