积分宝业务需求说明书

积分宝业务 需求说明书

二○一二年 九月

1.概述 .............................................................................................................................................................. 6

1.1. 1.2. 1.3. 1.4. 1.5.

2．

背景 ........................................................................................................................................... 6 目标 ........................................................................................................................................... 6 范围及用户 ............................................................................................................................... 6 术语定义 ................................................................................................................................... 6 参考资料 ................................................................................................................................... 7

业务功能框架 ...................................................................................................................................... 7 2.1. 2.2. 2.3.

核心业务功能 ........................................................................................................................... 7 渠道业务功能 ......................................................................................................................... 10 交换平台功能 .......................................................................................... 错误！未定义书签。

3． 4．

积分服务平台体系 ............................................................................................................................. 11 功能概述 ............................................................................................................................................ 13 4.1.

业务概述 ................................................................................................................................. 13

4.1.1. 核心业务简介 ................................................................................................................... 13

积分汇兑 .................................................................................................................................... 13 积分充值 .................................................................................................................................... 13 积分消费 .................................................................................................................................... 14 联名卡........................................................................................................................................ 14

4.1.1.1. 4.1.1.2. 4.1.1.3. 4.1.1.4.

4.1.2. 规定及规则 ....................................................................................................................... 15

积分现金价值 ............................................................................................................................ 15

4.1.2.1.

4.1.2.2. 4.1.2.3. 4.1.2.4. 4.1.2.5.

积分账户 .................................................................................................................................... 15 积分汇兑规则 ............................................................................................................................ 16 积分充值规则 ............................................................................................................................ 16 收费规则 .................................................................................................................................... 16

4.1.3. 4.2.

业务示例 ........................................................................................................................... 17

业务主流程 ............................................................................................................................. 18

4.2.1. 积分汇兑 ........................................................................................................................... 18

积分汇入 .................................................................................................................................... 19 积分汇出 .................................................................................................................................... 21 积分转账 .................................................................................................................................... 22

4.2.1.1. 4.2.1.2. 4.2.1.3.

4.2.2. 积分充值 ........................................................................................................................... 24

线上充值 .................................................................................................................................... 24 柜面充值 .................................................................................................................................... 25 积分券充值 ................................................................................................................................ 26 批量积分划入 ............................................................................................................................ 27

4.2.2.1. 4.2.2.2. 4.2.2.3. 4.2.2.4.

4.2.3. 积分消费 ........................................................................................................................... 28

银联POS积分消费 ................................................................................................................... 28 银联POS消费撤销 ................................................................................................................... 29 银联POS消费退货 ................................................................................................................... 29 中信网上商城积分消费 ............................................................................................................ 30 中信网上商城消费撤销 ............................................................................................................ 31 中信网上商城消费退货 ............................................................................................................ 31

4.2.3.1. 4.2.3.2. 4.2.3.3. 4.2.3.4. 4.2.3.5. 4.2.3.6.

4.2.4. 账户管理 ........................................................................................................................... 32

4.2.4.1. 联名卡开卡 ................................................................................................................................ 32

4.2.4.1.1直接开卡 ................................................................................................................................ 32 4.2.4.1.2预申请后开卡......................................................................................................................... 34 4.2.4.2. 4.2.4.3. 4.2.4.4.

销户 ........................................................................................................................................... 35 账户冻结 .................................................................................................................................... 36 账户解冻 .................................................................................................................................... 37

4.2.5. 资金清算 ........................................................................................................................... 38

机构清算 .................................................................................................................................... 38 银行清算 .................................................................................................................................... 39

4.2.5.1. 4.2.5.2.

4.2.6. 合作机构管理 ................................................................................................................... 40

合作机构签约 ............................................................................................................................ 40 合作机构解约 ............................................................................................................................ 40

4.2.6.1. 4.2.6.2.

4.2.7. 商户管理 ........................................................................................................................... 40

商户信息维护 ............................................................................................................................ 40 商户关系管理 ............................................................................................................................ 40

4.2.7.1. 4.2.7.2.

4.2.8. 运营管理 ........................................................................................................................... 41

参数管理 .................................................................................................................................... 41 积分宝账户管理 ........................................................................................................................ 41

4.2.8.1. 4.2.8.2.

