保险与城镇化 荃

论文名称： 保险与城镇化

院 系： 金融与统计学院

专业班级： 保险一班

姓 名： 周荃

学 号： [1**********]5

评阅教师： 沈建美

保险与城镇化

（摘要）自改革开放以后，我国城镇化进入高速发展阶段。伴随着改革开放的蓬勃势头，我国保险业逐渐发展壮大。本文以80年代至今为背景探究保险与城镇化的相互关系并以长沙高新区麓谷街道新型城镇化建社案例进行阐述。

（关键词）保险、城镇化、农民工社会保险。

1背景

改革开放政策实施以后，国家采取以经济建设为中心的发展模式，这极大地促进了城镇化的发展，现在我国的城镇化率已达百分之五十以上。与此同时，国家也很重视对保险业的发展，1979年4月，国务院批准《中国人民银行分行行长会议纪要》，作出“逐步恢复国内保险业务”的重大决策，同年11月，全国保险工作会议对恢复国内保险业务和设置保险机构进行了具体部署，会后国内保险业务的恢复工作迅速在全国铺开。到1980年底，除西藏外，中国人名保险公司在全国各地都已恢复了分支机构，各级机构总数达810个，专职保险干部3423人，全年共收保费4.6亿元，到1999年已发展到1393.2亿元，增长300多倍，而到2008年底，全国保险公司达到120家，从业人员320多万人，实现保费收入达9784.1亿元，市场规模增长2000多倍，保费收入的国际排名第六。2014年，我国保险业创历史新高, 全国保费收入突破2万亿元；全行业预计利润2046.6亿元，同比增长106.4%；保险资金运用实现收益5358.8亿元，同比增长46.5%；保险业总资产突破10万亿元，仅次于美国和日本，位列全球第三。

2城镇化对保险的影响

2.1城镇化带来的风险格局变化

A 城镇化引发复杂的新风险

在农村地区风险相对直观并且大多具有可保性，然而城市化带来了新的风险，这些风险至少在最初阶段都难以投保，例如恐怖主义的对主要中心城市的袭击，鉴于恐怖主义事件的不可预测性和严重性很难对恐怖主义进行投保网络风险和个人数据风险分析。

B 规模效应与风险集中度增加

从保险角度而言城市化的一个主要优势是经济资产集中度增加这意味着保险公司可以利用规模效应以较低价格提供保险，然而与此同时风险积累也将伴随着资产集中而加大，如果城市地处自然灾害易发地区就更是如此。

C 城市地区的产权界定更加明确

一些农村地区的财产权界定不明确成为承保风险的一个主要挑战，例如，农具可能是集体所有，它并没有正式的产权文件，而在城镇地区产权界定一般更为明确，所有权由相关文件予以规定并得到法律的保护。

D 有利于风险定价

农村地区的很多投保财产缺乏二级流通市场，这可能不利于承保定价，而在城市地区有可比财产作为基准活跃的二级市场，使得定价及时得到更新。

2.2城镇化对险种的影响

2.2.1农业保险

农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。

城市化的推进对于农业保险业具有以下影响：

一方面，城市地区的扩张会使得可耕土地面积减少。同时，城镇地区更好的就业机会和收入水平会吸引很多农户前往中心城市就业和生活，进而导致可耕种土地面积和劳力进一步减少，这可能会对种植业生产及种植业保险需求形成压力。

另一方面，城市化也促进了农业生产力提高和农产品需求增加，城市居民对于食品质量和安全的期望将会提高，这有利于推动产品责任险。即城镇化可为农业保险带来新的机会和挑战。

2.2.2人寿保险

人寿保险是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

城市化的推进对于寿险业具有以下影响：

正式就业：与农村地区的自雇或非正式就业不同，城市里大多数就业机会都是正式就业。雇员将有权享受雇主提供的团体寿险和医疗险福利。随着城市劳动队伍的不断壮大，团体业务的增长将是保险公司收入的主要新来源。与此同时，由于雇员拥有定期性收入（相比而言，农业收入较不规律），这将有助于促进投保。

