北京市村镇银行支持三农发展问题研究_毕业论文开题报告

北京联合大学毕业论文开题报告

题目：北京市村镇银行支持三农发展问题研究 专业：金融学 指导教师： 学院：商务学院 学号：

班级：金融0801 姓名：

一、课题任务与目的

选题背景：改革开放30多年来，如何保持国民经济更好更快的发展，一直是我国学者研究争论的热点问题，我国作为出口规模世界第一的大国，其海外市场潜力有限，因此，如何启动内需则是我国国民经济能否继续发展的关键因素。因此需要我们认真研究“三农”问题，找出推动农村经济增长的应对良策。目前我国农村市场还处于垄断状态，农民的贷款需求无法得到满足，农民贷款难的问题一直是制约农民增收、致富的关键所在，对于大部分农民而言，他们最需要的是数额不大但能为其解决燃眉之急，而且贷款门槛较低的小银行。经过国务院同意，银监会批准，自2007年起村镇银行如同雨后春笋般逐渐兴起，其最初建立的目的是为了解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。在第一阶段试点工作取得初步成效的基础上，银监会进一步扩大了试点范围，北京市就在其中。因此对于第一阶段我国村镇银行发展的过程中，所积累的经验以及遇到的问题，对于北京市村镇银行支持三农的发展具有很强的借鉴意义。

课题任务：通过总结归纳我国村镇银行支持三农发展过程中遇到的现实问题以及应对措施，针对北京市村镇银行自身的金融需求，以及村镇银行自身的市场定位，提出目前北京市村镇银行支持三农发展中存在的问题，并提出解决对策。

目的：通过比较，归纳分析法，分析北京市村镇银行在支持三农发展中存在的问题，并通过与我国其它试点区的村镇银行进行比较，提出对于北京市村镇银行支持三农发展的政策建议。

二、调研资料情况

1 国内关于村镇银行的相关研究

2007年村镇银行出现之后，国内掀起了对新生事物研究的热潮，其中村镇银行作为国家支持三农政策的关键新型金融机构。它本着惠农、惠民、共赢，服务“三农”的目的，是一个全新的为“三农”和中小企业服务的金融机构。

(1) 关于镇银行市场定位的相关研究

我国村镇银行作为支持“三农”为主要目标的新型金融机构，在市场定位方面的

研究逐渐更加深入和明确。

最初，吕彦昭，陈伟（2007）根据迈克尔·波特的价值链理论，提出村镇银行的市场定位，就是要根据自身和竞争对手在价值链中所处的位置，针对上下游客户的特点，明确细分市场，确定村镇银行所要服务的目标市场，根据现实和潜在的市场需求及其变化，强有力地塑造自己鲜明的个性和形象，将这种个性与形象生动地传递给客户，使客户真切地感知村镇银行的产品和服务比竞争对手更好、更有特点、更符合需求的差异性优势，从而谋求更大的市场份额和可持续的竞争优势。[1]

后来，郭俊（2008）提出村镇银行的市场定位具有独特性和阶段性，根据贫穷状况将农民分为三类：在贫困线以下的农民、正在脱贫致富的农民和已经富裕起来的农民，村镇银行扶持的主要对象是第一类和第二类，要特别帮助第一类使其尽快进入第

二、三类；相应地，村镇银行的发展也要经历三个阶段：扶贫阶段、共赢阶段、竞争阶段，村镇银行的市场定位应充分考虑农民的现实状况，在帮助农民脱贫致富的基础上支持农村经济又好又快发展。[2]

随着我国村镇银行在当前的经济形势下的发展，其设立的主要目的更加明确，主要是为更好的支持“三农”政策。因此，赵建玲、侯庆娟（2010）分析了制约中国村镇银行发展的内外部障碍性因素，指出明确村镇银行服务于三农的市场定位是村镇银行可持续发展的前提。 [3] 我国学者程昆等(2009)以现代市场营销管理学的视角，从消费群、企业及产品定位三个方面探讨了村镇银行的市场定位，为寻找适合村镇银行的经营模式并开发适合“三农”的创新型金融产品提供了参考。[4] 此外，吴治成（2010）提出在“服务三农”“农民的银行”的市场定位上，村镇银行还必须要认识到其发展的阶段性。村镇银行不同的阶段有不同的市场定位，村镇银行的发展，大体要经过三个阶段。第一是扶贫阶段，第二是共赢阶段，第三是竞争阶段。[5]

