石家庄农村信用社发展战略初探--采用SWOT方法对正定县农信社的优劣势分析

时间:2013-05-07 11:53 来源:市联社 作者:杨智皓 点击: 399次

一、正定县联社发展历程和现状简述

正定县农村信用合作联社前身为正定县农村信用合作社联合社， 1996年底与农业银行全面脱钩后成立正定县农村信用合作社联合社。2007年成立县级统一法人后更名为正定县农村信用合作联社，机构性质为合作制。正定农信联社现有职工486名，下辖1家营业部、25家信用社、25家分社、1家储蓄所，网点范围覆盖正定县城乡、石家庄市长安区、高新区、裕华区。近年来，各项业务指标持续向好，盈利能力逐年增强，资产质量显著提高，在支持地方经济发展中进入了持续健康发展的轨道。同时，也面临诸多困难和挑战。本文采用SWOT方法，试图在对正定农信联社的内外部优势及劣势进行客观对比分析的基础上，提出未来五年的发展战略，以期为探讨石家庄市农村信用社农信未来发展方向提供借鉴。

二、正定农信联社内外部环境SWOT分析

（一）内部优势

一是作为合作制法人金融机构，农信社与国有银行、股份制银行等金融机构相比，经营机制更加灵活，对市场反应能力更快、管理链条更短，具有贴近基层市场的优势。二是具有地缘优势，农信社长期在农村从事金融服务，丰富且近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。三是网点优势，农信社网点遍布农村，辐射城乡，在股份银行网点收缩的情况下，在农村市场享有一定的优势。四是人员优势，农信社吸收了大量的当地人进入信用社工作，从业人员及其亲属队伍庞大，人际关系网络纵深宽广，享有本土化优势，这是其他金融机构无法企及的。五是经营优势，农户资金需求具有偶然随意性，农信社员工熟悉农村生产生活，能选择合适的时机和方式，提供服务，完成信息调查、利息清收、催收贷款等工作。六是客户优势，农信社与农村客户的感情密切，95%农户贷款来源于农信社。一批高端客户群体成为县域经济主要力量，也成为未来发展的支柱优势。七是市场优势，农信社是农村金融的主力军，其农业贷款在农村市场占有绝对市场份额，客户利用农村广阔的市场形成规模优势。八是信息优势，农村信用社服务对象以当地居民和企业为主，收集贷款对象的信用等级、所投资项目的收益和风险、代理人的道德风险等信息相对容易，获取成本较低。九是品牌优势，农信社立足农村、服务农村，已在广大农民心中形成良好的政府代理人形象和市场信誉，在农村具有一定的品牌认知度和客户忠诚度。

（二）内部劣势

一是管理体制缺位。产权不明晰，产权主体虚位，股权结构不合理造成社员代表大会对管理层委任权缺位、理事会和社员对农信社发展要求缺位；行政化的委托代理机制导致治理结构逆向，理事会、监事会职能弱化，未形成有效的激励和制衡机制；经营业绩与经营层收入及升迁关联缺位、经营层监督评价缺位，导致缺乏对经营管理层有效的考核、激励和约束机制；二是业务创新不足。农信社受地域、经济、政策等因素影响，业务创新性不够，手段相对落后，经营形式和信用工具单一，基本上停留在传统业务阶段。三是资本实力偏小。资本实力较小，抗风险能力差，在资本金约束的条件下影响企业发展。针对农业高风险的行业特点，盈利能力不足以覆盖风险。四是风险意识落后。对风险的复杂性和多样性认识不够，风险管理方法方式单一，缺乏有效多样的定量、定性分析工具和手段，主观性随意性比较强。五是人员素质不高。农信社员工来源复杂，“近亲繁殖”严重，文化水平低，整体素质不高，缺乏有效的内部激励、薪酬制度，难以留住人才。六是忧患意思较差，员工竞争压力不够，对客户服务意识不高，竞争意识不强，平均文化影响着农信社的发展。七是科技支撑不足。科技人员少，应用率低。科技新产品，信息服务网、银行卡、自助服务终端、网上银行等电子银行业务覆盖面低。八是高端客户流失。农信社客户大多为中低端客户，受农信社规模限制，许多原来农信社的优质客户，由于生产规模增加需求得不到满足而流失。九是历史包袱较重。由于历史原因造成农信社不良贷款占比偏高，不良贷款绝对额不降反增，历年亏损挂账包袱沉重，影响了信贷资产的安全性和流动性，增大了经营风险。