城市健康：城市生活方式较高的人口密度可能会导致肥胖和心脏病等疾病增加。这可能会对死亡率和医疗服务具有长期影响。

医疗护理：医疗费用上升是很多城市初来乍到者面临的最为迫切的问题之一。据世界卫生组织的统计数据显示，中国现金性医疗费用支出比重很大（占全国医疗费用的比例）。医疗费用上升加上缺乏综合性社会保障，将会使得很多新兴城市地区的医疗险和健康险需求保持强劲。

财富管理：近年来，理财产品取得了飞速增长，这反映出消费者的财富增加并希望追求高收益。随着都市人不断寻求更好的投资回报率，寿险公司将会面临各类竞争。

女性参与就业：城市地区劳动队伍中的女性比例高于农村地区。很多女性经济独立，从而为保险公司创造了新的客户群。

教育程度：城市居民拥有更多获得高等教育的机会。教育程度提高具有多重影响。作为消费群体，都市人的金融知识普及程度更高，能够理解复杂的保险产品，如投资连结型产品等。同时他们的消费者权益意识更高，会在选择服务时货比三家。例如，目前越来越多的消费者在网上研究保险产品，线下购买。

流动性：城市居民的流动性一般更强，不论是在同一城市内，还是不同城市之间。这对于寿险公司可能具有挑战性，例如，与客户保持定期接触、确保产品的适当可转移性等方面。

2.2.3家庭财产保险

我国城镇化进程与城乡间居民财产性收入差距呈现正相关关系，说明在当前快速的城镇化进程中，城镇居民获取财产性收入的机会多于农村居民，城镇居民不仅可以通过不动产如房产出租、出售，还可以通过城镇较优越的金融、证券等投资市场环境来使自身拥有的动产、不动产衍生出更多的财产性收入。从而对家庭财产险方面的需求有有所增加。

2.2.4.农民工社会保险

在短短的几十年间, 我国的城镇化速度不断加快，农村经济快速发展, 大大解放了农村生产力, 由此使得农村剩余劳动力增多, 而这些剩余劳动力逐步的由农村转入城镇, 出现了农民工这一特殊的群体, 他们来自农村, 但在城市中从事非农职业, 如工业、商业、服务业等, 为城镇化进程加快做出了巨大的贡献。然而只有城镇户口的居民才享有各项社会保险, 而农民工则是完全被排除在外, 无论是工资、奖金、节日福利, 还是医疗抚恤、社会保障, 都处于一种近乎缺失的状态, 由此给农民工生活质量的改善带来了巨大困扰。

城镇化进程中农民工社会保险存在的问题

A 参保率低, 退保率高

农民工对于社会保险知识的知晓率非常低, 由此使得其参保率也非常低, 根据劳动和社会保障部门调查, 我国1亿多农民工中仅有15％参保基本养老保险, 而能够按照规定缴纳15年以上并到退休年限领取养老保险金的人数就更加少了。

此外由于农民工的流动性很大, 在一个城镇呆的时间较短, 即使交了保险, 也会由于各种因素的影响而出现退保现象, 甚至出现退保人数多于投保人数的情况。

B 社会保险不健全

农民工在医疗方面存在大病小治、小病不治的情况, 以减少经济损失。而农民工即使有参与保险, 也只是其中的一部分, 如医疗保险较多, 其余的保险种类则较少涉及, 由此导致其在失业及出现工伤的情况下无法得到合理补偿, 越发成为弱势群体。

城镇化进程中农民工社会保险的解决对策

※广泛宣传参保知识

※构建完善的社会保险体系鼓励农民工参与各项保险, 为其提供更全面的社会保障。对于各项保险费用的缴纳, 应当规定由政府、企业及农民工三方承担, 以减轻及缴纳负担, 从而确保构建完善的社会保障体系。

3充分发挥保险业对城镇化的支持作用

有研究表明，每增加一个城市人口，城市基础设施建设投资至少需要10万元，城镇化率每提升1个百分点，地方政府公共投资需求将增加5.9个百分点。城镇化建设资金具有投入规模大、建设周期长、运营成本高、资金回收慢等特点，必须建立多

元可持续的资金保障机制。而保险资金具有规模大、期限长、稳定性强的特点，能够很好地匹配城镇化建设的资金需求，为新型城镇化提供长期稳定的资金支持，丰富城镇化建设的投融资方式。

