以合作促个贷业务发展
以合作促个贷业务发展
为贯彻行党委“小额度、短期限”的贷款原则和“放得出,用得好,收得回”的信贷方针,有效落实我行“市民银行”的市场定位。今年以来,我支行紧紧围绕提高全行资本充足率水平这一工作重点,以营销和开办抵押和个人消费贷款为突破口和切入点,积极扩大业务品种,调整信贷资产结构,降低贷款风险。截止4月末,我行贷款余额15252万元,其中抵质押贷款11500万元,占比95.8%,住房及门市抵押按揭、存单质押等个人贷款3562万元,占比30%。一季度门市按揭贷款成为我行个人贷款业务的一个重要增长点,也可以说是一个亮点,共办理门市按揭贷款18笔,金额1990万元,占新增贷款的62%,现已收回本息90万元,收息率100%。今年以来,我行在开展个贷业务工作中,主要做到了四个结合,具体作法为:
一、 个贷业务和全面业务合作相结合。
对于所处位置较好,升值空间较大的门市,其按揭贷款业务,各家银行都非常关注,也是大家贷款营销的重点。可以说,与门市开发商建立全面、稳固的合作关系是争取到此类业务的重要途径。我支行与东塑房地产有着多年的业务合作关系,对其投资的颐和商城, 我们在给予贷款支持的同时, 也与其进行了全方位的合作。在双方合作协议中明确载明:“乙方保证一楼商户的门市按揭贷款全部由甲方办理”,在贷款运作期间,农行、农信社等
几家金融单位多次找到颐和商城和贷款商户,并许诺在利率、首付等方面给予优惠。对此我行的态度是:一合作协议是经双方确认的,对双方都有约束力;二我行的贷款政策和条件是符合国家规定的,对商户是公平的,不会因商户在我行贷款而使其增加额外负担;三我行保证所提供的贷款服务是优质高效和一流的。经过积极工作,三方达成了谅解,不仅一楼的按揭贷款业务全部到我行办理,而且通过业务交往,许多商户成了我行的朋友,达到了银行、企业、商户三满意的效果。
二、 个贷业务和全程服务相结合。
门市按揭贷款业务,在我行是一个全新的业务品种,只有对其全面认识和了解,并将服务立行的理念贯穿到整个业务当中,才能将这项工作做细做好。为此,我行主要做了以下方面的工作:一是加强对员工的学习培训。早在去年合作协议签订后,我们就多次利用业余时间对员工进行有针对性的培训,重点学习我行的有关政策规定、业务流程、操作规程等方面的知识,在宣传营销和到商城收费期间,让大家有意识地有重点地进行宣传营销,此外,为了少走弯路,我们还到个贷业务搞得较早的新东等兄弟支行学习取经。通过理论和实践的结合培训,信贷人员基本掌握了我行的相关信贷政策和操作规程,为做好支行的个贷工作打下了良好的基础。二是为贷款商户提供全程服务。在宣传营销阶段,我行专门抽出两名人员历经二个月的时间进行上门服务,对购房商户逐一进行解释,讲解我行门市按揭有关规定、办法、利率等,
同时当好商户理财的参谋,如还款方式方面,是采取等额还款,还是递减还款方式,根据商户不同的情况,分别提出不同的合理化建议,使借款人可以准确掌握每月的还款额,有计划地安排家庭的收支。应该说,真诚的换位思考和积极主动的工作态度为赢得客户起了非常关键的作用。在准备手续阶段,我们和颐和商城联合办公,实行了一条龙服务,双方既分工又协作,用了不到二十天的时间,贷款手续全部准备到位。在贷款发放阶段,我行信贷人员牺牲节假日休息时间,加班加点,仅元旦期间就发放贷款1500余万元。我行热情高质量的服务取得商城和客户一致认可。三是积极创新贷款运作模式。传统的门市按揭,开发单位提供阶段性担保是一个必要的环节,为了减化手续,提高效率,有效降低商户的贷款成本,经我行、开发单位、产权部门商定,并经总部同意,一步到位为商户直接办理房产证并直接用于贷款抵押,此举,在确保我行贷款安全的前提下,减化了贷款手续,也为开发单位和商户减轻了负担。
三、 个贷业务与公司贷款业务相结合。
我行办理的门市按揭个贷和此前发放给颐和商城的公司类贷款关联密切,支持颐和商城2000万工程贷款是双方合作的前提,也是我行此次门市按揭的切入点。商城的市场预期直接影响着按揭门市的经营好坏,同时,门市的按揭贷款资金也是商城贷款的重要还款来源。为此,我行一是将两类贷款结合在一起,对贷款的可行性、风险度一并调查、研究和论证,及时把握市场变
化,掌握资金流向,将风险限定在可控范围内;二是结合整个市场的启动、运营情况,重点调查贷款门市的升值空间、贷款商户个人信用情况、贷款人的真实身份和收入情况,购买门市的用途是自用还是租赁,对不符合租赁要求或风险较大的租赁项目及时向商城提出建议。三是加强信息的双向沟通,一方面通过商户了解商城整体的经营状况,监控工程贷款的使用情况,及时发现和控制风险,同时通过和商城的信息沟通,对贷款商户的信用、经营和收入情况及时掌握,较好地控制了贷款风险。
四、 个贷业务与壮大群体客户相结合。
开展个人消费贷款业务不仅能体现我行市民银行的市场定位,也是落实行党委客户核心战略一条重要途径。和颐和商城的合作为我行带来了综合收益,两家商城年租金均由我行代收,颐和商城及其关联的三家企业以及按揭商户全部来我行开户,许多租赁商户纷纷将其闲置资金来我行存储。同时,在我行和按揭贷款商户的业务交往中,我们发现其中很多客户资金实力雄厚,关系资源丰富,于是我们通过针对性的营销,深入细致的工作,不仅密切了双方关系,也因此结交了更多的客户,拓展了支行的客户群体。目前,多数商户不仅是我行的贷款户,也已成为我行的存款户,其中有两户还成为我行的营销代理人,有力地促进了支行各项业务的开展。
在与企业的业务合作中,促进个贷业务,以个贷业务密切与企业的业务合作,是一种有益的运作模式,效果也比较明显,我
行只在这方面做了初步的尝试。但总体来讲,我行的个贷业务才刚刚起步,与行党委的要求和先进支行相比还有不小的差距。今后,我们将认真落实行党委的工作思路和“六个第一”思想,立足市民银行定位,以提高资本充足率水平为重点,不断调整和优化贷款结构,拓宽个贷业务领域,提高个贷业务质量,为商业银行科学发展做出积极努力。
二00五年四月二十六日