浅谈我国网络银行的现状及发展研究(1)

浅谈我国网络银行的现状及发展研究

齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系１１１０００

【摘要】文通过近年来的数据分析并说明了中国网络银行迅速发展的原因；结合网民对网络银行的态度调查报告和具体使用感受，分析了中国网络银行的优势及其存在的问题；最后针对中国现有的实际情况，提出了本文关于中国网络银行发展的观点。

【关键词】网络银行问题发展策略

中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ａ文章编号：１００９—４０６７（２０１０）０５—０００７—０２

随着信息技术的飞速发展，网络正日益深入到经济金融的各个领

域，网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。面对愈来愈多的竞争

和挑战，开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表了银行业

未来发展的方向。在我国，网络银行虽然处于刚刚起步阶段，但已对传

统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我

国银行业急待解决的问题。

一、中国网络银行迅速发展的原因

中国网络银行的迅猛发展，得益于不断发展的市场经济和大众科技

文化水平所提供的依托和推动力，具体表现为以下三点：

（一）网民基数大

根据中国互联网络信息中心（ＣＮＮＩＣ）发布的《第２２次中国互联网

络发展状况统计报告》显示，截至２００８年６月底，中国网民数量达到２．

５３亿人，２００７年底美国网民数为２．１８亿人，按照美国近年来的的网民

增长速度估算，美国网民人数在２００８年６月底不会超过２．３亿人，中国

网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的

客户，因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发

展的基本原因。

（二）电子商务的发展

网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因，但网络银

行的发展离不开网络媒介的多元化，离不开以网络为基础的电子商务的

发展。２００８年６月第２２次中国互联网发展状况统计调查显示：网络购

物用户人数已经达到６３２９万人，有２５．Ｏ％的网民青睐网上购物，跻身十

大网络应用之列。以中国目前情况来看，网上购物使用网络银行支付的

方式是最安全的，尤其是在Ｃ２Ｃ交易中，银行汇款的方式很容易产生是

否已汇款或已收款的纠纷，而使用网络银行先支付交易金额给“第三

方”可以保障收货前资金的安全。

（三）银行自身发展并取得竞争优势的需要

网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因

素，而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需

要。网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战，更是利用这次变革风潮

对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方

式。

二、中国网络银行的优势

１．顾客角度的便利性

网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。因为网上商品种类繁

多、价格优惠，足不出户便可以买到自己中意的商品。只要有一张开通

了网络银行的银行卡，交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。利用网络

银行管理的银行账户简单清晰。不仅可以在网购时进行网上支付，更可

以免去到银行柜台和ＡＴＭ机前排队的繁琐，用户便可以清楚地了解自

己的账户余额、消费记录，汇款也可在一分钟内完成操作。现在客户在

网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品，在某些网络银行

上购买基金甚至有减少手续费的优惠，这对于投资者来说无疑有着很大

的便利性和可操作性。

２．低成本运行。网络银行主要的销售渠道是计算机网络系统，基本

上网络银行的运行只需要计算机网络、基于计算机网络的前端代理人和

作为网络终端的个人电脑，设置成本是最低的。

３．服务范围广阔。所有联上互联网的客户都可以使用网络银行，而

分行和ＡＴＭ一般都只能为其设置地点附近的客户服务，电话银行仅为

本行客户服务，它们的服务范围和网络银行相比明显狭窄。

