金融支持农民工返乡创业研究

　　摘要：农民工返乡创业融资渠道单一、银行贷款有严格的担保要求，束缚了金融对农民工返乡创业的支持。根据国内金融机构在支持农民工创业过程中存在的主要问题，提出了加强宣传与合作、建立良好的担保体系、推行专项贷款制度、构建返乡农民工创业信用评价指标、发展各种微型金融机构、健全金融信贷服务等对策建议。 　　关键词：创业金融；创新抵押；风险分担 　　中图分类号：F830.5　文献标识码：A　文章编号：1006－5024(2012)01－0098－03 　　一、金融支持农民工返乡创业存在的问题 　　(一)从金融服务看 　　首先，农村金融机构不健全。不少银行认为需要投入大量人力、物力和财力才能设立一个网点，而设立后可吸收到的存款额却很低。如今，实力较强的商业银行都不愿到农村开展业务，除部分银行设有基层网点外，大部分银行都弃农进城，全力支持城市建设。据一份权威资料显示，全国还有2000多个乡镇没有一家金融机构。这使得返乡创业的农民工办理信贷业务极其困难，可选择范围也较小。 　　其次，在农村几乎没有专门服务于农民工返乡创业的专业人士，大部分农民工对于当地金融机构提供的业务和银行支持农民工返乡创业的贷款项目不了解，只有少数村民对哪些地方可以办理贷款、申请贷款的最高额度、申贷条件及优惠政策有所了解，给贷款造成了一定的盲目性。 　　再次，金融机构与企业的接触也比较少，不了解企业的切实需求。金融机构应积极利用自己在技术、信息和管理方面的优势，适时地帮助企业提高自身的能力，提高经营管理能力，拓展市场；适时地开展农民创业培训和企业员工培训，提高农民素质；加大宣传和推广信息网络技术，带动网银业务的发展；帮助农民工把企业建设的更强更大，有利于贷款的借出和收回。 　　最后，农民工返乡创业融资的渠道单一，在很大程度上是依靠银行贷款。大部分银行在担保方面又要求严格，而农民工又缺少足够的担保和抵押，成为了鼓励农民工返乡创业中的绊脚石。对此，其他金融机构应积极拓展市场，加大建立可提供担保的机构，如“农村小额贷款担保公司”。 　　(二)在贷款方面 　　1.信贷品种少。农民工返乡创业的资金来源，一是依靠打工积蓄；二是民间借贷；三是靠银行贷款。大部分返乡农民工把农村信用社的贷款作为主要的资金来源。但目前金融机构的融资渠道比较狭窄，金融支持主体缺失。缺少符合农民工创业特点、实际情况和需求的信贷品种，缺少有层次性的多样化的适合农民工回乡创业的金融产品。现在，农民工从金融机构获取贷款的方式主要有三种：小额担保贷款、农户保证贷款和农户联保贷款。而农民工需要的是适合其返乡创业特点、条件、需求的信贷品种和切实与创业相关的项目，如“农民工返乡创业专项贷款”。 　　2.信贷利率偏高。绝大多数返乡创业的农民工认为贷款利率偏高，使他们难以承受，“望贷生畏”。一方面，金融支持主体缺失，金融机构的融资渠道比较狭窄，导致“借贷失衡”。农村信用社作为最主要的放贷机构，利率有所偏高。另一方面，由于返乡农民工的偿债能力较低，从而，贷款的风险较高，相应的贷款的利率也有所提高。 　　3.贷款手续繁锁。由于农村信用社和商业银行的贷款权限上收，使得每笔业务都需要经过逐级审批，贷款流程较长，而且在其审批过程中还需农民工提供一系列的证明材料和担保物，中间环节较多，程序较为复杂，办理一笔贷款往往需要花费很长的时间。 　　4.财产担保严。在农民工申请创业贷款的过程中，担保难又是一个最突出的原因。农民工返乡创业申请贷款需要担保抵押物，抵押物仅限于有价证券、存单和城市居民房产。对此，农民工普遍反映抵押物缺乏，可利用抵押担保物少。除了土地、住宅外，基本上没有其他财产可以作为抵押。甚至有些农民工的住房无产权证的，即使通过关系找到城市居民房产，也难承担过高的抵押登记费用。他们所拥有的财产就是承包的土地，目前也不能作为抵押。 　　二、影响金融支持农民工创业的因素 　　影响农民工返乡创业的因素主要可以划分为宏观与微观两层次。 　　(一)宏观因素。