农村信用社信贷风险的识别与防范
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农村信用社信贷风险的识别与防范
作者：高飞
来源：《中国经贸·下半月》2013年第09期
摘要：从本世之初开始，我国农村金融体制改革已经进入了一个全新阶段，无论是政策还是在信贷风险方面都发生了质的变化。时至今日，我国政府对农村信用社的机制改革政策已经基本实施完毕，但就目前的试用效果而言仍然不尽人意，虽然过去的历史问题基本已经被抹去，但是新的信贷风险问题又不断涌现。为此，在这里我们有必要对农村信用社信贷风险问题进行研究，提出有关防范措施。
关键词：农村信用社；信贷风险；防范
就过去国家对农村信用社信贷风险政策进行分析，其所为的防范政策都是治标不治本的工作状态，未能使得农村信用社建立起良性发展模式，甚至是引出了许多新问题。在农村信用社管理工作中，许多地区都通过对信用社的现有资源进行合理整合，从而防止信贷风险的发生；同时也有一些地区采用分层授权的工作方式，制定出新的贷款操作流程。这种信贷方法的运用大大的遏制了风险问题的发生，实现了扁平化管理、有效的缩减了中间环节。经过分析，截至目前的工作中，各地农村信用社基本上都达到了前台经营、中台把关、后台监督的经营模式，也实现了对风险的预防和管理。但是就具体的风险预防措施和应对方法进行探讨，信贷风险所引起的损失远远高于其他风险问题，这种问题的出现可谓是一个全方面、全过程问题。因此，在工作中我们该如何的应对这些问题，规范工作流程，提高信贷管理水平仍然是一个亟待解决的问题，也是当前信用社经营管理的当务之急。
一、农村信用社信贷风险分析
在农村经济发展中，金融支持政策还较为严峻，各大商业银行在利润的推动下相继实施了抓大放小的集约化管理模式，使得工作重点逐渐的从农村转移到城镇。在这种时代背景下，农村信用社则成为县、镇级金融市场的主力军，承担者支配农村发展的重要任务。但是农村信用社本身存在着机构分散、点多面广的特点，其服务对象主要是以三农为主，由于这类人群普遍存在着居住分散、知识文化水平低的特点，这就导致借贷款额小、笔数多的问题发生，从而造成业务运行成本的增加，给信贷风险的发生提供了先天条件。同时，也有一些信用社本身缺乏稳定的经营管理方式，信贷问题极为严重，这也使得信贷问题发生变得更加复杂和混乱。就当前我们常见的农村信用社信贷问题进行分析，其主要的特点如下：
1.前台工作不当造成的信贷问题
在现代化管理的工作当中，由于前台工作人员本身问题而造成的信贷问题十分明显。这些问题的出现主要是因为工作人员工作职责不科学、工作意识不够，在贷款工作之前并不曾深入的对借贷人的信誉进行调查，导致了在借贷之后发生信誉风险隐患。在当前社会发展中，伴随