信用卡的利与弊
中华女子学院
2013 — 2014学年第一学期期末考试
(论文类)
论文题目 信用卡的利与弊
课程代码 1028031002
课程名称 国际政坛杰出女性个案研究
学 号 120401066
姓 名 赵 静
院 系 金融系
专 业 金融学
考试时间 2014年6月30日
信用卡的利与弊
随着经济的日益增长,我国居民生活水平显著提高,城市居民的消费习惯在变,不少人加入提前消费、签单结账的群体。作为提前消费的重要载体,信用卡的透支功能在其间起主导作用伴随着消费水平也急剧上升。信用卡的使用范围和频率也不断地扩大,据目前的情况和发展形势,不难推测信用卡的使用和普及已经成为一种必然的趋势。因而,我们必须对信用卡有更深一步的了解,较客观的了解它的本质,用途,,优点,风险以及怎样防范风险等相关的知识。
大家可能疑惑到底什么是信用卡?信用卡(Credit Card),又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。是银行向个人和单位发行的,凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金,其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容,背面有磁条、签名条。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,待账单日(Billing Date )时再进行还款。信用卡分为贷记卡和准贷记卡,贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡;准贷记卡是指银行发行的。持卡人按要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。而我们所说的信用卡,一般单指贷记卡。随着信用卡业务的发展,信用卡的种类不断增多,概括起来,一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。从广义上说,凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡(ATM 卡)、支票卡及赊帐卡等。从狭义上说,国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡,即无需预先存款就可贷款消费的信用卡,是先消费后还款的信用卡;国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡(先存款后消费,允许小额、善意透支的信用卡) 。
对消费个人来说,信用卡为我们的生活提供了极大的便利。使用信用卡可以减少与纸币的接触纸币,没有恼人的假钞,没有繁琐的零钱,也没有令人害怕的细菌,信用卡给我们便捷,安全,卫生的消费体验。更重要的是,信用卡让你免除外出购物时资金不够的尴尬和短期的资金周转不佳的烦恼。信用卡的透支功能,分期付款功能,一
卡双币等等个性化服务为我们的消费提供了新的模式,带来了巨大的便利。
信用卡消费除了为我们带来的便利之外,也是我们省钱理财的好帮手。信用卡让我们在消费的同时享受打折,获得积分,赚得奖品。可以说让我们省下了不少钱,何乐而不为呢?而且每月的账单, 让你透明掌握每笔消费支出,提醒你更加合理理财。 众所周知,合法理智地使用信用卡消费可以帮助我们积累个人信用,在您的信用档案中增添诚信记录,不仅为以后的信用业务提供有力的证明,也会让您终生受益。信用卡在为我们的消费行方便的同时,也用它日趋完善的信用体制约束着消费群体的信用行为,让个人的诚信行为有所回报,让整个社会的诚信意识有所提升。
信用卡消费对经济体发展的作用也是有目共睹的。我们可以看到世界上发达的经济体,如美国和英国,消费信贷占GDP 的近20%,德国、挪威和瑞典消费信贷占GDP 的比率在10%左右,而在国民过度储蓄的中国,消费信贷的比例不超过1%。根据国际经验,信用卡支付占消费品零售总额的比重提高10个百分点,就可以拉动GDP 增长0.5个至0.8个百分点。毋庸置疑,信用卡消费是中国刺激经济增长的关键,在供大于求的市场上,信用卡是拉动内需的强大力量。或许有人会指出信用卡的一些弊端,我们不否认任何事物都是利弊都相生的。但我方认为少数人可能会担忧的卡奴问题只是极少数持卡人不懂节制的后果,并不能错怪到信用卡上面。而关于信用卡的安全问题。可以通过增强消费个人的自我保护意识,我们能更安全地享受信用卡带来的便捷和利益。同时信用卡的安全体制在不断地完善中,社会各界的努力会为信用卡消费带来更安全的未来。