政策因素和区域经济发展水平是影响金融支持农民工创业的两个主要宏观因素。一方面，国家应该激励农民工创业，也相继出台了一系列就业扶持政策；另一方面，商业银行推出的信贷项目大都实行严格的贷款制度，贷款权限上收，管理链条长，缺乏农民工创业专项贷款这种特殊的政策性金融产品。 　　由于各地区的经济水平不一，不同地区的贷款成功与否也产生了较大的影响。对于农民工返乡创业的贷款成功率，长江三角洲地区经济水平差异不大，大部分地区相对持平，但有些地方由于收入相对偏高，贷款需求少，贷款成功率相对偏高。就江苏省而言，苏南地区和苏中地区的成功率将近差1倍，苏南返乡创业农民工的成功率可达75％，而苏中地区只有40％。也意味着苏南地区的经济发展水平较高，银行的贷款更市场化。 　　(二)微观因素。课题组从农民工的性别、年龄、文化程度、务工时间，家庭背景，企业偿债能力，企业规模，不同行业等进行分析，检测对农民工返乡创业贷款的影响，调查情况如下。 　　1.性别。从调查可见，向银行申请到贷款的男性创业者、女性创业者的比例分别占总人数的55％和45％，男性略高于女性。可见，虽然推行男女平等，但仍然存在男主外，女主内的思想，一般创业企业的法人都会以男性为主，而且在一个家庭中也更支持男性创业。所以，在其他条件相同的情况下，男性获得贷款机率略高。 　　2.年龄。返乡创业农民工的人数主要集中在30－45岁之间。受访的返乡创业农民工很少有20岁以下的，他们刚工作了一两年，缺少相应的经验和资金，也缺少一定的人脉关系，很少有创业的。20－40岁的人数较多，这个年龄段的人经过长时间的打拼，随着年龄的增长，有了一定的个人阅历，积累了知识、经验，并有了一定的经济基础。他们处于“上有老、下有小”阶段，他们迫切的希望将来能够过上好日子，有较高的创业热情。40岁以上的创业者也比较少，他们人到中年，孩子基本上都长大了，都把希望寄托于孩子的身上。所以，银行对返乡创业农民的放贷年龄主要集中在30－45岁之间，占比69％，青年及老年相对较少。 　　3.文化程度。在被调查的农民工中小学、初中、高中、大学水平都有。其中小学、初中比例相近，两者所占比重较大，合计占了全部的62％。说明返乡创业的农民工文化层次较低，创业者仍以年长者为主，受过较高教育的年轻人因阅历少和资金不足等原因仍以留在大城市打工为主。 　　4.偿债能力。农民工的偿债能力对金融机构放贷意愿是否有重大影响?我们将返乡农民工的偿债能力划分为三类：弱、中等、强。其中，获取贷款的企业中偿债能力弱的仅占8.7％，中等能力的占43.6％，偿债能力强的占47.7％。可见银行对风险很看中，很注重资金的收回，对返乡创业农民工的偿债能力要求很高，对偿债能力较弱的企业实行严格的借贷管理。

　　5.家庭背景。家里近亲中有村干部或公务员或有固定职业和稳定收入的人比较容易获得贷款，获得贷款的比例占60％。这也从侧面说明这样一个现状：由于家庭背景良好，首先有一定的人脉关系；其次，返乡创业的农民工可以由他们帮忙直接申请小额担保贷款和农户保证贷款。 　　6.企业规模。调查结果显示，返乡创业农民工企业规模大小获取贷款的比例为：企业规模小的占39.4％，大的创业企业占61.6％。由于较大的企业有较好的业务规模和固定的项目，大量的资金可用来周转，从而使得银行发生坏账的可能性低。 　　7.不同务工领域。从行业分布上看，返乡创业的农民工在很多领域进行创业，主要立足农业和非农兼业，有的从事加工业、建筑业，养殖业、餐饮服务业、运输业、经商等。创业的出发点主要是为了增加收入、改善生活，是一种生存型创业。 　　由于不同行业的启动资金不一，不同行业对贷款的需求也有所不同，获得贷款的成功率也就不一。以农业和工业为例，同样的贷款额，同样的其他因素，金融机构更倾向于贷款给工业，这是因为农业等创业项目与自然条件密切相关，易受自然灾害的影响，存在对天气等客观因素的不确定性，从而就存在较大的风险隐患，若受自然灾害影响就会造成血本无归。