民间借贷法律问题探究
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民借间法贷律问题究探
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� 山�东 省 胶州市 民 人检 察院 � 山 胶东州
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�摘 要 � �� �� �� �� ���� �� � � � ��
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一
间民借 贷的两 性面
民借贷是间普遍最 一种民间的 融方资式 �它 相是 对于行信 贷而银的言� 主要 非金指融机构 公的之民 � 公民与间人法企业间之及公民与其他组以之织进行间以货的资金为币的的标价值 渡及让本还付息 民间�借贷作一为非正式的种间金融民行机制 运在�国我有着悠久的史 �历借资 贷渗金入生和生产活的个各方面 温�是民间州贷最为发借达的地 区据�2 01 1年上 年半 的温州�间 民贷借市报场告� 显示�温州民 借贷规模间为 约11 0 亿0元� 而 上年期同行该的数显字示8 00 为亿 元� 意这着过味一去间年州温 有 030 亿元金资涌民间借贷领域入 �据另行统央计� 止到201 截年 30月 民间 贷 余借已额过 2超.4 万亿 � 但是 民�借贷间未并入法律进视野 "�动涌于法律色地带的金融潜 流灰" 能可是民间融对的资种贴切比喻 �一我们 该以应理性 �发展态的看待民度借间的贷存 � 民在借贷的存间在有其身的自必然性合理性和� 第 �一民间 贷借为中小企拓业了宽融资渠道 为中�小 业的企发展提了供金保 资 障�据 调查计 � 统在中企小的业主资要金 源中 �继来承家 业� 劳动积累 以合及伙 集资的比重 到占65 . %2�而银行 信用社贷款与外等源融 仅资占 1 0 7. %� 外在源融资 中 �我 国小企中也是业以金机构贷融款为主 其他渠道几�一片乎白空� 中小企业 在申请金融 机贷构款 时 �临着严格的面请申贷条件款� 较 的高资成本等难 题 筹�最突为的 一个便出是小企中 难以业满 银行对借足担保 贷有关 规定 的导致融�资困 难 民间�借以其灵活 性贷 手续简� 易性�高效 率性 特点等速 迅取优势得位地 成�为小企业融中资的要渠道 主
� 二 第民�借 贷间在定程 度一上吸了 社收会庞大 上的间民本资 �为成 散资闲金的一种投资 渠 � 有道利于资资源金的理配置 � 合目前国正处于 我会社转期型 �经发展势头济猛迅 � 个体本资
积稿 日期收 � 者 简介作 � � ��� � � � � �� �� � ��� ��� � � � � �� �� � �� � � �� ���� �� � ��� ��
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累快 加在通货�胀膨压的下 � 力我国投资的道并未及时 渠跟 进大量� 的间资本民缺因有乏的效 增保值渠道而遭到值置闲 造�成社资本的会浪 �费不能 生产为 和生创活 价值造 �一方 面是民企营业 的融需资求� 另一 面方民间是资 本的投资需 求� 民间借 顺贷 应了方的双 供意愿需 在�及 波人 � 数金资规上模迅速扩 �促张了进非有公经制济发的展� 马克思主义 辩证法求我们要用辩证眼光看的一切待物 �事对 民于借贷间也如应 � 民间此借 贷在促 经济进发展的同也带时来一了的负定面影 �响 首 �先民间 贷在借定一度程上大了加 融 金险风� 干 了国家 扰正的金融 常理管秩 �序 高最人法民 �关院于人民法 院审 理借贷件案 的干若 意见 � 规定� "间民借的贷率 利可适当以高银于行利率的 �最高不得超但银过同行类贷 利率的款� 倍 "国家�信的利贷是根率国据经民发济展的度速和水制平定的 �而 间民贷借的率利可以由借则 