美国家庭收入支出知多少:支出篇
(2011-03-17 13:10:05)
标签： 支出
纽约皇后区
美国家庭
个人所得税
家庭收入
杂谈
本文来自美国参考雾谷飞鸿— 作者 Xiao, 2011-03-16
谈美国的家庭收支情况，当然不能只谈收入不谈支出。但相对来说，谈收入比较容易一些，因为每个家庭的收入虽然有很大的差别，但根据统计数字还是能够做出大致的判断，原因是美国人的灰色收入很少，统计数字统计不到的收入几乎可以忽略不计，所以对不同类型家庭的收入情况可以有比较详细的描述。但支出情况就不同了，原因是即使是同一个类型的家庭，在收入大致相同的情况下，每家的支出，可以因为各人消费观的不同而千差万别，大不相同。以双亲家庭收入为例，假如同样收入为7万美元一年，自己买房住与租房住的支出就相差很大；有汽车与没有汽车的支出也不相同；子女上大学还是上小学支出更是不一样；有人节省，有人大手大脚，难以一概而论。现在有读者想了解美国家庭的支出情况，那我就勉为其难，但希望读者了解所谈支出只是个案，不能推而广之。
拿纽约市皇后区的一个丈夫35岁、妻子31岁、年入51000美元的家庭为例，看看这家人家的开销。51000美元比2009年家庭收入中位数49777略高一点。这家人家有一个读小学的孩子，住在自己买来的合作公寓中（纽约皇后区的高楼有许多属于合作公寓，房价相对比较便宜，但每月的管理费较高，同时房子的买卖以及出租都受到公寓管理委员会的严格限制）。这家人家买的是两房两厅的单元，一年前买入价是16万美元，头款百分之二十去掉32000美元，贷款12万8千，30年固定贷款利率为5%，目前每个月还款687美元；合作公寓每个月的管理费840美元包括水电煤气；房屋税每个月205美元；由于住在法拉盛，公共交通方便，这家人家只有一辆2006年的丰田车，每月的汽车保险为45美元；汽油费大概120美元；这家人有公司提供的医疗保险，每个月自己交付的月费以及其他医疗费用为380美元；此外还有人寿保险，夫妇俩每个月60美元；三个人的伙食开销每个月大概在500美元左右；另外手机、电话、电视、互联网的开销每个月不到200美元。以上支出合计约为3037美元。
每个月这个人家的收入是4250美元，支出3037美元，支出占收入的72%；这家人家每月存入退休账户500美元（按规定最多可以存入833美元，这部分钱在提取之前不必交所得税），这样他们每个月剩余的钱为713美元。
根据这家人家的房贷还款情况看，他们在缴税时，一定是使用标准缴税法，年收入51000美元，减去6000美元退休存款，调整后的收入是45000美元；去除标准减税额11400美元以及每人3650美元的减税额（3人），应该交税的收入为22650美元。据此，他们一年应缴的联邦税为2556美元；但根据他们的收入，夫妇两人可以获得800美元的退税（Making work pay credit），这样他们交的税便是1756美元（他们有一个读小学的孩子，很可能还有其它免税额，此处略去不计），折合每月146美元。此外他们还需要缴纳每月247美元的纽约州税以及纽约市税，这样，减去交税的部分（713-146-247），这家人家每月还有320美元的余钱。但前面提到的开销，只是每个月必须的，并不包括其它各项开销，比如购买服装、旅游、添置日常用品、外出就餐、看电影听音乐会等娱乐开销，所以，从经济上看，这家人家并不宽裕，但也够用了。
需要指出的是，从这家人家的收入看，他们应交的联邦税只有1756美元，只占实际收入的3.4%，根本不是通常人们以为的25%的税率，很多美国人都弄不懂这方面的实际情况，外国传媒就更加“蒙差差”了。（有关个人税率的详细情况，请看相关博文（美国人究竟要交多少个人所得税？（上）、美国人究竟要交多少个人所得税？（中）、美国人究竟要交多少个人所得税？（下））。
另外，这家人家每月存入500美元退休金，占每月收入的将近12%，这个储蓄率在美国来说是很高的，假定这个储蓄额不变的话，到他们67岁退休时，可以有20万左右的存款，加上雇主存入的相应部分以及每年的投资成长率，很容易超过百万美元，那是一笔可观的数额。
纽约皇后区有许多这类合作公寓，价格十几万美元，深受华人喜爱（照片：Johnny S.）
上述这个家庭的收支情况只是个案，现在再用政府的统计数字来做验证，看看整体的情况。根据美国劳工统计局的资料，2008年消费家庭（consumer units）税前平均收入为 69456美元，消费支出为53785美元，支出占收入的77%；其中 35岁到44岁的消费家庭收入为86709美元，支出为64195美元，支出占消费的74%，与上述纽约这户人家的消费支出72%的比例差不多。所以大致可以说，不包括缴税的部分，美国家庭的支出占收入的比例大概在75%左右。