如果这些信贷项目遇到自然灾害，则农户自然无法保证还款，易形成坏账，给银行造成很大的风险。反之，工业项目，资金流动周转速度快，项目新颖，企业还贷能力强，比较容易获得银行的信任，从而获取贷款。 　　三、几点建议 　　(一)农民工方面。首先，要提高农民工素质，农民工素质较低，创业成功率不高。返乡农民工要积极的参加一些后教育培训，进行函授或电大的学习，还可以参加一些有针对性的专门的培训，不断的提升自己的文化程度和业务素质。其次，要加强对企业的管理，不断向他人学习，力争把企业做大、做强。最后，农民工在返乡创业选择项目的时候，要做好充分的准备，选择适合自己的、有优势的项目，而不是盲目地跟风选择。 　　(二)银行方面。首先加强宣传。金融机构要充分利用农民工集中返乡有利时机，及时开展针对返乡农民工的金融政策和金融知识宣传，提高农民工的金融知识水平，增强与农民工返乡创立沟通力度，重点加强对支持农民工返乡创业金融政策、信贷知识及创业贷款申请程序等进行宣传。金融机构要转变工作作风和宣传方式，通过电视、电台、报刊、传单等媒体进行宣传，同时还应以集中讲座、农家访问等农民工易于接受的方式开展金融知识宣传，深入实际，主动承担起金融政策和金融法律顾问的职责，当好参谋，帮助返乡农民工解决创业中其他一些棘手的问题。 　　其次，健全金融信贷服务，改进服务质量。在考虑成本和安全的基础上支持商业银行到农村地区设立网点，加大支农信贷投入力度，支持农村产业化发展，改善对农民工返乡创业的金融服务质量。建立绿色通道，简化贷款手续，设立专职窗口、专职人员，做到返乡创业农民工随到随贷，随用随贷。还要应充分考虑基层金融机构实情，适当扩大基层机构的贷款审批权。 　　再次，要创新金融产品。金融机构要及时从农民工角度出发，量体裁衣，合理设计，适时推出支农信贷的新产品，为农民工返乡创业提供新的金融服务，切实解决农民工返乡创业资金缺乏问题。积极推行农民工专项贷款，及时开发“农民工返乡创业贷款”新产品。可将贷款的对象扩大到农村各类经营户。在贷款期限上，可以根据当地返乡农民工的创业特色、贷款项目生产周期和综合还款能力等进行适当放宽。在贷款利率方面上，还可以规定返乡民工创业贷款利率一律执行国家基准利率，不得上浮。 　　最后，要改善抵押制度。针对贷款过程中出现的担保难，银行一是根据农民现有资产情况，扩大抵押担保的设定范围。金融机构应积极开办农民住房、农户宅基地、土地经营权等各项动产和不动产的抵押贷款，扩大农民工贷款有效担保范围，尽可能地为农民工创业融资提供支持。二是探索林权抵押、养殖水面使用权抵押、耕地抵押等农业经营权抵押的新模式。 　　(三)政府方面。首先，发展各种微型金融机构。由于农民工返乡创业贷款的主要来源就是银行，而如今银行还不能完全满足农民的创业需求，实行严格的贷款制度。对此，应大力发展各种微型金融机构。穆罕默德・尤努斯和他在孟加拉乡村银行的实践，给中国农村金融业提供了一条很好的借鉴经验。我们可以开放融资渠道，逐步放宽政策，在条件许可的情况下，将一些企业家手中的钱运用起来，到农村创办小额贷款公司，成立乡镇银行，发展各种微型金融机构，激活金融机构的信贷机制，引导民间金融成为农村金融市场的重要竞争主体，为农民提供少至几百元，多至几万元，甚至更多一些的贷款额度，为返乡农民工创业提供后备支持。 　　其次，是建立良好的担保体系和风险分担体系。农民工返乡创业“贷款难”的另一个重要原因就是风险大。由于农民工返乡创业的不稳定性和突出的风险问题，使得金融机构出现“惜贷”现象，如何通过有效的方法和途径解决和分散风险是需解决的问题。地方政府可以提供信贷担保，依据“担保基金＋政府农业机构”的运作模式，由财政出资、劳动保障部门牵头，建立由地方政府提供信贷担保的担保基金，解决农民工返乡创业过程中的信贷融资问题。为切实需要资金帮助的、有市场前景、较为成熟的农民工返乡创业项目给予支持，为返乡创业的农民工提供信用担保，减轻返乡民工创业成本，解决农民工返乡创业中的融资担保难题。同时还可以与保险机构积极合作，进行风险的分担。