贷双在方等平协的商础上自由基定 �确只要不超 银过同类贷行 款率利的�倍 为合法 �即因此 民�间借 贷利率远远的于银行高的款存率 �利大量的民 间资本凭 趋利性着本能的 流出行银体 �系涌 民间借入贷市 �场造银成行资金分流 � 时 �同由我国于目前对 金融监管制的还 处度于级阶初 �段 信息依 然是过现通场 集和各收级 融金机构表汇 总报析而分来� 民间 借处贷于 "色灰地带 "� 有 极具大的蔽隐 性�如此一来 金�融息信一在定度上程去准确失和性实性 � 真法无确反正目前映国 经民济行运的现状� 对观调控宏策政制的定成造定的干扰一 � 不于金利融 序 秩的安全与稳 定 �第二�民 间贷容易滋借诸生社会问题 �多影响 会社定 �稳 民借贷目间在前国并没我统一的 法律规有调整范 ��合同法 �最高人民法 院 �关和于民人 法院理借贷审件的案干 若见意 ��关于如 何 确�认公与民企之业间贷行为借力的效批 �复也 仅从仅法民度角为 解决事民纠纷诉讼对民间和借 贷行了简单的进括概性规 �定现实当 中 �民借间也贷往往拘泥不 于形 �式双方 于鉴信对息 �称 大采取白条或多是头口方的进式行� 法 律从意
义
上讲乏司缺保障法� 一旦债 人务丧个失人用信或 缺乏偿还能力者� 债 纠纷务起引的讼往诉因为往举证 难困而得债权人的使利益 到极受大害 � 损个案中在 债权� 人为了回收借贷资金 � 往采取 往出超银所行能 采的取 法合手段� 括包暴力 胁威� 身人强制非法行为等甚至发人身伤害引犯等行罪为 �影社响治安 � 会成潜在的社为安全会胁威 �民借贷间 一把是双剑刃�� ���年 � 作 民为 间本资" 晴 表雨 "之称 温的 经州历一 场史无前例了 的间金融民 暴 �风多 企业因家 金链资断 �无力 裂偿还高利贷 老�板 择出选逃 甚至自杀 引�社 会 的起广关注 泛 在�乏理性缺管理模的式的民借间领域贷� 律法规的制为当成之急务 � ����年 ��月 日 ��家温宝同志温州视察时在 对�间民借贷提出" 阳 光化 规�范化" 向 方强�调规 要管范理� 范防 险风� 促使其康发健 展 �二� 民间借 贷 非法与集 资的 界 限� � ��� � ��� ��� �民间 贷作为借法律受护保的种民事法律行一 为必须�备具以 法律特征 下第 一� 借�贷方 双在平等 商的协基础上达合意成� 双 方权的和利务义取于决借贷 双方的书或者面口 协议 �只头要 议协容内法 �都会受到合法的律护保 �第二 �间民贷合借 同实践为性合 �同 有只事当人双之方间的合 意�合同还不生效 �能只 在贷有款提人供款借才 时效 � 生第三 �民间借 贷的标物的必须 属于 个人是所或者有拥支配有的权财产 �则否不受法保护律 �第四 �民间借 贷以有偿 可也可�无以偿 �双 方当 人对此可以事在面书者或口头协议约中定 �只 事有 在先面或者书口协议中头 约定有的 � 才偿要能求还付本息 �对 于贷利借 �法律规率定以可适高于当行利银 � 但率最高得不过同期超银行 利的�率 倍� 上四个特征以 必� 须同时备 �具缺少其中 何一个条件 �任民借贷间 都失去会法性合 转�为法 非�实 务中非民法间贷借典型最形的为式高贷利� 央行 多和数专学者认为 家�利率 于高银 行同贷款利率� 倍期就于高利贷 属 ��� �� � �� ��� �� � � �"非 法资 集 作"一个法为 律语术� 最 早 现出 在��� 年最�高人 法民发布 院 �的关 于理诈审骗案 件 具体应 法用的律若 干问的解释 �中 题 该解释 在�对" 集 诈资骗 罪进行"认定时对 " 非 集法 "资 进
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行了界定 �
内如容下� 非"集法 资是指人法 � 他组 其或者个织人�未 经有权 机批关 准�向 社公众会 集募 资金 行为的� �"�� �年国人民银中发布行 了关�于缔取非法融机构金
