十二级评级管理办法
十二级评级管理办法
总则
十二级评级是指对客户信用状况进行评定，对担保业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。
本办法所指的十二级评级包括：正常1级、正常2级、正常3级、正常4级、关注1级、关注2级、关注3级、次级1级、次级2级、可疑1级、可疑2级、损失。
评级规则
1、十二级评级指标体系及评分
十二级评级指标体系由客户信用评分（用“A ”表示）、反担保物风险评分（用“B ”表示）、加分项（用“C ”表示）、必备条件扣分（用“D ”表示）构成，计算方式如下：
十二级评分 = 客户信用评分（A ）+反担保物风险评分（B ）+加分项（C ）－必备条件扣分
（D ）
1）、客户信用评分是指采用定量分析和定性分析相结合的方法对客户进行信用分析和评价；客户信用评分指标由财务结构、偿债能力、运营效率、盈利能力等财务定量指标，和竞争力、从业经验、产品和技术、资源控制、过往信用记录等定性指标构成，根据所处的行业不同，分为制造类、商贸类、服务类及房地产类四大类别进行评分。
2）、反担保物风险评分是指对客户提供的用以抵押和质押的反担保物进行评分，常用反担保物包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款、无形资产等，各反担保物根据变现能力、可控性分别赋予不同的折现率，根据反担保物折现后的值对担保项目风险敞口的覆盖比率进行计分。
3）、加分项是指部分对企业经营管理有重大促进作用的事件及对项目操作可控性有明显提高作用的措施进行适当加分。
4）、必备条件是指客户核心（主要）控制人及其配偶的个人无限连带责任保证, 是任何一个担保项目都必须满足的条件（特殊情况下豁免必备条件须经授权审批人批准）。必备条件在评分指标体系中设计为扣分项，达到要求不加分，达不到要求则扣分。
十二级评级及专项准备金的计提标准
根据第1条得分的结果确定十二级级别；根据得分定级的结果，提取相应的专项准备金，具体的计提标准为：以担保项目的担保余额为基数乘以该项目评级对应的准备金计提比率。具体详见十二级评级及专项准备金的计提标准表：
十二级评级及专项准备金的计提标准表：
十二级评级
等级
十二级评分
准备金计提比率
正常1级
1
≥95分
0.5%
正常2级
2
≥90分
0.5%
正常3级
3
≥85分
0.5%
正常4级
4
≥75分
0.5%
关注1级
5
≥70分
1.5%
关注2级
≥65分
2.0%
关注3级
7
≥60分
2.5%
次级1级
8
≥55分
10.0%
次级2级
9
≥50分
25.0%
可疑1级
10
≥40分
55.0%
可疑2级
11
≥35分
70.0%
损失
12
＜30分
100.0%
十二级评级和定级程序
1）、业务部门申报项目时，由尽职调查经理进行评级；
2）、对在保项目进行保后监管时，由监管经理进行评级；
在保项目十二级定级标准
1）、原则上，如果项目在申报、批准前后情况未发生实质性变化，维持项目申请时给予的评级；
2）、若项目发生如十二级评级在保项目监管定级表（具体详见十二级评级在保项目监管定级表）中列述事实/情形，其项目评级应调整到表中所列定级描述对应的十二级评级；
3）、十二级评级在保项目监管定级表未能列示商业环境中的所有变化，要求保后监管责任人根据自己的工作经验作出合理的商业判断，给予适当评级。
十二级评级在保项目监管定级表
正常1级
企业市场竞争能力极强，现金流量非常充足，融资能力和还款能力极强，还款意愿极好，有非常充足的证据表明能够按期足额偿还债务本息，项目担保前后情况一致，未发生实质性变动
正常2级
企业市场竞争能力很强，现金流量充足，融资能力和还款能力很强，还款意愿很好，有非常充足的证据表明能够按期足额偿还债务本息，项目担保前后情况一致，未发生实质性变动
正常3级
企业市场竞争能力较强，现金流量充足，融资能力和还款能力较强，还款意愿良好，没有理
由怀疑不能够按期足额偿还债务本息，项目担保前后情况一致，未发生实质性变动
正常4级
企业还款能力较强，还款意愿良好，没有足够的理由怀疑不能够按期足额偿还债务本息，项目担保前后情况一致，未发生实质性变动
关注1级
出现可能影响企业还款能力的不利因素，但企业还款能力尚可，还款意愿良好，反担保措施合法、足值、有效，变现能力一般，或具备相应的过程控制
关注2级
经营管理方面：股权结构发生重大变更；并购、重组、分立、迁址等；企业管理层发生变动或出现不团结现象；企业实际控制人重病或突然死亡等可能对经营和还款产生不利影响
财务方面：个别财务指标出现不利变化