4.2.8.2.1 自有资金账户管理 ................................................................................................................ 41 4.2.8.2.2 备付金账户管理 .................................................................................................................... 41

4.2.9. 客户管理 ........................................................................................................................... 42

会员注册管理 ............................................................................................................................ 42 黑名单管理 ................................................................................................................................ 42

4.2.9.1. 4.2.9.2.

4.2.10. 系统管理 ........................................................................................................................... 43

4.2.10.1. 4.2.10.2. 4.2.10.3.

内部机构管理 ..................................................................................................................... 43 柜员管理 ............................................................................................................................. 43 运维人员管理 ..................................................................................................................... 43

4.2.11. 凭证管理 ........................................................................................................................... 44

4.2.11.1. 4.2.11.2. 4.2.11.3.

积分券入库 ......................................................................................................................... 44 积分券出库 ......................................................................................................................... 44 积分券出售 ......................................................................................................................... 44

4.2.12. 产品管理 ........................................................................................................................... 44 4.2.13. 查询与打印 ....................................................................................................................... 45 4.3.

交易渠道和介质 ..................................................................................................................... 45

1.概述

1.1. 背景

根据《积分宝项目可行性研究报告》，公司将利用中信集团的综合优势，依托多种服务渠道，在实现与金融、通信、航空、零售等行业机构积分汇兑基础上，打造一个以银行联名卡为载体的，集积分汇兑、积分充值、积分消费以及其它增值服务等业务于一体的积分综合服务平台。

积分综合服务平台建设是实现积分宝积分业务发展战略规划的前提条件，也是未来公司管理应用类系统的基础。 1.2. 目标

根据积分宝公司开展积分汇兑、积分消费、积分充值、增值服务等具体需求，提供相应的系统服务，同时也将为业务流程管理、信息及报表管理提供相应的数据来源。 1.3. 范围及用户

积分核心系统（以下简称为“本系统”）最终用户为所有积分会员，合作机构，合作商户，积分宝运维人员。

该需求文档面向积分宝内部业务中心各部门业务管理人员、财务部业务管理人员及技术中心系统开发、维护人员。 1.4. 术语定义

表1. 参考资料列表

1.5. 参考资料

表2. 参考资料列表

2． 业务功能框架

2.1. 核心业务功能

积分核心业务功能，包括面向内部用户的系统管理、合作机构管理、运营管理、商户管理、凭证管理、产品管理，以及服务于积分会员的账务管理、客户管理、账户管理、清算管理、查询与打印。具体功能图如下所示：

2.2. 渠道业务功能

渠道是核心业务的交易申请端，核心业务功能中的对外服务类功能由渠道端系统发起。

对应核心系统，每个渠道相应主要功能，如下表所示：

积分业务需求说明书

3． 积分服务平台体系 积分服务平台体系如下图：

积分核心系统作为体系结构中的后台核心业务处理端，提供各类积分产品及账户在汇兑、充值、消费等业务中的联机交易处理、账务生成、对账、清算等功能。

前置系统，是整个体系的交易报文处理与交换平台。作为后台系统的技术前置，实现渠道接入，以及后台系统与各类外围系统的技术隔离，通过后台系统的所有交易和服务均由其提供解析、转发、适配、控制等服务。

渠道系统，是积分宝面向客户的、对外服务类系统的统称，通过渠道系统，实现用户与积分宝在各个业务场景下的交互；渠道系统均

统一接入进前置系统的联机交易交换中心，通过交换中心，对后台系统发送交易请求、接收处理结果。 4．

功能概述

4.1. 业务概述

4.1.1. 核心业务简介

4.1.1.1. 积分汇兑

积分汇兑，渠道包括积分宝网站、积分宝柜面、合作机构相关积分服务网站。

积分会员在汇兑渠道，可将其在积分宝合作机构积分，按照汇兑及手续费规则，与积分宝积分进行汇兑，合作机构将对应的资金支付给积分宝。

积分汇兑可以是双向的，即可以将合作机构积分兑成积分宝积分，也可以将积分宝积分兑成合作机构积分。具体某一种积分的汇兑流向，由积分宝与合作机构的合作协议确定。

积分汇兑业务中，积分宝与合作机构的收益来源于对积分汇兑手续费的分润，具体分润比例由合作双方约定。 4.1.1.2. 积分充值

积分宝积分充值，包括银行卡账户网上支付、柜面POS刷卡支付、定额积分充值券或者批量积分划入四种方式。线上渠道是积分宝网站；线下渠道是积分宝柜面，由柜面服务人员受理完成。

