对广西桂林辖区农信社大额贷款风险情况分析-中国金融网

　为　贯了落彻实国加强宏观调控政家的策神精，林农信社行桂业管部理门期近对市全信社农5万元0上以的大贷额进款行了次一大检查，检查从情况来看的村信农用社大贷款点多额广面潜在，险不风勿容，应视引该起级行业管理各与管监门部的高度重。视

　　、一存在的主要风险

点　　一（追）规求快速模张扩，忽对视风险的范防。随农信着存社的款大幅增长和度可资用金的富余发，放额贷大款望就愿为成一种现实的选。择但受历史现和实种各因素的约制，信农社前目未真正建立起尚款贷险风管理体,在系长以期以存定贷的经来模式和营规模扩以张发展求经的营想思影下响，信社走农入了纯追单求谓所“大做强做、提经营高益效扩大市场和额份的”区误在，思想上视了对风险忽防的。为范扩大模规甚，至贷将投向款一国家明些令止禁或是低的水平重复设建项目，盲扩目张盲，放目，贷致贷使款险风断不大。加　

　(二)额大款到期贷回收低,多次转率贷隐藏着贷风款。从险调所的查额贷款大况来看，情能按月均（季）收息，结欠利的情息况小。然而极大额款贷到收回率低期，贷沉淀款风的较大。险以查的调联社某为例该，社联2004发放年5了万元0上以的额大贷2.款1亿元，到期回率笼不到百之分十五基本，是上过通息转本的还式形表其占现用形正态的常其,潜在风显险而易，因此见大在额款的贷日常理过管程中，应加强对款贷目项跟的踪控监，防止眼前被收益高蒙了对蔽额贷款长期大风的正确险判与决断策，而造从的成贷款损。失

　　(三 )贷

抵款押记登难信贷资产,风险难。控以县某农信为社例，其额贷大款大绝部分的押抵均物在建为电，站及电站其的地、机房和土宿舍为抵作物，小水电押贷款都是站先款后办贷抵理登记押手的，续由于小电站建设投资水不很规范在工商办理登，记时无提法供正式投资总的依额据。此电站建因后便无法办成理过登记户，就也然自成小水电站形贷款无押或抵抵押合不规。之加于由受电站本身土其的所处地置、位类分级别市、价场变格动因素等影响的，抵押物的在潜在的存清不偿。足

　　（四）款垒大户，偏离贷了农信的社营方经。向作农村金融为市主力场的军农社信担负着支，服持“务三”的重农任，经营目标是应“农业增投农、民收增农、贷增效，市”定位场应支是持“农三和”小企业中展发信，投贷应以小向、分散、流额为原则动。但前目部份农信在社贷的营款销上呈，出现一不种正常的向，倾那就为是面追求片谓的所经营益，效将

贷款集中投一向户几或企户业和人个，至与甚国银行争抢有大业、大客企，户过营销度大贷额，款成形的风新险集隐患中。以林辖桂农信区20社50年月底65万0以上元（含5万元）0大为贷款额计口径统，额大贷余额为款61.3亿元，5占比29%，为比超占过0%的有43家社联占，超过30比%的有五联家社。

　　五)(行贷业集款中性险较风大。当前农从信社款结构贷看来，于受由方经济发地局限展性的影，响贷向款分行业部集中情的较况为遍普尤，是在小其电水、房地产等当前门热业上行投过放，猛款贷于过集。中据统，计止截0042年6月底桂林，辖农区信村社用在小电水项目上的款余额高贷达.51亿2，元占比为01，其％有三中联个社占比高的20％以上达而且绝，大多贷数是款向装机投容量于低030K0的小W水站项目电。业贷款较为集中，一旦行家产国政策调整业这，贷些款可能就形成较的大险隐患。风