万方数据４．时空竞争优势。网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网５．资讯服务更好更完善。网络银行可以让客户随时随地按日期和三、中国网络银行的存在的问题网络银行无疑有着明显的优势，但是任何事物都不可能是完美的，１．市场需求的制约从市场方面来看，由于人们传统的交易观念和习惯，网络银行市场２．立法工作的滞后从政府方面来看，金融立法工作相对滞后，金融监管体制受到了挑３．银行存在的问题（１）网络安全问题。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在（２）服务品种少。中国的网络银行仅提供比较简单的如账户查询、（３）服务水平不高。中国的商业银行在服务水平方面一向不尽人（４）营销及其他问题。国内各大银行在网络银行的宣传力度上投入四、中国网络银行发展策略研究中国的网络银行有其明显的优势，发展速度很快，但同时又因为某２０１０・０５卜中国电子商务●７不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有４００多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，即ＡＡＡ服务模式：Ａｎｙｔｉｍｅ、ａｎｙｗｈｅｒｅ、ａｎｙｈｏｗ，每年３６５天，每周７天，每天２４小时全球范围经营业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡签账等，有的银行还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。此外，网络银行还可与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息。网络银行发展过程中存在的问题是不容忽视的。目前主要存在下列问题：需求明显不足。中国网络普及较晚，所以大多数客户对网上交易是否真实信心不足，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。中国网络经济市场交易规模小，对网络银行的发展明显形成了制约。战。中国规范网络金融参与者行为的网络金融立法还处于酝酿和发展中，没有形成明确规定。目前网络银行所采用的规则都是协议，出现问题后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在难以解决。而中国人民银行于２００１年７月出台的《网上银行业务管理暂行办法》对网络环境下的契约关系规范根本无法满足，在迅速发展的网络银行面前越发显得十分苍白无力。支付信息被篡改和窃取的隐患，所以安全成了网络银行的首要问题。虽然各家网络银行都设置了防火墙，并为客户提供数字证书、电子银行密码口令卡等，但网银资金被盗却也屡见不鲜，事实证明网络银行的安全问题仍存在着很大的漏洞。转账、支付、网上证券以及网上商城等品种，部分银行还推出单一品种的理财业务。但对信贷、按揭等传统银行业务，尤其是由电子商务技术引发的网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务涉及不深。意，而其创办的网络银行沿袭了这个不良作风。不大，在网络银行的网站建设上也存在内容不合格，总体设计也不够人性化的不足。些问题受到了制约。因此为了让中国的网络银行未来（转下９页）

的范围。湖南省地税居为更好的发展我省循环经济，特出台了八项税收

优惠政策促进循环经济发展，湖南省地方税务局２００９年发布关于进一

步促进循环经济发展若干税收问题的通知（湘地税函【２００９】７１号，这不

仅进一步发挥了税收优惠的积极作用，而且扶持当地循环经济的发展，

达到双赢的效果。

积极推进区域循环经济发展。湖南积极打造产业集团、工业园区和发展循环经济、推进节约资源和保护环境纳入法制化轨道，有效地推进了我省循环经济的发展。“十一五”期间，湖南省加强了循环经济发展规划指导工作。完善并实施《湖南省“十一五”循环经济发展规划纲要》、《湖南省“十一五”节水专项规划》、《湖南省“十一五”资源综合利用专项规划》、《湖南省“十一五”节能专项规划》。编制了《湖南省“十一五”资源综合利用专项

规划》、《湖南省“十一五”节能专项规划》、《湖南省“十一五”循环经济

发展规划纲要》、《湖南省”十一五”节能工作实施方案》、《湖南省节能减

排综合性工作实施方案》、《湖南省关于大力发展循环经济建设资源节

约型和环境友好型社会的意见》等政策措施，这些政策措施的实施，有力

地推进了我省循环经济的发展。推进区域循环经济的的发展，围绕核心资源、核心企业，整合产业链、产品链之间的延伸和耦合，引导企业集聚，发展产业集群。按“减量化、再利用、资源化”，即“３Ｒ”原则，合理确定生产技术、生产流程和生产工艺，集中布局对环境影响大的重化工工业项目，推进工业园区的发展。通过不同企业、行业之间形成共享资源和互换副产品的产业共生组合，使上

游企业生产过程中产生的废弃物成为下游企业生产原料，使资源实现优

化配置，形成资源高效利用的产业链和区域循环经济生产模式，降低企

业生产成本。加强重点工业园（区）生态化改造，建设污水、固废集中处

理设施，引导企业向“三废”治理条件完备的园区集中，提高主要污染物

集中处理和资源化利用水平，降低企业治污成本。

推进科技促循环经济发展。加大管理和科技力度，为发展循环经济建立发展循环经济的标准体系。湖南调整产业政策，优化资源配置，强调资源利用效率的提高和环境保护，完善发展循环经济的制度体系，出台相应的法规政策；制定相关发展循环经济的激励政策，从优惠税收和优惠信贷等方面扶持循环经济的发展；完善发展循环经济的约束机制，对滥用自然资源和环境资源加大惩罚力度，除采用高额的经济处罚和法律处罚外，对政府决策者还给予相应的行政处罚；加强政府的宏观提供技术支撑。组织实施一批重大科技专项和重点项目，集中解决制约

我省循环经济发展的瓶颈、关键技术难题，通过联合攻关，研究开发一批

有利于循环经济发展的新产品、新技术、新工艺和重大设备。引进国内

外先进技术，强化先进适用技术的消化吸收、集成和推广应用，鼓励采用调控、协调和监督力度，依据湖南经济和环境发展的实际，区分不同规模和实力的企业采取有针对性的对策，依靠先进的技术，建立生态工业园区等。通过这些努力，促使湖南循环经济发展走上新台阶。南发展循环经济的成效远不止本文所涉及的企业，行业，其效果还

