我国P2P网络借贷发展现状及前景探析
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我国P2P 网络借贷发展现状及前景探析 作者：宁凯娜 李博
来源：《商情》2015年第27期
[摘要]：互联网技术的快速发展，使得网络技术与小额信贷相结合形成的P2P 网络借贷平台也得到快速发展。P2P 网络借贷的发展，不但为社会经济的发展提供了新的投融资方式，而且有助于社会信用体系的构建和相关法律的完善。然而，目前我国P2P 网络借贷的发展仍存在着许多问题。只有有效解决这些问题，才能使P2P 网络借贷有一个健康的发展前景。
[关键词]：P2P 网络借贷 互联网金融 金融监管 民间借贷
一、P2P 网络借贷概述及特点
P2P（peer to peer lending）网络借贷是将线下小额信用借贷线上化的一种形式，是一种将小额资金聚集起来并通过网络将其借贷给有资金需要人群的一种商业模型，也是未来金融服务的发展趋势，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。在我国P2P 网络借贷通常被称为“人人贷”，在借贷过程中，所需要的资料与资金，合同与手续等全部经过网络实现。
不同于传统的借贷模式，P2P 网络借贷本质上是一种新型的网络化的民间借贷方式，与传统的融资方式相比较，网络借贷主要有着如门槛低，参与主体广泛；灵活度高；风险和收益高；透明度较高等特点。
二、我国P2P 网络借贷发展中存在的问题及解决措施
经过了七年多的发展，目前我国P2P 网络借贷平台形成了几种主要的发展模式：纯线上模式如拍拍贷，助学平台模式如齐放网，线上、线下结合模式如宜信，但不论是哪种模式，都面临着许多相同的问题。
1.相关法律与行业标准缺乏
缺少相关法律是导致P2P 网络借贷行业混乱的一个根本性原因。虽然2012年温州金融改革试验区的成功明确了民间借贷的合法性，但是法律政策的缺失导致网络借贷公司的业务不明确，也就是说P2P 网络借贷公司既可以偏重线上业务，也可以偏重线下业务，并且可以游走在法律的边缘，甚至进行非法集资。
由于行业标准缺乏，现阶段我国P2P 网络借贷平台呈现出野蛮生长的态势，平台质量良莠不齐，许多没有足够实力的网络平台蜂拥而入，这也大大加剧了P2P 网贷行业的风险，甚至还有不法分子假借P2P 网络借贷平台的名义蓄意诈骗、非法集资。