浅谈建立我国存款保险制度的重要性
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存款保险制度是西方国家采取的旨在维护存户利益的一种金融安全保障制度,是指由存款性金融机构集中起来建立的一个保险机构。各存款性金融机构作为投保机构向保险机构交纳保险费,当投保机构面临危机或破产时,保险机构向其提供流动性资助或代替破产机构在一定限度内向存款者支付存款。
一、存款保险制度的作用
存款保险制度自十九世纪在美国各州诞生并于#,--年《格拉斯——以—斯蒂格尔法》建立联邦存款保险制度,成功地挽救了银行大危机以来,已逐步被世界大多数国家和地区所采用。存款保险制度的目标在于保护存款人的利益和维护金融业的安全,主要作用为:
存款保险制度是社会保障体系的一个重要补充,对#、
进行有效的银行监管提供了保障条件。存款保险制度使对有问题银行和倒闭银行的处置措施更趋完善,是宏观金融基础设施建设的必要补充。
在银行机构出现严重问题时,由于存款保险制度的!、存在,存款人对其存款的偿还抱有一定信心,可以在一定程度上避免存款挤提和产生银行恐慌,减少了金融秩序混乱而付出的巨大社会成本。
在银行破产时,存款人可以获得保险补偿,在一定程-、
度上保护了存款人的利益。如美国加入联邦存款保险公司的商业银行,其每一存款户都可以享受一定限额的存款保险补偿。
在银行面临倒闭的情况下,监管当局可通过存款保.、
险基金帮助银行重组或进行注资。如美国监管当局运用存款保险基金对买方银行进行补偿的方法,帮助面临倒闭的银行与其他银行合并或出售;或者在极少数的情况下,给倒闭的银行重新注资并改组管理层。
加强对投保机构的监管。由于风险补偿直接与保险/、
机构的经济利益挂钩,为了防范投保机构的经营风险和道德风险,保险机构必然要采取有效措施加强对投保机构的监督管理,促使投保机构改善经营管理,提高效率,降低金融风险产生的可能性。
二、存款保险制度的重要性
近年来,随着市场化改革的推进,我国金融业发展迅速,在国民经济中的地位日益重要。同时,金融业作为一个高风险产业,金融运行中的不稳定因素也在逐渐积累,金融业面临的风险随之加大。目前,金融体制改革正进入攻坚阶段,为使我国的金融企业真正成为自担风险、自主经营、自负盈亏的独立企业,尽快建立我国的存款保险制度已显得十分重要。
建立存款保险制度是社会稳定的客观需求。随着市#、
场经济的发展,金融与国民经济和居民个人生活息息相关,《
企业经济》!
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金融稳定已构成了经济稳定和社会稳定的重要基础,金融风险也成为危及国家安全的重要因素。在市场经济条件下,由于金融机构内在的不稳定性,必然会出现倒闭破产问题。
《商业银行法》“商业银行不能支付到期0我国第1#条规定:债务,经中国人民银行同意,由人民法院依法宣告其破”2如果一家金融机构的倒闭造成无数存款人的权益化产。
为乌有而得不到任何补偿,势必造成严重的社会紊乱,危及国家安全。因此,客观上需要建立社会性的存款保障体系。建立存款保险制度能有效加强对金融机构的监督管!、理。在我国目前的体制下,除了中央银行的监管外,尚无其他职责部门能对金融机构进行有效监管,而中央银行监管主要是纵向职能监管,监管的重心是行政的违章检查、效能检查和廉政检查,在风险防范方面监管职能发挥不够,常处于滞后和被动。金融机构如果忽视风险管理,内控机制不完善,容易引发金融风险。若建立存款保险制度,存款保险机构可以分担中央银行的部分监管职责,在微观层面上对金融机构进行监管,实行横向利益监控,将监管的重心放在风险预防上,最大程度地使银行风险得以被尽早发现并化解。建立存款保险制度有利于金融市场化发展的进程。-、多年以来,我国在强调金融风险责任时,将金融机构按出资性质划分为国有独资商业银行、区域性股份制商业银行、地方商业银行、合作制金融组织等。这种划分给国有独资银行戴上了国家信用的光环。与公平竞争的市场原则相悖,助长了有关政策的差别性和倾斜度,在很大程度上制约了中小金融机构的正常发展,抑制了金融业的市场化发展进程。建立以政府为主导的全国统一的存款保险机构,将隔离商业银行凭借的国家信用,为所有存款类金融机构提供相同的信用保护,为各类金融机构的竞争与发展创造平等公平的信用条件和市场环境。
建立存款保险制度对保证中央银行发挥独立制定和.、
执行货币监管具有重要意义。作为金融监管者同时也是最后贷款人的中央银行,在处理金融监管时,不仅要实施包括市场退出在内的金融监管措施,而且要帮助解决头寸不足、危机救助、甚至关闭清盘时债务清偿的资金需要。从近几年我国处置金融机构风险的案例来看,无论是托管、接管、行政关闭还是破产,实际上最终都是人民银行承担最后贷款人和救助者的责任。而救助资金只能来源于增发基础货币,从而打乱了货币政策的正确决策和实施,影响了币值的稳定。若建立了存款保险机构,一旦发生信用危机,运用保险基金救助则不会导致货币增发,引发通货膨胀0保险基金是一笔事先提取、长期积累的防范风险补偿损失的专用基金2,且能达到维护信用安全和保证货币稳定的目的。
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吴赣英2
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