探索我国农业自然灾害保险新模式

探索我国农业自然灾害保险救助的新模式

摘要：我国是农业大国，又是世界上遭受自然灾害损失最为严重的国家之一。近１０年来，自然灾害给我国造成的经济损失每年都在１０００亿元以上。自然灾害对农业经济发展的影响非常严重。但与国际上大灾风险主要通过保险机制来分担化解的做法不同，我国自然灾害损失的救助工作主要依靠国家财政援助和生产自救进行，有关自然灾害风险防范的保险体系尚未真正建立。因此，必需改革目前的保险体制，探索建立巨灾保险救助和通过资产证券化等非传统风险转移方式分散农业巨灾风险的新途径，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的积极作用。

关键词：农业自然灾害 保险 救助

２００８年１月，我国中南部地区遭遇了５０年一遇的冰冻雪灾，给农业生产、人民生活、农村经济造成严重影响和损失，因灾造成的农业经济损失近１０００亿元。农业受灾范围广，强度大，时间长，品种多，损失重为历史所罕见。农业灾害不仅影响短期的农产品供应，尤其是鲜活农产品供应，而且破坏了农业生产力，特别是良繁体系、农业设施破坏比较严重，影响农业稳定发展。灾害发生后，尽管中国保险业积极主动的进行保险赔付，可是农业灾害保险赔付的金额仍不足损失总额的１％，与国际上３６％的平均水平还是相距甚远。

保险赔付的现实情况再次显现出我国自然灾害保险体系十分脆弱，巨灾保险体制严重缺位，中国农村保险市场的保障功能依然十分有限。经过十余年的保险体制改革，中国保险业实现了其跨越式的大发展，可是农业保险的发展仍然举步维艰，甚至在逐步萎缩，与农业经济不断增长的趋势相背离。

国家虽然颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》和《突发事件应对法》，提出将建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，并鼓励单位和公民参加保险，但是中国的巨灾保险已久缺位。可以说，在自然灾害频发的中国，如何建立农业巨灾保险救济机制，完善农村保险体系，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位，是我国保险业面临的一个重要问题。

一、 我国农业灾害与救助概况

自然灾害即由自然现象产生的事件，如地震、干旱、台风等。自然灾害是人类不能回避的一个现实问题，几乎每年都有不同的自然灾害，给人民生命财产造成极大损失。无论是在我国还是在全世界，自然灾害已经成为严重障碍经济和社会发展的重要因素。

对我国农业经济发展的造成危害的主要是自然灾害。我国是世界上自然灾害较为频繁的国家。据统计，自公元前２０６年至１９４９年的２１５５年中，中国共发生水灾１０２９次，较大的旱灾出现１０５６次，水灾几乎年年有，死亡万人以上的灾害１０－２０年出现一次；

１９５０至１９８９年４０年间，我国由于自然灾害造成的直接、间接经济损失约占国民生产总值的２０％。近１０年来，自然灾害每年给中国造成的经济损失都在１５００亿元以上，常年受灾人口达２亿多人次，每年因灾死亡数万人。虽然自然灾害造成的损失是无法弥补的，但人们可以积极开展灾害风险管理，通过对各类灾害的预防、预测和紧急救援，并积极开展灾害风险转移和共担，达到减少灾害风险主体的损失的目的。但是，由于我国正处于市场经济转轨时期，特殊的国情使得我国自然灾害损失的救助工作基本上仍靠国家财政援助和民间捐助进行。

保险业是经营风险的企业，在诸多风险中，自然灾害风险最为严重。面对突如其来的大灾难，保险公司可以充分发挥商业保险在灾后补偿中的独特作用。但是，由于自然灾害保险中内蕴的风险十分巨大，往往是保险者难以单独承受的，所以，相关防范自然灾难风险的基本险种寥寥无几，有关自然灾害风险防范的保险体系也十分脆弱。尤其是农业保险，在缺乏相应的政策支持情况下，农民和商业保险公司均缺乏积极性，更是削弱了保险业在农村自然灾害管理中的作用。另外，我国公民的保险意识十分薄弱，投保意愿不强，这也成为制约当前保险救灾济危的一个重要因素。

二、 我国农业保险发展中的问题

我国的农业保险最早出现于２０世纪３０年代，后一度停办，１９８２年逐渐恢复。此后，农业保险业务在中国人民保险公司和地方政府的努力推动下逐步发展起来，在１９９２年曾达到历史高峰。此后一路下滑，陷入了长期的萎缩状态。

而中国经济多年来快速发展，尤其２００７年ＧＤＰ同比增长１１．４％，国内生产总值２４．６６万亿元，中国保险业虽经十余年的做大做强式快速发展，而保险业的发展却依然与国民经济的发展不相匹配，风险分散能力仍然非常有限，满足不了自然灾害保障的需求，在保费收入、保险深度和保险密度等指标上也明显不足，远远落后于其他发达国家，显现出我国当前的农业保险发展中存在诸多问题。

１．保险的产品缺乏、覆盖面比较低，应急处理机制不健全。虽然我国是世界上公认的各种自然灾害频繁发生的国家，因灾损失十分巨大，但相应的保险开发程度却非常低，一方面，专门针对自然灾害的险种设计寥寥无几，覆盖面严重不足；另一方面，承保后的防灾防损检查与服务薄弱、应急处理机制不健全。

２．保险市场紊乱。市场机制包括市场主体、市场客体和市场运行规则。单一的卖方主体会形成对保险市场的垄断，卖方主体的多元化，可以使保险市场有序运行。但我国目前的农业灾害保险市场，无论从客体、从主体还是从市场规则来说，都不十分健全，从而影响了农

