信用卡风险管理研究

　　中图分类号:F832文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)09-054-01

　　摘 要 据麦肯锡预测,中国的信用卡市场将呈指数式增长,到2013年利润将达到130亿-140亿元,成为商业银行核心业务和主要利润来源。但是,始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理,近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决。因此,在后金融危机时代,国内银行必须在大力发展信用卡业务,迅速抢占市场的同时,高度注重风险的防范。

　　关键词 信用卡风险 信用卡风险管理;

　　

　　一、我国信用卡发放现状

　　我国的信用卡业务发展比较晚,经历了一个从初始阶段到高速发展的过程。截至2009年底,全国累计发行信用卡18555.56万张。具体的有以下几个特点:(1)发卡量仍为信用卡核心业务指标。与2004-2005年发卡量出现井喷式增长相比,最近4年发卡增速明显放缓(如图1、图2所示)。(2)产品创新势头迅猛,连续突破创新记录。据不完全统计,仅2009年国内各信用卡机构共推出信用卡新产品约170款,同比增加42款,连续突破推新纪录,以创新求发展的拓展策略得到更为充分的展现(如图3所示)。

　　二、信用卡风险的主要类型

　　(一)信用风险

　　因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。

　　(二)欺诈风险

　　不法分子利用信用卡进行诈骗活动,攫取商业银行资金的风险。诈骗目的的实现渠道主要有三种:ATM机取现、POS机套现(消费)或网络(电话)转账。从诈骗的手段看,主要表现为:1.伪卡诈骗。不法分子利用高科技手段窃取持卡人资料后,伪造出信用卡,将窃取来的持卡人信息复制到伪冒卡中,再进行盗刷。境外高风险商户用卡、使用被做了手脚的自助终端、网上交易、电子商务都给伪卡诈骗提供了平台。2.伪冒办卡。一些伪冒人使用他人的证件、材料或是通过伪造的材料办卡,领取银行卡后进行恶意透支。最常见的是虚假单位或家庭地址。

　　(三)中介机构交易风险

　　中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。其中信用卡套现是其中最突出的问题,它不仅给发卡银行带来了资金风险,还扰乱了收单市场秩序,不利于社会良好诚信环境的建设。中介机构的交易风险主要体现为两类:1.部分不法商户提供信用卡套现交易,为犯罪目的的实现提供了渠道,引发交易风险这类商户或信用卡套现服务公司申请成为银联或银行直联特约商户,安装POS终端机,通过虚假消费刷卡,为信用卡用户提供现金,并收取1-3%不等的手续费。同时,随着互联网及网上银行的快速发展一些人开始利用虚假网上交易套现。2.特约商户操作不当的风险。主要表现为:特约商户的工作人员没有核对止付名单、身份证件和预留签名,接受了本应止付的银行卡,造成经济损失的风险;工作人员不索取授权即让持卡人超过限额消费,造成信用失控的风险;个别特约商户的工作人员与持卡人相互勾结,通过“真刷卡,假消费”的手段或受理假卡来套取银行资金的风险。

　　(四)操作风险

　　操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失,或者工作人员利用职务之便,与不法分子勾结串通作案,引起发卡行或客户资金损失的风险。主要表现为:1.发卡机构内部员工疏忽大意,有章不循、违规操作,对流程执行的力度不够,也会造成不应有的风险。2.审批政策及后续流程漏洞造成的损失。3.相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。

　　三、信用卡存在风险的防范建议

　　(一)建立健全信用卡的法律框架

　　发达国家对于信用卡的高度依赖是建立在成熟和完善的信用体系和法律基础之上的,因而我国要尽快建立和完善个人征信体系,加大信用卡的运行规则及犯罪活动的立法力度,打击失信行为、提高违约成本,完善信用卡相关的法律框架,进一步净化信用卡的用卡环境。

　　(二)强化完善全面监督管理机制

　　各银行机构必须完善全面监督管理机制,加强信用卡风险防范的基础管理,有效降低信用卡经营风险。一是建立健全银行内控监督及激励约束机制,从审查、制卡、发卡、交易授权、监督检查等基本环节防控信用风险,高度重视对干部员工的思想动态管理,加强员工自控、互控及监控的三条防线建设教育力度,重视对有异常活动员工的排查;二是加强对信用卡特约商户的管理,严格执行特约商户资质准入制度,强化其合规、责任、风险意识的培养,完善对特约商户的日常监督管理机制。三是加强对银行自助设备的管理,充分利用监控系统、报警系统、24小时监测系统等设备,加强银行内部不同人员、环节之间的相互制约,构建信用卡案件防范的长效机制。

　　(三)共同构建风险防范合作机制

　　一是各银行机构应加强与银联、公安机关的合作与沟通,建立良好的信息共享机制。发卡、收单机构在办理相关业务时,对确认的不良持卡人、黑名单商户应及时报至银联“银行卡风险信息共享系统”,共同防范风险;二是银行业协会要加强协调,充分发挥银行卡专业委员会的职能,有效监管各会员行日常经营行为;三是银行机构可借鉴国外的管理经验,与保险公司进行合作,共同促进风险管理机制的落实,营造信用卡产业发展的良好环境。

　　(四)提高诚信意识,建立科学的个人征信体系

　　商业银行及社会各界应广泛宣传和大力倡导诚信意识,普及信用卡知识,正确使用其支付和信贷功能,努力构建诚信社会。我国个人征信系统于1999年开始试点,2004年正式运行,主要采集和保存个人的银行借款、信用卡、担保等信用状况,以及相关的身份识别信息,纳入信息范围较窄,银行无法获得申请客户的全面详细资料。随着社会经济的不断发展,应由政府筹建独立的具有法律地位的征信管理部门,建立多种征信渠道,完善个人信用信息基础数据库,实时联网运行,为商业银行及需求机构提供服务。

　　

　　参考文献:

　　[1]韩建东,董雪征.当前信用卡风险管理的对策.金融经济.2010:131-133.

　　[2]魏鹏.后金融危机时代信用卡产业发展探究.中国信用卡.2010.07:38-44.

　　[3]兰君茜.试析信用卡及其风险管理.金卡工程 经济与法.2010(8).