金融稳定与金融安全网的建设探讨
中国外资
2012年3月上 总第260期
dio：10.3969/j.issn.1004-8146.2012.3.011金融稳定与金融安全网的建设探讨
福建石狮农商银行副行长兼福州支行 马昭雄
为了预防金融业受到各种有害冲击而造成传播性挤兑政府制定并设计了一系列金融安全网来保护经济的发展。其金融安全网的具体内容包括预防性管理、应急管理和市场退出管理。预防性管理主要是指有效管理金融机构的市场准入以及经营行为，建立稳定公众信心的稳定机制以及危险的预警安全机制；应急管理是指对于已经发生危机的金融机构如何使其迅速地脱离困境而进行的援救以实现金融系统的稳定；市场退出管制主要是对在金融活动中部分不成功的金融机构的处理，即有关的退出政策。其所使用的政策方法措施有审慎监管、存款保险制度、最后贷款人制度、整体流动性注资和市场退出政策等。金融安全网的具体措施和方法可以有效解决金融机构在风险管理方面的整个过程，从事前预防到事中管理和事后处理，其最终追求预防危机维护金融稳定的目的。
一、建立有中国特色的存款保险制度，保证金融稳定良好健康运行
所谓存款保险制度，是指国家的金融管理部门在金融体制中设定存款保险机构，对金融机构规定必须或者以自愿的形式按照吸收存款的一定比例缴纳保险金投保，以实现自身利益的有效安全以及金融业的稳定健康经营与安全。根据我国的实际情况，存款保险制度主要有以下几个内容：
（一）实行硬性存款机制，即对所有存款类金融机构强制进行投保，这些机构包括国内的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行等。由于考虑到与国外的制度协调问题，暂时不包含以上金融机构在国外分设的机构及外国银行在我国国内设立的分支机构。
（二）关于存款保险机构的性质和职能，可以以存款保险管理委员会形式设置，性质上定义为国家的事业单位，拥有一定的行政管理职能，以实现机构在社会中的权威性，并提高经营效率。该管理委员会主要承担存款保险基金的收缴、赔偿和使用，检查投保机构费用缴纳情况以及在失败情况下的损失情况，对有问题的金融机构进行相关的撤销、破产、清算工作。
（三）基金来源，主要来源于投保金融机构上交的存款保险费。初期中国人民银行可以投入一定量的启动资金，另外可以从失败的金融机构清算财产中的受偿得到。在开始的过渡期内可以开拓一个特殊的资金渠道。
（四）最高赔付限额，根据中国人民银行调查，目前我国存款户中10万元以下的账户户数占整个存款账户总数98．3％左右，存款金额占全部调查存款账户金额的29．4％，因此可以将最高赔付限额设为10万元。
（五）差别费率，保险费率与风险程度挂钩，风险高的实
行高的保险费率，风险低的实行低保险费率。此种手段可以形成正向的激励效果，对监管起到辅助作用。
（六）过渡期，在过渡期内，公布《存款保险条例》，建立最初的存款保险基金，将基本的存款保险制度框架建立起来，再积累经验的基础上加快金融体制改革，增强失败金融机构的处置办事效率，打好金融业的整体发展环境基础：对存款机构进行必要的风险教育，宣布国家隐性担保的时间限制。在恰当时机成立具有独立法人资格的存款保险公司。
最后贷款人制度，是中央银行的一项主要职能，是中央银行运用自身的信誉和强大的资金实力，对陷入流动性困难的银行进行紧急援助，其目的是防止暂时的流动性危机向清偿性和系统性危机转化，是金融安全网的最后一道防护线。由于我国政府一直推行隐性存款担保制度，即当金融机构遭遇失败情况时，全部由政府出面进行安置和赔付。这种制度在维持人们对金融体系信心的同时，也导致了金融机构有过分冒险、从事风险较大的经营活动的可能性，因此，完善最后贷款人制度也是当前金融安全发展中亟待解决的问题。根据我国目前的实际情况，可以作出如下安排：
（一）建立辨识财务状况的机制中央银行提供资金援助时，先要辨识其真实的财务状况，查明金融机构所面临的流动性困难是暂时的，还是资不抵债造成的，性质不同给予的援助条件也应当不同。
（二）把握救助时机中央银行给予流动性支持，应在其他官方资源援助耗尽时才予以使用，它应是安全网中最后的防线。
（三）组建金融稳定基金，形成以中央银行为主由各金融机构共同出资的金融稳定基金。当一国出现金融动荡时，尽量避免接受国际组织的援助。动用自己设立的稳定基金，其有利的一面是既可以减轻中央银行过度投放贷款救助危机银行而面对稳定币值所带来的压力，还可以发挥同业相互救济的作用，也避免接受国际组织和外国政府救助而被动承担其所附加的苛刻条件，保证金融主权的安全性。
参考文献：
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