银行理财业务研究论文
摘要
金融体制变革的逐渐加速,我国金融市场也迎来了发展的黄金时期,个人理财业务成为了银行主营收入业务中的新贵,进而受到银行的大力发展,受到的越来越多客户的青睐。由于金融体制变革的加速,所以监管的政策越加严格,市场风险加大从业人员的缺少,个人理财业务的发展进度也将受到阻碍,想要发展个人理财业务必然会招致各种原因的阻碍,所以想要解决个人理财业务发展的问题就要从根本入手,要肯下功夫钻研个人理财业务的发展道路。。 Financial system reform gradually accelerated, China's financial markets also ushered in the golden period of development, personal finance business become the upstart in the bank's main business income, and vigorously develop by bank, favored by more and more customers. Due to the acceleration of financial system reform, so regulatory policy increasingly strict, lack of market risk professionals, development of personal financial business will become very slow, want to develop personal financial business is bound to cause a variety of reasons, so want to solve the problem of the development of the personal financial management business shall, from the perspective of the fundamental, to take pains to study individual financing business development path.
关键词 个人理财业务 银行 存在问题 发展
目录
绪论·······························································1
一、个人理财业务的基本内容················································1
（一）个人理财业务的分类·················································2
（二）湖北省个人理财业务发展现状·········································2
二、个人理财业务现状分析······················································3
(一)理财产品的规模不断扩大·············································3
(二)理财产品的创新和发展趋向···········································3
(三)理财业务发展的制约因素··············································3
三、个人理财业务发展存在的问题················································4
（一）理财观念的淡薄······································4
（二）理财产品存在的问题···············································4
（三）金融市场的不完善·················································4