有很多方面，很多行业。同时湖南为发展循环经济所做出的努力也远不

止这些，政府不仅仅只是制订了发展循环经济相关的法制法规，鼓励和

扶持循环经济发展的地方和企业，而是拿出实际行动从财政、税收、技术

等方面支持、指导和引领循环经济的发展。

参考文献：国际标准和国外先进标准组织生产，培植一批具有较高资源生产率、较低污染排放率的清洁生产型示范企业。鼓励校企结合，加大循环经济的相关技术科研开发，充分发挥企业自主创新的主体作用。扶持科研院所大力开展关键技术研发、推广和咨询等，加强产学研联合，促进科技成果产业化、生产化。大力发展环保产业，开发清洁生产集成技术，提高重要

环保技术设备和基础设备能力，培育一批拥有著名品牌和核心技术且市

场占有率较高的环保企业。

三、健全发展循环经济的法规和标准体系

湖南在健全发展循环经济的法规和标准体系方面做出了大量的努

力。先后制定和修订了《湖南省实施＜中华人民共和国清洁生产促进法

＞办法》、《湖南省实施＜中华人民共和国节约能源法＞办法》、《湖南省

资源综合利用条例》、《湖南省发展推广应用新型墙体材料条例》、《湖南

省建筑节能管理条例》、《湖南省节约用水条例》、《湖南省湘江流域水污

染防治条例》、《湖南省环境影响评价管理办法》等地方性法制法规，把［１］钟芸香．循环经济与湖南经济发展方式转变研究［Ｊ］．湖南大学出版社，２００８．［２］黄乘政．促进湖南循环经济发展的监督与激励机制研究［Ｊ］．中国外资，２００９，（３）．［３］陈叔红．加强节能减排促进湖南经济可持续发展［Ｊ］．宏观经济研究，２００７，（１１）．作者简介：黄乘政（１９７３一），男，湖南邵东人，硕士，讲师，湖南女子学院教务处。研究方向：循环经济，企业管理。

（接上７页）有更好的发展，应考虑把握以下策略：

（一）改变市场环境（四）银行改善自身条件

二十一世纪是信息时代，全社会应当积极创造条件，使企业和大众

都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通

信的科技知识，及时更新观念，提高社会和群众对网络银行的认知水平，

加强人们对网络银行的信心，吸引更多的客户在网络银行办理业务，使

网络银行市场有更大的需求。

（二）政府给予大力支持１．加强网络安全防御能力。前文已论述了网络安全问题的重要性，由此可见网络银行在安全防御方面必须加大力度。银行应跟踪互联网应用技术和安全防范技术的最新发展，增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力。另外，银行应当鼓励客户使用数字证书、电子银行密码口令卡等，而要普及这些工具就应当降低其成本和费用。２．有针对性的客户策略。网络银行应实现客户中心为导向的策略。

政府必须要加快关于网络金融立法的步伐，完善有关法律条文，对

在网络银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。根据网上金融业的实

际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范，同时政府应

加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联银行可以通过收集资料，形成资源数据仓库，在源数据库的基础上进行市场细分，建立客户数据仓库，然后应用数据挖掘技术对客户信息进行整理、分析，建立数据模型及利润分析模型，实现对客户关系的管理，进而可以根据每一位客户的需求特点为客户设计一对一的、高附加值的产品和服务，“量体裁衣”的贴心服务可以保留现有客户并吸引更多的新

客户。

参考文献：系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。

（三）强化网络银行的立法与监管

一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网

上支付、数字签名的法律规范。二是借鉴美国《１９７８年电子资金划拨

法》和《统一商法典》第４Ａ编及联合国国际贸易法委员会制定的《国际

贷记划拨示范法》等，来制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明

确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。三

是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门

的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任

承担的国际条约。四是要加强网上银行监管和风险防范，特别是加强电

子货币统一化标准的开发和强制执行［１］栾淑彦．中国网络银行发展之实证研究［Ｊ］．经济师，２００７，（４）．［２］孟祥瑞，张波，余中林，邵康．网上支付与电子银行［Ｍ］．华东理工大学出版社，２００５，（８）．［３］王洪军．网络银行的发展及风险对策思考［Ｊ］．福建电脑，２００７，（１）．［４］鲜宇亮．中国网络银行的发展现状及展望［Ｊ］．企业家天地，２００７，（８）．［５］叶永玲．浅析中国网络银行面临的问题与对策［Ｊ］．ＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＡｃｃｏｕｎｔｉｎｇ，２００７，（２）．

