争时金融:互联网金融产品定价的四大要素
争时金融：互联网金融产品定价的四大要素
随着现代信息技术的不断发展，互联网理财以打破传统的金融理财格局，渗透到生活中，另外，金融产品创新不断，新一轮理财持续发热，或将引发金融领域变革，但近年来，互金行业一直饱受争议，不断暴露出负面消息，给投资者带来了极大的伤害，争时金融小编将从产品角度出发，浅谈互联网金融产品基本要素。
让我们先了解一下金融产品的定价规律
风险、收益、期限、安全这四个要素是直接影响产品定价的基本要素，它们之间存在着关联性，往往收益越高、风险越高，收益越低、风险越低，期限越长、风险越大、收益越高。
当投资者投资某个项目时，首先关注的是平台的风险，一般会找大型的互金平台，比如：陆金所、人人贷、争时金融等，因为有强大的背景靠山，钱投资在这里，至少保证了本金的安全，其实很多投资者投资理财产品的时候，最重视的是本金的安全，其次才会考虑产品的收益。
其次，产品收益，做投资，目的就是获取收益，投资者在确保本金安全的情况下才会考虑产品收益，风险和收益总是相对的，往往风险越高，收益越高，反之亦然，例如P2P网贷，P2P平台所扮演的角色是中介，只收取少量的中介费，投资者和借款人可以直接对接，借款人所愿意支付的利息就是投资者所需要的回报，也就是通常所说的产品收益。
一般理财产品的综合年化收益在25%左右，其中包含一些加息、贴息、中介费、担保费、风险准备金等，所有费用加起来借款方所要承受高达35%左右。如果转变成不可预见风险，将进一步加大借款者压力，当借款企业面临无法偿还债务时，跑路、破产、逾期不还都将直接关系到投资者本金安全，平台也将面临风险，进而影响到互金行业。近些年，随着监管的不断深入、完善，P2P利率也从最初的25%逐渐调整到7%~15%。
然后，产品风险，当投资者投资理财产品之前，须进行风险评估，测试投资者抗风险能力，一般分为激进型投资者、积极型投资者、平衡型投资者、稳健型投资者、保守型投资者，激进型投资者是能承受高风险能力的人，富有冒险精神，在收益不断波动的情况下，仍能保持积极进取的投资理念，积极型投资者是能承受较高级别风险产品，愿意承担可预见的风险，一般倾向于中短期投资，他们更加愿意用可预见的风险去获取高额的回报。
平衡型投资者青睐中等级别风险产品，具有一定的风险承受能力，对收益波动比较敏感，往往更期待通过长期投资获得高于平均回报的收益，回避风险的时候收益也能得到保障。 稳健型投资者倾向于较低级别风险产品，此类投资者能承受有限的风险，期望通过短期、循环渐进的投资方式获取高于定期产品的收益，一般会关注固定收益类产品，适当的规避风险，跑赢通胀。
保守型投资者风险承受能力较低，其侧重点更关注产品的安全性，安全为第一要素，一般会选择银行存款、某些保本保息类产品。根据风险偏好的不同，投资者也会选择适合自己的理财产品。
下面以争时金融风控体系为例，简要了解内部风险管理体制。
管理层：制定风控政策，也是最终的负责人
风控部门：组织、实施风控政策，落实相关风控措施
其他职能部门：执行风控政策、风控措施，控制和避免风险。
风险控制分为公司平台风险控制、产品风险控制、其他风险控制，公司风险控制其目的是防止公司在经营决策过程中发生不可预见的风险，建立公司风险管理制度、加强信息披露，避免风险。
产品风险控制，项目部门提供优质项目资源，采用严格的风控，法务专家及风控专家进行分析、识别、跟踪等落实具体情况，撰写风控报告。
平台拥有五重安全保证体系，即投资标的真实合法，符合国家法律法规，真实存在有效。交易安全坚持用卡进出，资金封闭式运行，保证专项资金进入专户；用户信息必须完全一致，投资/提现才能成功。建立数控风控模型，来自银行级专业风控团队层层把关，多维风控体系严守资金安全。
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产品期限与收益比分析，通常情况下收益与期限并无内在联系，也就是说，期限越长、收益并不一定越高、风险也并不一定越大，数据显示，相对的，期限越短、收益并不一定会低但期限越短收益反而越高的产品其风险也会随着收益的增大而上升。
从投资期限来看1~3个月理财产品比较受用户青睐，3~6个月产品占逐渐攀升，6~12个月以上呈小幅上升趋势。也就是说互联网金融用户正在回归理性，将互联网金融平台作为一种比银行更便捷的投资理财端，而不再作为一夜暴富的渠道之一。