史上最严第三方支付管理办法意见稿出炉

为规范非银行支付机构网络支付业务，中国人民银行７月３１日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。8月１日凌晨，央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问。

限额管理满足绝大部分客户付款需求

问：人民银行对支付账户进行分类并进行相应的限额管理，是否会影响客户的体验并难以满足客户的支付需求？

答：根据对国内典型代表性支付机构２０１４年网络支付业务数据的分析，２０１４年，６１．３％的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》规定的综合类支付账户）全年累计付款金额不超过１０００元，８０．１２％的个人客户不超过５０００元，９８．５％的个人客户不超过２０万元；７２．３１％的个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》规定的消费类支付账户）全年累计付款金额不超过１０００元，９２％的个人客户不超过５０００元，９９．７２％的个人客户不超过１０万元。

因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计２０万元、１０万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过５０００元、１０００元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款，且无额度限制，能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响，且有效兼顾了安全与效率。

上述限额数据的确定，既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据，也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展，防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。当然，《办法》目前正在向公众征求意见阶段，限额管理是综合考虑支付效率与便捷、以及反洗钱和客户资金安全等因素而提出的。人民银行将认真评估社会各界意见，按照“鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展”的总体要求，制定适度的监管措施，促进支付服务市场规范发展。

单日支付限额仅规范支付账户“余额”付款

问：《办法》中有关单日支付限额５０００元的规定究竟是何含义？有何考虑？

答：《办法》规定支付机构如采用不少于两类验证要素，且其中包括安全级别较高的数字证书或电子签名，则可以与客户自行约定单笔、单日累计限额；支付机构如采用不少于两类要素，但其中不包括数字证书、电子签名，《办法》参照人民银行针对商业银行、银行卡清算机构的相关监管要求，规定了单日累计５０００元限额；考虑到客户在小额支付场景下对支付速度的客观需要，为兼顾安全与效率，《办法》允许支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式，仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素，但这必须基于两个前提，一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任，二是单日累计金额应不超过１０００元。

客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。同时，该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易（包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式）则不受该限制。

另外，须特别指出的是，相对于单位客户，个人客户对支付账户余额的实际属性和潜在风险的理解程度较低，风险承受能力也较弱，因此本条款着重于保障个人客户的资金安全，并通过强化支付机构对客户资金支付安全验证等级与限额相关联的管理要求，引导支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展。

避免风险传递不得为金融机构开立支付账户

问：人民银行对现在网购普遍使用的“银行卡快捷支付”类业务的管理要求有何考虑？

答：“银行卡快捷支付”类业务涉及支付机构、客户及开户银行三方，权责关系相对其他支付方式较为复杂。为清晰界定银行和支付机构的法律责任，保障客户交易和资金安全，维护客户的合法权益，针对目前此类业务存在的风险漏洞，《办法》重申了发卡银行应始终切实履行对客户资金安全的管理责任，以及银行在每笔支付交易中自主完成客户身份识别和交易验证的支付结算基本规则。

问：《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户有何考虑？

答：从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。目前，支付机构的内控风险体系建设不够完善，抵御外部风险冲击的能力较弱。为避免两类机构的风险相互传递，《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。同时该规定并不影响支付机构为相关机构提供支付服务。一是现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排，并符合国际支付清算监管惯例和准则。二是支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网络借贷等企业的业务开展，而且有利于保障客户资金安全，也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求。

7月31日晚间消息，央行刚刚发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿显示，支付机构单个客户所有非银机构支付账户单日累计金额不能超过5000元，年累计应不超过20万元。这或意味着，普通用户未来通过网络支付账户在网上进行消费时，将受到金额限制。

央行限额网络支付的消息，从去年开始就一直在坊间流传。今日央行最终发出了征求意见稿，也将此前的传闻坐实。

业内普遍认为，这份“史上最严”第三方支付管理意见的出台，将对支付宝、财付通、平安、京东金融等为首的互联网金融企业造成巨大影响，这样的第三方支付，将无法从事互联网金融业务。

此次的征求意见稿，将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。

其中，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份；消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。分析人士认为，这样的高门槛的验证方式，将把绝大部分的用户挡在门外。这相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等等，来证明“你就是你”。这对三四线城市、农村的用户，和那些没有上过大学、受过高等教育的用户，将造成非常大的影响。

网络支付消费金额将受限

每日不超过5000元 年度不超过20万元

意见稿将支付机构的限额划为三个范围：

1、支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。

2、支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同).

3、支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行，现在手机上基本没有数字证书或电子签名。那么，通过密码和短信验证码进行验证的交易，单日最高只有5000元，这对网购体验带来影响，比如买个苹果手机或家电家具，就会受到影响。另外，像微信支付这样，只有一个密码验证方式的，单日累计金额更是被限制在1000元以内。

此外，意见稿也对用户通过网络支付的年度消费金额做出了限制。意见稿规定，个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

综合现在国内的网络支付市场的情况看，也就是说，未来大部分用户通过非银行的第三方网络支付进行消费时，每日的累计消费金额总计不能超过5000元，每年则不能超过20万元。

网络转账将受限制

意见稿第十七条规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

也就是说，通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡。

此外，对于单笔超过5万元的转账业务，需要单位客户注明付款用途和事由，并提供付款依据或者相关证明文件，单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。

互联网金融业务受限制

此外，意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制。意见稿规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

这也意味着，包括支付宝、财付通这样的第三方支付，将无法从事互联网金融业务。如果意见稿最终实行，无疑将对国内的互联网金融行业发展产生深远影响。

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