学习欧美发达信用制度建立有中国特色的信用体系
学习欧美发达信用制度建立有中国特色的信用体系
摘要：信用制度是市场经济的重要组成部分，我国正因信用制度混乱而引起国人深思。看似
高速发展的经济存在着诸多隐患。借鉴欧美发达的经济体制，或与会对我国信用体制有很大
帮助。但是，发展具有中国特色的信用体制才是国人应该思考的问题。
关键词：信用制度，美国信用制度建设，我国经济
引言：市场交易中因信用缺失、经济秩序问题造成的无效成本已占到我国GDP 的
10%—20%，直接和间接经济损失每年高达5855亿元，相当于中国年财政收入的
37%，国民生产总值每年因此至少减少两个百分点。其最严重的后果是：破坏了
市场经济的基础，动摇了投资者的信心。信用危机已到了非解决不可的时候了。
国家审计局曾对1290家国家控股企业的资产损益表进行过分析，发现68%的企
业财务报表存在严重不实，违纪金额超过1000亿元。中国企业摆脱信用危机急
需解决假、赖、骗、诈、五大问题。
正文
(一) 信用制度是市场经济的重要组成部分，也是市场经济制度有效配置资源的重要前提。
由于我国缺乏完善的信用制度，特别是缺乏对不良信用行为的惩戒机制和相关的立法保障，
以及我国在对信用产品生产、使用立法严重滞后，我国信用产品的市场化程度较低，使得经
济活动中的失信行为大量发生，严重干扰和破坏了市场经济秩序，给国民经济和社会发展造
成了重大损失。
信用缺失使我国经济发展面临的挑战
长期以来，信用缺失是我国经济和社会生活中屡见不鲜的事实和日趋严重的问题，它以经
济领域为辐射中心，向其它领域扩散，并渗透到人们日常生活的各个方面。
在经济领域，集中表现在有的生产经营者对消费者的欺骗上，他们采取偷梁换柱、偷工减
料等种种手法以次充好、以假当真，不惜以损害消费者的利益为代价换取“低成本”，甚至“零
成本”生产，以牟取暴利。同时有的销售者，为了拓展销售利润空间，实现自身经济利益，
在经济活动中放任假货通行，甚至知假卖假，以假充真，以次充好。
政治领域，存在着政治造假，瞒上欺下，贪污腐败等为官为利不为民的现象。具体表现在，
有的当权者不为民造福、谋利，喜欢摆花架子，做表面文章，“掺水数字”、“面子项目”、“政
绩工程”、形式主义、官僚主义等浮夸造假的工作作风日趋严重，一些官员实事做得少，缺
乏基本的求实精神。政治领域的信用缺失与政治腐败相互助长，成为政治腐败的一大症结。
文化领域也存在信用缺失现象。不少书商和出版社为牟取暴利而置法律道德于不顾，肆意
抄袭、剽窃、盗版他人作品，造成文化市场鱼目混珠、良莠不齐的混乱局面。学术界也净土
不再，学术腐败。学术界诚信求真精神面临挑战。在名利的诱惑和驱动下，各种假文凭，假
证书也随处可见。
（二）然而，信用之所在美国社会中得到普遍使用，被美国百姓和企业所重视，并极大推
动美国经济的增长，其根本原因就在于美国有一个发达完善的信用制度体系。美国为建设该
体系大约花了100年时间，正是这一体系为美国个人信贷和商业发展打下了坚实的基础。 美国信用制度建设大致可概括为三个方面：立法保证、完全市场化的信用服务、强大的信
用服务能力。
1立法保证，信用信息高度公开。建立有效的现代信用体系，其基础是信息的对称，最基
本的要求是向信用服务机构和市场主体开放征信数据，特别是开放政府行政信息。否则，所
谓信用体系就成了无本之木。信息的公开、透明和传播迅捷，是支撑美国信用体系有效运作
的基础，政府的政务信息、公用事业、行业组织、企业的基本商务信息和消费者的个人信息
都是开放的，只要是在法律规定的框架内，公众和有关机构都可以通过多种渠道，收集、使
用足够的信用信息
2 完全市场化的信用服务。信用服务的高度市场化，是美国信用体系的一个最大特点。由
于美国有比较完备的信用法律体系，征信数据的取得和使用等都有明确的法律规定，因此政
府对信用服务行业的行政性监管并不具体，信用体系的运行有着很高的市场化程度。
3强大的信用服务能力。美国的信用市场之所以在全球最为发达，重要的原因是美国信用
服务机构有很强的信用产品制造能力，并不断进行信用产品创新，能提供几种到十几种信用
评级或调查咨询报告，满足不同的需求者。特别是他们在实践中创造了美国政府认可、世界
通行的行业标准和操作规程，通过创新获得了垄断利润。从某种意义上说，美国信用服务机
构的征信标准，就是世界标准。
（三）信用体系是一种社会机制，它把各种与信用有关的社会力量和制度有机地组合起来，
共同制约和惩罚失信行为，促进和完善信用在市场经济正常运行中的基础作用。信用体系有
这样几个基本要素：一是要有以法律为主体的信用制度，其中包括信用服务行业的运行规则，
对失信行为的惩处办法。二是要有发达的信用服务行业，以及社会共享程度较高的信用信息
传播手段。三是要有比较广泛的社会征信需求。
以我国现在的国情，应该加快信用体制的建立，保证我国拥有一个健全且完整的经济信用
体制，这样才能保证我国经济的长久稳步发张
1大力加强信用道德的宣传与教育，提高全民的信用意识 长期以来，我国的传统文化是比
较重视信用（信誉）的，诚信看作是成业、修身、立政之本。但它仅仅是民间所崇尚的道德
伦理，并未形成一种普遍的、浓厚的国民意识，更不是与市场经济相联系的信用文化。而信
用意识只有具有了经济学特别是法理学上的含义，形成为一种全民族的进步文化，才能在全
社会牢固的树立。
2“政令信者强，政令不信者弱”，政府信用问题对整个社会信用具有引导和示范作用，它直
接影响和左右社会的信用环境。所以信用道德建设应从政府抓起。各级政府部门的领导和干
部要深刻认识信用道德在完善市场经济体制中的重要地位和作用，树立自觉尊重并恪守信用
的意识，做诚实守信的表率
3. 建立健全社会信用体系 当前社会信用意识缺失的一个重要原因，是缺乏一个完整配套、
行之有效的社会信用体系，因此建立社会信用体系迫在眉睫。首先应建立全国联网的企业信
用档案和个人信用档案; 二是建立科学公正的社会信用评估机构，任何人都可以向社会信用
评估机构征询任何一个准备与之交易的企业或以何种方式交易; 三是建立社会公示制度。
4. 加快产权制度的改革，明晰产权，是建立社会信用体系的基石 在经济学意义上，信用从
广义上讲是信守合约，从狭义上讲是指借贷活动。借贷活动是使用权有条件的让渡，即以到
期还本付息而让渡使用权。这当然以所有权与使用权的分离为前提的。
5. 加强法制建设，切实保障社会信用秩序 。重塑社会信用不仅需要强化诚信观念，加强道
德建设，更要强化法制建设，通过法律手段整治社会信用。一是立法方面：立、改、废多管齐下，以建立完善的法律体系。首先制定全国统一的信用法，使信用建设有法可依。其次修改现行有关法法律，使其对信用建设更具有针对性。