（四）缺乏高素质的理财人员·············································4
（五）银行忽视理财风险管理·············································4
四、 个人理财业务发展策略分析·················································5
（一）政策的调整与模式的转变············································5
（二）创新理财产品····················································5
（三）对客户进行细分····················································5
（四）加强市场的培养····················································5
（五）提高理财服务能力·················································5 结论
参考文献
绪论
随着改革开放步伐的加快,我国的金融体系也逐步得到了完善,使得个人理财业务也有渐渐走向成熟的趋势,由于经济形势的一片大好,人民手中的闲置资金也有所增长,如何使得闲置的资金获得更好的回报是绝大多数人所关心的问题,个人理财也随之变得炙手可热起来,然而个人理财月的发展却显得十分迟缓,投资者不停变化的投资需要难以解决,我国要慢慢的与国际市场接轨，在这中间将会出现许多未知的问题，我们在经历时要去剖析自己的情况然后改变。
一 、个人理财的基本内容
（一）个人理财业务的分类
个人理财业务一般分为理财顾问服务和综合性理财服务
（一）理财顾问服务
通过向客户提供投资建议、理财规划、财务分析等金融服务都可以称之为理财顾问服务。主要是针对个人理财客户,要满足客户的不同要求就需要提供专业化的服务才行，和银行简单的储蓄和信贷产品等有很大的区别。
（二）综合性理财服务
银行负责全权理财规划的基础上,依据和客户之前商定好的方案来进行理财规划实行的业务活动。可细分为理财计划和私人银行业务。可细分为理财计划和私人银行业务。
1.理财计划
银行瞄准潜在的目标客户去针对他们的理财需求来创造适合他们的理财方案，银行能够想这群特殊的客户群进行销售的理财方案。根据客户对收益的要求不同进而将理财计划分为保本保收和非保证收益类型
（1）保本保收理财
户向银行领取按之前商定好的方案所获得的固定的收益,要不然就是银行依据商定的理财方案的最低收益支付给客户，替客户负责相应的风险，超出的收益依据之前商定的分成,客户和银行一同承担这部分的风险的计划这类的理财计划收到监管机构的严格监管。
（2）非保证收益理财
保障本金浮动收益和非保障本金浮动收益组成了非保证收益的理财,保障本金意味着银行会依照合约对客户的本金进行保护,客户应该负责本金之外的投资所带来的风险,并根据理财的收益多少对客户支付所得的收益,非保障本金意味着银行不会保证客户的本金安全,但是会依照合约和理财的收益多少向客户支付所得的收益。
2.私人银行业务
私人银行业务是专门针对富人和他家庭提供的理财业务,它并不局限于提供投资理财,还包括客户进行个人理财、信托、保险、基金等其他的金融工具来维护客户的收益以及风险和流动性之间的平衡关系。同时也提供法律、税务、财务等专业顾问问题。私人银行的业务主要目的是通过全球性的投资顾问和财务咨询,进而使得客户财产增值和保值。它属于混合业务的范围。
（二）湖北省个人理财业务发展现状
伴随着金融体制的逐渐变化,湖北省银行的个人理财业务水平也在逐步提高,湖北省银行理财产品的规模也在逐步增长,理财产品的市场需求量和发行量都在逐年增长,可以说是迎来
了爆发式的增长,由此看来湖北省银行的个人理财业务具有十分广泛的发展前景,但由于目前湖北省银行对理财产品的诸多限制导致很多有理财需要的顾客无法购买到合适自己的理财产品,银行理财人员的个人素养同样还处于较低的水平,虽然个人理财的市场需求增长了,但是个人理财产品的销售份额却没有随着需求的增加而增加,湖北省银行理财产品发行量尽管很大但是由于产品的同质化严重,使得客户可以选择的理财产品的范围显得十分的小,客户日益变化的理财需求无法解决。湖北省银行个人理财产的创新也显得十分的单一,创新的产品大多是建立在粗口的基础上。综上所述湖北省银行想要迎来真正意义上的发展还需要从根本层面来解决客户的需求。