万方数据２０１０・０５卜中国电子商务●９

浅谈我国网络银行的现状及发展研究

作者：

作者单位：

刊名：

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年，卷(期)：

被引用次数：齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系,111000中国电子商务DISCOVERING VALUE2010，(5)0次

参考文献(5条)

1.叶永玲 浅析中国网络银行面临的问题与对策 2007(02)

2.鲜宇亮 中国网络银行的发展现状及展望 2007(08)

3.王洪军 网络银行的发展及风险对策思考[期刊论文]-福建电脑 2007(01)

4.孟祥瑞;张波;余中林;邵康 网上支付与电子银行 2005

5.栾淑彦 中国网络银行发展之实证研究 2007(04)

相似文献(10条)

1.期刊论文 马勇 网络银行掀起金融革命——兼谈网络银行的主要特征、同步问题及在我国的发展 -商业研究2003(23)

信息技术在与金融业的冲突与融合中改变着金融业的面貌.由于信息技术要素的加入和不断发展,网络银行应运而生并渐成为世界银行发展的潮流.在我国,网络银行存在较多的制约因素,但平稳有序地发展网络银行是我国银行业必须坚持的经营策略.

2.学位论文 王远均 网络银行管理体制及监督制度建设研究 2007

一、论文的主要内容及观点

如果说金融是现代经济的核心，那么网络银行就是网络经济的核心。网络银行是金融产业与现代网络信息技术相结合而进行金融创新的产物，是金融业的重要组成部分，是新兴网络产业的重要组成部分，是电子商务的关键与核心，其产生于20世纪90年代中期。1995年10月18日，在美国亚特兰大开业的美国安全第一网络银行(Security First NetworkBank，SFNB)是世界上第一家网络银行，当时其存款金额达1400万美元，遍布全美的客户已达4000多家。有关资料表明，1995年以来，发达国家和地区的银行、证券公司和保险公司等金融服务企业纷纷在因特网上建立网站，形成从ATM、POS到无人银行、电话银行，从家庭银行到网络银行的全方位金融电子化服务。在中国，1996年招商银行率先推出“一卡通”网上支付金融服务业务，1998年中国银行进行了第一笔电子交易业务。这标志着我国网络银行是在20世纪90年代中期产生的。到2004年底，我国网络银行个人客户已达到1758万户，企业用户已达60万户，网络银行交易量达到了49万亿元。由此看来，网络银行诞生后，以其巨大的优势，得以迅速地在世界范围内扩展，并占据着越来越重要的地位，起着越来越重要的作用，从而极大地影响、冲击着传统的银行业甚至整个金融业，甚至有人预言传统的银行业将如同恐龙一样会消失。

网络银行在影响、冲击着传统银行业等金融产业的同时，也在影响、冲击着非网络环境下形成、发展的传统银行等金融管理体制和监督制度。传统银行等金融管理体制及监督制度能否继续适用于网络银行?是否需要构建新的不同于传统的网络银行管理体制及监督制度?如果不需要构建新的网络银行管理体制及监督制度，那么如何保证网络银行管理体制及监督制度与传统银行等金融管理体制及监督制度的协调?如何体现和适应网络银行对传统银行等金融管理体制及监督制度的挑战?如果需要构建新的网络银行管理体制及监督制度，那么又该如何构建新的网络银行管理体制及监督制度?目前对此问题进行系统深入的研究还比较欠缺。

