分析民间借贷纠纷的特点.成因及对策

　　摘 要 随着我国综合国力的不断提升，国家经济水平的稳定上涨，人民生活水平的不断改善，人们对于民间借贷纠纷有了更多的关注，再加上近年来民间纠纷不断增多，甚至逐渐出现了金额数目极大的案子，债务人出逃的案子也时有发生，我国之所以出现这样的局面，国民生活水平上涨，财富增多和投资渠道缺乏规范的管理，渠道不通畅等只是一部分原因，根本因素还是在国家金融政策的调整和法律制度不全面上。如今，我国正处于高速发展中，民间借贷纠纷问题的时有发生不利于金融秩序的稳定，所以我们需要不断健全金融方面和民间借贷方面的法制法规，完善立法，寻求符合我国国情的对策。本文将就我国民间借贷纠纷的特点入手，对我国民间借贷的成因和对策进行浅要分析，希望为未来民间借贷提供一些帮助和参考。

　　关键词 民间借贷 纠纷 特点

　　作者简介：江君华，浙江明权律师事务所四级律师，研究方向：民间借贷纠纷。

　　中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.01.185

　　经济的不断发展使得人民经济水平逐渐提高，积蓄增多的情况之下就会出现借贷纠纷问题，如今民间借贷非常多，但我国目前关于这方面的法律不够完善，有待补充，导致民间借贷纠纷案持续增多，再加上民间资金和融资的增多，民间纠纷问题已经成为了社会问题，并且为社会带来了不利的影响。民间借贷持续增多的原因很多，但是主要在于法律制度不健全和国家金融政策调整上，我们需要不断健全民间借贷方面的法律法规，对于立法及时完善，减少民间借贷问题发生的频率。下文是对民间借贷纠纷特点的简单介绍。

　　一、民间借贷纠纷的特点分析

　　民间借贷随着国民经济水平的不断提高变得越来越多，针对近年来我国民间借贷纠纷案件，我可以整理出以下几条关于民间借贷的特点。首先民间借贷的金额过大，以致于双方当事人之间的争议过大。民间借贷通常最主要的就是经营性借贷，所以涉及到很大的金额。一般情况下单一案件通常涉及百万以上的金额，主要运用就是由于金融融资的需要，借款人给的承诺比较大，但是大量的金融导致案件的风险也非常高，这种案件发生之后，在利息计算方面往往会有很大的争议，并且伴随着对借款事实的议论和怀疑。另一方面民间借贷纠纷还存在隐藏非法行为，存在一点的借贷越来越多的特点，这主要是因为民间资金的不断活跃，借贷纠纷的不断增多，所以越来越多的案件需要处理，这些案件中很多都是在隐藏非法本质，比如，高利贷、赌债、非法中介违法放贷等，其中高利贷的借款利息非常之高，甚至有时候会高过银行借贷的四倍之多，并且高利贷的手段非常隐蔽，在借条上甚至察觉不到痕迹，很善于伪装。其次是赌债，赌债是非法的，但是当事人为了将其规避，就会采取民间借贷的形式进行，其有较为规范的借条格式，并且还有专门的诉讼代理人为其办理，隐蔽性做的很好。最后就是非法中介违法房贷问题，其主要也是通过高额利息进行放贷，不过在纠纷产生的时候，其会借用一个人来同时投诉很多人，有时候甚至会威胁当事人，危害社会。民间借贷问题中最为严重的就是出逃现象的不断增多，因为民间借贷问题不断增多，利息也越来越多，所以很多人选择躲��，会大大增加案件彻查难度。