（2）村镇银行的产品定位研究

茅剑宇（2010）提出中小微小企业或农户等借款者由于不能提供充分的抵押物、担保或者盈利保障，往往不能从大银行取得信贷支持。村镇银行要弥补了大银行在这一金融服务层面的缺位，需要发挥小法人的优势，发展各种各样的小额贷款，适当提高利率，放松对抵押物及担保条件的要求。[6] 与此同时，李德(2010) 也提出我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成部分，资本金较为充裕，资金来源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出。从世界各国小额信贷组织不同经营模式的分析，小额信贷主要有两个特点，一是经营主体具有自生能力，二是它们都带有非营利性组织的特点，因此注重社会效益。[7]

张冠字（2009）提出村镇银行只有积极创新贷款模式、开发新的金融产品和经营模式以分散风险、降低成本，才能把握住机遇，开拓农村金融市场。具体可以开展小额无抵押贷款、抵押、质押和担保贷款、联保贷款、与政府合作发放贷款以及与其他

金融机构合作几种方式。[8] 刘峰、白晶莹、陈海霞（2010）提出“商业可持续小额贷款”模式被理论界和实践者证明，是比“救助式扶贫”更行之有效的“扶贫”模式，通过这种模式可以让愿意劳动的人先富裕起来[9]。郭冬梅（2011）提出村镇银行要加大对农民发放传统的担保和抵押贷款，探索并发放针对一家一户农民生产生活的小额信用贷款，为农民增产增收提供信贷支持的绿色通道。只有这样，才能实现银行效益与社会效益的双丰收.[10]

（3）村镇银行客户群体定位研究

在主要客户方面：孟磊(2011)在对我国村镇银行支农的政策建议中提出：首先，要让村镇银行回归为社区银行并致力于提高个人客户和小企业客户的生活质量。[11] 茅剑宇（2010）提出经营性农户和农村地区的小企业，微小企业，以第二类农户为主体，兼顾两头，农民和中小企业微小企业融资难己成为农村经济发展的巨大障碍，因此村镇银行的出现就在于缓解这一矛盾，做一些大银行无法做的贷款，同时也应该看到，这是一个极具有潜力的金融市场。而针对农村中的中小企业农户，则主要是需要由政策性金融解决，即银监会新型农村金融机构中的农村基金互助社这类组织，不应属于村镇银行的目标客户。[6]

在主要服务区域方面：李子奈（2010）根据生产力水平、产业结构和经济增长路径将我国农村地区划分成了四个区域：贫困农区，传统农区，发达农区和现代农区，并提出在我国发达农区的村镇银行值得期待。[12]邹力宏、姚滢(2008)运用SWOT 分析法，通过对村镇银行发展的外部环境存在的机遇和威胁以及内部发展的优势和劣势的分析，得出村镇银行的市场定位主要是在欠发达地区针对农户和微小企业发放小额信贷注入资本以及完善市场退出机制和风险救助机制。[13]

（4）关于村镇银行的发展现状存在的问题研究

自2006年起银监会发布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，全国村镇银行试点工作逐渐开展起来，第一阶段试点工作已经取得了初步成效。

其中夏春秋等（2008）认为我国村镇银行试点以来取得快速发展的主要原因在于国家政策的大力支持、地方政府的鼓励、民间资本和金融机构占领新兴市场以获取利润的积极性与“三农”实际贷款需求的吻合。[14] 高思（2008）指出设立村镇银行有利于提高农村金融的服务质量、促进融资的规范化、创新农村金融产品和服务以满足“三农”多层次的信贷需求。 [15] 王大威、丁薇（2009）自从中国银行业监督管理委员会提出，放宽新型农村金融机构准入标准以来，尽管三类新型农村金融机构(即村镇银行、贷款公司和农村资金互助社) 均被给予厚望，但却并未显示出齐头并进的势头，而是形成了村镇银行一枝独秀，其他两类明显滞后的现状，这既有村镇银行有大型金融机构注资，公司治理、风险管控等体系相对完善有关，也有政府政策倾斜，监管部门出于自身监管角度的考虑。[16]