反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵
贷款用途方面：贷款未按计划使用但尚未挪做他用
还款方面：担保贷款需要展期；担保本金分期到期逾期1期（含）未代偿，或需从客户在银行或在我司保证金帐户划款才能还款
公司自身操作方面：未按规定归档的项目；未按规定进行保后监管的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作的项目
企业还款意愿一般，反担保品少量完备，不足值，可控性和变现能力不强，反担保措施中信用保证占较大比重
关注3级
经营管理方面：主导产品市场地位发生不利变化，新产品研发尚未及时跟进，竞争力出现明显下降；企业出现违法经营行为而被查处；不利于己方的经济纠纷和法律诉讼；过度新增贷款而加大了偿还压力；过度对外投资造成流动性不足、资金紧张
财务方面：部分财务指标出现不利变化
反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵且无法弥补但预计可能不会产生风险隐患
贷款用途方面：贷款挪做他用，增加了还款的不确定性因素
还款方面：原担保贷款需由我司再担保借新还旧的；担保本金分期到期逾期2期（含）未代偿，或需从客户在银行或在我司保证金帐户划款才能还款
公司自身操作方面：未按规定归档且超过规定归档时间一个月以上的项目；未按规定进行保后监管累计达两次（含）以上的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作且存在风险隐患的项目
企业还款意愿较差
次级1级
财务方面：主要关键性财务指标出现不利变化，出现财务危机
反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵且无法弥补并预计会产生风险隐患；抵质押物市场价值出现大幅度下降或变现能力出现问题；证券质押的到达警戒线即：（（A 帐户股票市值+ B帐户股票市值+资金余额）/担保金额）*100%≤180%；预计损失率在10%以内
贷款用途方面：贷款挪做他用且未纠正，并对还款产生不利影响
还款方面：担保本金分期到期逾期3期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿1期（含）内；出现不愿还款意愿；我司担保贷款以外其他贷款出现拖本息现象
经营管理方面：企业经营出现萎缩甚至暂时停业调整；出现违法经营行为而被查处停业整顿
次级2级
财务方面：大部分财务指标持续出现不利变化，财务危机进一步恶化
反担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性反担保措施未完全落实；抵质押物市场价值出现大幅度下降且无法弥补或变现能力出现严重问题；预计损失率在10%-30%之间
还款方面：担保本金分期到期逾期5期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿3期（含）内；担保本金一次性到期逾期2个月（含）内未代偿；原担保项目发生代偿，后由我公司担保一笔新的业务解决该笔代偿
经营管理方面：企业经营出现严重萎缩、持续停业；发生重大经济纠纷；诉讼缠身或税务追欠税；发生对企业有重大影响的自然灾害
可疑1级
反担保措施方面：抵（质）押或关键过程控制等关键性反担保措施未完全落实；证券质押的
到达平仓线即：（（A 帐户股票市值+ B帐户股票市值+资金余额）/担保金额）*100%≤150%；预计损失率在30%-50%之间
还款方面：担保本金分期到期逾期6期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿4期（含）内；担保本金一次性到期逾期3个月（含）内未代偿；担保代偿后签定分期还款协议后仍不能还款的；
可疑2级
反担保措施方面：法院查封抵押品；主要反担保品灭失；预计损失率在50%-90%
还款方面：担保本金分期到期逾期8期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿6期（含）内；担保本金一次性到期逾期5个月（含）内未代偿；担保本金一次性代偿未超过6个月（含）
损失
反担保措施方面：反担保品全部灭失
还款方面：担保本金分期到期逾期8期以上未代偿；担保本金分期到期逾期代偿6期以上；担保本金一次性到期逾期6个月以上未代偿；担保本金一次性代偿超过6个月不满一年（含）
公司破产清算、倒闭；无法追偿；我司确认代偿已经无法收回
分期发生代偿后又一次性代偿剩余全部担保本金的，从第1期代偿时间开始计算，代偿超过1年未全额回收；担保本金一次性代偿超过一年未全额回收