从这个意义上说，本文对其进行系统深入的研究，不仅具有重要的理论意义，而且具有重要的实践意义。

本文由七章构成，提出或回答了网络银行“本体论”、“功能论”、“风险论”和“监管论”这四论。

“本体论”：即有关网络银行的基本理论部分，集中体现在第一章第一节至第三节。对网络银行的界定是本文立论的基础。本文在对不同观点进行评析的基础上，认为网络银行是重要的金融主体，是指借助客户的个人电脑、通讯终端(包括普通电话、移动电话、掌上电脑等)或其他智能设备，通过银行内部计算机网络或专用通讯网络、因特网或其他公共网络，向客户提供金融产品与服务的银行。网络银行具有一般企业、银行、网络的共同属性，又具有自己的特殊性。其中，网络银行的企业性是网络银行区别于非企业类主体的主要标志，网络银行的银行性是其区别于非银行类主体的主要标志，而网络银行的网络性则是其区别于非网络主体的主要标志。然后，本文进一步探讨了网络银行的种类、标准、条件、演变及其原因，认为网络银行可以分为本国的网络银行与外国的网络银行、负担银行与直接银行、全能型网络银行与特色型网络银行、法人型网络银行与非法人型网络银行、金融主体类网络银行、非金融主体类网络银行与混合类网络银行，认为提供网络存取款业务是网络银行最基本的判断标准，认为网络银行除应具有商业银行的一般条件外还应具备作为网络主体的特殊条件，认为影响网络银行产生和发展的主要原因包括信息网络技术、金融资本高度集中、金融创新、法规的国际化、网络银行的竞争优势等。

“功能论”：即有关网络银行作用的部分，集中体现在第一章第四节。本文认为网络银行的功能一般是指网络银行所具有的积极的正面的有利的作用或活动，认为应从网络银行系统整体出发进行考察其功能，认为网络银行的功能与网络银行的结构存在内在的密切联系，认为网络银行在具有基本功能、显性功能、正效应的同时还有辅助功能、隐性功能和负效应。网络银行的基本功能指直接满足一定的主要目标要求的功能，包括便利电子商务交易活动中的支付、提供存款业务功能、提供网络支付业务功能以及提供网络贷款业务功能，其辅助功能指保证实现基本功能所附加的功能，包括信息查询服务功能、网络理财服务功能等。网络银行的显性功能指网络银行的参与者所希求并知道的功能，网络银行的隐性功能指未被希求也未被认识到的功能，隐性功能在一定条件下可以转化为显性功能。网络银行的正效应主要指存款、贷款、支付、结算、提供理财业务、提供咨询服务、提供代理服务等功能，其负效应主要指其风险性后果(如承担的损失、成本、费用)。“风险论”：即有关网络银行风险的部分，集中体现在第一章第一节。本文认为，如果说任何经营活动都有其风险，那么作为银行的网络银行则具有不同于其他经营活动的更高的风险，而且这种高风险还具有系统性、传染性乃至于全球性，这种高风险是由商业银行经营对象的特殊性(即其以货币资金作为经营对象)、高负债和信息不对称等多种因素造成的。如果说在非网络环境下，银行等主体仍然存在风险，并且在一定条件下可能发生严重的后果，带来惨重的损失，其典型表现是金融危机或经济危机，那么在网络环境下，网络银行可能具有比非网络环境下的银行更大的风险，遭受更大的损失，其主要原因是网络银行依赖于现代网络技术及其运用，具有信息服务性、数字性、技术性等特点，同时相关法律制度还不够健全。

“监管论”：即有关网络银行监管的部分。

这是本文的重点，可以分成三个部分：

第一部分为第一章第五节，主要回答“是什么”的问题，为下文的进一步研究打下坚实的基础。本文认为网络银行管理体制是指有关网络银行管理的组织形式、管理机构的设置、管理权限与职责的划分、调节机制、管理方法等方面的制度体系，其核心问题就是“责、权、利”关系的问题，而网络银行监督制度则是指有关规范和调整涉及网络银行检查、监测和督促活动方面的制度，因此二者既有联系，又有区别。与其他管理体制及监督制度相比，网络银行管理体制及监督制度具有自己的特色，主要包括被管理监督对象上的网络性与功能性、管理监督主体上的多元性、管理监督的内容、范围与方式上的“四全性”。

第二部分包括第二、三、四、五章，是论文的主体部分，主要解决“为什么”的问题，主要论述了网络银行管理体制及监督制度的理论依据、历史根源、国际比较与现实基础。

第二章进行理论依据与实践意义的探讨，主要从经济学、法学、金融学、管理学等理论上回答是否需要构建网络银行管理体制及监督制度、需要构建何种网络银行管理体制及监督制度、构建网络银行管理体制及监督制度的现实意义等问题。在是否需要网络银行管理体制及监督制度的问题上，应注意将网络银行的一般性与特殊性结合起来考虑，应全面地长远地考虑网络银行的影响因素。在需要构建何种网络银行管理体制及监督制度问题上，认为应充分发挥政府部门、中介组织对网络银行的监管功能，将政府部门监管与中介组织监管有机结合起来，扬长避短，协同作用，以达到最佳的监管效果，认为应优先选择功能型监管模式，同时应适当兼顾、汲取机构型监管模式、目标型监管模式的优势，主张将企业组织结构应用于网络银行管理体制及监督制度建设中去。同时，还分析了构建网络银行管理体制及监督制度的现实意义。