和非法金融务活业动 有关问题的通中 ��知 对"非 集资 法阐述 " 为" 非�集 资法指是位单 者个或人未依 照法定序 经程有关 部 批门准 �发以股行 票债券�� 彩票�投 资 基金证券或他其债券凭证 的式方向会公社众 筹集资 金� 并诺承在 定一期限以内货币 �物实其及方式 向他资出还本人息付或给 予报回行的 为�" 前目 在 刑事�域 领 非法集� 并没资有单 独一的统罪 �名其涉 嫌犯的主罪要 体现在非 法吸收公 众款罪和存集资 诈罪骗 � � 中�民间借贷 非法吸与公众存收款罪的限界 根�据 �中华民共人和国刑法 ��第� 条的�定规�非 法 吸收公众 款罪存指是非法吸公收众存款或者变相吸收 公 众款存 � 扰金乱融序秩犯 罪的为行 根� �最据高人民法院 于关理非审法 资集刑 案件具体应用 法律事若干问题的解 �第 � 条释的 规定 �反违国金融 家理管律法 定规� 向会公社 众 包(单括 位个和 人) 吸 收资金的为 �行时具 备同下以 个四条件的 � 除�刑法 �另有 定 的以外 �规应 认定当为 �刑 法� �第�� 条规 的 "定非 法收吸公众存 款 者或变相吸 公众存 款 收"� �)( 未有经部门关法 批依或者准用合借经营法 的形吸式收金资� ( �通过)媒 体 � 介推 �会单传� 机短信手途等径社会 向开宣传公 �(� )承 在诺一期限 内以货币 �实 定物 股�权等 方 式还付本或 息者给 付报回�( � 向社)公众 (会即 社会不特定对 )吸象收金 资 �上综所述� 以可发民间借贷与现非吸法公收众存罪的款区表别现在以 下个几方面 (�� 民间 借)通贷利用 熟人关常建系立 � 没并向社有会不 特对定象公 开宣传 非法吸� 收公众款存罪 则通过 体 � 推媒会介 传单� �手短机信途等向社径会公宣开 �传 � ()民间贷的借主体之一间般存在某着 特种定 系�关 种这系关具一定的有固定性� 如 朋亲友好 �事同 � 同学等�非法 收公吸存众款则是向 罪会社公招开资募金 � 贷双方之间不存在任借何实质 联 系�具 不特有性 定 (��) 民 借间的贷利一率般比 低较�并且 在协中约定议确明的款还限期� 非法吸 收众 存公罪的款率利般一较高比�通常 高于银行 几甚倍几至 十 倍� 且在并议协中常通有写取自由的存条 � 款 ��民 间贷借与集资诈罪的界骗 �限根 据中华�人共和国刑法 �民第 �� �条规的 �定集资诈罪骗 是指以 非占法为有的 目�使 诈骗用法非法方 集资 数额�较 大的犯行为 � 罪据最高根人 法院民�关 于 审理诈骗件案 具应 体用律法的若干 题问的解释 �的规定�具 下有列情之形的一 � 应当认其定行
为
属于" 以 非占 有为法目 � 的使诈用骗 方非法集法 资�"� )携(带 资集款逃跑 的 �(�)挥 霍集 款资� 使集致资款 无法还的返 �(�)使 用 集款资行违进法罪活犯动 �致集使资款无 返法的还 ��( )具其 有欺诈他 行 为�拒 不返还资款集�或者致使 集款资无返还法的� 综 上所述� 间民贷借与集资骗诈的区别表现罪在� 一 �第 间借贷的民 行人主观为没上非法 占有有贷借资 金目的的� 资金主 要于解决用目 生前产或 者活生金短缺 资的状现 � 且约 定并在规定时间 内本 还付 息 集资�诈行骗为人观上以主非法 有为占的目� 通过虚 事构实者隐瞒 或真相�意 图 永 性久地占有集 资 款� 二第� 法民间合借的约定贷 利率高于银不同期贷行款 率利的 倍��实务中 资诈集 行 为人骗承诺 利 率的往 往高于行银同期贷利率的 款 � 倍� 高以率利引资金吸投入 � 第三 民�借贷间往 往及涉范比 较小围 发生在� 熟社人之中会� 数 额相对较 小�集 资骗诈 及人涉众 多数� 为行人敛财以 为的 �涉目案数额辄动几万百元 �千几万甚元上亿元 至�三 � 间借民 的 法律 贷任 我责国民对借间并没有专贷门的部一法予律规以制�而 是散于法见律�法规以 及法司解释中之 �� � ���� � �� 我国 �法通则 �第民� 条规� �定合 的借法贷系受法律保关护 � 国 �合同法我 �第 � �章将借合款 同作为一有名种合进行了规定同 � �最人民法院关于高理审贷借件的若干意案 �见对贷纠借纷的处理 行进了具体化� 细化致规定的 � 例如 第��条 定规 �民公之间的 借纠贷 纷�公 民与人之法的间 贷 借纠纷 及以民公与 其 组他 之间 的借织贷纷 � 应纠为作贷借件案理受� 第 � 规定条 民�间借的 贷利可以率当适 于银行利高率 � 各 人民地院法可以 根本 地据区实际情的 况具体握 掌� 最高不但得