二、个人理财业务现状分析
(一)理财产品的规模不断扩大
相对于金融发达的国家而言,有很大的发展空间,我国个人理财业务发展显得十分迟缓，还相当于幼儿时期，有很大的发展空间从1995年招商银行发行第一款以客户为中心的个人理财产品开始,各大银行都相继推出自己的个人理财产品,进而将个人理财业务作为吸引优质客户的主要业务,13年作为理财产品飞速发展的一年,其产品的种类和规模都得到了空前的发展,13年可以发行个人理财产品的银行已经发展到233家,理财产品56827款。,更好的结合了市场的需要。理财产品的销售额也增加到了56.43万亿元人民币。同比增长了85%以上,发展势头迅猛另圈内人感到震惊。
(二)理财产品的创新和发展趋向
相较于国外的理财产品,目前国内理财产品的根本还是建立在以储蓄存款的基础上,以存款为中心来展开的,大体停留在提供投资建议和代销其他金融机构的产品的基础上,产品种类过少,产品的创新能力弱。而国外的理财产品涵盖的范围却十分广泛,依据客户的不同资料设计出具有个人特点的理财产品,个人只需要提供财产状况,理财所想达到的期望和自己对风险的接受程度,银行会根据你提供的资料给你量身定制理财方案,还会不断跟踪绩效来进行方案的修正。
国内大多银行均拥有密集的营业网点,能够为大多数客户提供便捷的理财服务,在密度上要强于外国银行,但由于长期垄断的对攻服务使得工作人员习惯于客户上门,不是主动去联系客户,而导致个人理财业务无法得到顺利开展,我的建议是工作人员需要摆脱传统思维方式的制约,要摆脱营业网点的限制,摆脱指望通过有形的网点来增加市场份额的想法,要依托强大的信息化平台进行营销和规划,通过网络媒体,广告促销和柜台宣传等传统方式和主动营销相结合,从而让客户享受到全面的理财服务。
随着改革开放的进一步深化,未来金融监管可能会逐步放开,更好的金融产品的发展环境将要到来,这就需要银行加强金融产品的技术开发,加强金融人才的培养,增强风控的程度,这样在将来个人理财业务的发展会变得更加顺畅。理财业务发展的制约因素
一、宏观因素
（1）金融市场还不够健全及缺乏完善的法律法规
因为我国目前金融机构分别运行在不同的监管体系之下例如保险、银行、证券等没有一个统一的监管体系,同时因为金融体制的问题，能够供选择投资方案很少,能投资的大多数都属于传统的金融产品,新兴的金融衍生产品无法普及,进而使得客户的投资理财选择受到限制。
在法律法规方面,国内目前对居民的个人财产保护还停留在财产的实体上,没有相应的法律对顾客的虚拟信息进行保护,使得个人理财业务的发展受到了阻碍。
在法律层面,当前我国对银行理财产品市场起到直接作用的许多文件如《商业银行理财产品销售管理办法》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,但这只是部门规章,在法律层面上规范力相对较弱。
（2）金融产品的同质化严重
金融产品很容易被模仿且没有专利权,虽然为了保持对客户的吸引,各个银行从未停止对理财产品的创新,但目前的创新仅仅是以客户的理财规模作为服务的划分标准,没有考虑其他的因素例如价值取向、年龄、生活方式等,不能对客户进一步详细的分类进而发现客户的潜在需求,有针对性的理财规划导致产品产生了严重的相似现象。
（3）社会环境的影响
社会环境包括文化环境、人口环境及社会制度环境,个人理财业务受到社会诚信降低的影响从而使得发展的基础变得薄弱,市场发展的基础是建立在诚信之上的,交易活动需要公众诚信作为支撑,客户只用提供自己的需求和自身的实际情况等给专业的理财人员,他们会根据你所提供的资料来设计理财方案,属于综合性理财服务的范畴。理财人员要获得客户的信任,银行要保护好客户的资料,对客户忠诚,所以个人理财业务发展要注意到社会方面所带来的影响。
二、微观因素
（1）金融市场的竞争程度
