小心复利与单利的陷阱
小心复利与单利的陷阱
授之以鱼确实不如授之以渔，今天就简单的说一说理财过程中利息计算的一些问题。
我们经常说现在银行的存款利率是多少多少，这个利率指都是单利，银行每年按这个利率计算利息，但是只在存款到期时才和本金一并支付给你。比如，现在存1000元的5年期定期存款，利率是2.88
%，5年的利息总和就是1000×2.88 %×5=144，那么5年后你得到的本息总共是1144元。
与此相对，还有一种支付利息的方法，那就是复利，就是说利息在每年的年末就支付给你，而不是存款到期后才一并支付，这样，上一年得到的利息在下一年就成了本金，在以后的每年中都可以得到利息，也就是通常所说的“利滚利”。我们还是用上面例子，按复利的方式算一算。
时间年初本金年利率本年所的利息年末本息和
第一年1000 2.88% 28.8 1028.8
第二年1028.8 2.88% 29.63 1058.43
第三年1058.43 2.88% 30.48 1088.91
第四年1088.91 2.88% 31.36 1120.27
第五年1120.27 2.88% 32.26 1152.53
显然，按复利计息可以多得到1152.53-1144=8.53元的利息。你可能会说，确实不一样，不过只几块钱的差异而已，没什么大不了的。可千万不要小看这点小小的差异，在利率比较高、期限比较长的情况下，这个差别会大得惊人，不信，我们来看一个比较极端的例子：
假定一位年轻人，从现在开始每年存下1.4万元，如此持续40年，平均每年有20%的投资收益率，那么40年后，他能积累多少财富呢？一般所猜的数量，大多落在200万至800万之间，最多的也不超过1000万元，但是依照计算复利的公式，正确的答案应该是：1.0281亿元，不要以为自己眼花，确实是“亿”——一个众人不敢想象的数字！而按单利计算的话，40年后的本利总和还不到300万！看到复利的厉害了吧。
咱老百姓存钱，一般都想哪种存款的利率高，咱就存哪种，但是，在单利制度下存款期限的不同往往会造成一些误会。比如1年期存款利率10%与8年期存款利率14.3%，哪个更合算？要是折合成复利，其实它们完全是一样的，惊讶吧，
这就是时间的魔力。因此在选择存款的种类时，千万要计算一下，究竟哪个更合适您，不能简单考虑银行公布的利率。其实银行各种存款的利率折合成为复利，一般不会相差太大，您只需要考虑的是对您合适的时间段，例如1年后要用的钱就不要去存5年期或存成定活两便，避免提前支取造成的损失或者利息损失。 对于债券也是同样的道理，例如96年发行的3年期的国债就是单利的，10年期的国债就是复利形式的，二者比较的时候，一定要按照折合成的复利来比较，不然差之毫厘就可能会失之千里。