浅谈国有商业银行如何创新信贷管理模式
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浅谈国有商业银行如何创新信贷管理模式 作者：吕英超
来源：《商情》2015年第51期
【摘要】在日趋激烈的市场竞争中，现有的国有商业银行的信贷管理模式的许多问题开始显现，国有商业银行对信贷管理模式进行创新，不断提高，才能适应市场对信贷业务的需求。增强控制和防范信贷管理风险的能力非常重要，信贷管理模式需要在创新中不断完善。国有商业银行信贷模式的创新是为了增强其控制和防范信贷风险的能力，并不断完善现有制度。信贷业务是国有商业银行的主要经营业务之一，也是重要的收益来源，银行间信贷业务的竞争也越来越激烈，本文分析了国有商业银行信贷管理现存的问题，并提供了创新建议。
【关键词】信贷管理；信贷创新；信贷风险
1.我国国有商业银行信贷管理的现状
我国国有商业银行是由国家专业银行演变而来，因此信贷管理的基础相比于专业的商业银行相对薄弱，在组织结构、运行机制、审判决策、风险防范和制度建设等多方面都有缺陷或漏洞。随着我国金融体制改革的不断深化，利率和汇率的逐步市场化，以及我国加入WTO 后，外资银行的进入和金融市场的逐步放开，我国将会出现新的信贷风险的诱发因素。
2.我国国有商业银行信贷管理问题
我国的国有商业银行制度为国家所有制，在这样的制度和市场经济的外部环境下，国有商业银行的信贷管理模式存在以下弊端：
2.1 信贷资产不良资产率高，安全性差
我国国有商业银行不良贷款经历几个阶段形成，从1984年到1988年，国家开始实行“拨改贷”政策，使得银行信贷数量迅速增加，银行贷款成为企业获得流动资金的形式。同时，我国经济体制和金融体制改革相继启动，分别设立了中央银行与商业银行，国有的商业银行体系终于建立。但是“拨改贷”并没有解决企业贷款问题，反而造成了风险的增加，不良资产比率大多数年份在10%以上。1989年至1994年，由于房地产市场和证券市场出现大量信贷资金，信贷风险出现失控局面，泡沫经济严重，因此银行的不良资产在这段时期迅速增加。至1994年末，国有商业银行不良债权已经高达7000亿元。1995年开始，一系列银行业法律、法规相继颁布使得商业银行的经营逐渐规范化。发展到如今，我国国有商业银行的不良资产率在世界范围内已经算是非常高了。
2.2 信贷风险高