市场的激烈竞争将影响到个人理财业务的发展速度,随着金融市场的全面开放,个人理财业务的发展也将受到银行更多的重视,银行除了要面对证券、保险业的竞争,还要面对外资银行的竞争和其他的非金融机构的竞争,由此观之银行的个人理财业务的发展正面对这越来越多的挑战。
（2）金融市场的开放程度
随着市场开放度的加快,银行能够供客户选择的个人理财产品也在逐步增加,由此银行对个人理财业务风险的管理也需要加强,这样才能更好的保护客户的财产的安全,提高客户的满意程度这样银行的理财业务会得到更好的发展。
（3）金融市场的价格机制
理财产品对于个人理财业务相当于心脏对于人,理财产品的好坏是影响理财业务的最重要的因素之一,理财产品的定价受到了受到了很多金融市场价格指标的影响,其中影响程度最大的就是利率水平,理财产品的波动都是由于利率的变化所引起的,是对理财产品估值参考的基本要素,利率水平发生变化将会导致理财产品的收益和风险发生变化,从而对客户的选择产生影响。
三、个人理财业务发展存在的问题
（一）理财观念的淡薄和理财思想的缺乏
个人理财是通过一系列综合的金融方法来解决个人在财务规划上的问题,在中国人的思想中，有这么一种观念那就是亲友间要互帮互助,在亲友遇到事情时出钱相互帮助,这样可以处理好平时生活中遇到的大问题，这中情况使得人们对理财的看法就显得没那么重要，进而使得人们理财需求降低，从古至今人们的传统观点也降低了人们对理财产品的需求。然而没有恰当的理财规划，将会在一定程度上影响到人们的生活状态,在孩子开始工作时，父母会花自己一生的积蓄给孩子买房子,这样使得个人理财在生活中似乎变得有那么些多余,人们对理财的需求自然会减少。而且中国人很少做理财规划,只会简单考虑自己现在是否有不用的闲钱投入银行或者其他金融类机构询问符合自己条件的理财产品。而不是去做长远的打算。需要强调的是理财是一种需要做多方面考虑的投资。
（二）理财产品存在的问题
生活理财规划和投资理财计划够成了个人理财,投资理财实在满足客户的生活目标之后进而投资其他的金融产品来获取最优的回报,生活理财是将客户的整个生命周期纳入理财规划的考虑范畴,我国现在所提供的理财产品大多是基于银行的储蓄产品上进行扩展的,综合理财服务需要客户自己来决定,个人理财不是简单的智能服务，需要很全面的专业知识来作为支撑,如无法对其进行综合理解将会导致个人理财处于较低的层次。功能单一就不说了,客户对理财产品不停变化的要求也难以达到。
我国目前的理财产品由于受政策的影响确实存在很多的限制,金融创新也没有所谓的专利一说,导致产品很容易被模仿,理财产品的创新速度远落后于市场日益复杂的需求,银行推出的很多理财产品在观念和内容上很少有去的实质上的突破。
个人理财业务被银行提高了门槛,一般都是5万10万的起步,对高端客户的资产提出了更高的起点要求,30万-50万的起步价格,然而高端客户他们自己肯定有着属于自己独有的赚钱能力，特别需要理财的客户是一些拥有较少资金的客户,他们的生活情况相对较差,没有好的投资渠道和投资方法，他们寄希望于银行的理财服务，结果银行却拒绝了他们的需求。
（三）金融市场的不完善
我国金融业改革还没有彻底,金融业之间还是相互独立 保险、证券、银行三大市场分别处于不同的监管体系下,减缓了个才业务的发展速度,导致客户无法享受更全面的服务,导致综合金融服务发展缓慢,金融市场之间联系相对独立会干扰到理财人员的培养,因为我国对于不同的金融机构采取不同的监管标准,各个行业有各个行业的规章制度,导致三大市场各自为战,使得金融竞争处于无序的状态,金融秩序有一定的混乱,个人理财业务的根本还是在以咨询、提供建议为主要业务,不能称之为具有实际意义的个人理财,所以个人理财业务的发展需要更加完善的法律法规来保护。
（四）缺乏高素质的理财人员
个人理财业务的领域扩展开来显得十分宽泛,需要全面发展的理财人员,不能仅仅满足于构架在储蓄业务的基础之上,同样需要提供金融产品的投资理财计划。个人理财业务需要对客户进行全面的考虑,例如住房、教育、退休养老啊等等一系列的事情,需要理财专员具有很强的能力,要具备综合全面的专业知识,了解各种金融工具和金融市场的特点,丰富的理财经验,强大的投资技能,此外还要学会营销、法律等有关方面的知识,优秀的理财专员要有较好的市场营销能力,与人沟通的能力,搞懂客户的心里需求和组织协调的能力。但目前大多数理财专员原来都还是传统银行业的思想,对其他方面如证券、保险等方面的知识并不熟悉,只会指导客户做一些传统业务,例如填写单据、货币储蓄等,理财思想还处在储蓄等传统业务相关的金融服务上,懂得如何进行综合性理财服务的人员十分稀少,与市场上客户理财的巨大缺口相比显得十分稀缺。