在经过第一阶段的试点发展中，一部分学者发现现行的村镇银行偏离了三农政策：

从外部环境来看：主要集中在：税收优惠政策不足，金融监管不够、农村信用担保体系不完善等。其中孟磊(2011)从监管方面分析我国村镇银行之所以能够轻而易举的偏离“三农”，把大部分资金借贷给农村中的工商企业，另外一个原因是我们现行的政策和制度以及现行监管模式不能约束村镇银行的行为。[11]徐瑜青等(2009)通过实地调研得出村镇银行的发展面临吸引存款困难、存款之外的资金来源受限、对公业务受限以及政策支持不足等问题。[17]

从村镇银行内部自身因素来看，主要集中在：缺乏创造性金融产品、营业人员的素质不高、缺乏客户基础，网点设置不足，金融服务不完善等。郭震，李川红（2011）通过对寿光村镇银行的调查与研究发现，村镇银行发展到现在， 发展速度有所减缓，并暴露出了很多问题。例如：注册资本少，抗风险能力差、资金短缺，贷款业务受限、营业人员素质不高、盈利能力有限、金融服务受限等。[18] 郭素贞(2008)指出村镇银行在运行过程中存在市场定位偏离服务“三农”目标、信誉度不强、创新性不足、自身缺乏差别化金融产品等问题。[19]鲍吉、张强（2009）指出村镇银行在运营过程中出现的问题有以下几点：网点严重不足且布局不合理；资金来源缺乏，经营形式单一；注册资本金严重不足，运营困难，风险过大；资本利润率低导致资金投向“违规”。

[20] 齐良书（2009）通过对我国村镇银行发展现状和问题的研究发现制约村镇银行发展的首要因素是资金来源问题，其次是保障机制不健全，再次是缺乏适度的政策支持。[21]

(5) 关于推动村镇银行发展的对策研究

针对目前村镇银行在发展过程中遇到的外部环境障碍以及自身存在的问题我国学者主要提出了以下解决方案：

郭震，李川红（2011）通过对寿光村镇银行的调查与研究，提出了解决方案主要包括：深入农村加强宣传、合理设置、布置网点、加强自身建设、向有关部门申请优势政策支持、完善自身服务能力等。[18]高凌云、刘钟钦(2008)分析了村镇银行面临的信用风险，指出农业生产易受自然条件影响、信用制度体系不完善、农户信用意识淡泊，以及银行经营管理水平较低是村镇银行信用风险产生的原因，并据此提出了灵活确定贷款期限、逐步完善信用制度体系、增强农户信用意识以及提高银行经营管理水平等防范信用风险的对策建议。[22]徐瑜青等(2009)指出要实现村镇银行商业可持续发展，必须因地制宜选址、审慎经营、立足县域服务“三农”、吸引有实力的投资者。[17]郭素贞(2008)提出要明确村镇银行的定位、制定适当的优惠政策、推进金融产品与服务创新、逐步放开农村信贷利率限制、建立农村存款保险体系等对策建议。

[19] 黄韩星（2011）在对中国村镇银行可持续发展问题研究中，运用SWOT 分析提出，

要抓住当前经济发展尤其是“三农”发展内在需要这个机会，鼓励发展村镇银行，通过产品和服务创新来克服后发劣势。[23]