积分会员可以在充值渠道，使用自有资金或者积分充值券，按照充值及手续费规则，获取相应价值的积分宝积分；对于机构类积分会员，可通过批量积分划入方式，同时为多个积分账户进行积分充值。

积分宝收取充值业务手续费，并向提供充值支付服务的银行支付交易费用，具体费率参照银行相关标准。根据实际业务拓展需要，充值业务手续费可灵活调节。 4.1.1.3. 积分消费

积分宝积分消费，线上渠道包括：中信网上商城、合作的第三方支付机构的网上商户、手机应用；线下渠道包括：银联POS、积分宝柜面。积分会员可以在消费渠道，使用其积分购买个人所需的商品或服务。

积分宝在消费业务中的收益，对于银联POS渠道的，来源于对联名卡发卡行收取的交易手续费的分润；对于合作的第三方支付机构的网上商户渠道的，来源于第三方支付机构收取的交易手续费的分润；对于中信网上商城渠道的，来源于为其提供支付服务的服务费。具体分润比例由合作各方进行约定。

积分会员消费时，购买的商品或服务均使用人民币标价，积分交易对于客户及渠道本身是透明的，人民币金额与积分金额的换算，及客户积分账户记账，由联名卡开卡行账务系统、积分宝核心系统在后台完成。 4.1.1.4. 联名卡

联名卡，目前指由积分宝与中信银行联合发行的银联标准银行卡

产品，该卡可以在银联商户及中信银行合作商户范围内使用，是积分宝积分交易的核心载体。

申请中信银行联名卡的客户，应满足中信银行借记卡发卡条件。申请联名卡的客户须持有效身份证件到中信银行营业网点进行卡片申领。

联名卡设中信银行借记卡账户和积分宝积分账户两个账户，两个账户之间不能相互转账。联名卡密码由银行保管，是线下的消费凭证，联名卡内积分账户不存在单设置的密码。

联名卡消费只能使用某单一账户，优先使用积分账户，积分账户余额不足使用借记卡账户。

4.1.2. 规定及规则

4.1.2.1. 积分现金价值

积分宝标准积分现金价值为0.01元，即100个积分宝积分=人民币1元。

4.1.2.2. 积分账户

积分宝积分账户不记息、不能提取现金（即变现）。根据使用规则的不同，积分宝积分账户可分为积分主账户和活动积分账户。

积分主账户，该账户存储不设有效期的积分宝标准积分。积分汇兑、普通积分消费（含中信银行联名积分卡在银行渠道进行积分消费的情况）及其它未特殊说明的积分业务均使用该账户。

活动积分账户是由积分宝开展特定营销活动时使用的专属积分账

户，该类账户一般会限定账户内积分的使用范围（如仅能在某一商户范围内使用，或仅能购买某一种商品）及使用期限，账户内的积分现金价值有可能与积分宝标准积分现金价值不一样。活动积分账户与积分主账户之间，可以按照规则规定进行转账。

每一个在积分宝开户的会员默认拥有一个积分主账户，并根据其参加营销活动的情况，可同时拥有多个活动积分账户，即支持一卡多账户的功能。

积分宝为积分账户设置账户交易密码。对于线下消费，联名卡开卡行使用联名卡密码进行交易认证；对于中信电子商城消费，可使用积分宝账户交易密码进行交易认证。 4.1.2.3. 积分汇兑规则

各合作机构积分与积分宝积分的汇兑比例，由双方的积分现金价值决定。如A积分现金价值为0.5分钱（1个A积分=0.005元人民币），积分宝积分现金价值为1分钱，则A积分与积分宝积分的汇兑比例为2：1，即2个A积分汇兑1个积分宝积分。 4.1.2.4. 积分充值规则

会员向积分账户充值，人民币与积分的充值比例，根据对应积分账户积分的现金价值确定。如充值比例1：100，即使用1元人民币充100积分。 4.1.2.5. 收费规则

手续费在交易的积分数额之外扣除。

4.1.3. 业务示例

联合基本规定和业务规则，通过业务举例，对核心的业务用例举例描述，以便读者对本章内容所涉及的概念和规则有准确的认识。

合作机构A的积分的现金价值为0.13元，即100个合作机构A积分对应人民币13元，因此合作机构A积分与积分宝积分汇兑时的比例为： 1个合作机构A积分=13个积分宝积分。