第三章进行纵向研究，在对国外及国际性网络银行管理体制及监督制度的演变及其原因分析的基础上，认为各国(或地区)的网络银行管理体制及监督制度是建立在传统的银行管理体制及监督制度基础之上的，是传统银行管理体制及监督制度发展到一定阶段后才出现的，继承了传统银行管理体制及监督制度中适合于网络银行发展的合理因素，但为适应网络银行产生与发展的需要而逐渐出现一些不同于传统银行管理体制及监督制度的新特点。同时，由于历史、经济、政治、法制等因素综合影响，各国(或地区)建立了自己的独特的网络银行管理体制及监督制度，形成网络银行管理体制及监督制度上的“百花齐放”的局面。第四章为横向比较研究，在对网络银行管理体制及监督制度进行划分的基础上，从监管主体、监管内容、监管范围、监管标准、监管方式、监管依据等角度比较了不同国家(或地区)网络银行管理体制及监督制度的异同，剖析了其内在的多种影响因素，认为网络银行管理体制及监督制度建设没有统一的僵化的模式与标准，不能盲目照搬西方或外国模式，而必须结合自己的具体情况找到适合网络银行发展的模式与标准，同时也不能采取“盲目拒绝、全面否定、一概排斥”的态度，而应适当地借鉴、吸收与参考其他国家(或地区)的先进经验与成功做法。

第五章在剖析我国网络银行管理体制及监督制度的演变及其原因的基础上，认为银行管理体制及监督制度的改革与发展应纳入整个金融体制的改革与发展中，是从上而下的整体性改革，具有战略性、整体性、系统性的特点，认为我国已初步形成了分业经营、分业监管的银行管理体制及监督制度，初步建立了以政府部门监管为主体，以行业自治自律、社会监督和银行内部控制为辅的银行监管主体体系，逐渐出现了市场化、国际化和网络化的银行监管理念，开始出现一些专门性部委规章与企业内部规则。

第三部分包括第六、七章，主要解决“怎么办”的问题，重在提出解决上述问题的对策，并为此进行进一步的理论与案例实证分析论证。

(四)研究方法与资料新颖本文紧扣主题，把经济学、法学、金融学、管理学很好地结合起来，特别是尽可能准确地采用法学理论与方法，通过历史考察、比较研究、理论分析、实证分析等方法，系统地深入地研究了网络银行管理体制及监督制度建设问题。

3.期刊论文 张树 关于我国网络银行发展中的问题和监管措施的探讨 -大众商务（投资版）2009(5)

网络技术的迅速发展促进了网络银行的诞生,我国网络银行的发展虽然起步晚但是发展很快,本文主要探讨并分析了我国网络银行的发展特点和存在的问题,并在此基础上提出了促进我国网络银行发展的监管措施.

4.期刊论文 郝素敏 我国网络银行问题与对策 -金融理论与实践2003(9)

目前,网络银行存在风险问题、消费者信心问题、法律问题、业务标准问题和监管问题.此外我国现有的网络银行还有信息网络基础设施建设投入不足、信用机制不健全和市场环境不完善等问题.发展我国网络银行要在重视网络人才培养,注重技术提高和加强市场营销方面下功夫.

5.学位论文 刘曼 网络银行风险监管问题及对策研究 2006

我们正处于一个信息技术飞速发展的时代，网络革命给经济和金融业带来了新的机遇和挑战。电子商务及信息技术的发展催生了网络银行，世界各大银行纷纷触网，开辟网络金融业务。

近几年来，金融信息化建设和互联网的普及使中国网络银行得到迅速发展，银行业的电子化、网络化、智能化等特征越来越明显。网络银行以网络技术为手段，突破时空的限制为客户提供方便快捷、多样化的银行服务，并以这种低成本、高收益的特性使得世界各国都将其视为银行业未来发展的方向。

网络银行不是银行计算机系统的简单延伸，而是现代高科技与传统金融业的有机结合体，是金融业务创新的必然结果。网络银行的发展不仅改变着整个银行业运行的模式和规则，还影响着微观经济主体在金融活动中的思维观念、行为模式。然而技术革新在为银行带来巨大效益的同时，也给银行带来了各种相关的经营风险。网络安全问题不断显现和激化，使得网络银行风险管理成为影响网络银行发展的重要环节。目前，理论界对网络银行风险及其监管这一新的课题研究讨论还十分缺乏，为了有效控制网络银行的风险，有必要进行深入探索解决网络银行风险与监管问题的途径。

