中国扶贫基金会小额信贷扶贫项目--公益--人民网

在国务院扶贫办的大力支持下，中国扶贫基金会自1996年以来开始实施小额信贷扶贫项目。十几年来，累计向15万多农户发放小额贷款近6亿元，共有60多万贫困人口直接从中受益。其中2008年中国扶贫基金会共发放小额贷款3.8万多笔，放款超过1.8亿元。目前，中国扶贫基金会的小额信贷扶贫项目是国内非政府组织小额信贷项目中规模最大的扶贫项目。

通过十几年来的实践，中国扶贫基金会在组织实施小额信贷扶贫项目方面积累了丰富的经验，逐渐形成了比较完善的管理体制和模式，建立了一支专业化的高效管理团队，并取得了很好的项目成效和社会效果。

中国扶贫基金会的小额信贷的四个阶段：

第一阶段：1996-1999年。国务院扶贫办外资项目管理中心在世界银行贷款秦巴扶贫项目中开始小额信贷试点。该小额信贷项目是作为秦巴扶贫项目中的分项目之一，项目区包括陕西省的安康市和四川省的阆中市。

第二阶段：2000-2004年。中国扶贫基金会于2000年正式从外资中心接管小额信贷项目，该项目的原班管理人员也随之转入中国扶贫基金会。此后，中国扶贫基金会先后在8个贫困县实施小额信贷项目，使基金会的小额信贷项目县达到了10个。受当时的政策条件所限，这个阶段的小额信贷都是以扶贫项目的形式存在并运行的，实际上是由中国扶贫基金会提供技术援助和监管，由当地政府成立的本地社团组织负责具体实施，导致项目产权和治理结构不清，难以实现项目的可持续发展，往往有许多项目县在成功运行3-5年后会因为各种各样的原因被关闭，或基金会退出了对这些项目的管理。

到2004年底的时候，中国扶贫基金会的项目县还剩下四个，分别是山西省的左权县、贵州省的六枝县、福建省的霞浦县和福安市。

第三阶段：2005年-2008年。通过对中国扶贫基金会以及国内整个小额信贷行业发展历程的回顾与总结，并结合国际上小额信贷行业的成功经验及国内农村金融改革的趋势和动向，中国扶贫基金会于2005年初明确提出了要对小额信贷管理体制进行调整的重大决策，并决定要将小额信贷的发展战略由项目型的小额信贷项目向机构型的小额信贷转变。

在确定了小额信贷的发展战略以后，中国扶贫基金会自2005年采取了一系列措施，为建设可持续的小额信贷机构奠定了坚实的基础。其中最重要的就是在项目区成立基金会直属的小额信贷操作机构，从而清晰了产权，完善了治理机构，从根本上理顺了管理体制。此外，中国扶贫基金会还按照建立可持续小额信贷机构的要求强化了小额信贷总部管理队伍，招聘和培养专业人才，购买和安装国际上先进的小额信贷管理信息系统，改善贷款产品和操作流程，大大提升了小额信贷的管理能力。

在2005年开始改革以来，小额信贷项目取得了非常明显的效果，并得到了资助机构和各地政府的关注和支持。使基金会的小额信贷项目步入良性发展轨道。在2005-2008年间，我会的小额信贷项目县增加到了26个（其中17个已开展贷款发放业务；9个为2008年底新启动项目县）。值得一提的是，我会于2006年底获得国家开发银行1亿元的批发贷款授信，从而使我会的小额信贷本金由2005年的不足2000万元增加到2007年的6500多万元。2008年1月，我会又获得渣打银行2000万的贷款，进一步扩充了我会的小额信贷本金。截至2009年2月，我会共筹集小额信贷项目本金1.46亿元。

第四阶段：2009年-至今。根据我国农村金融服务现状和国家有关农村金融改革的最新动向，以及我会小额信贷项目的发展现状，基金会领导审时度势，果断做出了对基金会小额信贷项目管理体制进行再次改革的重大决策。即将小额信贷项目及小额信贷项目部组建成为一个公司化的独立实体，实行全成本核算，自负盈亏。

项目的扶贫效果和社会影响

1．小额信贷项目使真正的穷人得到了贷款。

小额信贷扶贫项目根据贫困人群的特征和金融需求设计专门的贷款产品和操作流程，因此受益的往往都是那些真正的贫困户或低收入户。这主要得益于我们在小额信贷运作中坚持小额度，非优惠利率，五户连保，现场集中发放和整贷零还等基本规则，从而有效地排除了非贫困农户从我们的项目中借款。2007年，我会小额信贷项目的单笔贷款平均额为4773元，户均贷款余额2831元。根据福建省福安市2005年底的统计数据：该市当时共有4141户农户获得我会小额信贷贷款，83%的农户在省定贫困线以下，其中89%的农户近三年来未得到过正规金融机构贷款支持。在贵州、山西等地的贷款农户贫困程度更深。

2．通过小额信贷项目的实施，丰富了农民的收入来源，大大增加了农民收入。通过小额信贷项目的扶持，农户可以从事除种植业和养殖业以外的多种经营活动，拓宽了现金收入来源。根据2007年12月底的贷款余额中贷款用途的分类情况来看，有25%的农户贷款从事种植业，有24%的农户贷款从事养殖业，有24%的农户贷款从事服务业，有20%的农户贷款从事小买卖，有7%的农户贷款从事其他行业。

基金会小额信贷项目在与当地政府的产业结构调整及农业产品品种改良相结合方面也探索出了一些成功经验，促进了当地农业的发展。例如：福建省霞浦县服务社在给农民提供小额贷款的同时，还与当地技术部门合作指导农民种植适合当地且能出口的生姜、大蒜这种高产、优良品种，带动了贫困农户收入的增加。

根据对贷款农户的调查显示，福安市贷款农户的创收性生产活动成功率达到98.3%。霞浦县的贷款农户年人均增收268元。左权县的小额信贷项目2006年累计为当地农民增加收入609.85万元，平均每户年增加收入415元，年人均增加收入110元。其中有30%的贷款农户每1000元贷款可增收500—600元；有60%的贷款农户每1000元贷款可增收300元—400元；另有10%的贷款农户每1000元贷款年增收150—250元。

3．通过项目的扶持，妇女地位和能力得到显著改善和提升。项目一直坚持优先支持妇女发展的原则，而且在2005年以后新开的项目县都是只给妇女客户贷款。据统计，在2007年贷款客户中，有64%的客户属于女性客户。比2006年提高了22个百分点。妇女客户通过参与本项目，提高了他们的参与权、知情权和决策权，大大提高了妇女地位和参与能力。

4．活跃了项目区的农村金融市场，在一定程度上改善了当地的农村金融服务体系。

中国扶贫基金会在贵州、福建和山西省开展的小额信贷项目已经有5年多的时间，每个县每年的贷款规模在2000万元左右。从这些地区的实践经验来看，小额信贷在一定程度上可以促进当地农村金融服务体系的改善。由于我们是在比较贫困的乡村开展小额信贷项目，而这些地区往往是信用社不愿意发展的区域，但却是民间借贷（甚至是高利贷）比较活跃的地区。

在进入这些贫困乡村开展小额信贷项目后，当地的农村信用社在看到我们的贷款效果后，也纷纷加大了对这些项目乡镇的贷款投放力度。与此同时，当地农户从民间借贷的情况却减少了许多。如福建省霞浦县和福安市的民间标会盛行，但在我们的项目区，参加民间标会的农户却是逐年减少。