接待贷款客户应注意的几个主要问题

接待贷款客户应注意的几个主要问题：

（1）贷款人通过五色土做的是种什么形式的投资？

贷款人做的投资是民间借贷，通过五色土提供的相关服务，贷款人将款项支付给借款人，借款人用房产作抵押，并按合同约定支付贷款人利息。

（2）贷款人投资时，资金是“存”在五色土吗？

不是。五色土不吸存资金，也不进行放贷，只为借贷双方提供投融资信息、并为投资人推荐风险控制方案，五色土提供的是一种服务或平台，是资金中介的经纪人。

投资人在投资时其资金始终由自己直接管理和控制，是否投资、何时投资、投资多少，完全由投资人自己判断和确定，五色土提出建设性意见；放款的交易也只是在放款人和借款人之间的帐户流动。

（3）五色土民间放贷有风险吗？作为一种投资模式，五色土式民间放贷有哪些优势？

应该说，任何一种投资都有风险，即使是银行推出的理财产品也有风险。如果您到银行或一些经营理财产品的储蓄所就会看到有关理财产品的风险提示。

但应该说五色土这种方式的投资是比较安全的，风险极小。主要是因为：这种投资

形式有担保物，而且是不动产的抵押。

A 、担保物的价值都高于借款数额，有的超出担保价值1倍左右，甚至有的借款额

还低于抵押物的成本价。

B 、抵押严格按法律程序办理，抵押人全部将房产抵押给贷款人，贷款人成为该抵押物的抵押权人，如果到期借款人不履行合同，抵押权人享有对该抵押物处分的权利，处分抵押物所得价款优先用于偿还借款，即抵押权具有优先权的特点。

C 、抵押物被抵押后，抵押人在无权转让、买卖、继承等。

D 、抵押贷款目前也是银行业贷款品种中不良贷款最低的一种。

E 、一般房地产市场都是稳中有升的，而且房地产最具有保值增值的物品。

F 、五色土公司要对抵押物进行实地考察、评估，为贷款人提供抵押物的第一手材料。

（4）民间放贷的收益是贷款人的纯收入吗？要交税吗？贷款人需要向五色土交纳服务费吗？

贷款人的投资年收益一般在xx%左右，如果数额较大，收益还可以适当提高。五色土向社会推荐的xx%就是贷款人的投资纯收入，这部分收益是由借款人直接按期交给贷款人的。

税的问题：一是一般不用缴纳，民间借贷的所得税目前法律还没有规定；二是由于每月收取的利息数额较小，还达不到交纳所得税的标准；同时利息收益的支付均通过银行，相应的利息税已在银行扣除。

五色土并不向贷款人收取任何管理服务费。

（5）借款人不是恶意不还款，但就是到期没能力还款怎么办？

借款人或抵押人不会拿自己的住房当儿戏，冒风险，好多人一生为住房忙碌。许多借款人借款仅仅是为了一时资金急需，如果没有正当的职业或经营，也不会轻易借款，如果没有一定的还款能力，很多人也不敢借款。借款人的目的都是比较明确的，比如有的人借款是为了炒房，其目的是为了赚取更多的钱，所以只抵押了一半的房产他们是不会不要的；还有的人是为了孩子出国，借款仅仅是为了做担保金，存进银行不动，没有象做生意那样有赔本的可能。等等。即使有个别借款人生意亏本，到时还不上钱，也绝不会轻易任贷款人处置房产，如果出现那种情况，其损失是巨大的，不仅自身信用扫地，

而且经拍卖或变卖的房产，价值将大打折扣，自己损失会很大，得不偿失。因此，他/她宁肯自己先想办法还上钱，也不会等着进入法律程序。

此外，五色土对借款人都做前期考察，认为有还款能力的才给予办理，抵押物符合有关条件，方能借到款，不是任何人想借就能借到的。

（6）五色土为贷款人的投资提供担保吗？

五色土只是一家咨询服务机构，主要是为借贷双方提供投融资信息，并牵线搭桥促成双方借贷关系。

为贷款人的资金提供担保的是借款人或抵押人提供的房地产。按《担保法》规定，物的担保是第一位的，即使我公司提供担保，到期借款人不履行还款义务，

按法律程序首先受到处分的、起担保作用的仍然是抵押物。

此外，借贷关系的相关法律文书，由借款人和放款人签署，抵押物是抵押给贷款人，而不是五色土，有权利处理抵押物的也是放款人；借款人直接向贷款人借钱，其借据打给贷款人的、而不是五色土，贷款人想借款人催要欠款是天经地义的事。

五色土在整个抵押贷款过程中，不是投资受益者，也不是投资者，因此也没有理由承担担保责任。

需要向贷款人特别说明的是，任何一种投资都是有风险的，需要投资人凭个人综合的社会经验作出判断；五色土这种投资方式，由五色土为贷款人做参谋，并提够一系列的风险防范措施，应该说这种投资是最容易做出判断和决策的，但这种投资的成功与否，最终起决定作用的还是还是投资人自己。如同一场战争，无论侦察兵侦查工作做得如何仔细和周全，参谋的谋划如何的深入和透彻，最终决策权还是在指挥官手里，决策就决定了一场战争的胜利与失败，任何人对战争的胜利无法做担保。