一是发挥保险业对城镇化基础设施投资的支持。基础设施的完善与否在很大程度上制约着我国城镇化的进程，城镇化的基础设施建设项目大多投入巨大、建设周期长，需要大量资金的支持，地方政府财力很难满足如此巨大的资金需求。

中国保监会规定，保险资金可间接投资交通、通讯、能源、市政、环境保护等国家级重点基础设施项目。与此同时，基础设施投资大、周期长的特点可与保险资金尤其是寿险公司的长期负债相匹配，不仅可为城镇化过程的基础设施提供大量资金，改善城镇基础设施投资环境，还可有效优化保险公司资产配置结构，分散风险，实现保险资金的保值增值。

二是发挥保险业对城镇化中小企业融资的支持。在我国城镇化进程中，战略的重点在中小城市、小城镇。在这些地区，中小企业在经济中起着重要作用，融资难问题一直是制约中小企业发展的瓶颈。

在信贷领域引入保险手段，大力开展保单质押贷款业务(保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式) 、小额贷款保证保险业务和借款人意外伤害保险业务, 将保险融资作为金融业参与城镇化工作的重要组成部分，在一定程度上解决中小企业融资难题，促进融资总体水平的提高。

三是发挥保险业对城镇化农业风险转移的支持。发展现代农业是实现城镇化的重要产业基础。我国种植业种植区域广，受到气候、土壤、降水量等诸多自然因素的制约，风险损失率较高，尤其是我国自然灾害发生频繁，农业生产技术较落后，使得农业风险防范不能得到有效改善，农业生产风险较高。

保险业应切实发挥经济补偿功能：一要大力开展经济类农作物保险、养殖业保险、农产品价格保险以及农产品质量保险等保险业务，有效分散农业风险，稳定农业生产经营；二要大力发展农业科技保险, 保险经济补偿机制可以对化解创新风险、鼓励创新投入等方面发挥支持作用。

四是发挥保险业对城镇化中农民工保障的支持。在现行统计的城镇人口中，约有

1.5亿农民工及其家属在公共服务等方面还没有完全享受与城镇居民相同的待遇，在意外、养老、医疗、生育等方面保险保障需求得不到满足。

保险业应切实发挥社会管理功能，广泛参与新农合、新农保业务，积极为农民工提供工伤补充保险、养老补充保险、住院医疗补充保险等保险业务。

4案例分析

案例：麓长沙高新区麓谷街道新型城镇化建设典型案例

谷街道地处湖南长沙高新技术产业开发区核心城区，面积约20.8平方公里，人口12.8万，其前身为1959年所建的国营东方红农场，经2000年改制为镇后，于2010年析置成麓谷街道，现有延农、长丰、长庆、东塘4个农村型社区和麓景、麓源、麓泉、和馨园4个城市型社区，驻街企事业单位5000余家。近年来，麓谷街道紧紧抓住加快推进城镇化建设这一主题，加大城镇建设投入，城镇规模逐步扩大，城镇品味不断提升，城镇集聚和辐射功能明显增强。目前，街道建成区面积已扩展到20.4平方公里，城区绿化覆盖率达48%，城镇化率达98%。

1. 从国营东方红农场到麓谷街道，历经了长沙市“征拆令”征收了98%的土地。被征地农民无偿享有从地到天5层房屋，但农民社会保障缺失，需依靠集体经济发展自筹资金购买；被征地农民持货币购买，政府提供被征地农民社会保障。

2、培育特色商圈。城区引进龙头项目。兰博基尼、奔驰、宝马等43家4S 店纷纷进驻，每年增加集体收入近千万元，直接增加了商业保险需求。

3. 全面开展社会基本医疗、养老保险服务。对慈善助学、大病救助、特殊群体慰问等优抚救助活动，实行“广泛覆盖、动态管理”的办法，确保零差错、零投诉。2012年慰问低保、特困群体524人，发放各类救助、慰问、慈善捐款、优扶资金120余万元。

4. 促进就业，家庭就业率达到了98%以上。增加了家庭投资需求。