格莱珉银行运作模式解析

格莱珉银行运作模式解析

作者：李日新、杨 晖

一、格莱珉银行的运作模式

　　

孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区

，全世界有超过1亿穷人从中受益。

　　

孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手

中，手续简便易行。其主要做法是：

　　（一）“互助小组+贷款中心”制度

　　

格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励

机制代替抵押担保制度。这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的

氛围，保证了较高的还款率。

　　（二）“顺序放贷+分期还款”制度。

　　格莱珉银行在小组内采用2-2-

1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。借款人按照规定还清贷款以后，才有资格获取下一笔贷款，银行对借款人进行长期扶持，直

至脱贫为止。

　　（三）“联系人+定期会议”制度

　　

每个小组选出的组长和秘书、每个中心选出的主任和助理主任

是联系人，负责与银行保持经常性的联系，并召开中心会议。组长和秘书负责推荐每个成员的贷款提议，并确保贷款的适当利用和准时还贷。中心主任负责管理每周中心会议的全部责任，并协助银行工作者（或银行助理）收取每周还款、每周存款和解释银行的规章。联系人制度确保了成员间信息的同质性，而定期会议制度主要是督促成员按期还款，如果其中一项出现问题都将使小组所有成员失去利用银行服务改善经济状况的资

格。

　　（四）“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度

　　

格莱珉通过“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度，让客户把自己的命运紧密地与银行捆绑在一起，成为了忠实的“格莱珉信徒”。在格莱珉银行，贷款者同时是银行的存款者。对于贷款者来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。同时，格莱珉银行还鼓励贷款者成为持股者，他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。每一股的价格大概是1.5美元，只要他们有这笔钱，就可以购买一股（每个人限买一股）作为股东，他们可以投票选董事会，也有资格成为董事会成员，这会使贷款者觉得银行是属于自己的。如今，格莱珉的贷款者拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥

有。是真正意义上的“穷人银行”。

　　

总的来说，格莱珉银行的运行机制可操作性强，一切规章制度都植根于借款人的现实，一切要求都简单明确而不需要太多高深的监督技术，充分体现了务实和以人为本的精神。针对穷人数量众多及分散的特性，成立了小组、中心等组织“抱团贷款”；针对信息不对称问题，通过成员筛选确保小组内的信息同质，并将监督的职责内化，节省了监督成本，解决了银行的委托代理问题；针对穷人空白的财务记录，设计了每周存款的机制帮助他们建立简单的财务收支记录，保证了信贷资金的高回收率和高回报率，并引导他们积累自身财富，逐步改善经济状

况。

　　二、格莱珉模式的解析：基于社会资本嵌入视角分析

　　

金融以信用为基础，而信用又是基于信任而发生的经济关系。信任作为社会资本的一种形式，是人与人之间对彼此规范、诚实、合作行为的预期，大致可分为两类:一是建立在品德基础上的信任；二是基于制度的信任。按照信任程度可以将社会区分为只存在于血亲关系上的低信任社会与超越血亲关系的高信任社会。社会信任水平的高低,与该社会固有的激励和约束机制有关。这种激励和约束机制,既体现在正式的制度层面,也体现在社会规范、民间准则、文化习俗等非正式规则层面。而格莱珉模

式的成功，小额信贷业务能够有效运作，与社会关系嵌入“乡村社区”的作用是分不开的。在小额信贷的运作过程中，成员之间所遵循的共同的“社区”规范，相互间建立的信任关系，

无不是渗透着社会资本嵌入“社区”的痕迹。

　　

格兰诺维特(Granovetter，1985)认为：“所谓嵌入(Embeddedness)是指经济行为和结果受行为人之间的相关关系及其整个关系网络的结构影响。”麦斯登（Marsden，1981）认为，嵌入是指这样一种事实，那就是群内的交换和讨论是基于稳定的和惯例化的成员间的长期联系基础上的，作为社会结构演进的成员，行为人不是仅仅根据个人利益来决定自己的行为。“群体中的长期交换和交流导致成员行为特性的惯例化和稳定化，而不是随心所愿，任意为之……这种社会结构会限制成员的行为

。”

　　

