关于普惠金融的思考
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关于普惠金融的思考
作者：魏东
来源：《商情》2014年第32期
【摘要】本文通过分析目前政府在普惠金融中应该担当的角色然，然后从民间金融作为普惠供给主体的角度探索如何更好的提供基本金融服务，从而拓展普惠多元供给主体的主旨。
【关键词】普惠金融 基本金融服务 均等化 民间金融
很多的专家学者都认为普惠金融是在政府提供公共服务，他们认为农村基础金融服务也具备基本公共服务的属性，因此通过分析研究得出政府应该提供这种公共服务的三种模式。之后在查阅资料的基础上，发现温州等地在试点普惠金融服务。本文认为普惠金融与公共服务在涵义上和目的有很多共通之处，都是为了保障每一个人的生存和发展，实现社会公平正义。这对于广大农村和中小企业而言是一个好消息。
在很多文献中，很多学者都提到了普惠金融的多元化供给，那么并非只有他们研究所说的政府和金融机构为代表的供给主体。我想到的是民间金融应该如何更好的提供这种服务，这也是值得深思的一个问题。
首先，必须了解民间金融的界定，如高利贷、合会等。在农村中特别是在农村工业的发展中，资金已经成为一个重要的制约因素。农民进入非农产业往往得不到有效支持，特别是小企业和家庭在起步或遇到资金周转困难的时候，这大大制约了农村经济发展。在解决农村资金不足的问题上，民间融资的作用就凸显出来了。此外，农村地区金融资源供给的极度不均衡，催生了民间金融自发开展和形成，游离于政府金融监管之外的非官方资通活动和组织。其次，由于普惠金融的宗旨，加之正规金融机构的逐利性和利益驱使，通过正规金融机构的实现普惠是不可能。因此必须通过非正规的金融机构如民间金融机构来实现。
民间金融具有如下四个优势：第一，机制优势；在我国现实经济生活中，正规金融的贷款行为有时会受到行政等非市场因素的影响，而农村民间金融中的借贷行为和利率都是市场化的。二是信息优势；正规金融贷款中的信息不对称现象是经常存在，而农村民间金融是建立在广泛的血缘、亲缘和地缘基础上，作为熟人社会，当事人彼此之间比较了解，与融资相关的信息极易获得，透明度较高。三是成本优势；在农村民间融资过程中，融资前的信息搜寻成本和后管理很低，交易成本较低。四是速度优势；农村民间融资无繁琐的交易手续，交易过程快捷，可以使借款人迅速、方便地筹集所需资金。民间金融的独特优势， 使其与正规金融在农村市场中长期共存成为可能。
至于民间金融在中国的发展，正在进行的浙江丽水和温州改革试点就是普惠金融的典型代表。丽水试点是从破解“农金需求大，融资难”的两大难题展开，着重围绕创新农村金融组织、丰富农村金融产品，强化惠政策健全，健全村金融市场、完善农信用搭建服务平台，改进支付