（五）银行忽视理财风险管理
由于我国银行的风控危机管理的发展较为缓慢,风险管理意识的落后,所以无法跟上个人理财业务发展的需求,从而导致银行的个人理财业务在发展上受到一定的局限,因为个人理财业务自身相对复杂进而使得它的风险也相对复杂,。首当其冲的就是风险管理观念的单薄,无法正确对市场风险和操作风险做出正确的反应,然后是风险管理的不足和对风险管理没有施行差别化的管理,进而忘记了业务的差异化,使得业务的风险管理变得被动,还缺乏在风险管理的过程中实施差别化的理念,无视不同业务之间不同所导致的差异,这样导致不但不能
（二）理财产品存在的问题
生活理财规划和投资理财计划够成了个人理财,投资理财实在满足客户的生活目标之后进而投资其他的金融产品来获取最优的回报,生活理财是将客户的整个生命周期纳入理财规划的考虑范畴,我国现在所提供的理财产品大多是基于银行的储蓄产品上进行扩展的,综合理财服务需要客户自己来决定,个人理财不是简单的智能服务，需要很全面的专业知识来作为支撑,如无法对其进行综合理解将会导致个人理财处于较低的层次。功能单一就不说了,客户对理财产品不停变化的要求也难以达到。
我国目前的理财产品由于受政策的影响确实存在很多的限制,金融创新也没有所谓的专利一说,导致产品很容易被模仿,理财产品的创新速度远落后于市场日益复杂的需求,银行推出的很多理财产品在观念和内容上很少有去的实质上的突破。
个人理财业务被银行提高了门槛,一般都是5万10万的起步,对高端客户的资产提出了更高的起点要求,30万-50万的起步价格,然而高端客户他们自己肯定有着属于自己独有的赚钱能力，特别需要理财的客户是一些拥有较少资金的客户,他们的生活情况相对较差,没有好的投资渠道和投资方法，他们寄希望于银行的理财服务，结果银行却拒绝了他们的需求。
（三）金融市场的不完善
我国金融业改革还没有彻底,金融业之间还是相互独立 保险、证券、银行三大市场分别处于不同的监管体系下,减缓了个才业务的发展速度,导致客户无法享受更全面的服务,导致综合金融服务发展缓慢,金融市场之间联系相对独立会干扰到理财人员的培养,因为我国对于不同的金融机构采取不同的监管标准,各个行业有各个行业的规章制度,导致三大市场各自为战,使得金融竞争处于无序的状态,金融秩序有一定的混乱,个人理财业务的根本还是在以咨询、提供建议为主要业务,不能称之为具有实际意义的个人理财,所以个人理财业务的发展需要更加完善的法律法规来保护。
（四）缺乏高素质的理财人员
个人理财业务的领域扩展开来显得十分宽泛,需要全面发展的理财人员,不能仅仅满足于构架在储蓄业务的基础之上,同样需要提供金融产品的投资理财计划。个人理财业务需要对客户进行全面的考虑,例如住房、教育、退休养老啊等等一系列的事情,需要理财专员具有很强的能力,要具备综合全面的专业知识,了解各种金融工具和金融市场的特点,丰富的理财经验,强大的投资技能,此外还要学会营销、法律等有关方面的知识,优秀的理财专员要有较好的市场营销能力,与人沟通的能力,搞懂客户的心里需求和组织协调的能力。但目前大多数理财专员原来都还是传统银行业的思想,对其他方面如证券、保险等方面的知识并不熟悉,只会指导客户做一些传统业务,例如填写单据、货币储蓄等,理财思想还处在储蓄等传统业务相关的金融服务上,懂得如何进行综合性理财服务的人员十分稀少,与市场上客户理财的巨大缺口相比显得十分稀缺。
（五）银行忽视理财风险管理
由于我国银行的风控危机管理的发展较为缓慢,风险管理意识的落后,所以无法跟上个人理财业务发展的需求,从而导致银行的个人理财业务在发展上受到一定的局限,因为个人理财业务自身相对复杂进而使得它的风险也相对复杂,。首当其冲的就是风险管理观念的单薄,无法正确对市场风险和操作风险做出正确的反应,然后是风险管理的不足和对风险管理没有施行差别化的管理,进而忘记了业务的差异化,使得业务的风险管理变得被动,还缺乏在风险管理的过程中实施差别化的理念,无视不同业务之间不同所导致的差异,这样导致不但不能