积分会员需将1000个合作机构A积分汇兑成积分宝积分，如手续费为3%，则积分会员汇兑到13000（1000*13）个积分宝积分，积分宝收取手续费390（30*13）个积分宝积分。

如根据与合作机构A的协议，双方各收取手续费50%作为汇兑收入，则需支付给合作机构A的资金为1.95元人民币（手续费积分数*50%*现金价值=195*0.01），合作机构A的应付款（也是积分宝的应收款）为131.95元（130+1.95）。

使用线下标准POS进行积分消费时，积分会员购买1元的物品，积分宝扣减会员100个积分，支付给银行1元钱，从而完成交易。

银行在原与商家、第三方支付机构（或有）、银联等手续费分润不受影响的情况下，根据与积分宝的分润原则（如各50%），从银行原来的手续费收入（如2分人民币）中，按比例付给积分宝（如1分人民

币）。注意，此手续费分润不是通过积分和积分现金价值计算得到的。 4.2. 业务主流程

下文描述包括开卡、汇兑、充值、消费、清算在内的积分宝积分业务主要流程。

4.2.1. 积分汇兑

积分汇兑可以从积分宝发起或者从合作机构发起，下面以积分宝网站渠道发起为例描述。

3、 合作机构系统进行划出检查，余额满足，根据积分汇兑规则

将积分划出；否则将失败结果返回网站，交易结束； 4、 合作机构返回划出成功结果给积分宝核心；

5、 积分宝核心根据汇兑规则、手续费规则，计算各账务变动后，

将记账请求发送至中信银行；

6、 中信银行完成积分账户账务处理后，返回积分宝交易成功结

果；

7、 积分宝核心进行积分划入账务处理，将成功结果返回给网站。

条件满足，根据汇兑规则与手续费规则，计算各账务变动后，

流程描述：

1、积分会员登录积分宝网站，进入积分转账功能，输入转入账户的会员姓名、联名卡卡号、转账积分数额以及转出账户的积分宝账户密码；

2、积分宝系统检查转出积分账户余额和转入账户有效性，检查通过，将转出与转入的积分账户变动请求发送至中信银行，中信银行完成转出与转入的积分账户账务处理后，返回积分宝交易成功结果；

3、积分宝完成积分转出与转入，将结果发送给网站。

入积分券密码和要充值的卡号；

2. 积分宝核心对充值券进行验证，成功后将充值的积分账户变动请求发送至中信银行；否则将失败结果返回网站，交易结束； 3. 中信银行完成积分账户账务处理后，返回积分宝交易成功结果； 4. 积分宝核心完成积分账户的充值处理，将成功结果返回给网站。 4.2.2.4. 批量积分划入 流程描述： 1、

运维人员通过内部管理渠道，将包括卡号、划入积分数额的批量文件提交给积分宝核心； 2、

积分宝核心进行卡号有效性等检查，成功后将批量积分划入的账户变动请求发送至中信银行；检查失败，返回失败结果和错误信息给内部管理渠道； 3、

中信银行完成积分账户账务处理后，交易成功结果返回给积分宝核心； 4、

积分宝核心完成积分账户的批量划入处理，完成功能。

4、 中信银行完成积分账户账务处理。 4.2.3.2. 银联POS消费撤销

流程描述：

1、积分会员在银联POS渠道进行消费撤销； 2、交易渠道将消费撤销报文发送给中信银行系统；

3、中信银行根据原交易记录将积分账户变动请求发送至积分宝核心进行账务处理；

4、积分宝核心完成账务处理，返回中信银行交易成功结果； 5、中信银行进行积分账户账务处理，返回结果至银联POS渠道，消费撤销交易完成。 4.2.3.3. 银联POS消费退货