“乡村社区”由于是相互熟悉的的“熟悉社会”，容易产生乡村社会信誉机制，社会资本的积累和信息传播都与社会根植性及社会网络密切相关。“乡村社区”就是一个的社会网络。从网络角度看，社区成员间是彼此之间相互联接、相互影响的，它的外部联系所构成的社会网络，经济行为和其他社会行为一样，不是孤立存在的，而是深深地嵌入在社会网络之中。

　　

格兰诺维特（1985）认为在市场经济中的交易是嵌入在参与人的社会网络，社会网络中的社区规范和文化可以有效约束经济博弈中参与人的机会主义倾向，其具体作用机制通过交易域和社会交换域中关联博弈的声誉机制实施的：一个参与人不仅参与交易域的经济博弈，同时还参与社会交换域的重复性的社区博弈。在社会交换域的社区重复博弈中，作为一个有社会声誉的社区成员，将会获得一定规模的社会资本和声誉价值（经济受益和非经济收益，其中后者更重要，包括尊重、赞赏、归属感及违约后的多边惩罚机制等综合社会成本和社会收益）。而社会交换域则是其生活范围内的非正式社会结构的乡村社区，其主要特点是信息传播速度快，社会嵌入性诱发的交易域和社会交换域的关联度强，乡村社区主体的违约的社会成本高。这样就制约了社区成员在信用交易中的机会主义行为，使得参与人就会在交易域中的民间信用契约博弈中努力建立和维护自己

的社会声誉的正面选择激励。

　　

格莱珉银行小额信贷业务的成功主要是通过规则和程序建立，把社会关系嵌入到乡村社会，促进分享信息、采取集体行动和制定政策制度，在贷款成员之间建立起共享的规范、价值观、信任、态度和信仰，通过诸多软信息的作用从而有效降低信息不对称与缺乏有效地抵押、担保所带来的违约风险。格莱珉银行通过成立贷款小组，依靠道德观念与人际之间的互动博弈形

成对违约行为的制约与惩罚。如果某一个成员恶意违约，因涉及到其他借款成员的利益，便会遭到其他小组成员的监督与谴责，从而促使其还款。通过借款者之间的相互博弈，能够有效解决由于信息不对称所导致的逆向选择和道德风险问题，从而降低银行的审核与监督成本，有效降低贷款风险，这样贷款机构的监督成本便会降低，而且在某些情况下，社会惩罚机制往往比经济惩罚更为有效。通过成立贷款小组，建立起信任关系，借贷关系得以建立；通过建立贷款相关的规范，使得还款比率得到保证、信贷风险也得以降低，借贷双方之间的信任关系得到巩固；通过如果借款成员之间建立相应的网络关系，成员彼此之间有着共同的经济和社会利益，则其之间建立的关系必将是一个紧密的利益共同体，借贷双方及借款成员之间所建立

的关系将长久维持。

　　

因此，格莱珉银行的成功不仅在其信贷运作模式，而是利用社会资本资本要素帮助银行降低信息不对称所导致的成本，在借贷之间以及雇员与银行所建立起的持续的交往是其社会资本的主要推动力。（Bastelaer,1999）其的成功因素在于应用了“社会资本要素”。（Seibel，2000）社会资本所建立起来的社会担保在贷款的审查机制、使用的监管机制、降低贷款风险的

激励机制方面更有效率。（Michel,2003）。

　　三、格莱珉模式对我国发展小额信贷的借鉴

　　

格莱珉银行的成功运作为我们提供了良好的经验借鉴，虽然中国与孟加拉市场情况不同（如：社会文化背景不同、经济发展程度不同、信用体制状况)，但社会资本能够发挥作用的作用机制与作用机理却是相通的。格莱珉模式带给我们的不仅仅是一种小额信贷操作模式，更重要的是取得成功的过程中采用的创新途径对我们的启示应该具有更大的作用。我国在借鉴尤努斯乡村银行经营模式的同时．应该更多学习尤努斯思想和精神，深入研究我国农村地区的经济特性、文化，发现适合农村金融市场发展的内在规律，也根据自身实际创造出了许多适合当地小额信贷运作的有效方式，并形成了许多创新型的运作方式。