管理好业务风险,还可能爆发新的风险。目前金融市场上的各种金融衍生工具越来越多,银行业对金融创新的要求也逐渐提高,金融风险的加大、市场的不确定性变得日益复杂,进而导致银行风险管理变得非常困难,所以银行需要有更加先进的风险管理,银行的实际工作中过于强调业务的发展而忽视了风险的管理。
银行的风险体系管理还不够健全,风险管理的基础相对较薄弱,一是完善的风险管理构架还没有形成,二是风控管理体制的落后,容易受到外界的干扰,不能让风险管理完全独立,三是各部门间的职责划分不明显,没能建立出权责分明工作责任体系,四是专业风险控制人员的缺失,风险管理人员的风险控制能力较为落后。
合适的风控管理办法还没有想出来,在风险管理方面往往还在运用传统的风险管理模式,主观性较强常常运用经验分析的方法来解决问题。不擅长使用金融发达国家所使用的风控方法,缺乏科学性。在风险管理系统上的建设和信息技术运用上还较为落后,进而使得风险管理所需要的各种信息无法得到科学的统计,使得风险的管理变得难以确定,风险管理决策的科学性完全依赖与风险信息的准备性,风险管理信息的不准确将使得风险管理变得艰难。
四、 个人理财业务发展策略分析
（一）政策的调整与模式的转变
因该多和别的金融机构沟通合作,改变现在分业经营的现状,加速推进混业经营的模式发展,这样也可以加速和国际金融市场进行接轨,能让中国金融市场国际化,我国银行实行混业经营,政策发生改变，那么个人理财业务的发展就将得到政策的支持,现阶段分业模式下金融机构提供的理财服务,通常都想要让自己的利益最大化,而且收到了自身行业的限制,长期保持着一种相对独立的运营模式,三大行业只注重自家的理财产品,很少考虑和其他合作,而混业经营的推广可以使得银行从现阶段的相互直接的业务代理变成业务之间的相互接触与融合,使得金融产品的服务和创新模式发生改变,银行可以联通多个金融市场来达成理财方案。银行业也将摆脱以传统模式的储蓄为主的理财模式,使得个人理财业务的也慢慢趋向于综合个人理财服务,因此个人理财业务的发展也将更为顺利。
湖北省银行要紧跟政府的政策，根据政府政策的调整进而改变自己的经营模式，使得自己的业务发展不跟政策的脚步出现背离，从而让业务得到更好的发展，所以说湖北省银行要懂得业务的发展要依靠政策的支持，如果没有政策的支持你的业务将很难发展。
（二）创新理财产品
个人理财服务因积极创新自己的产品,虽然金融产品可以被模仿,但优质的产品确实无可比拟的,好的理财产品对于银行的有很大的作用,银行可以在不违反现有的政策和法规的前提下创新自己的业务,第一步要尽快将理财服务整合,这样能够提高理财产品的竞争性开发出差异化的理财产品,来吸引不同需求的理财客户,进而创造出自己的优质理财口碑,进而可以创造出具有特色的理财产品。二是加快与其他行业的合作,创新自己的产品种类,,创造出属于自己的个人理财品牌来吸引客户,这样才能使得个人理财市场的生命力得到延长。一旦有了属于自己的理财优质品牌,有了客户的资产增值的示范效应自然就会进一步形成规模效应,优质的品牌就会获得更多理财客户的青睐,使得个人理财业务的发展速度将会加快。
湖北省银行应给试着来创造出具有地方特色的理财产品,并且把自己的品牌推广出去,使更
多人知道自己所推广的理财产品,同时也要踊跃进行理财产品创新,创新出的产品要紧跟金融时代的脚步,这样个人理财业务的发展速度将会加快。
（三）对客户进行细分
对于个人理财市场而言,银行在个人理财业务的门槛的设置决定了个人理财的规模大小, 或者说银行对理财客户的划分能否有一个合理的分类,然而我国个人理财业务还相当于一个刚出生的婴儿,在各个方面都显得十分的稚嫩,无法解决当下客户不停变化的理财需求,我国银行应结合自己的实际情况和国民的收入水平来对客户进行一个合理的分类,比如5万以下化为低端客户,可以提供一些相对较为简单的理财服务,中端客户为资产5万-30万,提供不同选择的理财产品,全面分析这些客户对需求,建设好的客户信息系统,了解客户对理财产品的期望和承担风险的能力,这类客户的数量较多,可以作为发展的主要对象,对于30万以上的定位高端客户,客户可以带来高额的回报 ,这类客户我们需要更加全面的服务,要深度分析客户的信息,发展维护优质客户,依据本身的特点创造出具有差异化的理财方案。根据“二八”原则,还需要对每个层面的客户进行细分,集中吸引其中20%的优质客户就可以更好的获取市场的份额,而且这20%的客户所带来的回报是远超其他类客户的,发展一个新客户需要付出数倍于维护老客户所用的成本,所以深度细分客户,挖掘其中的优质客户就具有了十分重要的意义。