流程描述：

1、积分会员在银联POS渠道进行消费退货； 2、交易渠道将消费退货报文发送给中信银行系统；

3、中信银行根据原交易记录将积分账户变动请求发送至积分宝核心进行账务处理；

4、积分宝核心完成账务处理，返回中信银行交易成功结果；

中信银行进行积分账户账务处理，返回结果至银联POS渠道，消费退货交易完成。

4. 积分宝核心验证密码，检查积分账户余额，余额满足，将积分账户变动请求发送至中信银行；密码验证失败，或者余额不足，

则将失败结果返回给中信网上商城。

5. 中信银行进行积分账户记账处理，返回交易成功结果； 6. 积分宝完成积分账户账务处理，发送交易指令，完成交易。 4.2.3.5. 中信网上商城消费撤销

流程描述：

1. 积分会员在中信网上商城发起消费撤销；

2. 中信网上商城将消费撤销报文发送给积分宝核心系统； 3. 积分宝核心系统根据原交易记录将积分账户变动请求发送至中信银行进行账务处理；

4. 中信银行完成账务处理，返回交易成功结果；

5. 积分宝核心进行积分账户账务处理，返回结果至中信网上商城，消费撤销交易完成。 4.2.3.6. 中信网上商城消费退货

流程描述：

1. 积分会员在中信网上商城发起进行消费退货； 2. 中信网上商城将消费退货报文发送给积分宝核心；

3. 积分宝核心根据原交易记录将积分账户变动请求发送至中信银行进行账务处理；

4. 中信银行完成账务处理，返回交易成功结果；

5. 积分宝核心进行积分账户账务处理，返回结果至中信网上商城，消费退货交易完成。

会员设定积分宝网站登录和积分宝账户交易初始密码； 3、 操作成功后，中信银行将开户信息与积分宝网站登录和积分

宝账户交易初始密码发送给积分宝系统；

4、 积分宝系统判断是否已有相同证件号的客户资料登记，如果

有，将已有资料另处备份，用银行发送的客户资料对已有资料进行覆盖，并建立积分账户和相关绑定操作；如果没有，直接建立客户资料及积分账户，完成积分账户与积分宝卡绑定，将处理结果反馈给中信银行。

5、 积分会员可使用联名卡卡号与积分宝网站登录初始密码登录

网站，进行个性化信息设置。

始密码发送给积分宝核心，积分宝核心完成建立积分账户和相关绑定操作，将处理结果反馈给中信银行系统。

4.2.4.2. 销户

业务流程：

1、积分会员携带有效身份证件到中信银行柜台申请销户； 2、中信银行系统检查积分账户是否存在余额。若存在则提示积分会员账户余额将作废，积分会员可先进行积分转账或消费，再进行销户处理；

3、中信银行对联名卡中银行账户的余额进行相关处理，完成销户、销卡，并完成积分账户的销户;

4、中信银行发送销户通知至积分宝系统，积分宝将积分残值（消费不掉，或者经客户同意可以作废处理的）划入积分宝内部账（以备日后财务、统计等方面使用），进行积分账户销户处理； 5、返回销户成功结果给中信银行。

4.2.4.3. 账户冻结

积分账户的账户状态继承联名卡下的银行账户，不提供单独的积分账户冻结与解冻交易。

业务流程：

1、中信银行将卡下银行账户状态变为账户冻结，同时将积分账户状态变为账户冻结；

2、中信银行将积分账户状态变更通知积分宝，积分宝将积分账户状态变为账户冻结；

3、积分宝返回变更成功结果至中信银行。

4.2.4.4. 账户解冻

1、 中信银行将卡下银行账户状态变为账户解冻，同时将积分账

户状态变为账户解冻；

2、 中信银行将积分账户状态变更通知积分宝，积分宝将积分账

户状态变为账户解冻；

3、 积分宝返回变更成功结果至中信银行。

4.2.6. 合作机构管理

4.2.6.1. 合作机构签约

流程描述：

1、 由积分宝运维人员在内部管理渠道维护合作机构签约信息； 2、 积分宝核心系统登记合作机构签约信息；建立相应汇兑、手

续费、清算等规则信息。

4.2.6.2. 合作机构解约

流程描述：

1、 由积分宝运维人员在内部管理渠道选择已签约机构； 2、 运维人员根据合作机构解约协议维护合作机构解约信息； 3、 积分宝核心系统修改合作机构状态为解约；更新汇兑、手续

