关联担保风险排查报告

**支行企业关联及互保情况风险排查报告

南京管理部：

我支行自接到《**综合部关于组织开展企业关联及互保情况风险排查的通知》后，支行班子高度重视，立即召开全行动员会议，贯彻通知精神、布置排查任务，由王行长牵头，胡行长主抓，支行各部门紧密分工、配合，立即围绕通知要求，并结合支行自身的信贷专项检查，迅速制定排查方案，开展有针对性的风险排查，并实行部门一把手负责制，将排查坚决落到实处，杜绝走过场。现将检查情况汇报如下：

一、排查主要内容

1、排查范围

本次风险排查，支行以全行所有对公授信客户为目标，剔除政府平台、全抵押客户、优质客户及营销性客户后共形成85户排查对象，占此次所有应排查客户名录的90%，其中再筛选出21户企业由风险管理部派专人进行现场检查，风险管理部专人实地检查客户占比为25%。

2、排查方式

本次排查采取现场检查与非现场检查相结合的方式，先由风险管理部对排查对象及其涉及企业逐户进行贷款卡查询，通过征信数据，掌握初步信息，对排查客户的关联关系类型进行初步分类，根据关联关系类别的不同有针对性的安排排查方案的定位和重点，制定检查底稿，要求客户经理围绕具体核查内容逐户进行双人现场检查，落实痕迹管理，并由经营部门一把手签字负总责，部分客户由风险管理部派

专人进行现场检查，约见公司高管，按照检查底稿所列问题并根据企业实际经营情况、对外担保情况进行有区别，有重点的询问与了解，尽量详实并如实记录。涉及担保人较多的企业、担保圈比较大或对外担保绝对额比较的企业，不仅从借款人处了解实际情况，也实地到担保单位约见财务负责人、法定代表人或实际控制人进行双向实地核实，尽量还原企业最真实最本色的经营情况、财务情况、担保情况。目前所有排查对象的现场检查工作已全部完成，并完成全部检查底稿，

二、整体风险状况及主要问题

检查发现排查对象整体经营情况正常，虽然面临财务成本提高，盈利能力下降的风险，但订单相对饱满，经营风险相对可控。

排查对象中涉足民间借贷情况尚不明显，有小额公司融资现象，但总体现金流情况尚可，公司高管还贷意愿良好，主要问题集中在：

1、非关联互保情况突出

通过人行征信网及实地检查发现，同一集团项下关联公司在我行担保、企业间非关联互保尤其是企业在他行非关联互保的情况较为普遍，通过与企业高管面谈，了解到企业之间形成互保有一定客观原因。由于**作为为长三角重要的制造业基地，99%的企业均为中小民营经济，央企的背景的企业屈指可数，企业融资需求旺盛，但单个个体经济体量微小，抗风险能力差，抵押物或强担保属于稀缺资源是有限的，供应链融资受到条件限制又不易开展，因此企业之间互保是其向银行融资不可避免的重要手段，而一家企业往往又会同时与几家企业进行互保，随着企业的发展，融资量的增长，互保圈慢慢形成且互保金额不断扩大。在经济下行周期，企业因担保而受到牵连甚至面临倒闭的

事件不断发生，已使有些企业主认识到或有负债的巨大风险，计划逐步压缩互保金额，或缩减担保圈范围，但受制于融资担保方式有限，进展缓慢。

2、民间借贷和小贷融资信息不对称

检查发现，由于民间借贷信息隐蔽，通过常规渠道获取信息完全依赖于企业主的诚信度，个人道德风险较难把控；另外，这几年小额贷款公司发展迅速，有部分小额贷款公司比照银行的操作模式引进了相关信贷系统软件，部分小额贷款公司甚至没有系统，即便如此，人行征信系统与小额贷款公司信贷系统也不联网，导致企业在小贷公司的融资情况无法通过正常渠道获得，也只能向企业问询了解或通过其他方式侧面了解。对于近几年特别活跃的更加不规范的民间个人融资、典当行的融资等，银行人员更是缺乏行之有效的查询方式，反之，但银行融资及担保情况通过人行征信网的查询成为公开的信息，由此导致的信息不对称往往在企业面临风险时使银行处于资产保全的被动地位，也使银行的常规信贷检查出现盲区。

3、实体企业多元化投资意愿较强风险隐患较大

检查发现，目前实体企业虽然订单情况正常，但由于国内外宏观经济大环境不理想，出口乏力，央行一直采取货币紧缩的政策，导致信贷规模非常稀缺和紧张，企业受到人工成本、融资成本不断上升的影响，实际利润空间不断被压缩，有些产品已经无利可图，这极大的挫伤了企业扩大再生产的原愿，在资本逐利的背景下，企业往往会寻求非主营的投资机会，以获取高利润，如房地产投资、参股小额贷款公司、投资矿产资源等等，由此导致企业短贷长用和资金挪用情况的发生，并放大了企业的现金链风险。企业投资不当出现损失，或其中

某资金链环节出现断裂，银行、小额贷款公司、典当行及其它民间个人融资均会立即采取措施要求收回资金，导致企业间发生连锁性倒闭事件，甚至企业主卷款跑路的事件也时有发生，给银行等金融机构造成了巨大的信贷资产风险。

三、整改情况

针对检查中发现问题，我支行已采取以下整改措施

1、针对部分互保金额过大、现有担保方式偏弱的企业，我行要求企业立即更换担保或者追加其它担保方式进行信用增级，否则全部收回并停止合作。目前已有三户企业因不能强化担保被我行收回全部风险敞口；一户企业被我行压缩风险敞口，并按要求追加了保证人，强化了担保方式；还有一户企业已承诺追加房产抵押，否则我行到期全部收回；另，对于担保方式偏弱的三户小型钢贸企业，若不能更换强担保或房产抵押，拟到期全部收回。

2、针对非主营对外投资过多的企业，我行主要分析判断其对外投资的风险度，目前我行已对一户对外投资较大的企业压缩了授信额度，并给予一定观察期，若风险仍不可控，我行拟全部退出。

3、针对互保客观存在的现实，我支行已进一步要求在贷前调查和审查环节要特别重视调查和披露互联圈内企业的风险状况，将或有负债作为重点风险因素进行考量，并尽量引导企业通过供应链融资等方式扩展融资渠道，避免互保规模的进一步扩大。

4、多渠道掌握民间借贷及小额公司融资信息。我支行下一步拟采取积极措施，进一步加强与各小贷公司、担保公司的合作关系，通过日常的及时沟通，了解企业主民间借贷及小额融资的相关信息，减少我行信贷检查的盲区。同时，还要加强对客户经理的风险教育，将

企业主的道德风险作为重要评判依据，重视企业非财务因素对企业生死存亡的影响，并贯彻到日常检查工作中。

5、进一步提高全员风险意识，树立全行管风险的理念，将风险排查融入日常工作的各个环节，各岗位紧密配合，共同努力，及时跟踪、了解和汇报企业经营、融资、投资及财务变化情况，多渠道了解企业真实情况，保证我行获取信息的及时性和准确性，使我行在企业出现风险隐患时能及时采取有效风控或保全措施。同时加强常规检查和双线检查力度，将日常检查工作落到实处，取得实效，杜绝走过场。

通过本次风险排查工作，我支行对本行公司信贷客户风险状况有了进一步的了解，并针对性的采取了退出、压缩、信用增级等措施，在一定程度上防范了信用风险。我支行将以本次风险排查为契机，加强风险调查、审查工作，强化授信准入，提高信用标准，切实促进客户质量和资产质量的提高。

****支行