（三）外部优势

2009年，河北省政府提出石家庄要打造成500万人口城市的目标，给石家庄建设正定新区提供了前所未有的机遇。石家庄市委、市政府借鉴国内外先进经验，结合石家庄市实际，做出北跨滹沱河、建设正定新区的重大战略决策。2010年9月17日，石家庄正定新区首批综合商贸中心、园博园等12个重点项目隆重举行开工仪式，石家庄正定新区正式拉开了建设序幕，12个重点项目总投资115亿元。正定农信联社地处繁华商贸聚集地，周边有华北最大的板材交易市场和国际小商品市场等八大专业市场商圈。正定辖内各类综合市场多达60余个，年交易额100多亿元，拥有数量庞大、实力雄厚、收益稳定的小微客户，微贷金融需求十分旺盛，为正定农信联社提供了前所未有的发展空间。

（四）外部劣势

1.多家农村金融机构的进入挤占农信社市场份额。一是现有竞争的不断加剧，如国有商业银行在县域的分支机构业务量明显多于其他金融机构，而邮政储蓄则是目前农信社客户流失的重点；二是新型金融和非金融机构不断涌现，近年来，股份制银行逐渐加大对农村市场的关注，并迅速进入农村市场的竞争中，外资银行也在一定程度上关注农村金融。

2.金融替代品的发展挤压农信社传统业务，农村市场金融脱媒不断深化。通过资本市场、债券市场直接融资成为农村龙头企业的首选，民间借贷融资日趋活跃。对于优质客户群体，直接融资相对于以银行金融机构为中介的间接融资有着不可比拟的优势，直接融资不仅成本大大低于银行，相对于银行信贷，没有还本付息的要求；而在金融机构无法覆盖的农村，民间借贷成为农民的主要融资来源。

3.监管更加严格，银行经营的风险管控标准提高，2013年1月1日新资本管理办法的实施，给正定农信社的业务发展带来新的严峻考验。

通过对正定农信社进行SWOT分析后可以看出，正定农信社的外部挑战与内在劣势之间矛盾突出，而对于抓住外部机遇加快发展可发挥的内部优势则相对不足。因此，如何把握好市场契机，把优势资源转换为优秀的财务绩效，是战略规划把握的关键点，也是战略管理的重点关注领域。

三、正定县联社发展战略选择

（一）内涵式与外延式协调发展模式。

根据SWOT分析，正定农信战略发展路径应该选择内涵式成长之路。所谓内涵式发展不是强调数量增长、规模扩大、空间拓展，为适应外部的需求表现出的外形扩张。内涵式发展强调的是结构优化、质量提高、实力增强，发展更多是源于内在需求。内涵式发展道路主要通过内部深入改革，激发活力，增强实力，提高竞争力，在量变引发质变的过程中，实现实质性的跨越式发展。

在内涵式发展的初期，以完善治理结构、科学调整资产结构、优化网点资源、理顺管理流程、丰富业务品种、提升服务质量，建立激励和约束的激励机制为核心内容，强调打好基础，理顺关系，练好内功；在内涵式发展扩张期，侧重品牌塑造、渠道建设、市场拓展、合作平台搭建、规模扩张和客户价值创造。内涵和外延是一种辩证互动关系，没有良好的内在基础，就不可能有外延的快速发展。对于正定农信来说，先练好内功，再谋取规模发展是理性的选择。

