医疗责任保险中被保险人利益的法律保护

　　摘 要 当前，人们的观念已经从“求医”向“就医”转变，医疗职业风险的增大及医疗纠纷的增多，医务人员的权益问题更显得日益突出。回顾许多国家医疗责任保险的发展历程，可以发现它们基本上都经历过一个从自愿投保到强制投保的过程，医疗责任保险的作用也是在强制投保后才得到淋漓尽致的展现。　　关键词 医疗责任保险 被保险人 利益保护　　作者简介：黄青松，上海市闸北区人民法院民一庭。　　一、医疗责任保险中被保险人的一般界定　　被保险人有两个基本特征：首先，必须是受有损失的人；其次，必须是享有损害请求权的人。责任保险的被保险人对保险人享有给付保险金请求权，因其对第三人依法应当承担的损害赔偿责任而受保险保障。被保险人有权请求保险人承担此项赔偿责任，基于保险责任范围内的意外事故而应承担赔偿责任时。[i]　　对于医疗责任保险中被保险人的范围，医疗机构作为被保险人是没有疑问的，但是医务人员能否作为被保险人呢？认为不应包含医务人员的理由主要是：替代责任是医疗侵权承担责任的主要理论基础，其特点“是在替代责任人（医院）与致害人（医务人员）之间存在特定的法律关系，表现为雇佣、代理、隶属等职务关系。替代责任的赔偿关系表现为致害人（医务人员）与责任人（医院）想脱离，赔偿的义务主体是责任人，而不是致害人。”[ii]　　《中华人民共和国执业医师法》第19条也规定：“申请个体行医的执业医师，必须经注册后执业满五年，并按照国家有关规定办理审批手续。”这是从立法的层面确立了个人行医行为。实践中医院间的交流、医生间的交换是很频繁的，临时诊疗、会诊、多点行医，个人行医是大量存在的，如果不把他们纳入医疗责任保险被保险人的范畴，对这部分造成的事故不予理赔，对医疗机构以及医务人员是很不公平的。　　本文认为，医疗责任保险领域的被保险人应该作广义的理解，应该把一直承担保费的医务人员包含在内。我国各保险公司的现行保险条款也已经意识到了这一点。例如，中国人寿保险公司于2009年初发布的《医疗责任保险条款》中规定：“凡依法设立、有固定场所的医疗机构及经国家有关部门认定合格的义务人员，均可作为本保险的被保险人。”太平洋保险公司于2010年9月新推出的《医疗职业责任综合保险条款》规定：“凡属国家批准的核发执业的医疗机构及其在职（或在岗）的医务人员均可投保此险种。”　　二、保护医疗责任保险被保险人利益的现实基础　　（一）医疗责任范围的扩大　　《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（以下简称《若干规定》）中规定：“因医疗行为引起的侵权诉松，由医疗机构就医疗行为与损害结果之间不存在因果关系及不存在医疗过错承担举证责任”。医疗机构的举证责任因《若干规定》的施行而被无限增大。2002年9月1日国务院发布的《医疗事故处理条例》（以下简称《条例》）与1988年的《医疗事故处理办法》相比关于医疗事故赔偿金额的规定有大幅度提高，并重新界定了医疗事故等级，将“医疗差错”纳入第四级的医疗事故。我国各保险公司目前的医疗责任保险条款，基本都要求对医疗事故或医疗差错承担赔偿责任，增加了医疗机构的赔偿范围。2010年7月施行的《侵权责任法》第七章，医疗损害责任的立法结果是不同利益博弈的体现，立法特点是：尽量增加医方责任。例如：第58条第2款规定：“拒绝提供或者隐匿与纠纷有关的病历资料，患者如有损害，就推定医疗机构有过错。”第59条规定：“因药品、消毒药剂、医疗器械的缺陷，或者输入不合格血液造成患者损害的，患者可以向生产者或者血液提供机构请求损害赔偿，也可以向医疗机构请求损害赔偿。”第63条规定：“医务人员、医疗机构均不得实施不必要的违反诊疗规范的检查。”　　（二）医疗赔偿幅度的提高　　《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《人损》）与《条例》相比，其赔偿项目较多、赔偿标准高，《条例》的赔偿项目包括11项，而《人损》包括12项，后者较前者增加了“死亡赔偿金”一项。《人损》第29条以及第17条第3款规定的“死亡赔偿金”被解释为对未来收入损失的赔偿。表明死者逸失利益的法学理论依据由“扶养丧失”说渐渐演变为“继承丧失说”，即指因受害人死亡，死者近亲属丧失了可能继承死者收入的可能性而导致的财产预期损失，因此应予赔偿的损失。在审判实践中，由于受害人的住所地不同而依据不同的标准作为死亡赔偿金的计算标准，死亡赔偿金会出现较大的城乡和地域差异。　　在医疗损害赔偿中，以“精神损害抚慰金”作为精神性损害赔偿形式，《条例》第50条第11项规定：“精神损害抚慰金按照医疗事故发生地居民年平均生活费计算。”《人损》第18条规定：“受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》（以下简称《精损》）予以确定。”而在《精损》第10条中规定：“精神损害的赔偿数额根据侵权人的过错程度、侵害的手段、场合、行为方式等具体情节、侵权行为所造成的后果、侵权人的获利情况、侵权人承担责任的经济能力、受诉法院所在地平均生活水平等因素确定。”《侵权责任法》第22条规定：“若人身权益遭受损害，进而导致严重精神损害的，被害人可提出精神损害赔偿。”这个规定，一是限定了精神损害赔偿的范围。界定在侵害人身权益上，仅包括侵害健康权、生命权、隐私权、名誉权等，除去财产权。二是什么情况下构成精神损害。侵权责任法把程度限定在“严重精神损害”。但是问题也随之而来，什么是“严重精神损害”，怎么界定“严重精神损害”。这都对司法实践造成了很大的障碍。　　三、强制医疗责任保险体制的构建　　（一）明确强制医疗责任保险之价值取向　　“人们基于社会连带之自觉、相互救济之需要、共同利害之基点，而使保险制度得以建立、滥觞与发展。”[iii]于强制医疗责任保险，不论被保险人有无投保责任保险之意思，均依法律之规定使其负有投保之义务，并强制保险人负有承保义务。