做一个会理财的女人

做一个会理财的女人

是否觉得自己的衣柜里永远缺一件自己最喜欢的衣服？女人就是这样，每月花很多钱在衣服、化妆品上，喂饱了各大时装店或商场，却饿瘪了自己的钱包。有一半以上的女性在消费时都是冲动的，没有计划、没有目的地在商场中四处闲逛，在寻找商品上花费很多时间。 花费的时间越多，所花费的钱也就越多。这个事实一次又一次地被人们所证实。而且，在打折优惠等各种刺激下，很多女性经常会购买几周以后才会需要或者根本就不需要的东西。这显然违背了理智型的理财原则。

要想做一个会理财的女性，要想把握住自己的理财前景，应该遵循一定的理财原则。下面就看看成为一个会理财的女人必知的知识吧。

一、消费要“量入为出”

从前有个人非常富有，很多人都向他询问致富的方法。这个人就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上向篮子里放10个鸡蛋。当天吃掉9个鸡蛋，最后会如何呢？”有人回答说：“迟早有一天篮子会被装得满满的，因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉得要多一个。”这个富有的人笑着说：“致富的首要原则就是在你的钱包里放进10个硬币，最多只能用掉9个。”这个故事告诉我们，在理财中必须恪守量入为出的原则。当你收入10块钱时，你最多只能花掉9块钱，让那一块钱“遗忘”在钱包里。随着这些财富的不断增加，你在财务上的安全感才会不断增加，内心也才会变得祥和、宁静。

1.建立“强制储蓄”

如果你每个月的钱都不够花，那么从现在开始你就建立一个理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看钱到底流向了何处，然后可以对你的开销情况进行分析，减少一些不该有的开支。

现在，有些刚刚走入职场的女性收入并不高，在这种情况下，理财的首要任务就成了“节流”。在收入不高的情况下，通过勤俭节约，才能省出理财的“第一桶金”。建议你采取滚动定期储蓄的方法来实现灵活变现性：在开始的3个月，每个月领到工资后都将部分款项存为3个月的定期存款，这样3个月之后，每个月至少有一个账户是到期的。

如果你不提取，可以再将这个账号转6月定存，甚至1年定存；即使需要提取你也不用担心，因为至少有一个账户是到期的，可以提取。在第四到第六个月，可以连续3个月进行6个月的定期存款，最后当这些存款的总数额达到了6个月的基本生活费之后，就成功完成了“滚动定期储蓄”的一个周期。这样可以保证每个月都有一个账户到期，可以自由提取。如果不提取，也将得到较高利率。

2.不当“假富人”

所谓“假富人”，俗话说就是打肿脸充胖子的人，没钱装有钱的人。现在有些女性在经济实力不足的情况下，还要购买名牌服装、化妆品，甚至向银行举债购买房子、车子，表面上看已经成了有房、有车的“时尚富女一族”，过上了高品质的生活。然而在满足自己虚荣心的同时，这些女性却背上了沉重的财务负担，成为房奴和车奴。还有些年轻女性也因为盲目地追求高消费，超出自己的财务能力刷卡购买奢侈品，成为“卡奴”。

这种外表光鲜亮丽，实则负债累累的现象，相信在很多女性中都存在着，但这种状况是很难维持长久的。要知道，世上没有免费的午餐，你的“高品质生活”是需要金钱做铺垫的。

如果你没有足够的金钱，那么这种生活迟早会让你陷入困境。“以收定支”才是生活的立足点，有什么样的收入水平，便过什么样的生活；收入提高一步，消费水平便提高一个档次，但这绝不是好高骛远，哗众取宠。

二、投资要“心中有数”

很多女性对金融方面的事情有天生的畏惧感，觉得资产配置、风险控制等这些名词都太艰深，太枯燥。大多数人选择把“钱务”全都交给别人打理。但不管他对你多么诚实，多么为你的利益着想，不管他多么聪明，全面弃权都是非常不明智的。

花一点时间，循序渐进地学一些投资基本常识，你将会受益匪浅。至少你不会给人造成“投资盲”的印象，让坏人有可乘之机。花一点时间，了解一下自己的真实需求：你在近期和长期能承受多少亏损？你希望能够达到多高的投资回报？越高越好之类的美好愿望是不切实际的，你得具体点、现实点。你的投资期限有多长？我们的老祖宗不是说过“知己知彼，百战不殆”吗？

许多投资方面的问题归根结底是常识性的。你不必拥有MBA学位或者CFA头衔也一样可以做一个聪明的投资者。你只需要建立正确的角度，听到专家们的高谈阔论不再觉得像听天书，而是可以对专家讲的是否靠谱作出比较准确的判断。有准备的你，将会收获良多。花一点时间，循序渐进地学一些投资基本常识，你将会受益匪浅。哪怕在面对投资专家时，你都可以用正确的角度作出有益于自己财富的判断。

我们可以看一个理财专家给的案例。她有一对客户是姐妹，年龄均在40多岁，活跃在洛杉矶的慈善界。她们的父亲10年前去世，给她们留下了将近两亿美元的遗产。她们的父亲把这笔遗产交给了他的一位好友罗素先生打理，罗素先生也忠心耿耿，尽心尽力，投资收益也不错。他看着两姐妹长大，对待她们就像自己的女儿一样，两姐妹也乐得有这么一个财务管家。

可是，2008年金融危机之下，罗素先生全权管理着的投资组合受到重挫，一年之内跌幅将近60%！在朋友的推荐下，姐姐来到花旗私人银行我所在的小组，请我们给她们的投资组合作“诊断”。经过分析研究，我们给出了建议和方案。但是在和主管投资决定的罗素先生交谈过程中，我们发现最需要调整的不是投资组合，而是罗素先生 “那两个小姑娘不懂这些事情”的观念，虽然他口中的“那两个小姑娘”已经是40多岁的成年人了！