（二）明确四个定位。

1.明确经营理念定位，实现经营理念的七个转变。一是从传统的以存贷款利差收入为主，逐步向资产多元化和经营方式多元化发展新的经营模式转变；二是增长方式要从过去人力、网点密集型，高规模、高速度、高风险，低效率、低效益三高两低规模扩张型，向求质量、求效率、求效益集约化发展增长方式转变；三是经营目标从过去追求短期效益最大化向长期可持续发展，资本增值最大化转变；四是管理手段要由过去的繁杂的分列式指标管理向统一的经济资本管理转变；五是业务考核要由过去的重视规模、速度向重视质量效率转变；六是市场占有率的衡量要由过去笼统的市场占比向强调优质市场占比转变；七是资源配置要从行政化分配向以经济资本回报率为杠杆，坚持内部资源配置效益最大化转变。

2.明确业务发展定位。正定农信联社业务发展的战略定位：面向中小、以小为主，服务“三农”、县域（社区）经济的零售银行。利用服务创新和营销创新，有效满足战略性客户多元化复合型的金融服务需求，成为县域内一流的综合企业金融服务的提供者；通过差异化服务和价值附加的服务成为县域内最具品牌号召力的私人VIP客户特色金融服务的提供者；以提升顾客效率，降低顾客成本为出发点，通过提升科技服务能力，开发标准小额信贷产品成为县域内最具竞争力传统金融服务提供者。

3.明确市场角色定位。以规范化流程银行、特色零售银行和精品社区银行为发展方向，立足本地经济，构建联盟和战略平台，追求鱼水金融体系建设，实现本县域扎根发展，建立商业化带动公益化的服务发展机制。

4.明确服务模式定位。正定农信联社的服务定位将是为不同顾客提供多元化、多层次、差异化服务：为战略客户和重要机构客户提供“一站式”综合金融服务；为私人VIP客户提供个性化、精细化投资理财服务；为普通私人和公司客户提供标准化的便利金融服务；为中小企业提供创富伙伴式金融服务；为县域经济发展提供社团融资服务；为农村居民提供普惠式金融服务；为“三农”发展提供小额信贷创新服务。

（三）制定科学发展战略。

正定农信联社的发展战略为，按照内涵式发展模式，通过“提升四大能力，落实六大战略主题，实现构建区域品牌银行的战略目标”。（见图1）

图1：正定农信联社战略定位

1.四大核心能力构建。正定农信联社构建的四大核心能力为：

（1）品牌影响力，品牌是客户对企业品性和影响力的综合评价。品牌影响力评价的核心指标是：品牌知名度、品牌认知度、品牌美誉度、市场占有率、客户满意度和品牌忠诚度。依据以上评价指标，正定农信联社需要不断塑造其差异化特色品牌伞，提出与时俱进的品牌主张，塑造卓越企业形象。通过提升服务质量，系列客户忠诚计划的推行，提升品牌影响力，扩大忠诚客户群体，保证品牌战略的有效实施。

（2）高效执行力，正定农信联社需要以企业制度再造为契机，全面优化工作流程和管理机制，加强员工业务培训和管理培训，拓宽视野，以完备细致的绩效考核机制为保障，以科学有效的激励机制为动力，全面提升各部门的人员的执行力。

（3）持久创新能力，创新能力已经成为正定农信联社核心竞争力的一大要素。这种创新能力主要体现在研究设计能力、产品创新能力、服务创新能力以及市场创新能力等方面。为保证持续的创新能力，正定农信需要加强人才的引进和培养，建立学习型组织，出台鼓励创新发展的制度和政策，通过对市场需求的深度研究分析，调整管理和服务流程，不断提高产品创新和服务创新能力。

（4）风险控制力，加强基础性风险管理，持之以恒的关注和控制信用风险，增强对市场风险的监控；重视系统性风险与战略风险管理，关注性的风险点和风险类型；推进风险管理文化的建设，增强员工的风险意识；建立起完备的、准确的风险监管体系，掌握精确风险计量量化工具，全面提升风险管理和控制能力。

2.落实六大战略主题。

（1）业务创新战略。在业务创新方面，主要开拓五种新业务：面向战略客户的“一站式”金融服务模式；面向私人VIP客户的专业化理财服务模式；面向普通客户的低成本、标准化的金融服务模式；面向中小企业的“便捷贷”信贷套餐体系；面向金融市场的资产优化与增值保值业务体系。