任何一种担保也是有条件和利益的，没有无缘无故的责任，也没有无缘无故的利益。这种投资的收益是投资人的，不是五色土的，五色土也不会轻易做出担保，还有要对一件事做出判断，同一个人同一时间也是不一样的，就像投资股市，两个投资者，看出一只股票的走势图，有时作出的判断是相反的，但最终是否购买的决定权在于自己，最终谁会获取最大的收益，取决于个人的判断力，五色土的投资方式也一样。

（7）在民间借贷中，五色土承担什么责任？

主要是帮助放贷方考察借款人的资信、还款能力、借款用途，关键是实地考察抵押物的坐落及其价值。同时五色土会如实向贷款人介绍抵押物的有关情况，最后必须经贷款人认可方才办理手续，如果得不到贷款人的认可，五色土将另选其他放款人，放款权利在放贷人手里。五色土监督借款人的还款行为，并帮助在借款人还款后，协助办理撤押手续。总之，五色土提供的是一种全过程、全方位的服务。

（8）五色土公司有评估资质吗？这个评估具有法律效力吗？

中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》第二章第二十二条规定：

设定房地产抵押时，抵押房地产的价值可以由抵押当事人协商议定，也可以由房地产价格评估机构评估确定。因此，对于个人之间的抵押，抵押房地产的价值由借贷双方认可，是完全合法的。

五色土的评估主要是一种考察和推荐，最终结果要通知贷款人，并经贷款人同意认可。尽管五色土的评估没有法律意义，但五色土仍拥有具有评估资格的人员。

顺便提一下，五色土要求贷款的房产基本位于市区，而且各报纸上几乎每天都有售房信息，只要你对房产稍有留意，就能基本掌握市场房价的大体情况；如果放贷人仍有疑虑，可提醒其到房地产交易中心咨询。

还有考虑到放贷方的风险，五色土对抵押物的估价，都是本着宁低勿高、贷款额度宁低勿高的原则。

（9）抵押人的房屋价值贷款人怎么知道？贷款人是不是可以现场考察房屋？

五色土对房屋进行实地评估，对其他任何评估机构的评估结果，仅做参考。五色土人员必须到现场考察，幷把情况如实带回来。对评估人员五色土内部有严格的监督约束机制。遵守的评估原则是：公正、公开、真实。

现在银行抵押放贷时，也不是完全依据评估机构的评估价值，而是对抵押物的价值重新估价后，再确定贷款额度。

一般情况下贷款人不需要现场看房子。面对众多的借款人，五色土按照工作程序，都是先对借款人的资信及提供的抵押物进行考察。在把有关情况考察完后，只与放款条件相符的贷款人联系，推荐借款人，征求贷款人意见；如果贷款人确认才进入贷款程序。

当然，如果数额较大、贷款额度较大、贷款人确有顾虑的。并迫切要求现场看房的，告知抵押人，也可以协商。

（10）怎么证明产权证不是假的？会不会出现借款人持证作二次抵押？产权证由放贷人来保管还是由五色土保管？

房地产抵押贷款依照法律规定要到房地产管理机构统一办理抵押登记方能视为有效。办理房产抵押登记时，要统一到房地产交易中心办理。交易中心微机全部联网，每个产权证只有一个注册号，就如同我们的身份证一样；每个房产都

备有详细资料，包括购房人夫妻双方的联系电话、身份证件、初始购房合同、是否办过抵押登记等档案；因此证件真假、权利有无限制，一查即知。即使该房屋的权利有一点小问题，也可以通过系统一目了然，更谈不上二次抵押了。因此只要经过房产交易中心查证、查实，即可辨真伪。

（11）、为什么借款人选择民间借贷，而不去银行呢？是不是个人信用有问题？

首先，银行贷款难众所周知，自然人、私企民营贷款都不容易；其次，五色土的贷款程序和工作效率都比银行高，只要条件符合，办理相关手续几天之内即可放款；因为借款人都是应一时之急，耽搁不起；许多人就是受不了银行的工作效率才选择五色土式民间借贷的；三是五色土推荐的还款方式是先一半后一半还息、到期还本，可以使借款人充分利用资金，极大的提高资金利用效率；而银行是每月还本付息，采取大都是等本息还款的方式。因为借款人借钱就是为了生意周转，如果借了钱，当月就归还相当的数额，本身就不利于使用；四是到银行贷款，除有许多繁杂的手续外，还要提供许多没有意义的材料，借款人没有几趟甚至十几趟跑不下来，许多人没那个精力和耐心，甚至失去了信心；五是五色土的贷款程序和银行一样规范和正规，非常放心；六是银行的贷款品种都是借款期限较长的贷款，短期贷款做的较少。

此外，到典当行。融资成本过高；从个人手里借钱，难度大，花费也不少。