当前我国网络银行风险管理存在的问题：技术安全管理不完善，安全认证系统不统一；网络银行法律制度欠缺，难以保证网络银行的规范运行；技术水平落后；信用体系未建立，缺乏严格的信用制度保证；管理规则少，管理体系不畅等。

网络银行风险管理要通过科学的方法来选择对网络银行所面临风险的识别、防范及处理方式与手段，最大限度地控制投入成本，保障网络银行整体安全性，从而使网络银行能以最小的成本、最高的安全性来确保其正常规范运营。

笔者认为网络银行的技术风险基本得到控制，战略风险、信誉风险和法律风险表现的比较突出。就网络银行风险监管，笔者提出了自己的一些想法，包括：建立健全风险管理组织机构和完善管理规章制度；明确网络银行风险管理的目标，建立完备的安全风险控制体系；网络银行加强内控机制和风险管理；发展先进的具有自主知识产权的网络技术，科学的网络银行技术与产品、服务的组合，提高网络安全性能；建立健全社会资信咨询机构和信用制度，最大限度地降低信用风险；借鉴国外先进经验，加强法制建设，营造公平、公正、有序的网络金融环境；严密的监管与控制技术，健全专门的监督控制机构，加强银行监管，发挥外部监管的有效性，同时加强内控机制的建设;努力建立一支高素质复合型的网络银行经营与管理人才队伍。

本文采用定量分析与定性分析相结合等方法，综合多学科的方法和知识进行研究，研究结果是：

1、网络银行风险较大主要风险是：①技术选择风险问题；②网络银行的信誉风险问题；③网络银行的法律风险问题。风险监管中存在的主要问题是：①对网络银行监管意识上的滞后性；②对网络银行业务营运监管的缺位问题；③现行监管体制对银行网络化的的改革与完善缺乏配套措施；④人才支撑环境脆弱；⑤网络银行监管的法律法规和监管手段有越来越落后于网络银行业务创新与发展；⑥社会监管环境严重滞后。

2、网络银行风险监管的难度较大要处理好的几个关系：①银行竞争力与监管抑制；②银行创新与标准统一；③社会监管成本与监管效率；④国内银行保护与杜会福利损失。网络银行发展和监管中存在着一些亟需解决的问题：①对网络银行研究和认识不足，缺乏科学规划；②网络银行的发展战略不清，竞争力低，金融产品创新能力弱，银行监管部门缺乏必要的方向指导；③知识产权意识薄弱，网络银行的长远发展存在潜在的威胁；④缺乏有效的行业协调，难以发挥网络银行的整体优势，并加大了网络银行的系统性风险；⑤网络银行的监管体系尚不完善，监管制度尚不系统和全面；⑥监管实效、综合风险控制能力不够等。这些问题既有宏观经济的因素、宏观政策的因素、微观经济因素，又有商业银行自身因素。

3、缺乏风险管理制度是制约我国网络银行发展的障碍与风险管理与监管相匹配的意识形态、技术手段以及与之相适应的制度和组织结构的缺位，使得我国网络银行的发展极其不规范，事实上加大了网络银行的风险，阻碍了其正常的发展。

4、科学地借鉴和吸收国外先进风险评估模型对我国网络银行风险管理意义重大我国应根据实际情况设计出适合自身的信用风险预警量化模型和操作风险预警量化模型。同时，我国还应借鉴国外成熟的监管模式和组织结构，加强事前、事中的防范和事后的监管工作，积极总结经验和教训。

深入研究网络银行风险与监管问题，保证网络银行的健康运行、避免各种风险带来的损失，对我国网络银行发展具有重要的理论意义和实践意义。

6.期刊论文 任新利.Ren Xinli 网络银行:问题与发展并行风险与利益共担 -生产力研究2006(6)

21世纪的银行,将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行,它的前景不可小觑.但问题与风险是不可避免,需业内人士明确发展的现状,看到发展前景,勇于接受挑战,重视创新开发.只有创新才有出路,只有创新才能更好地发挥效用.

7.期刊论文 范露华.Fan Luhua 我国商业网络银行的营销环境及策略研究 -福建商业高等专科学校学报2010(1)

国内网络银行自1997年诞生以来发展迅速,作为银行业今后发展的一个主要方向,网络银行业务越来越受到国内商业银行的重视.本文从网络银行产生的背景入手,运用PEST分析法和结构化分析模型(五要素分析法),对国内网络银行市场状况和竞争环境进行分析,指出国内网络银行发展中存在的一些问题和不足.然后根据网络经济、市场营销的有关理论,根据4P策略提出国内网络银行有关发展对策,以提升国内网络银行竞争力和促进国内网络银行发展.