但是任何事情都具有两面性,信用卡既有很多优点,同时也存在着很多风险性,它是一把双刃剑。近年来,国内商业银行信用卡业务快速发展。成为很多银行优先考虑的新利润来源。存利润的驱动下,商业银行信用卡业务盲目扩张、恶性竞争等不良现象也日渐突出,信用卡透支贷款质量下降,发卡银行面临的业务风险也日益显现,风险管理任务十分艰巨。
信用卡业务是银行业务的组成部分,因此具有银行传统业务产品的风险,也有信用卡业务特有的风险。银行业务存在的各种风险在信用卡业务中也同样存在,比如,市场风险、信用风险、法律风险、流动性风险等,其中造成信用卡业务资产损失的最主要原因是信用风险。所谓信用风险,就是指持卡人在申请到信用卡后,由于持卡人经济状况的改变或社会发生变化造成的持卡人不能还款的风险,此外还有蓄意透支而
不还款的道德信用风险。根据研究资料和实务数据统计分析发现.因信用风险造成的损失占商业银行信用卡业务风险损失的百分之九十以上。因此,商业银行在办理信用卡业务时,必须通过识别、计量和控制来严格预防信用风险。对于该信用风险的成因,可以通过近年来的信息经济学加以分析,尤其还可以利用信息不对称产生的道德风险和逆向选择理论对商业银行信用卡信用风险进行全面的解释。
信用风险是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面:1.恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。这些持卡人无视信用卡章程规定,欺银行不是国家权力机关不能绳之以法,利用银行信用卡结算,传递时间差冒险做案,侥幸逃窜,消遥法外,盲目自乐。2.虚假挂失。假装信用卡丢失,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用。3.利用信用卡透支金额发放高利贷,从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
道德风险。在信用卡信贷市场上,银行和借款人之间的信息是不对称的。借款人项目失败承担的风险是固定的,但其成功时获利是不封顶的.所以当银行不能完全监督借款人行为时,借款人就可能会改变最初的贷款用途,转而从事高风险但更高收益的项目,使银行的预期收益减少。银行应对借款人道德风险的措施之一就是提高逾期透支利率,用增加的利息收入来补偿可能出现的拖欠损失。
逆向选择风险。面对银行的高利率,许多稳健的客户选择退出高价信贷市场。一部分客户则抱着赖账的打算.所以利率再高他们也仍然敢贷款,还有一些借款人为了支付高利率只好把贷款用于高利益高风险的项目上。这样也就加大了银行收不回贷款的风险,从而出现" 劣质客户驱逐优质客户" 的现象。对此,银行必须制定严格的发卡程序,做好潜在客户的信息收集和筛选,加强事后的监控和管理,道德风险和逆向选择。
银行内部管理机制风险。一些银行以发卡量来考核员工,重数量轻质量,对于银行卡尤其是信用卡的管理不是非常严格。另外,有的银行直接将发卡业务外包,银行内部没有专门从事银行卡营销的队伍,这样就使得银行卡营销队伍的整体素质参差不齐。
汇率和利率风险。利率风险是指由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。利率调高时,持卡人偿还透支利息的负担加重;利率调
低时,发卡银行预期收益减少。汇率风险和利率风险基本相似,汇率调高时,持卡人偿还透支外币的负担加重;汇率调低时,发卡银行预期收益减少。
随着我国商业银行信用卡业务的快速发展时期,技术进步和产品创新将精彩纷呈,市场竞争也将愈演愈烈,而且还面临国际性大银行的渗透和正面碰撞。在总结前文的基础上,从健全全社会范围的个人信用征信体系、建立信用评分模型、规范业务操作、运用法律手段等方面对我国商业银行信用卡风险管理提出几点建议。
