货币发展阶段

代用货币阶段

1.交子

背景

世界上真正意义上纸币的开始，是中国北宋时期出现于四川成都的交子。交子的产生不是偶然的，它是社会政治经济发展的必然产物。北宋时，经济社会繁荣，商品经济发展较快，传统金属铸钱面值小并十分沉重，不便于人们外出携带。并且由于铸钱的铜料紧缺，满足不了北宋商品流通中的需要量。因此，在作为内地和西蕃，西南夷，西夏等西部地区的贸易枢纽而又蜀道难的四川地区，交子开始应运而生。

形态

交子分为私交子和官交子两个阶段。最初的交子由商人私人发行，所印“交子”图案讲究，隐作记号，黑红间错，亲笔押字，他人难以伪造，所以“交子”赢得了很高的信誉。而官交子分十贯、五贯、一贯、五佰文等几种，券面印有不同颜色的图案故事，如诸葛孔明羽扇指挥三军，孟子见梁惠王，尧舜垂衣治天下等。

用途

交子的主要用途是为了解决商品流通过程中金属铸钱搬运的困难，它最初是作为异地兑换的票据。随后在商品经济快速发展过程中，交子开始具备汇票支票的功能。到官交子时期，交子最终收归官办，由地方政府设置专门的机构——交子务来印制、发行和管理，最终作为货币使用。、 历史意义

交子不但是我国最早的货币，也是世界上最早的货币。交子的出现，有利于古代商业贸易的往来，弥补了铸钱的不足，是我国古代货币史上由金属货币向纸币的一次重要演变。

2.会子

起源

会子，是南宋于高宗绍兴三十年（1160年）由政府官办、户部发行的货币，仿照四川发行钱引的办法发行，起源于临安。

用途

会子是纳钱和取钱的凭证。钱会子和会子的意思一样。铅锡会子是出卖铅锡给政府后所得的取钱凭证。寄附钱物会子可能同寄附铺有关，能出城行使，具有汇票的性质。

形态

南宋时期通行的“会子”印样，名为“行在会子库”。“行在会子库”中的“行在”，指的是当时的首都临安，即今之杭州；会子库即原会子务，是主管会子的机构。该版现藏中国历史博物馆，为铜质版材，竖长方形版面，长17.4厘米，宽11 .8厘米。版面正中横书“行在会子库”五个大字。上部左边刻“大壹贯文省”，右边刻“第壹佰拾料”，中间方框内刻有“敕伪造会子犯人处斩，赏钱壹阡贯。如不原支赏，与补进义 校尉。若徒中及窝藏之家能自告首，特与免罪，亦支上件赏钱，或愿补前项名目者听”五十六个字。印版下方为山泉。

4.信用货币阶段

1.支票

起源

在罗马帝国时代，产生了票据的雏形。当时的“自笔证书”，与现代的票据相似。自笔证书由债务人作成后交债权人持有，债权人请求给付时，必先提示证书，当其获得付款时，须将证书返还债务人。

票据的起源，应属12世纪意大利兑换商发行的“兑换证书”。当时，意大利贸易极盛，商人云集，货币兑换十分重要，兑换商不仅从事即时兑换货币业务，而且兼营汇款。甲地兑换商收受商人货币后，向商人签发兑换证书，商人持此证书，向兑换商在乙地的分店或者代理店请求支付款项，支取乙地通用的货币。这种兑换证书，相当于现代的异地付款的本票，被认为是欧洲国家本票的起源。汇票的胚胎是12世纪中叶意大利兑换商发行的“付款委托书”。兑换商向其他商人发行异地付款证书时，附带一种付款委托证书，持证人请求付款时，必须同时向付款人提示两种证书，否则不予付款。13世纪以后，付款委托证书逐渐独立发生付款证书的效力，始脱胎而成汇票，发展至今。支票最早产生于荷兰，17世纪时传到英国，19世纪中叶后，再由英国传至法国、德国，逐渐被各资本主义国家采用。

形态

一张支票的必要项目包括：

1、“支票”字样；

2、无条件支付命令；

3、出票日期及出票地点（未载明出票地点者，出票人名字旁的地点视为出票地）；

4、出票人名称其签字；

5、付款银行名称及地址（未载明付款地点者，付款银行所在地视为付款地点）；

6、付款人；

7、付款金额；

用途

同城票据交换地区内的单位和个人之间的一切款项结算，均可使用支票。自2007年6月25日起支票实现了全国通用，异城之间也可使用支票进行支付，结算。

2.银行信用卡

起源

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些商店。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本

商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚洲发行了银行卡，许多银行加入了此行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展。 形态

信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，上面有各种各样的画面。

用途

1.购物消费

人可以在受理信用卡的酒店、餐厅、饭店、商店等商业机构或网点凭卡进行消费结算，购物消费是信用卡最基本、最原始的用途，持卡人凭卡住宿、用餐和购物后，无须即时支付任何费用，只要出示信用卡即可，收银人员通过使用压印机或POS机对交易进行处理，持卡人消费的帐款可以即时或延时从信用卡帐户中转入商户帐户，从而完成购买或支付行为。2、提取现金

取现是信用卡的辅助用途。持卡人在发卡机构的网点柜台或ATM即可以提取自己信用卡帐户的储蓄存款，也可以预借现金。事实上在国外，发卡机构是不鼓励持卡人使用信用卡提取现金的，贷记卡尤为如此。因为最开始产生的信用卡－贷记卡，实质上核心特征是信用销售和循环信贷，并不仅仅是为了便于支付结算。

3、代缴费用

4、储蓄

对于信用卡中部分类型的卡种，如准贷记卡和借记卡，发卡机构对于此种帐户中的余额计付利息，因此可以用于储蓄存取，甚至比活期定期储蓄更为方便，可以不受发卡机构网点覆盖范围的限制，借助ATM可以实现跨行跨地区通存通兑。

5、分期付款

信用卡与生俱来的核心特征决定了它可以通过循环信贷的方式实现分期付款的购物方式，实际上信用卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款，允许持卡人可以凭借信用卡进行信用购买并通过部分还款实现分期付款购物。

6、小额融资

信用卡不仅仅具有资金支付的功用，信用卡还可以被持卡人用于小额融资，从而使交易双方受益。消费者得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊销加快资金周转，从而实现扩大经营规模。商户既可以获得赊销所带来的全部好处，同时又避免了因向消费者提供商业信用而承担的成本和风险。

另外，信用卡还特别受到资金缺乏的小企业或自我雇佣者的青睐。事实上中小企业融资困难是非常普遍的事情，很多小企业的企业家不得不用他们的个人信用卡进行透支借款，他们在其他信贷手段行不通的情况下只能求助于信用卡透支。当然，这种普遍的状况也说明了很多企业家能够用他们的个人信用透支以支持企业，这种融资手段给很多处于起步阶段的小公司提供了一个绝好的增量资本支持。

7、资信凭证

由于信用卡一般是发卡机构根据申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准来发放的，因此卡片一般按照持卡人的资信水平划分为不同的等级，此外信用卡还具有信用购买的功能，因此信用卡在很多场合都可以作为持卡人的一种身份地位象征，一种资信程度的体现。例如白金卡、金卡等级的信用卡通常具有很多高级别的附加值服务，包括VIP服务、全球机场贵宾礼遇、特约商户折扣等等。