支付结算其他方面的

随着我国经济的不断发展，金融衍生工具的积极创新，在人民银行及各银行业金融机构的大力推动下，非现金结算支付在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。而畅通农村信用社汇路，改善其支付结算手段是农村信用社赖以生存和发展的重要基础，是农村信用社提高支付结算服务水平，发展中间业务，吸收存款和改进服务，从而增强农村信用社支农能力的重要措施，也是贯彻落实国务院关于“进一步深化农村信用社改革，增强金融服务功能，加大支农力度”精神的具体体现。但是,由于农村落后的经济科技文化水平,使得农村经济结算的需求和“三农”经济的迅速发展产生了矛盾，引发出了一些不容忽视的问题，对此需要我们去认真思考，并采取相关对策进行完善和发展。现本人结合光泽联社非现金工作的实际谈一点自己的心得体会：

一、推广非现金支付结算业务应采取的措施

为进一步推动非现金支付结算工作,光泽联社在人行及省联社搭建的现代化支付结算平台上,积极开拓支付结算渠道,不断提高支付结算水平,抓住新的业务发展机遇,对于支付结算工作贯彻落实及非现金工具推广主要采取以下措施:

1、转换观念,提高认识。首先从观念上充分认识到支付结算工作的重要性，改变过去把开办支付结算类中间业务仅作为吸收和稳定存款的一种附带服务项目而忽略了支付结算类中间业务增效创收的功能的错误观点，从思想上充分认识到创新结算服务品牌的重要性。

2、强化宣传，提升竞争力。加大对人行大、小额支付系统结算、银行本票、个人跨行转账、小额个人通存通兑、定期借贷记业务及我省联社已全面推出的农汇通、农信银、农财通、农烟通、农税通、农银通、农保通、农话通、农电通、短信银行、电话银行、自助银行、福万通借记卡、农民工卡、ATM机、银联POS机具等支付结算服务品牌的宣传工作，通过在每个营业网点张贴宣传画报、发放宣传传单、悬挂横幅、短信宣传、电话彩铃、96336客服等渠道，让员工及广大客户熟悉我们的支付结算服务品牌，了解各个品牌的服务范围、服务功能、品牌特色等。让客户知晓我省农村信用社中间业务服务品牌特色在哪里，自己可以通过哪个渠道获得最为方便、快捷、优惠的服务，让客户真正了解信用社、了解我们的品牌、了解我们的服务，让客户知道“我还有什么，能够为你做什么”的理念，进一步提升信用社的支付结算环境和企业形象。

3、加强培训，提高支付结算业务水平。积极开展支付结算培训工作，准确把握支付结算制度规定，熟练掌握各项服务品牌的业务操作流程，切实提高柜台业务办理效率。在加强对支付结算工作业务管理的同时，加强对支付结算业务的安全管理，严格按照反洗钱的有关制度报告大额和可疑交易；提高结算人员的业务水平，熟练掌握各项支付结算业务规定，细化业务处理流程，加强结算内部控制，防范支付风险；培养全体员工的品行素质和责任感，提高风险防范意识，减少“道德风险”，使支付结算业务健康向上发展。

4、积极开发推广新的支付结算品种，提升服务水平和质量，加大农信社影响力。在原有支付结算品牌不断发展的基础上，我省联社继续加 大科技投入，创新支付结算新品种，2010年开通了网上银行、居家银行（固话支付终端）、贵宾卡等电子银行新业务，在综合业务系统中加载了“电费代收代扣业务系统”、“交巡警罚没款代扣代缴系统”“卷烟货款后台代扣系统”等一系列代收代扣项目。这些新结算品种的开发推广，为农信社充分利用网点优势、扩大客户群、加深与各有关部门的业务合作关系、提升企业知名度、为广大客户提供便

捷、高效服务垫定了良好的基础。

二、非现金支付结算工作中存在的问题

近几年来，农信社经过不断的努力，支付结算业务已经取得了显著的成绩，结算渠道不断拓宽，应用范围不断扩大，业务网络不断延伸，银行卡品牌不断创新，支农力度不断加强。但也存在着一些问题：

一是虽然结算工具种类不断丰富，适应了单位和个人进行货币支付清算的需求，但票据功能发挥不够，使用范围少，票据结算业务量少，尚未开通银行承兑汇票、商业汇票等业务。发卡规模较小，电子银行渠道使用效率不高。

二是人员素质参差不齐，对新业务接受能力偏弱，特别有些是乡一级网点人员存在畏难情绪，害怕操作新业务以致规避办理。

三是广大客户对新结算渠道不了解，存在现金偏好，不愿意使用非现金支付结算渠道。

四是一些特约商户特别是电器、家俬等刷卡单笔金额较大的行业对费率较敏感，认为费率过高且其行业利薄，因此怠于刷卡或尽量少刷。

三、农信社进一步加强非现金支付结算业务推广工作的应努力的方向

（一）一方面要加强宣传，持续推动转账支票、汇兑、商业汇票、个人同城跨行转账等传统非现金支付结算品种，减少现金使用；另一方面，积极拓展银行卡使用范围，改变人们现金消费习惯，加大刷卡量，加大电子银行渠道使用，鼓励通过电话银行、网上银行、自助终端、自助银行、固话支付等进行资金往来结算。

（二）加大力度推广银行本票业务。积极宣传银行本票费用低廉的优势，将银行本票业务作为非现金支付结算工作推广重点，锁定现金使用量大的目标客户，在巩固现有本票使用基础的同时积极培育新增使用对象。为确保完成人行下达的银行本票推广任务目标，光泽联社增加开通银行本票网点，加强对新开通网点员工的培训工作，力争城区网点全面推广银行本票业务。把推广银行本票业务作为落实科学发展观、提升金融服务水平的重要措施。

（三）填补定期借（贷）记业务的空白，促进定期借（贷记）业务量稳步增长。加大对公用事业的单位推广，积极拓展定期借（贷）记业务的单位，认真介绍小额支付系统业务特点，让开户单位了解定期借（贷）记业务对开户单位业务发展的促进作用。对于在本行开户，而工资由他行代发的所有跨行发放工资单位，力争通过定期贷记业务办理。

（四）跨行通存通兑业务对于提升信用社自身的形象，吸引潜在客户，拓宽市场份额具有积极意义。应继续做好小额支付系统通存通兑业务的推广，以个人独资企业及当地“三农”特色产业的自然人为主要推广目标，在农产品、材料和商品的采买支付环节大力推广使用，使通存通兑业务作为异地跨行转账和现金支取的重要工具，方便乡镇企业及农村居民资金划转。

（五）加大对农村地区银行卡受理环境建设，向有条件的乡镇及行政村延伸POS和固话支付终端，结合利用商务部组织的“万村千乡市场工程”，寻求与农产品经营企业合作、支持促进银行卡和农户小额贷款相结合等措施推动银行卡在农村刷卡消费。加大在农村地区用卡宣传，积极引导农民放心用卡、习惯用卡、积极用卡，使广大农户享受到“高效、广泛、便捷”的金融服务。

（六）在推广各项非现金支付结算工作中，加强对风险防范意识，多管齐下强化风险管理，严防操作风险。全面落实客户身份识别制度、账户实名制度，严格遵守反洗钱的有关规定，建立健全大额、可疑交易报告制度。对非现金支付结算业务存在的问题和安全隐患进行检查并及进整改，保护广大客户资金安全，推进农信用社各项业务又好又快全面发展。

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