从个人自身,我们个人征信体系的建立个人征信系统是社会信用服务体系的基础设施,它可以从机制上保障人们自觉遵守诚信法则,有效约束社会个体的信用行为,有效地解决了信息不对称及道德风险和逆向选择问题,从根源上对信用卡信用风险起到了良好的规制作用。在市场经济发达的国家,信用是个人立足的基础,是个人社会活动的“通行证”。市场经济同时也是一种道德经济。我们要强化公民的诚信道德教育,加深公民对诚实守信涵义的理解,使我们认识到诚信不仅是公民良好的道德品质和高尚的人格,而且诚信是一个人的财富、资源和文化,是全社会人们交往的道德准则。同时加强对持卡人用卡安全教育,发卡机构必须采取多种宣传手段,通过电视、广播、报纸等媒体广泛宣传信用卡知识,使持卡人认识到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增强风险防范意识:要经常查询余额,核对每笔支出,发现问题及时举报;要采取相应保密措施,比如正确设置密码,密码应不容易被别人想到;应将信用卡、身份证、密码分开放置,不能将密码写在卡上;将卡号登记在案,或注册“电话银行”、“网上银行”,便于及时挂失;要作好保护措施;办理存取款手续应与别人保持“一米线”;信息勿在公共场所被他人发现,尤其在网吧等公共场所;信用卡绝对不要离身,就算是认识的人也要多防范,更不可把卡借给别人使用。另外,取款后妥善处理自己的凭条,以免被他人获得。签名时,要注意字形是否易让别人模仿。消费后,要留下每张消费签单,以便随时对账,若遗失也要赶紧通知发卡银行。
从银行的角度来看,提高从业人员的整体素质,严格规范业务操作。操作风险是银行或信用卡公司内部的风险,发卡机构应建立良好的内部管理机制,具体要从以下几个方面来防范银行内部工作人员的操作风险。(1)发卡行要增强风险意识,在发展业务的同时,严格执行信用卡业务的各项规章制度,建立健全内部岗位责任制,并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理办法和操作规程。(2)要强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作,建立健全重要工作环节的制约监督机
制,加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的现象。(3)要加强银行内部人员的管理和培训。首先要加强信用卡工作人员的思想政治教育,要从业务的核算方式、规章制度的执行、法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育。既要让工作人员熟练工作的方式和程序,尽量减少操作上的失误,又要防止他们的思想出现偏差,为了贪图经济上的一时利益,利用职务之便,做出坑害顾客、危害银行利益及形象的违法行为,一旦发现内部人员有违法行为,应该做出严厉的惩处。其次,银行内部要合理进行人员的分配和管理,明确内部的分工,健全岗位的责任。在业务上要实现“三分离”,即制卡人员与电脑程序员相分离;记账员与发卡人员分离;会计复核与授权人员相分离,形成一种相互制约相互协调的关系。对于象资信调查、打卡、顾客信息库管理、财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度,严格授权管理,尽量作到万无一失。(4)坚持搞好微机使用的管理,定期更换操作人员密码,做到人离终端必须退出画面,同时,针对单人上机操作易出问题的弊端,建议双人交叉、监督复核制度。严格计算机设备、软件的管理和备份数据异地存放的检查监督制度。发卡银行要认真做好受卡管理工作。建立受卡单位档案,督促他们提高受卡水平和服务质量,及时纠正违反制度规定的行为。加强对受卡单位经办人员的信用卡操作知识培训,提高他们的业务操作水平,增强他们对卡的识别与检验能力,控制由于操作不当而产生的风险。
从国家角度来看,我们应该运用法律手段,规范信用卡消费市场经济是法制经济,营造信用社会必须立法先行。法律是带有强制力的行为规范,是对社会正常秩序的保障,加强与信用卡相关的法律的建立和完善,可以很好地对信用卡风险起到规避作用。近年来,随着信用卡业务的发展,我国调整信用卡业务的法律规范体系也在不断完善,由《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》以及《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他规范性文件构成的规范体系已逐步形成。但信用卡发展非常迅速,立法远远落后于实践的需要。
总而言之,信用卡这个被称之为超前消费的工具,已经在我们的生活中占据越来越重要的地位了。如何正确使用信用卡理性消费却是每个正在使用以及准备使用它的大学生所要学习的能力。同样一件事,不同的人处理起来便为产生不同的效果。对于信用卡,它确实可以给我们带来许多的便利,然而相对于一些没有自制能力的人,
这种便利反而成为一种变相的纵容,甚至最后演变成一种伤害。因此,对于信用卡的使用要因人而异,一定要根据自己的切身情况,在信用卡的利与弊中寻找平衡点,有效的使用信用卡并让自己从中获得更大的利益。