业灾害保险业的正常发展。

３．国家财政支持力度不够。与国际社会相反，在保险市场商业化改革后，我国大量削减对农业保险的财政补贴。在自然灾害频发、保费费率不断提高的情况下，如果再没有国家政策补贴的支持，仅仅通过商业保险来实现支持和保护农业的政策目标，是不符合中国国情的。 ４．部分保险条款、费率不尽合理。目前，我国企业财产保险条款，一方面责任过大，承担了国际保险界不保的巨灾责任，权利、义务之间有距离；另一方面，费率设计上没有考虑自然灾害对不同地区、不同建筑、不同设施防灾水平的区别而采取级差费率，这不仅使受保人负担的保费不合理，而且对被保人的防灾积极性不能起促进作用。

５．保险理赔技术性标准严苛，灾害保险的保障功能大大弱化。比如，我国的公路交通运输业目前依然代销交通意外伤害保险，但这种无记名的保险凭证没有进入到保险公司的软件系统，因此也无法确认保险的购买者和受益者，难以保障人们的权益。

６．巨灾保险支持保护体系缺失。目前，世界上很多国家都已建立巨灾保险制度，不仅在设立巨灾基金、再保险安排方面给予政策支持，同时还向资本市场推出巨灾风险证券等创新产品，以提升保险业承保能力。在我国，由于没有巨灾支持保护体系，巨灾损失完全由保险公司独立承担，大量风险集中于经营主体自身，使得保险赔付率居高不下，经营主体的积极性、承保能力和持续经营能力受到严重影响。

７．农民的保险意识较弱。受多种因素影响，农民对保险还不太了解，农民对政府救济的依赖性较强，习惯于有难靠政府解决，缺乏主动防范和规避风险的意识。

８．缺乏农业保险的法律法规。目前，我国尚没有关于农业保险方面的法律法规。法制的缺失给农业保险实践带来了较多困难，在一定程度上影响了农业保险的规范化发展。三、推进我国自然灾害保险发展的主要措施

根据我国市场经济转轨阶段的特殊国情和农业保险发展中的现实情况，必须改革商业化农业保险体制，探索建立巨灾保险救助和通过资产证券化等非传统风险转移方式分散农业巨灾风险的新途径，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的积极作用。

１．建立健全我国的农业保险相关法规，把我国的农业保险纳入法制化轨道。国家应加快农业保险的立法，以法律的形式规范农业保险的经营主体、参与主体、收益主体的权利与义务关系，明确政府在开展农业保险中应发挥的作用和职能。从法律和法规制度上，保障农业保险体惜的建立与健全。

２．以巨灾援助为中心，建立政策性农业保险制度。国家应借鉴发达国家经验，尽快建立农业巨灾援助机制，并将农业保险补贴列入中央财政预算体系之中，对政策性农业保险业务

给予保费补贴。另外，对经营政策性农业保险业务的保险机构给予一定的费用补贴，并对政策性农业保险业务或涉农保险业务免征营业税和所得税。

３．拓宽保险服务领域，统筹发展城乡自然灾害保险，完善多层次社会保障体系；大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急保险机制；积极稳妥推进灾害保险试点，深化保险体制机制改革，完善保险公司治理结构，增强可持续发展能力。

４．建立自然灾害保险的再保险体系。一方面引进资金实力雄厚、业务技术精湛、经营经验丰富的国际知名再保险公司和组织进一步开放保险市场；另一种借鉴发达国家再保险的经验，大力发展不同层次的再保险公司，活跃再保险市场，便利再保险交易；第三，设立国家再保险公司，以分散自然灾害的风险。要运用再保险机制对分散的各类保险组织实行联网，层层分保，以突破基层保险组织的界限，形成上下贯通、多层联防的比较完备的自然灾害保险体系。

５．政府通过一定的行政手段推动自然灾害保险的推广与普及，保险业积极开展地震保险、农业保险，天气保险等自然灾害保险新险种，扩大保障面，提高保障程度，政府承担起一定的扶持责任，对自然灾害保险进行适当的财政补贴。

６．积极发展巨灾债券以分散自然灾害的风险。巨灾债券作为一种保险市场和证券市场融合的新兴产物，为我国开展巨灾保险提供了一条新思路，它给保险公司提供了一种有效的巨灾风险管理手段，有助于提高保险公司承保巨灾业务的积极性和承保能力，降低自然灾害对我国国民经济和人民生活的不利影响。巨灾债券类似于公司债券或政府债券，投资者将资金贷放给债券发行人（通常是保险公司），从而取得息票形式的利息和最终返还本金的请求权。但巨灾债券本金的返还与否取决于特定事件的发生。若发生债券预先规定的巨灾，债券发行人向投资者偿付本金或利息的义务则可部分乃至全部被免除，债券发行人（保险人）将运用该笔资金进行理赔。

７．设立国家农业巨灾风险保障基金，用于应对农业巨灾可能对农业保险体系造成的毁灭性打击。在我国最脆弱最需要保险的是农村经济，最缺乏保险保障的也恰恰是农村。

由于我国不仅是一个农业大国，而且也是一个农业灾害频繁、农业灾害损失严重的国家，必须由政府、保险公司和行业协会牵头组成国家农业灾害保险基金，地方上分层次建立各级农业灾害保险基金，保证广泛调剂使用农业风险基金，同时，国家对地方的巨灾保险基金给予适当的财政补贴并指定专门机构对基金进行严格的集中管理，以此增强农民防范自然灾害的能力，切实降低灾害给农村可能带来的不利影响。

参考文献：［１］高雷．巨灾保险管理研究探析，保险研究，２００６（８）．［２］袁泉．农

业灾害保险研究，粮食研究，２００５（８）．［３］刘丽．自然灾害保险风险分析，自然灾害学报，２００６（１）．●作者单位：上海金融学院上海浦东２０１