湖北省银行要学着去分析出能给自己带来是巨大收益的客户，从这些客户入手来来提高自身的收益，明白哪些客户应该抓住并且要好好的维护，分析出这些客户的能给自己带来的回报是否值得自己去付出。所以湖北省银行要学会去分析客户的质量的高低进而决定自己应该为其付出多少。
（四）加强市场的培养
我国居民缺少关于理财方面知识的培养,缺乏正确的理财观念,随着国民收入的逐步增加,人民可以利用的资金也将增多,根据国情来看中低端的客户占据了很大的市场份额,是一个很大的潜在市场,个人理财业务发展所需要重点关注的市场,政府的所负责的部分很多在缓缓改变,很多关乎个人生活的花费将变得由自己个人来承担,对个人收入和资产进行管理和规划就变得十分的重要,所以政府、媒体、金融机构等因加大树立全面理财的观念,造就个人理财业务的科学性和积极性,从个人立场来提高人们的生活质量,由于人们对银行个人理财业务的陌生,展开个人理财教育使得广大人民知道理财给生活带来的好处,转变人们对个人理财业务的观点,进而让人民理解理财的观念,使得理财的市场需求规模扩大。
湖北省银行可以培养居民的理财意识,告诉居民通过理财可以给他们个人生活带来的好处,让居民要试着去为自己的财产作出合理的规划。湖北省银行要懂得去培养市场,这样就能够加快理财业务的发展进度。
（五）提高理财服务能力
个人理财业务的地位在发展中得到相应的提高，它开始慢慢替代原来的一你好业务，它提高了对理财人员的标准,理财人员需要知道多面的知识,强大的营销能力和人际交流能力,要转变成服务类的行业,所以需要培养复合型的理财人才才能满足金融市场的多变和客户不同的需求,这样才可以在将来的竞争中抢先获得优势。
湖北省银行向客户提供理财服务的时候是需要与客户就理财的需求进行交流的,了解客户的需求并记录客户的档案,帮助客户设计好理财方案，后期做好跟踪和维护。这样就需要体现出理财服务的综合性,变成客户与理财产品之间的桥梁。
第一要提高理财人员的素质,高素质的理财人员应该会很多金融和财务方面的知识，还因该
学会做是市场分析和具有良好的投资理念,精通除了银行以外的行业的知识,例如保险、证券、期货等等,要能搞的了营销，能明白客户的需求的优秀理财人员。
第二建立好的理财人员的制度,客户的多少将决定理财业务发展的好坏,要建立以开发客户为主的理财人员的制度,来获取客户群,根据理财人员能力的不同来进行职责划分,所有的都以创造最大利润为目的,有能力的担任主管人员,不仅负责为客户服务,还要负责管理和帮助能力相对较弱的理财人员,同时负责考察普通理财人员的工作业绩。
第三建立合适的考核机制，建立好的薪酬考核制度，来激励竞争，不能单纯的以资产的多少来决定，以通过产品销售，理财资产的数量，优质客户数量，客户满意度等多方面来考核工资和绩效，从而调动工作的主动性，进而促进理财人员的成长。
湖北省银行应该加强对专业理财人员队伍的培养,锻炼出一批具有极强能力的理财人员,能满足市场的日益复杂需求,要让自己的理财员的能力经得住市场的考验,同时也要建立好的关于理财人员的一系列管理机制,减少各种风险发生的概率,使得业务能顺利的发展。
结论
个人理财业务的发展对于湖北省银行的发展具有很重要的作用,随着政策改革的逐步推进,银行业将受到很多的挑战,想要在挑战中立于不败之地,应该加强个人理财发展的研究,从多方面的加强个人理财业务,争取发展成为综合性理财服务,这样就能在未来的激烈竞争中占据优势,要改变自己传统的观念,走出去,脱离柜台业务的层面,满足于传统业务上的发展,银行业迟早是要改革的,在混业经营全面到来前,要从自身提高,苦练内功这样才能慢慢的发展壮大,实现银行业个人理财业务发展的飞跃。
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