从"信用卡套现"行为所想到的

　　摘要:随着信用卡在我国的广泛使用,各种专门针对信用卡的违规套现行为也随之蔓延,严重影响了我国的金融秩序的正常运行。本文从什么是信用卡套现、它有什么危害、怎样来规范信用卡套现的行为等方面说明。 　　Abstract: Along with the credit card in our country's widespread use, each kind aims at credit card's contrary leverage behavior specially also along with it spread, serious influence our country's financial order normal operation. Is this article from anything the credit card leverage, it has any harm, how to come standard credit card leverage aspects and so on behavior to show. 　　关键词:信用卡 套现 法律 　　key words: Credit card leverage law 　　作者简介:白午光(1983.12).女.汉族.河南郑州人,郑州澍青医学高等专科学校(助教).法学学士。研究方向:法学 　　 　　一、什么是信用卡套现 　　(一)信用卡套现的含义 　　“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金,而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取,同时又不支付银行提现费用的行为。因为信用卡用户有 “免息消费”期,持卡人一旦套现,在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。简单一点讲,信用卡套现,就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为。不过,信用卡套现的方式也在不断翻新,网络上甚至出现许多网友交流套现心得的论坛和热贴,信用卡的信贷风险被进一步放大,加上不法商户和不法中介的参与,对我国金融秩序产生很大影响。[1] 　　(二)信用卡套现的种类 　　一是持卡人使用“他人消费刷自己的卡”的办法,把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式,同时购物者再返还持卡人现金,这样对持卡人来说真可谓一举两得。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务,开展消费积分换礼品等活动,以刺激民众办卡和消费的热情。 　　二是持卡人与社会上一些商家或某些中介机构合作,持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易,将信用卡上的金额划走,商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现(付给持卡人现金),持卡人付给商家的手续费又低于银行。 　　三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现,如借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。 　　(三)信用卡套现行为产生的原因 　　信用卡违规套现的发展蔓延,除社会对信用卡套现资金的需求旺盛等原因外,相关法律法规缺乏明确规定,套现违法成本低是不法中介及套现行为层出不穷的最关键原因之一。由于信用卡违规套现是近几年才出现的不法行为,有关法律法规还未能对它制定明确的条文条款,导致目前相关政府机构在整治行动中面临着无法可依的困难。 　　二、信用卡套现的危害 　　首先,信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度,对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易,变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外,违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定,背离了人民银行对现金管理的有关规定,还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件,这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。 　　其次,非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具,只要持卡人进行消费,银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下,银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是,信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用,越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料,不断提升信用卡额度,银行的正常业务受到巨大的干扰,也带来了巨大的风险隐患。 　　最后,对于持卡人个人而言,信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。表面上,持卡人通过套现获得了现金,减少了利息支出,但实质上,持卡人终究是需要还款的,如果持卡人不能按时还款,就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息,而且可能造成不良的信用记录,以后再向银行借贷资金就会非常困难,甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。 　　三、规范信用卡套现行为的立法现状 　　由于信用卡违规套现是近几年才出现的不法行为,有关法律法规还未能对它制定明确的条文条款,导致相关政府机构在整治行动中面临着无法可依的困难。目前,对于利用POS机进行信用卡套现的行为,仅仅还停留在“违规不违法”的层面。因为根据央行相关规定:任何单位和个人有恶意透支或利用银行卡及其机具欺诈银行资金的行为,要根据《刑法》及相关法规进行处理。但是欺诈是以非法占有为目的,必须是在一定期限、一定金额以上,并且银行多次催缴不还的,这样的情况被称为欺诈。如果信用卡套现者在免息期内把钱还给银行,既谈不上欺诈,更无法定罪。基于此因,近几年来央行、公安部及中国银联一直致力于积极推动国家立法司法打击信用卡违规套现,持续提出打击信用卡违规套现的司法建议。目前,国务院法制办已将打击违规套现行为和不法中介列入正在制定的《市场违法行为处罚办法》内容中,在行政法规层面明确对套现行为及套现行为人的处罚依据。并且,中国银联提交的打击非法套现司法建议函,也已被最高人民法院和最高人民检察院采纳,针对信用卡非法套现以及其他犯罪的司法解释工作随之启动。[2] 　　四、关于信用卡套现行为的立法建议 　　要防范信用卡套现带来金融风险,首要任务是明确信用卡套现行为的性质,必须在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准,才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力,以保障银行的资金安全,维护金融秩序的稳定。其次,建议加大对银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活中不可缺少的金融工具,有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。我国的信用卡立法可以借鉴国外的成功经验,加快立法的进度,以保证在处理银行卡相关问题时有法可依。[3] 　　参考文献: 　　[1] http://baike.省略(2009-10-23) 　　[2] http://news.省略新华网 (2009-05-08) 　　[3] 信用卡套现行为的法律分析与防范措施[M].《中国信用卡》,2007-11-16