8.学位论文 吴晶 论网络银行电子合同的要约和承诺问题 2009

随着电子商务在全球的渗透发展，网络银行也在全球范围内兴起。网络银行的出现，改变了传统金融机构的经营管理体系和业务运作模式，使得银行从实体化转向虚拟化，极大拓宽了金融服务的领域，提高了金融服务的质量。然而，与新技术带来的制度收益相对应的是网络银行所带来的新风险，网络的特殊性使得网络银行有着反映自身性质的特殊风险。本文主要探讨在金融全球化时代，网络银行发展过程中所遇到的基本法律问题，着重介绍电子合同缔结中要约和承诺的相关问题。
　　

全文分为四章：
　　

第一章对网络银行本身作一般性阐述。从介绍世界上第一家网络银行入手，界定了网络银行的概念，阐述了网络银行的特征，分析了网络银行的风险的相关内容，进一步明确网络银行特殊风险中法律风险的含义和内容。
　　

第二章论述了电子合同的一般问题。介绍了电子合同的含义特征、电子合同主体的身份确认中有关电子签名的效力以及电子合同中格式条款的有关问题。
　　

第三章和第四章论述了网络银行与客户订立电子合同过程中的要约和承诺等法律问题。这也是本文的重点。这一部分从两个方面展开，第一方面论述了网络银行电子要约的生效、撤回、撤销等问题；第二方面阐述了网络银行电子承诺生效的时间和地点问题，提出了一些自己的看法。

9.期刊论文 连有 论现阶段我国网络银行存在的问题及其对策 -大观周刊2010(37)

网络银行是金融业和计算机技术、网络技术相结合的产物.网络银行具有成本低廉、时间和地域限制性弱、目标市场细分、产品和服务的个性化等优势;但是我国网络银行发展晚、层次低、问题多.因此,必须转变银行经营观念,增强服务意识;完善制度监督、加强舆论宣传,培养专业化人才队伍,并依法规范、约束和推进网络银行的发展.

10.学位论文 郭海燕 网络银行风险与监管问题的研究 2004

技术革新在为银行带来巨大效益的同时,也给银行带来了各种相关的经营风险,中国的网络银行业同样也面临着传统银行所面临的操作风险、声誉风险、法律风险等,这些风险在影响银行业稳健运行的同时,也对中国现有的监管体系带来巨大的挑战,为此,我们必须深入研究网络银行风险的防范措施,构建出网络银行可持续性发展的监管体系,为中国网络银行的高速发展保驾护航.目前,理论界对网络银行风险及其监管这一新的课题研究讨论还十分缺乏,为了有效控制网络银行的风险,有必要进行深入探索解决网络银行风险与监管问题的途径.为此,作者把网络银行的风险及其监管问题作为自己毕业论文的主题,其目的是与同行一起共同探讨网络银行的风险与监管.该文结合BCBS[2]规定的风险种类与监管措施,紧紧围绕网络银行的风险及其监管这一主题,进行系统的分析与讨论,总结出网络银行面临的各种风险,提出构建网络银行监管体系的策略.全文共分四章,第一章对网络银行的基本概念进行详细的阐述,系统分析了网络银行产生和发展的原因、特点、属性等,揭示了其发展的必然性,并运用比较手法分析了它对传统银行业带来的影响.第二章重点分析中国国内网络银行的发展现状、特点和存在问题,通过与国外网络银行的比较来深度研究中国网络银行特有属性,并提出中国网络银行的发展趋势.第三章对网络银行在经营中存在的各种风险进行全面与详细的分析.风险主要包括操作风险、声誉风险、法律风险以及其他风险,并归纳这些风险的特点.第四章以网络银行的风险对传统监管体系带来的挑战为基础进行研究分析,指出中国现有监管体系中存在的不足之处,提出构建中国网络银行持续性监管体系的对策.随着中国加入WTO组织后,中资银行与外资银行之间的竞争将更加激烈,而网络银行在很大程度上成为衡量彼此差距的尺度,因此,深入研究网络银行的风险与监管问题,保证网络银行的健康运行,避免各种风险带来的损失,对中国网络银行的发展有着重要的意义.

本文链接：http://d.wanfangdata.com.cn/Periodical_zgdzsw201005007.aspx

下载时间：2011年5月30日