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过超银同行利率类的 �倍( 利含本率数 ) 超�此限度出的� 超出不予的保护� 综上所述 �对 民于借间 引贷的纠起纷�应 以该� 民 通法 �则和� 合同 �法为依 据 �通过权担保 �债双方和 解 法院调解 �� 诉 保全讼以及违 约金承担 � 强 制行执确 定双等 方任的 承责 担�保证 纠 纷得 以顺利解 决�维护 社会和 谐 ��� � � � � � � �民间借一旦贷违了反国家金业的融行管理政规 �法会就嫌 涉法非集资� 对于一般的违 反 融秩序和金融金管法规的非法集资行理为�处 行以政即可 � 罚我 �国 商业行银 �法 和 �非法金融构 机和法金融业务取缔非法办 规�了非法定集资法律的责 任 � �非法
金融机构非法和融金务取缔办业法 � 第��条 规定 � 设立法 金非机构或 者从融事非法 融金业活 动的务 构�犯成罪的� 依法追究刑 事 责任 � 尚不构犯成罪 的 由�中国民 人行银收非 没法所 得�并 非法 所得处 倍以上 � 倍以下�的罚 �款 没有非法得所 �的处 ��万元以上 � � 万元下的以款 � �� �罚 �� �� �� 间民借 若贷 反违国 家融金 的 行业 管政 理法 � 构规成 法 集非 �资 情严节重的 � 就会 触及 � 刑法 � 目前��非 法集资刑事的规主要体现在非法制吸公收存款罪和众资集诈罪中骗 � 我 �国法 � 刑上对两述罪个都进行了明名规定 �确 据根� 刑 �的规 定法 �对非于法吸收公 存众罪款 � �年处 下以 期有刑徒或拘役者� 并 或处单者处 �万以上 元� 万元�下以罚 �金数 巨大或额有其他严重 者情节 �的 �处年 以�上年以下有�期徒刑� 并 处�万 以元上 � 万�以元罚金 下� 于集对资骗罪诈� 处 �年以 有期徒刑或下拘者 �并役处� 元万以 ��上 元万以罚下 金� 额数大巨或者 其他有重情严的节� �处 以 年上�� 年下以有期刑徒�并处 � 万元上以 � �元以下罚金 �数万特额巨别大 或者有其特他严重情别 的 �处 节� 年以上有期�刑徒者或期无刑徒 �并处 � 元以万 �上 万元�下罚金以或者收财产没� ��� �� � � � ��� 通过 述法上 制度的律列 陈�我们 发 �现 前目国我关 于间民借的贷立法状 况 在以存下个 几方 面不的足 �首先�我 国律法系中 对民间借贷 的规定体相当 零还散� 缺统乏一的 体 系 �量也数对 相较 �少因 此� 对民间借在 贷规的制 中当� 往往 是国政 策家挥主发作导 用�如 村农合作 基金的生 产�发展 和 止废都是由关相的政出台主导的策� 其次 � 对间借民贷的制过于管严格� 前 目 �除自了人然之间的贷借由� 法民通则� 和 �合法同 �明 予以调整确外之� 现其行他的民间借 贷形式律并法有没予其赋合法 位地 � 有经只融监管 机金 关准的批融 资行才为具有合 性 �法 果如 经中未央银行 等机构准或 批核准 � 民间借 者可贷能 被 视非为行法 � 此为 �金外机构在融管的过监程并没有统一 中 明�的标准确参照执行� 在实践当中� 多 采取厉严打的击态度进规行 制行�为 承担人过的重民事� 政甚行刑事责任至� 这 严苛的态种度 �使得 间借贷的主体面临民巨着的大法风律险 �也在定一程度上扼了杀间民借的活力 贷 第三��规 制间借贷的法律规范民间之存冲突在� 例如 � �合法 同 第 ��� 条规定 � �
自然人之的 间借合同款对付支利息没有定约或者约不定的 明视为�支不付息利� � 最人高民院法于审理借贷关案 件若的干意见 �第 � 条规定 � 借 双方对 有无贷定利 约率生争议 发又能证不明的� 由各人地 法 院民根据地本区的实际情掌况 �握最高不但过银行同类超款利率贷 �的倍� 上述况情在整体个系内 普部存在 �遍严滞重后民于间借的贷发展现状� 第四 �律规制法间之衔接错 � 在位行责政任和刑事任的责位上 阶� 们都我是优考虑先刑责 事任�不 成犯罪构的 才担行承政责任 �例如 � �非金法机融构 非法和金 融务业缔 办取法 �第 � 条 � 规定 设 立非法金融 机�或构者从 非法事融 金务业动的活 � 成构犯 罪 �的依法追究 刑责事 � 任尚 不 成犯构罪 的由�中国民人银没收非法所行 �得并非处所 得�法 倍上以 倍�下以的款罚 没�有非所 法 得的 �处 � �元万以上 � 万元以下�罚的款� 法从理角 而言度� 刑罚作 最严厉为制的 裁施 �应该是 措最 后道屏一 �障该应是不已而为之得的一种处 罚段手 � 种刑这事裁制 优先的置在设定一程度上排 了行除政法的适律用� 大扩了事刑裁制的适用范 围� 违 了刑事制裁的背本基 理 原 �此外 行政�责 任 的处是罚以 违所得 法的无作为处有 标罚 准 �而诉追标 准是则 合了综方各面 要的 � 二素者在
�标�
�准上也
出现了接衔错现象位� 如此�种 都种现出体国我民对间贷规制的借不善 完亟改进待四 对 民 间借贷进一 步规范的 设 民间想借作为贷场市济经体下的一制普遍现象 种对市场济的经展发尤其是非 有公制经的济 �发 起展不可替 着的作 代� 用此 我因必们须对民间借 加大贷范规度 力其使体在内制健康 有 序 运 地 �行 首 � 先政应 在府观宏确 立区别对待上 击打犯罪的指导思 想 破金融垄打 放 断民宽间本资� 进 金入融 领 将其域纳主流金入融体系赋予 其合法位地引导 民间借在非 贷有制经济发公展 � 中发挥要重的 充补用作 时同 大加金融对系体和 融金知 的识传宣力度 高提民众 的融 金治法 意识使 民众得够合能理投资 �性理资投 防上谨受骗 当性理对可能出现待的各种纠纷 �其次 完善范民间借规的法贷体系 律应大加法立力度将 民借贷间动活的则原具体环和节 �以律法 形式以予规定� 如出台准 备金度制保险制 审计制度度 会财度制及等配套 其制度 得使相关制 度从到� 有 弥补目前法律无上的白 �空 时同对民间 贷借有的法已规范律进行改修 善完 放松 � 对民借贷间的管力度 制具体问具体题析分 要确规明定间民借的主贷
体 体客及利和权 义 � � 将务律责法任的设置接一致衔形 规范 成一统的律体系 法前 在民目借间纠纷法贷责律的 追究任方面 �国重视我政处罚行特别刑事责是任� 追究 而忽 民事方视的责面任制 因规 此我 应们 该现在有律责 法� 任系体的 基上明础 确事 法民律责任 并且 民事以法责律为任主� 再� 民众个次 要自人 增强金 觉融法治意识 理 性合 理 法地 进合投 行 资高 提险风 范意防 识 提理高能财 通过力律法径途解民间借决贷纠 参考纷 献 文 �� �� � � �� � � � � ��� � ���� � ����� �� �� � � �� � �� � ��� � �� � �� � � � � � ��� � � �� � �� �� �� �� � � � � � ��� ��� �� � � �� � � � � � ��� ��� � � � ��� �� � ����� � � �� � � � ��� � ��� � � � ��� ��� � � � ��� � � ���� � �� ��� ��� �� ��� � � ��� ���� � �� �� �� � 任编责辑 星王
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