　　二、民间借贷纠纷的原因分析

　　民间借贷如今存在一些特点，主要是银行贷款的门槛比较高，并且也有很复杂的程序和手续，所以人们在有经济需求时往往会选择民间融资，我国如今的信贷市场是一个竞争市场，但是目前还不够完全，这主要是受到政府政策的不断影响。如果一般市民没有足够的财产的话，一般无法达到银行的要求，所以不得不选择民间借贷，这就加大了民间借贷的数量，也增加了民间借贷纠纷发生的几率。另一方面有一定资金基础的人如果没有实力较强的担保人的话，银行也不予承认，这也是民间借贷逐渐增加的因素。时代不断地发展，经济也在稳定增长，人们手中的钱越来越多，再加上教育的普及，人们逐渐意识到财产管理和投资的重要性，所以借贷问题随之而来，但是一般不会有很好的投资渠道，没有足够投资知识的普通群众只有选择民间借贷，并且民间借贷的利润也比银行借贷高得多，操作方面也比银行快捷恨到，这些原因使得民间借贷问题越来越严重。民间借贷一方面能给人们带来更多的利润，另一方面简单快捷，但是其管理不够完善，监管方面也不够严谨，所以民间借贷纠纷问题也在不断增多。所以完善法律法规也是我们需要解决的问题，民间借贷管理问题的不具体将直接导致当事人举证困难，有时候甚至双方当事人共同规避法律的情况之下，由于证据单一，尽管法官内心有怀疑，但是也不能给予惩戒，这对于还原事情真相是十分不利的。

　　三、民间借贷纠纷的对策

　　（一）规范民间借贷行为，完善立法

　　我国如今资本市场自主发展，这就直接导致了民间借贷在不断发展，并且长期以来，我国对民间借贷的管理不够明确，一直将民间借贷划为灰色地带，而且我国主要投入精力的是行政管理，对于民间借贷市场的其他管理有所疏忽，这些原因对是我国金融资金不够稳定的原因。所以面对上述问题，我们需要将金融借贷的作用发挥出来，不断地完善立法，将民间借贷的法律地位不断完善。我国如今正处于高速发展阶段，所以针对我国的国情进行改善是十分有必要的，我国如今的民间借贷现在还较为混乱，所以我们需要将香港地区成功的秘方进行参考，在经济方面，香港可以说是整个亚洲最为活跃的地区，但是尽管其在经济领域如此活跃，依旧还是存在一些融资方面的问题，并且香港银行贷款的门槛还比较高。所以我们可以参考香港对房贷对象和房贷主体的条件和法律，制定和完善《放债人条例》，对民间借贷在法律方面做出详细的规范条例，在这样的前提之下，逐渐对赌债和高利贷等非法集资活动进行打击，并且我们也可以将合法融资和非合法融资的界限划清，让民间借贷从灰色地带中脱离，让民间金融活动不断规范化和完善，让我国的金融行业不断发展。

　　（二）不断完善和探索社会融资结构

　　如今我国对于金钱太过于依赖银行贷款，并且我们对于融资渠道的了解也太少，这就导致我们在解决民间借贷纠纷时束手束脚，如今我国的金融政策不断放宽，虽然还需要不断改革，继续深化，但是也可以在解决金融危机时有所助力。面对我国如今的境遇，金融机构需要将其自身的服务水平不断提高，对待借贷人员温和、有耐心，在处理棘手的金融事件时也能得心应手。其次我们应该将借贷手续不断简化，过于繁复的借贷手续使得借贷变得极其漫长，非常不利于金融行业的未来发展。最后我们也要将民间持续发生的不规范借贷行为遏制，不规范借贷行为只会使金融借贷行业变得乌烟瘴气，这对于民间借贷纠纷案件的建设有不利影响。我们要紧跟时代的脚步，不断完善和探索社会融资的结构，在开发金融产品的同时将金融服务不断提高，更好的完善社会融资的结构，更好的发展经济，将融资问题彻底解决，不断降低民间纠纷案件的出现。 　　（三）增强公民风险投资意识，改善投资环境