图2：正定农信联社六大战略主题

（2）信息科技战略。以加大科技投入、提高信息化程度为目标，本着“高瞻远瞩，统一规划；量力而行，重点建设；结合社情，高效实用；相互衔接，自成一体”的原则，对于各项管理信息化系统将按照“根据需要，提出需求；反复论证，建立模型；编程调试，上线运行”的步骤，加强科学论证，整合资源，大胆创新，确保“需求要准，流程模型先进实用”，在管理信息化过程中不断提升技术竞争力。

（3）风险管理战略，全面风险管理战略是实现正定农信联社战略目标的重要保证。在风险掌控问题上，应着眼于“一个充实，三项加强”，“一个充实”是尽快充实银行资本金，构建以信用风险管理为重点、多类型风险评估为前提、资本充足率管理为核心的风险管理新体系。“三项加强”：一是要加强全面风险管理，扩展风险管理内涵，加强对信用风险、市场风险、操作风险和流动风险的掌控力度，严格分类标准，加强对创新产品和创新服务的风险掌控能力。在组合管理层面上，对各条业务线进行经济资本配置；二是加强风险管理技术，依托先进的信息技术，构建全面、先进、灵敏的综合风险预警、识别、评估和管理系统，提升风险处理技术；三是加强风险掌控的制度建设，再造风险管理流程，确保风险决策得到深入贯彻，确保风险信息得到充分共享，确保风险防控措施切实执行。

（4）人力资本战略。人力资源是实现战略目标的核心资源。实施人力资本战略、提升人力资源管理能力的具体原则和思路是：以竞争激活组织活力，以科学的评价促进管理的提升，以持续的培训提升员工思想和工作素质，以职业生涯规划促进员工成长。在人事管理上，实行全员合同聘任制，员工和农信社之间实行双向选择，能进能出；取消终身制和铁交椅，干部职务能上能下；收入依工作绩效上下浮动，能多能少。在员工激励管理上，对业绩优秀的员工，给予不同奖励，不断激励和挖掘着员工的工作热情、智力潜能和创新意识，逐渐形成了一支素质高、业务精、敬业自强、朝气蓬勃的员工队伍。在沟通管理上，构建柔性开放的沟通渠道。管理者必须进行有效的沟通，使全员对组织的未来发展方向产生共识，实现员工个人目标与组织的一致性，增强员工的参与度和工作积极性，把员工的个人职业生涯规划纳入联社战略规划之中。在培训管理上，根据战略转型和业务创新的要求，制定切实可行的培训计划，监督计划的执行，建立起一支专业化的符合自身新业务发展需要的高素质的员工团队，以配合新业务模式的推行和完善。

（5）品牌文化战略。品牌和文化是实现战略目标的软实力。正定农信联社以客户需求为导向，努力进行服务创新变革；以优质服务推动业务增长，以优质服务提高客户忠诚度；重整农信社整体品牌形象，努力培育一批在相关服务领域具有市场号召力和客户忠诚度的服务子品牌，形成差异化的正定农信社市场核心竞争力。

（6）组织再造战略。组织的变革首先是治理结构的变革，为改变农村信用社管理中普遍存在的理事会管理与经营班子脱节的问题，改善监事会形同虚设的现象，将理事长与首席执行官合为一体，理事长具体负责理事会形成的一切决议的执行工作，负责战略方案的制定和战略目标的达成；主任作为经营方案的具体执行者，负责全社运营管理；监事长作为首席监督官，负责对经营层的审计和监督，形成管理层相互监督，互为促进，共同完成战略目标的良性组织体系。

综上所述，正定农信联社地处石家庄市区、正定城区和农业区三个区域，既可以在石家庄市区开展商业银行业务，又可以在城区开展小额商业信贷业务，还可以在农业区开展小额农贷业务，其独特的区位优势最适合发展城乡一体化金融业务，最有条件整合城乡资源，发展成为县域品牌银行。正定农信联社应紧紧抓住改革的先机，练好内功，规范管理，创新发展，向下扎根社区，发展成为社区精品银行，实现农信社向农村商业银行的转型。向上，合纵连横，跨区域发展，最终整合发展成为石家庄规模最大的农村商业银行，打造区域品牌银行，全国最具活力的农村商业银行。