浅谈农村信用社改革

浅谈农村信用社改革

自1996年，农村信用社与农业银行脱钩后，不断地改革与完善着自身，并且取得了长足的发展，为我国农村经济发展做出了重要贡献。但伴随着农村金融市场的不断扩大，各家机融机构纷纷介入，使农村金融的竞争更加激烈。这就需要农村信用社更加关注自身的变革提升，紧跟时代步伐，不断发展自己，完善自己，在竞争中立于不败之地。

农信社改革可以从以下几方面入手：

一、改善服务环境，加强基础设施建设

农村信用社机构网点分布广泛，深入农村与各社区，但各网点设施参差不齐，与其他银行相比有一定差距，各信用社应该规范和统一内外部形象。营业大厅里便民设施应齐全，增加人性化服务，如为客户提供座椅、饮水机、老花镜、各种单据填写样本等等，特别是叫号机和自助柜员机的普及。

二、完善信用体系，营造良好信用环境

对农村信用社进行改革，必须同时改善农村的信用环境。首先，对农民进行教育和引导。政府要加大对信用的宣传，培养农村城市守信的社会氛围。各级政府要在各地农村开展相关金融知识的宣传普及工作，通过报纸、电视台等及时公布诚信信息，帮助农民培育信用意识，维护自身信用记录，提高自身金融素质，享受更便利的金融服务。其次，要大力开展创建信用乡镇、信用村、信用户等活动，建立守信

激励机制和失信惩罚机制，树立良好的信用意识，奠定良好的农村信用基础。再次，建立健全农村企业和农户的资信体系。政府要为农村金融和农村信用社提供信息服务基础。由政府牵头加强农村各相关部门的协作，建立农村企业和农户信用信息库，实现农村资信资源的共享；完善农村信用的征集、评估、发布与服务体系，加大监督作用。

三、提高人员素质，提升服务质量

信用社改革试点的最终目的，就是要让信用社为广大农民提供有力的金融扶持，增加支农投入，帮助农民发展生产增加收入，促进农业和农村经济发展进一步加大支农资金投放力度，合理确定贷款投向，支持农民发展生产，促进农村产业结构调整；进一步拓宽支农服务领域，创新服务品种，增加服务手段让信用社真正成为亿万农民脱贫致富奔小康的好帮手。其次：加强人力资源管理人员的队伍建设把好高管人员的准入关加大教育和培训的力度。打造人力资源管理人员队伍要按照职业化和专业化的要求去进行, 使他们不仅熟悉银行的业务, 同时也要掌握和应用现代的人力资源管理手段, 懂得怎样去推动银行的改革和发展在员工上岗之前要进行系统的培训, 在员工的工作过程中也要进行相应的培训, 把员工的业务素质和风险意识进一步加强, 在高层的管理人员中也要进行相应的培训。总之提高培训对工作能力提升的针对性。

四、进一步加强风险管理工作。

为切实提高风险管理水平，省联社提出推进精细化管理，构建全面风险管理体系的工作要求，把风险管理的重点放在以防骗贷和违规

放贷为主的信贷管理、以防盗抢为主的安全保卫管理、以防贪污挪用资金和商业贿赂为主的重点岗位监督管理上。在信贷管理上，新制定或修改完善了贴现业务、授信业务、小企业联保贷款、农户小额信用贷款业务等管理办法或操作流程，为信贷业务规范开展筑起了第一道坚实的风险防线。积极指导县级联社推行内部授权制度，明确规定信用社、县级联社和职能部门以及各级管理人员的权限，防止越权行事。与此同时，对新增贷款审批与投向合规性、新增大额贷款质量、信贷资产风险分类准确性、不良贷款清收真实性以及银行承兑汇票业务开展了深入检查，对新增贷款不良率较高和信贷管理混乱的几家联社进行了整顿，责其纠改业务经营中存在的违规行为和管理漏洞，努力建立起规范的信贷秩序。在安全保卫工作上，坚持“预防为主、群防群治、突出重点、保障安全”的方针，层层签订安全保卫工作责任书，明确各单位“一把手”是第一负责人，实行“一票否决”制，同时，组织开展了全辖安全风险大排查、全辖金库管理与金库门禁设置情况检查、枪支弹药管理情况检查，通过检查，查摆并纠改了问题，提高了全员安防意识，促进了各项安全保卫制度的贯彻落实。与此同时，进一步加大安防设施的建设力度，有效提高信用社物防、技防能力。在岗位职务监督上，省联社修改完善了有关制度，对县级联社、农村信用社高管人员开展在任稽核、离任稽核，推行高管人员重要事项报告制度、员工行为排查制度、重要岗位轮岗制度、诫勉谈话制度，加强对干部职工的监督约束；在招录员工、大宗物品采购以及拍卖招标等涉及进人、用钱的敏感工作上严格依照国家有关规定组织进行，强

化制约监督，避免暗箱操作，保证权力运行公开透明。

五、增强农信社对“三农”的服务功能

不管采取哪种产权模式，都要坚持为“三农”服务的宗旨，并要求各地根据实际情况，规定一定比例的支农贷款。这是非常必要和正确的。在农信社改革总体要求的五句话中（明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责），“增强服务功能”至关重要。我国需要一个相当长的历史时期才可能改变农业大国的性质，农业经济的发展、农民收入的提高、农村的稳定，将是我国发展中的长期而艰巨的历史任务，农信社改革绝不能偏离增强“三农”服务功能这个方向。当然，这一比例的确定也不能“一刀切”，而应该因地区经济结构的不同而不同，因“三农”服务需求程度的差异而区别。

有人可能会提出疑问，现在是市场经济，对农村商业银行和农村合作银行提出一定的支农比例不符合市场经济的原则。事实上，从我国的国情来看，规定农村商业银行和农村合作银行必须发放一定比例的支农贷款，是需要的，是合理的，也应当是允许的，国际上也有这类惯例。如：美国社区再投资法就对社区银行在社区内的投资比例做出了规定；在泰国，不管银行设在何处，都必须有不低于 16％的贷款投向城市以外的地区。

六、加强宣传，塑造品牌

鉴于金融品牌主要以服务为主来支撑，只有在服务上有个性了，才能有品牌的记忆。所以，我们可以这样排序品牌组织的重要性。服

务品牌，产品品牌，企业品牌。现在难就难在服务品牌的个性化建立，因为它太容易模仿了，几乎你推出的什么新东西，这边马上就有别的银行学习运用。那么，服务个性如何不被模仿，一个表面东西不断出新，内涵的东西根深蒂固；人家学的也只是表面，不可能学到你内心的气质。其次，在产品上进行创新。固然，今天的创新与20年前的创新难度完全不同，很多舶来品都被引进怠尽，特别对私业务的完全创新，对原有产品进行颠覆式的改变，很难。但正是这种状态才有创新的空间，如打通金融产品之间的屏障，针对不同细分人群，注重横向组合，纵向深潜。

尽管农信社改革的成功在很大程度上还要依赖于农村金融体制的改革，尽管农信社改革的任务是很艰巨的，改革的道路也是漫长的，但我们真诚地祝愿农信社在不断改革中获得新生。