　　

(一)改变穷人不能贷款、无抵押不能贷款的观念。尤努斯的格莱珉银行及其观念，对中国社会的现实有十分重要的启示。第一，贷款是一种生存权利。要彻底改变穷人不能贷款的观念，不是穷人没有信用，没有还款能力，而是在于是否有一个有效的金融组织及一个能够帮助穷人走出困境的金融机构。第二，无抵押（担保）也能贷款。格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物。格莱珉不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭，也不要求贷款者签署任何法律文件。尽管每个贷款者都必须属于一个5人小组，但小组并不需要为其成员的贷款提供任何担保。偿还贷款是每一位贷款者个人的责任，而小组与中心要以负

责任的方式关注每个人的行为，以确保不会有任何人发生偿付贷款的问题。没有任何连带责任，即组员不承担为其他有拖欠

行为的组员偿付的责任。

　　

(二)大力发展产权清晰社区金融机构。格莱珉银行从1983年成立至今已走过25年历程，它从小到大，由弱到强，久盛不衰，其影响已波及世界范围。究其原因．与它的产权制度和治理结构的规范化相关联。它的产权结构是明晰的．即建立以借款人为主体的股份制，并以此为基础建立了比较完善的法人治理结构，构建贴近农民的银行管理体制和运行机制，广大贫困农民群众把它当成自己的“穷人银行”，它深深地扎根在群众之中，人民赋予它强大的生命力。同时，格莱珉模式的经验表明，可以充分地利用“农村社区”自身的社会网络和圈层结构，发挥社会资本的作用，吸收存款，同时凭借“乡村社区”信息的高度流通性和乡村社会的声誉作用保证贷款的安全性，进而实现较低的交易成本以及稳定的利润。因此，我们可以在农村社区大力发展社区金融机构来满足农村金融的需求。同时，由于社区金融机构组织构架简单，可以针对农户提供灵活便捷、多样化的金融服务，必定会赢得农户的认可和支持。另外，社区金融机构的产权结构优势、低交易成本优势、信息优势以及经营灵活、适应性强的特点与农村经济主体的小型化、个性化和特色化具有天然的匹配性。因此，农村为社区金融机构提供了

生长的土壤，而社区金融机构的天然优势又优化了农村社区金

融生态环境。

　　

（三）真正做到“以农户为中心”的服务。格莱珉模式的成功和他们“以农户为中心”服务理念分不开。传统银行职员以办公室为中心开展业务，客户来银行办理业务，以银行职员为中心。而对穷人来说，办公室让他们畏惧，疏远了和银行的距离，难以体现“以客户为中心”的服务宗旨。而格莱珉的银行职员的工作不是坐办公室，而是到客户的家门口去办理业务，稳步推进贷款项目，做好贷款前期的调查研究和准备工作，充满耐心，绝不盲目，坚持严格的贷款流程，充分调动银行员工的工作积极性，通过银行员工的身体力行、勤勉工作，使客户对银行建立起充分的信任，努力营造令客户尊敬的经营环境，真

正做到“以农户为中心”。

　　

(四)利率市场化是发展小额信贷的关键。格莱珉银行可持续发展的一个重要原因。它的存、贷款利率是市场化的灵活利率，利率可以覆盖成本，并略有盈利，银行就能生存发展。我国农村金融市场的利率，限制还是比较严格，不利于发展小额信贷业务。因此，发展小额信贷业务，要积极推进利率市场化的改革，降低小额贷款的运营成本。小额信贷由于额度小，贷款对象分散，相对管理成本较大，属于典型的零售业务。小额贷款的

发放面涉及千家万户，操作成本高于商业银行一般贷款操作成本，国外成功经验表明：小额贷款利率应超出资金成本8%－15%左右。按目前我国农信社的资金成本3.5％左右的水平计算，小额贷款利率应在11%－13.5％之间。而目前我国农户小额贷款利率一般在6.9％左右，大大低于国际上通行的小额贷款的利率区间。小额信贷业务要走向良性循环，关键是利率问题，只

有放开利率，小额信贷业务的发展才可以持续。

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