费、清算等规则信息为解约。

4.2.7. 商户管理

4.2.7.1. 商户信息维护

流程描述：

1、 积分宝运维人员获取合作商户信息；

2、 运维人员在内部管理渠道登记商户信息，维护手续费等规则

信息；

4.2.7.2. 商户关系管理

流程描述：

1、 根据消费记录，对商户消费信息进行登记，并进行分类和汇

总，进行商户定级等。

4.2.8. 运营管理

4.2.8.1. 参数管理

流程描述：

1、 积分宝运维人员通过内部管理渠道发起维护参数，包括：汇

兑规则、手续费规则、授权参数、清算规则、产品参数、运维人员参数、内部机构参数；

2、 积分宝核心系统对参数进行相应的新增、修改等操作。 4.2.8.2. 积分宝账户管理

4.2.8.2.1 自有资金账户管理

流程描述：

1、 积分宝与合作机构清算后，由运维人员在内部管理渠道，对

积分宝自有资金账户记账；

2、 积分宝运维人员可以在内部管理渠道，查询自有资金账户余

额、收付明细。

4.2.8.2.2 备付金账户管理

流程描述：

1、 积分宝与银行清算后，由运维人员在内部管理渠道，对积分

宝备付金账户记账；

2、 积分宝运维人员可以再内部管理渠道查询备付金账户余额、

清算明细。

4.2.9. 客户管理

4.2.9.1. 会员注册管理

流程描述：

1、 积分会员在积分宝网站申请会员名称和网站登录密码，进行

会员注册，填写联名卡开卡的预申请资料；

2、 网站验证填写资料的完整性、正确性，对身份证等主要信息

参考银行标准进行校验，成功后提交积分宝核心系统； 3、 积分宝核心系统验证会员证件号码的唯一性，验证通过则登

记积分会员注册信息，返回成功给网站；验证不通过返回失败给网站；

4、 对于返回成功，网站显示注册成功等信息；对于返回失败，

网站提示用户“证件号已经被注册使用，请去中信银行柜台进行联名卡开卡”

4.2.9.2. 黑名单管理

流程描述：

1、 积分宝运维人员在内部管理渠道维护积分会员黑名单信息； 2、 积分宝核心系统根据黑名单维护的信息内容，对积分会员进

行交易限制。

4.2.10. 系统管理

4.2.10.1. 内部机构管理

流程描述：

1、 积分宝运维人员在内部管理渠道维护内部机构：内部机构增

加、内部机构删除、内部机构修改、内部机构查询。

2、 积分宝运维人员在维护内部机构时，可对内部机构分级管理。 4.2.10.2. 柜员管理

流程描述：

1、 积分宝运维人员在内部管理渠道维护柜员信息：柜员增加、

柜员删除、柜员修改、柜员查询。

2、 积分宝运维人员在维护柜员信息时，可对柜员分级、所隶属

机构、柜员权限进行管理。

4.2.10.3. 运维人员管理

流程描述：

1、 积分宝运维人员在内部管理渠道维护运维人员信息：运维人

员增加、运维人员删除、运维人员修改、运维人员查询；

2、 积分宝运维人员在维护运维人员信息时，可对运维人员分级、

隶属内部机构、运维人员权限进行管理。

4.2.11. 凭证管理

4.2.11.1. 积分券入库

流程描述：

1、 积分宝总部机构运维人员对积分券的数量、数额、有效期等

进行凭证入库操作；

2、 积分宝核心系统登记凭证登记簿，记相关表外帐。 4.2.11.2. 积分券出库

流程描述：

1、 积分宝下发凭证给分支/代理机构；

2、 运维人员按积分券的数量、数额、有效期等进行凭证出库操

作；

3、 积分宝核心对凭证登记簿进行更新，记相关表外帐。 4.2.11.3. 积分券出售

流程描述：

1、 分支/代理机构将积分券卖给积分会员或者代售点； 2、 积分宝核心系统按照积分券的出售进行凭证销号操作； 3、 对凭证登记簿进行更新，根据积分券面值登记自有资金账户。

4.2.12. 产品管理

提供积分宝企业活动的产品定义和规则设置，以及营销、抽样、回访等活动的跟踪与记录。

4.2.13. 查询与打印

若干数据内容的查询与打印。 4.3. 交易渠道和介质

各渠道主要服务如下表：

各渠道主要服务如下表：