　　如今我国面临一个逐利性十足的资本社会，投资者对于资金的流向有着要求，并且将民间资金不断流入到民间借贷的领域之中，他们的投资领域始终倾向于高回报，当然出现这样的情况也是我国正规资本市场没有高收益所导致，时代不断进步，社会的日新月异使得人们对于金钱的追逐不断加深。所以面对如今的境况，我们首先需要做的就是将金融融资的体系不断完善，这是我国金融融资方面的根本，同时我们要打造自身的信誉，不断改善如今的投资环境，将高回报的投资领域削弱，不断引导投资者，让其将资金投入或者存入自己信得过的融资机构，这样融资机构就可以用信誉吸引客户。最后，我们也可以开发一些多种风险收益偏好的金融产品，吸引投资人进行投资，不断引导民间的闲散资金金融融资机构，并且对其进行监控。除此之外，最为重要的就是法律知识的宣传，民间借贷纠纷的不断增多很大一部分原因就是人们对于法律没有全面的了解，遇到事情无法处理，所以加强民间借贷法律宣传的事情必须及时落实，让普通群众对于法律意识和投资风险意识有一定的了解，对于投资能够更加谨慎和认知，监管好自身的财产，避免发生损失，减少民间借贷纠纷出现的概率。

　　（四）打击违法犯罪行为，加强民间金融活动的管理

　　如今社会中的民间资金在大量的向社会进行流通，这样的情况逐渐变得严重起来，如今我国正处于发展的重要阶段，经济市场的发展十分重要，但是民间资金的不断流通会导致信用风险进行累积，如果信用风险崩塌，将会对金融行业和市场经济带来不可磨灭的创伤，并且还会引起群体性事件，也十分不利于社会安定，所以我们需要对这样的事件进行管理和监测。首先，我们需要建立民间风险预警机制，为民间金融活动提供最基础的保障，其次我们可以设立监管机构和监测机构，通过这两个机构对民间借贷进行及时的检测和监管。其次，我们要将阻碍我国经济发展的行为进行打击，有些人会放高利贷，以此来不断破坏金融秩序，为我国金融发展带来了影响，甚至将经济的发展扰乱，这些都是违法行为，我们要给他们沉重的打击。面对我国如今的境况，我门要不断地完善法律法规，打击违法犯罪行为，加强民间金融活动的管理，将经济市场和金融行业的稳定性不断加强。

　　四、结语

　　随着我国综合国力的不断提升，国家经济水平的稳定上涨，民间借贷行为就变得越来越多，以致于民间借贷纠纷也变得越来越多。面对这样的状况，我们需要根据民间借贷的特点和成因，总结出解决民间借贷问题的对策。我国如今正处于持续不断的发展中，我们需要将社会金融结构不断地完善，并且及时规范民间的借贷行为，探索出一条新的融资渠道，不断加强对民间金融活动的管理，对于一些违法犯罪行为进行严厉的打击。金融市场是我国未来发展的关键之一，我们要不断将民间借贷纠纷问题解决，打造出符合我国国情的法律法规，为我国实现强国梦献出一份力。

　　参考文献：

　　[1]陈晓佳.浅谈近年民间借贷纠纷的特点、成因及对策.广东科技.2011，20（22）.

　　[2]谢华.浅谈近年民�g借贷纠纷的特点、成因及对策.商.2015（6）.

　　[3]张文娟、于洧.强制执行公证现状、成因及对策研究.中国司法.2016（3）.

　　[4]闫谦逊.关于民间借贷纠纷审判实务若干问题的探讨.学术交流.2012（9）.

　　[5]赵忠奎.债权实现中的私力救济现象研究――以民间借贷纠纷为视角.海南大学学报（人文社会科学版）.2015，33（5）.

　　[6]刘宏武.着眼四个方面办理民间借贷申诉案件.人民检察.2012（21）.

　　[7]郑文秀.温州民间借贷影响因素分析――基于民间借贷纠纷案调查.西南农业大学学报：社会科学版.2012，10（11）.

　　[8]王庆杰.浅析民间借贷纠纷的特殊地域管辖.法制博览.2015（1）.

　　[9]高小�B、孙长江、王卫波，等.农村民间借贷纠纷探源――基于农村民间借贷纠纷案由裁判文书的数据分析.农业经济.2016（8）.