2 国外对村镇银行类似机构的研究

在国外，特别是美国，小银行主要是以社区银行的组织形式存在，美国社区银行发展较为成熟，研究也颇多。其中：

社区银行与大银行的经营差异的比较中，Berger& Udell(1995)发现小银行比大银行更加倾向于向中小企业提供贷款，无论在中小企业贷款占银行总资产的比率还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率上，小银行的指标均高于大银行，并由此提出在对中小企业融资上的“小银行优势”假说。[24]De Young&Duffy(2004)认为由于地区知识和人性化服务，社区银行能够将业务从大机构中吸引走，而且在其他社区银行被大机构合并之后，同一市场中的社区银行往往有相当大的资产增长。[25]Keeton、 Harvey 、Willis(2003)认为社区银行具有获得大量稳定的核心存款的能力和较低的服务费用，一般比大银行更加依赖零售和投保存款筹集资金。

在对社区银行的发展趋势的研究中，Keeton 、Harvey 、Willis(2003)的研究表明，兼并活动导致社区银行的重要性不断降低而超级地区性银行和巨型银行的影响力不断增强，同时一些客户偏好于面对面接触和个性化服务使得管理良好和有一定资产规模的社区银行将继续发挥重要作用。[26]

三、实施方案

通过上网搜索近几年来国内外相关资料，查看报刊杂志，分析我国村镇银行支持三农发展的问题，并对北京市的村镇银行发展进行比较，从而提出北京市村镇银行发展的对策和建议。

四、预期结果

主要内容：

第一部分：北京市村镇银行发展现状，主要通过归纳分析法，北京市村镇银行运行的基本情况，北京市农村金融需求，北京市村镇银行“支农”发展的市场定位，找出供需缺口，形成论文的第一章内容。

第二部分：影响北京市村镇银行“支农”发展存在的问题，主要包括：北京市村镇银行“支农”面临的四大难题，北京市村镇银行“支农”面临的三个缺失，形成论文的第二章内容。

第三部分：创造有利于北京市村镇银行“支农”发展的建议，通过借鉴我国其它区域成功的村镇银行发展案例，进行比较针对北京市村镇银行自身的特殊情况，提出建议，形成论文的第三章内容。

预期结果：通过描述分析法、比较分析法，总结归纳我国村镇银行支持三农政策方面发展运行的基本情况。从而通过调研，上网搜索数据资料等方法，了解北京市村镇银行现阶段支持三农发展中存在的问题，通过分析我国村镇银行发展中存在的弊端，以及国外相关成功案例的借鉴，从而提出解决北京市村镇银行支持三农发展问题的对策和建议。

结果形式：完成一篇8000~10000字的，符合学校要求的毕业论文。

六、参考文献

[1]吕彦昭，陈伟．商业银行价值链管理体系的分析与再造[J]．商场现代化，2007（2）：368-369．

[2]郭俊．村镇银行市场定位：独特性与阶段性[J]．武汉金融，2008(4)：42-43．

[3]赵建玲，侯庆娟．村镇银行障碍因素分析与对策启示[J]．经济研究导刊，2010(1)： 80-81．

[4]程昆，吴倩，储昭东．略论我国村镇银行市场定位及发展[J]．经济问题，2009(2)：97-99．

[5]吴治成．村镇银行的市场定位与发展研究[J]．经济师，2010(2)：17-18．

[6]茅剑宇．“贷农贷小”定位下村镇银行发展研究—浙江案例[D]．2010(6)：22-24．

[7]李德．我国村镇银行现状和未来发展前景探析[J]．华北金融，2010(8)：24-27．

[8]张冠字．村镇银行贷款方式初探[J]．商情，2009(8)：73．

[9] 刘峰，白晶莹，陈海霞．打造新型农村金融品牌促进“三农”经济发展[N]．甘肃经济日报，2010-07-07 (12)．

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[13]邹力宏，姚滢．我国村镇银行的市场定位分析[J]．金融与经济，2008(4)：58-60．

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[16]王大威、丁薇．透析村镇银行发展现状[J]．银行家，2009(11)：108-110．

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[18]郭震，李川红．村镇银行发展问题及对策研究-以寿光村镇银行为例[J]．现代商贸工业，2011(19)：126．

[19]郭素贞．关于村镇银行运行状况的几点思考[J]．经济纵横，2008(6)：75-77．

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[26]Keeton W，Harvey J，Willis P．The Role of Community Banks in the

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