信用卡发展规划与管理

加强国家对信用卡产业的统一规划和管理

信用卡是社会经济发展到一定程度的必然产物，它与生俱来的一个基本的生存要素就是应当在统一的有序的市场中生存和发展。我国目前正处于社会主义市场经济的初级阶段，信用卡产业作为一个较为新型的产业，其产业机构的调整、产品的开发与利用、产业规模的发展、产品市场的竞争等等，都不能脱离社会主义市场经济的有序发展这样一个大前提。因此，我国的信用卡产业发展必须纳人社会主义市场经济运作的模式中，在国家统一规划、统一管理的原则下逐步形成信用卡产业的规范、规模化发展，实现我国信用卡产业发展的整体目标，从根本上提高我国信用卡产业在经济全球化发展态势下的国际竞争力。为此，应当做好以下两方面的工作:

第一，建立统一、协调的信用卡管理机构。我国目前信用卡产业管理政出多门，在中央包括中国人民银行、银监会、国家发改委、财政部、商务部、信息产业部以及海关、外管局等行政机关和部门，在地方则包括各级政府职能部门以及专门设置的机构、公司和各级银行分支机构等等。由于职能划分不清晰，机构设置多有重叠，加之互相之间缺乏必要的沟通、联系和协调，致使各自为政、各行其是、政策文件脱离实际、文件内容相互矛盾的现象十分严重，并导致信用卡产业发展过程中的多头监管、重复监管、监管缺失、监管错位等等。这种状况如果继续维持下去，不仅不利于我国信用卡产业的整体协调、规模化发展，而且还会给信用卡产业发展造成安全上的隐患。因此，有必要建立起统一、协调的国家信用卡产业管理机构，承担起我国信用卡产业统一领导、协调发展的管理责任。在目前专门的管理机构尚未成立的情况下，要强化政府主管部门的领导责任，加强对各职能部门的领导和协调，做到明确各自职责，防止政出多门。 第二.建立统一、规范的信用卡经营体制。在过去几十年全球信用卡产业发展的过程中，经过多次信用卡机构的收购、兼并浪潮后，整个行业更加统一、规范化了，例如目前在美国，排名前十位的发卡机构占到整个市场份额的80%以上，这就足以保证了信用卡市场的集中运作。我国信用卡产业至今已经走过20余年的发展历程，虽然期间由于“金卡工程”的实施，由中央政府出面组织成立了中国银联公司，在全国范围内实现了联网通用，使过去存在的封闭经营的状况得到很大程度的改观，但随着国内信用卡产业的发展，我国目前的信用卡发卡机构数量已经达到近200家，从根本上来说，各商业银行最初运用于信用卡产业发展过程中形成的那种“大而全”、“小而全”的分散式经营管理的模式仍然沿用至今，而这种经营管理模式的最大弊端就在于封闭运作、互不兼容、多级管理、条块分割，缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，低水平的重复建设，由此也导致专业化程度低、组织管理混乱、信息难以共享、风险难以控制、整体资源浪费、规模效应无法体现、对社会分工利用不足、经营成本居高不下等问题的出现，妨碍了信用卡经营效益与服务质量的全面提高。为加速我国信用卡产业的发展，从整体上提升我国信用卡产业的竟争实力，我们认为有必要在全国范围内建立起统一、规范的信用卡经营体制，统一协调国内各商业银行、发卡机构之间在信用卡产品开发、风险管理、市场推广以及整个运营中的合作，以加快促进我国信用卡产业走统一协调、联合发展、高度专业化的道路。

为使我国的信用卡产业能够获得规范化、规模化、专业化的发展，在建立统一、规范的信用卡经营体制问题上，可以考虑改变我国目前信用卡经营体制的现状，在组织结构上成立由中国人民银行统一领导的、有各商业银行和信用卡职能部门参加的专业信用卡公司，负责协调各商业银行之间在信用卡产业发展上的相互合作与支持，专门负责信用卡名称、章程、卡徽及核算制度等规章制度的制订以及信用卡的同城与异地清算系统、授权系统和止付系统等等;同时，由于信用卡产业作为传统金融业务与现代信息技术相融合的产业，带有交叉产业的明显特点，其业务经营内容可以分为产业供应商、制发卡商、销售商、终端服务商、用卡信息交换商、结算服务商、应用信息服务商等，这就决定了专业化分工协作将是信用卡产业发展中的一个必然趋势，因而建立起相应的专业化产业机构和部门、完善专业化分工体系也是促进我国信用卡产业发展的必要措施。通观国外信用卡产业发展状况，信用卡的专业化管理、发展和服务已经是十分普遍的做法。自2002年起，我国的一些商业银行相继成立了信用卡中心，专门负责本行的信用卡业务发展，2002年又成立了中国银联公司，协调国内商业银行之间信用卡产业的合作和联网运营，使我国信用卡产业初步走上专业化发展的道路，此外，一些专门从事信用卡发卡系统开发、卡片制作、卡片营销和资料建档的专业化服务机构的出现，也为我国信用卡产业的专业化起到了积极的促进作用。但我们认为:要使国内信用卡产业达到具有相当规模的专业化发展程度，从整体上提升我国信用卡产业在国际市场上的竞争能力，这些做法显然还是远远不够的。西方信用卡产业发达国家的发展经验证明，对信用卡业务实行专业化管理和服务，可以使信用卡业务从产品开发、市场营销、客户管理到风险防范等各个环节都能够得到极大的加强，有利于改善信用卡受理环境以及信用卡业务的开展和经营效率的提高，对促进整个信用卡产业的发展是十分必要的。如果能够将我国信用卡产业的发展纳入统一规范、专业管理、协调发展的道路上来，相信我国的信用卡产业也将会迈上一个新的发展阶梯。