风控是第一生产力 消费金融需深挖征信红利
作者: 秦楠楠
互联网金融目前什么最火，毋庸置疑一定是消费金融。根据央行数据显示2013年我国个人消费贷款为142万亿，2014年达到170多万亿，2015年已超过三百万亿。同时政府工作报告中提出，要在全国开展消费金融公司试点，消费金融正妥善完成政策破冰，可以说2016年消费金融已达到爆发风口。
然而消费金融面临的问题是什么？是风控非常难做。众所周知中国的数据非常分散，大量的数据保存在银行，但因体制原因导致银行不能很好的利用优质数据，而另一些基础数据分布在大的机构里，如互联网大公司，百度、腾讯、阿里巴巴、大量的交易数据和社交数据没有很好的共享机制，自然形成了信息孤岛问题。
闪银奇异合伙人李浩表示：“中国不像美国有三大征信机构，可以比较权威的反映一个用户的信用状态，用户想要贷款就需要不同的授信要求。而中国的信贷环境不是特别好，数据比较分散，自然给风控带来很大的问题。”
新常态下金融的不确定性日益增多。风险控制成为制约消费金融市场进一步拓展的要素，而中国的信用体系不健全成为制约消费金融发展的最根本性的因素。中国社科院金融研究所所长杨涛建议：“对于非银行的消费金融主体和其他一些组织，应该充分利用各种各样的风险检测手段。在这个过程中，做好风险控制。未来中国的金融发展有巨大的蓝海，但未来几年大环境下企业首先要生存下去，从这个角度来讲，风险控制变得更加重要。”
消费金融市场非常庞大，但目前也面临整个行业的监管，与此同时公共征信与商业征信之间的边界协调问题也在探索当中。在过去消费金融行业发展的历程中，征信作为基础设施提供支撑服务。但在传统的消费金融行业模式中，征信是以后台介入的方式进行服务。所应用的领域也大多集中在风险的防范和授信的支持决策中。在今天金融产品不断创新的时代，消费金融的创新和变化正在层出不穷。
鹏元征信首席营销官陈可表示：“征信也在思考如何创新来适应不断涌现的场景化的消费金融产品。从消费金融行业本身来讲，所有的创新都有一个目的，希望能够助力消费金融行业重造流程，希望自动化审批助力消费金融行业的快速发展，有效的控制风险，让行业健康稳步的向前发展。”