　　六）（中长期贷款过，存在多较流动大性风。以资金来源险构确定贷结期款限是范防因动性流足而导致不兑挤险发生风有的途效。农信社径金资运营带有显的明季性节，更要注意是保存款结持构贷款期与限的态动平衡。近年来但，农社信款贷中长化期趋越势来越明，有的农信显社为追高求利息收入便和于当乃年今至后不贷良款下的降，味一发放地中期贷款长甚，至人为拉地长款期限。贷002年5月9底，长中期款余贷3额02亿.，占元比1.5%，2而长存期余额为27.款7元，亿占比3.8%，资3运用金资金来与源不相配，致使流动匹比例越来越小性，在存较大的流动性风。险

　　（）七贷信理管不范规存在，规现违象。经几过来的年范，规农社信依合规经法营理念的已大大加，但随强着域经区形济发势展的化变农信社地位和改变，加的之贷信人员素与当前信质业务贷快发展不速适应相，造大成额款贷理很管不规范仍，存然着在多许规违为。从调行查的情来况看各社均不同情，地存度着在贷信理管规不范出，现部违分行为，规如贷：检查后流于形式；贷款发放存在程序逆象现；保担抵押手续、不合法；整为化零违规贷；放规借新还旧违（以还贷）等贷以上，行为不但给农信社的营管理经带了来不影响良而，且极地大损害农信了的形社象。

二、风成因分析

险　（　）风一险识认位，偏导致额贷款大投放大过猛。造过大额成贷过款增快长原的有因观客因，也原其有观原主，客观因因是整原大桂个经林济快的增速长投资，求进一步膨需胀固定，资投资增产长相对过，特快是别家国实宏施观调控后，各国有银大逐步收缩行与出一些退对相

过热行业的许多，客逐步把信户贷求需向转农信社；观主因原是分联社部过分追求润的最利化大认，只为有张信扩贷规才模实现利能最大化润加之，。存任务过大款各联，为了完社任成，有的依靠务放贷发款实，现生派存的增款和通长以过引贷存的式方，完存成增长款务。任有还数少农社认为大额贷信成款低见本快，便效放了对松险的防风。范甚有的至是眼前从一时利益出发的，市对场的发展形势而不视见导致，款目贷标户客错选择、贷款误投把握向不。加之目前各联社准贷信批审权过，在大有形成完全民没主决的机策制，很就自地导然致在信业务贷上衷于垒大户。热

　（二　信贷管）理人员质素较，低具大额贷款备理素质者缺管。一是乏贷员重信贷轻、管形重轻实式质的想思未到得有转变。从效所调查和解的情况了，看大部份信贷员绝的贷检后查告报都停留在式层面形，只是为上应付检查而检了，以查被罚不为款目标有的。信贷员后检贷根本查未入企深，业是坐在办只室改公改有数据及关容内而，已以贷后检查内致容雷同。是二贷信员年人龄相对大、队偏伍质相对较低，素大绝部分贷信不具员备理管上万元百大额款必贷备的专业素。贷款发质凭过放的去工作经和验对贷款老固有户信的任解，有了信贷人些甚员至放弃了贷款三“查工作”。仅凭款户的申借报告请而观主造调查臆告；报三是信贷人员不及时发现风险预警能号信。一面方因为是贷信员贷后理不深入，另管一面方信是贷对员借款提人供的息真信缺伪鉴别少力，不进行其真能实性析分再，方面信贷一对员家宏国观济、经金政策融乏敏缺感，性致以不发现能风险信，提号前取防采措范。

施　　三）（长期中发战展略缺，经位理念与“立营足三农”发的方展向之存间一定的偏差在。大多数社没有制定自联己中长期的发目标展加，之目前贷实行“三包”款，所以在信业务发贷展客的户择选，重上在于培养优良大客点、户行垄断性客业、城户镇收高入体客群户农业产、业化龙企头与业公司户等客这与“立足。农”三的发展方向有偏差。所

　三　、加大额贷款管强理防，信贷风险的范点建几议

　　一）（各联社需加强额大款管理。贷

　　1按、审慎经营照的原则树，立健稳经的理念营。风的险防和范控，制一切是济工经作开展前的，信提社用经班营对此一子定有要一清醒个认的识：是一走要出纯单、面片求追规和速度的模误区要把，贷的安全性款放在第一，确保位增贷款的质新量走质量效，型的益展路径；二发是存贷比的信用低社