老派的罗素先生认为，女人不懂财务，他对两姐妹的好就是满足她们花钱的需求，好好替她们记账，至于投资的事情，完全没有必要跟她们通气。两姐妹也根本不感兴趣，听凭罗素先生处理一切投资。我们观察到罗素先生主张的投资组合的几个特点：

第一，罗素先生本人很不信任对冲基金，觉得费用昂贵，操作又不透明，还不如自己动手。

第二，罗素先生偏好与能源、原材料有关的投资。能源、原材料板块在2008年下半年跌得也是惨不忍睹，罗素先生的个人偏好造成了整个投资组合的行业配置严重失衡，因而损失惨重。

第三，罗素先生喜欢收益较高的投资品种，如高分红股。可是，由于市场资金流动性枯涸，几乎所有公司都为了保存实力而改变了分红计划，大幅削减分红比例甚至完全停止分红。

姐姐告诉我们，她曾经想过把一部分钱投给几个对冲基金，但是罗素先生反对，认为那些对冲基金经理在用花哨的东西吸引“不懂投资的小姑娘”上钩，所以她也就没有坚持。当她得知投资组合的情形后，非常吃惊。

罗素先生的历史观以及他和两姐妹之间的脱节导致他作出完全不适合两姐妹实际生活的投资决定。他大幅度投资于能源、原材料，只是因为他曾经投过几只专注于能源、原材料

的基金，尝到过“甜头”，。他大幅度投资于高分红股，说是因为两姐妹的开支非常大。在这方面，两姐妹与罗素先生的脱节最为明显。她们俩只顾花钱，而罗素先生一味迎合。其实罗素先生应该坐下来和两姐妹谈一谈，这样的花钱习惯，金山银山也会掏空。

2008年的教训对他们非常深刻，他们在我们的建议下，对投资组合作出了相当大的调整。罗素先生勤勤恳恳，殚心竭虑，然而他却没能帮好他想帮助的人。两姐妹不闻不问，虽然省心，但是隐患无穷。我们指出她们的投资组合的问题之后，她们俩颇有触动。姐姐说，我没想到在罗素先生眼里我们原来是长不大的。

他按照父亲的遗嘱全心全意照顾我们，大包大揽，就像我们的替代父亲一样，是为了我们好，可是事实上“爸爸”并不永远都是最正确的。我们自己偷懒，结果教训就来了。

因此，坐进驾驶座，至少把仪表盘熟悉一下吧！弃权很危险，眼前省心，日后烦心！要对自己的投资做到心中有数！

三、负债要“科学合理”

如今，一些大城市的女白领通过按揭贷款等方式提前购买了车、房，由此悄然成为高负债一族。据调查，北京家庭的债务比例高达122%，上海家庭的债务比例高达155%。然而，很多女性却因为对自己的财务状况未曾认真思考过，以至于常被贷款购房或购车等负债消费牵着鼻子走。

于是，“欠钱过日子不可取，会给自己造成负担”等老观念再次被人们重视起来。但随着个人消费信贷规模的急剧扩大，没有负债并非一件值得炫耀的事，因为不负债的生活就意味着挣多少钱只能过多少钱的日子，等于将所有收入都用于生活、消费了，没钱投资，这就容易错失取得高额回报的机会。也就是说，没有负债只会永远为生活奔忙，反而证明你的生活质量并不高。

那么，怎样的负债才是有益的呢？

以购房为例，如果你是刚参加工作不久的年轻女性，那么至少要先确定自己是否在该地方长久居住，家庭与工作是否相对稳定。如果还没确定，就不要盲目加入购房大军。即使你买的新房没人住过，但要转手也是二手房，价格肯定比新房低。实际上，我们可以选择“适度负债”，也即释放一部分现金，并利用投资回报的方式来抵消负债的利息，从而形成负债而不负担压力。

张小姐工作三年后，积累了29万元资金。首付10万元买了总价50万元的一套房子，余款40万元采用等额本息还款法，20年还清，每月还款2753元。一年后，房产升值为60万。

张小姐还买了一辆13万的轿车，折旧后现值为10万。4万元用于房子的基本装修，购买家用电器花了2万元，其中用现金支付1万，另1万元利用信用卡的免息期进行分期付款。29万元中的最后1万元，张小姐用来作为自己的日常备用金。

张小姐对股票很有兴趣，，她想在股票上投资，但手上没有余钱。面对股票市场高额的收益率，张小姐发现，扣除贷款利息成本或手续费用后，股票的净收益仍很高，值得贷款进行投资。因此，张小姐以轿车为抵押向当地的典当行申请到8万元的贷款，并投入股票市场，进行短线操作。一年后，8万元升值为16万元。

在这一年，张小姐没有出现过资金周转问题，因为她充分利用了资金的杠杆效应，使资金得到了较好的增值机会，同时自己也享受到了舒适的生活。

由此可见，即使负债，只要能科学运作，也同样能赚钱。很重要的是在负债投资的同时要注意负债的金额是否是合理范围内的。只有“科学合理”的负债计划才是我们所提倡的！

女性理财是个比较时尚的话题，也许你短时期内难以看到效益，但现在的投入与积累经

验都将伴随你一生。现代女性要加入到积极汲取理财知识的行列，让自己的一生都“花样年华”，不要轻易让财富与你擦身而过。只要相信自己的能力，理性科学地理财，必能成为一个会理财的女人！