自然人客户的贷前调查
对自然人客户的贷前调查
一、自然人作为贷款人应具备的条件
（一）、年满18周岁，真实年龄加借款期限不超过65周岁，且具有完全刑事能力
（二）、个人及配偶的资信状况良好，个人信用没有较严重的不良记录。
（三）、个人及家庭没有明显超出其合法收入的大额债务。
（四）、个人及家庭主要成员没有重大的慢性疾病。
（五）、个人没有严重不量的经营记录。
（六）、个人及家庭没有赌博、吸毒等不良嗜好。
（七）、有可信、合法的贷款用途，基本确信其贷款备用途不是用于炒股，炒房等投机性活动。
（八）、申请的小额贷款用于项目的，拥有不少于30%的项目自有资金。
二、自然申请贷款应提交的基本资料；
（一）身份证
（二）婚姻状况证明
（三）具有重要的专业资格证
（四）收入证明以及财产状况证明
（五）真实住址的水费，电费、物业费是否与实际居住地址一致
（六）在经营中涉及到的相关营业执照及经营许可证，纳税证明以及财务报表等。
（七）其他的资产的，客增加资质，例如；购买的保险单，购置重要资产的付款凭证等
（八）对于提供财产抵押的，或第三方担保的，，应提供同意担保的相关凭证等
（九）信用报告
三、受理阶段对资料的审核要点
（一）检查自然人提供的资料是否齐全，资料之间是否存在自相矛盾的地方。
（二）检查资料的有效性，关注该资料是否存在失效的情形。
（三）关注该资料的真实可靠等
（四）关注是否有相应的专业资格等
四、获得相关的口头凭证
（1）通过设置不同的问题，考察客户回答是否自相矛盾。
（2）做好交谈记录，并将相应的事情以及相应的回答做好标记，以便在日后进行实地调查过程中加以印证。
（3）自信观察贷款人的神态变化，判断自然人是否应具备应有的自信以及是否在刻意或者虚构掩盖事实等。
（4）对于贷款人所在的行业、地区、以及过往经历等设置一些有利于了解客户资信能力的问题等
1、贷款的真实用途
2、是否具有不良嗜好、以及亲属是否有重大疾病
3、贷款人之前从事过哪些方面的工作或业务，
4、在以往的经营中是否有重大的损失
5、之前是否存在违法犯罪的情形
6、目前中存在哪些方面的债务等
7、偿还该债务的主要来源是什么
8、个人具备哪些暮生或者是经营方面的技能及优势
9、在性格上存在着哪些缺点
10、未来的主要经营计划是什么
11、对与投资的准备情况
12、判断夫妻关系等
五、对贷款人客户的实地调查
（一）要注意对贷款人客户外围的观察
1、对贷款人本身以及生活，经营场地进行调查
2、对熟悉其过往经历的机构或者人员进行调查
3、对单位领导、同事进行会谈或者是邻居等了解客户家庭是否和睦，个人是否有不良嗜好等。
（二）对注重对贷款人以往还款信誉的调查
（三）要注重贷款人客户目前的生产生活或经营状况的调查