，不能资金因运用力压大进而盲行目的规模扩，张而是根据要身自对险控风制的力能抓好贷款投来放作，特别工要防是贷范款向份行部过业集中和过度于营销大额贷而款造的成贷信集风中险；三要按照资金来源结是合理构定确款贷期和投限向注意，范中长防期贷款用占过多和款存长增动性流而引发的流动性大险风

。　2　以、人为本树立，全面协调、可持续、科学的发观展。是要建一立健全、学科的力资人管理源竞和争励激机，努力制造就一支素质高作风正、业务、的精贷信队，伍为农社的信展奠发人才基础定二；是明确市场要定位，牢树立牢信支贷农服务的宗；旨是三要突破“农小业的”念观，树立农大业识意，通促进过村经农济构的结调和整农增长业方的式转变，动农推经济向村模规、专业化化、代化现深发纵，展由并此进促村农用社信的断发展；四不要是准确解理展是发第一务要思想的通过信贷产，品服和务的创，新努拓展支农力延外。　　

、3健信全内贷控机，坚制风险防固的屏化障。一是要立建贷款管理任追究机制责，加大款责贷任究制度的执追力行；度二是完善审贷离分度制；是三实行授权信管授，加理贷强款风险控；制四是建严立的格首笔交易“审查”制度。　

4　以服、“务农”三宗旨为明，市确场位。定格控严大制额贷款的发放树立小额、，动流、分散市的经营场则原控制对某，行业一某、客户一贷集款中问题把农，信办成社主为广要农户大农、业和农经村济发展服的金务融机。构　

（二）　行业理管部要帮门农助社信做信贷管好工理

　作1、　充发挥分稽核门的作用。部一是要实稽核力充量加，对大贷信务稽业的频核和覆率盖面；是二加大要有对不章循和章遵不行严为处罚的力。度　　

2各、级行管理业加强需大对额款的报备审批贷理。行业管管理部要门定统一的内制管理规部章制度并，根实据际况及时情出信贷政策台引导农，社的信款贷投。向

　　3、加服强工务作，力帮努助用信改善社部外环境一是。强加信社农形的象宣；二是传引在农导信积极加入社全资国金借拆市，拓场宽金运资渠用道三是；调协各关方，系推动农诚村建信；设四协调是地方府政门部成农立担贷基金和保担保心中，效防范有信风险。贷　　4、加

快限对制行性贷业的款市退出。场据国家宏观调根控有关的神,引导各联精加快社对制限行性贷款业市场退的。出

　　（三）管部门监按监管照理新念加，强额大款的贷险监风管。　

1　、将险防风

化的口关移。前一把对农信是的社险风化防责落任到监管办实处，充事发挥其风险前哨站分作用；的是二重点监控其大要贷额款行和贷业集中风款。

　　2、改险监管进式方一是。用利有现的现非场管监系，统格监控严农社信额大款不良贷贷款率流动、比例、性单贷户比款等例监管标指二；要利是用非场现管的监信息平台，有针对性开展地额贷款大场检现查三；是以对前检查发现问题，的开后展续检查，对按要求未整改，要严惩不怠的促，农使信社法、合规经营；依四是要加现强场检查非与场现管之监间的信息沟通和相互配。合

　　3突出对农信、社的风监管。险是要强化对一农信社额大款的贷续持性险监风，对其进行管合评综；二是价特别要出突大额超比例贷对、款门热行贷款的业险监管风，促以进信农树立审社经慎营风、险管的理念理。

　　4加大对、村信农社用管人员高监的力管度。要贴高近管人员，大加其履职对况的情考核度力

。　5　、促督农村用信社审按慎经营原，积则极稳妥、开展地资扩股工作，增高提本资充率，增强足御风抗险能的力

。