在新加坡买医疗保险,这些事你必须知道

买住院医疗保险无非是希望买个放心。尤其，当我们费尽心力咨询了无数个保险经纪，浏览了无数网页和论坛，比较了无数个保险计划以后，最后终于给保上了。假如真的发生什么情况需要索赔了，结果发现这个不给保，那个不给保，岂不是很冤枉？

今天就是要把这个问题讲一讲，讲个清楚明白。

住院医疗保险分个人医疗保险和公司集体医疗保险。公司集体医疗保险，这次暂且不谈。由于各家公司福利不同，有包山包海包全家大小什么都保的，也有抠门到极致没有给员工买的，并且，即使现在是在这个公司工作，以后会不会下岗或跳槽也都不一定，人走茶凉，离开了这个公司，福利也就都没有了。

聪明的您都会选择，以公司医疗保险为辅，以个人医疗保险为主，以个人医疗保险为主，以个人医疗保险为主。（重要的事说三遍！）

个人医疗保险中，几乎绝大部分人所选择都是私人综合健保Integrated Shield Plan，也就是终身健保MediShield Life的升级版。今天我们就来讲讲大多数人最关心的，私人综合健保有什么不保。

1现有疾病Pre-existing Condition

首当其冲，几乎每家保险公司不保条例的第一条都是现有疾病Pre-existing Condition。

如果您已经买了保险还从没听说过或者不知道什么是现有疾病，请反省您的保险经纪。

根据以往索赔经验，突发疾病例如急性阑尾炎，登革热等，保险公司不会纠结任何现有疾病的病史。但是，比较慢性发生的疾病例如胃溃疡，肠粘粘，肾结石等，保险公司会锲而不舍地追问并索取以往病史的证据，已求证并非保单生效以前已有的疾病。

并非刻意隐瞒现有疾病情况，往往是已经治疗过的，已经痊愈的，或者平常功能指标都正常，平时不需要吃药打针的一些小病症会在申请的时候忘记申报，例如：乙肝病毒携带，各种医生说很常见普遍不用去管它的息肉、增生或小肉瘤，等等。

我们忘记报了，但是保险公司会根据索赔时医生提供的病人病史和诊断报告作出具体的判断。要知道新加坡所有的公立医疗系统和很广大的私人诊所系统都是联网的。开个玩笑，您有权保持沉默，但是您和您医生所记录的每一句话都有可能成为推翻你索赔的呈堂证供。

真实案例分享一，贾小姐在15年2月约见的保险经纪申购医疗保险，3月保单生效。6月的时候，贾小姐因为某疾病接受了日间手术治疗。根据医生的病史记录，贾小姐告诉医生她从15年1月开始就因为此症状开始觉得不舒服了。15年1月，不是保险还没生效么。因此，保险公司拒绝了此次索赔。

真实案例分享二，陈先生的医疗保险生效半年以后，确诊恶性肿瘤并需要立刻手术治疗。根据主治医生的专业诊断，这个恶性肿瘤无法在半年以内生长到如此地步，并且在此之前，陈先生应该已经发现身体有明显不适症状。Again, 保险公司拒绝了此病的索赔。

目前所有的六家保险公司中，最普遍的核保方式为全面医疗核保Full Medical Underwriting，由于其中五家只提供这种核保方式，相信大家绝大部分都选择的是这种核保方式。也就是说，假如您已经如实完整地申报了您的健康状况以及曾有病史，并且保险公司将您作为标准健康者受保的话，原则上说，您是不会有现有疾病不保的后顾之忧的。

关于有已有疾病但是还正在考虑申请医疗保险的朋友，请一定要读以下部分：

若按照全面医疗核保 Full MedicalUnderwriting的办法核保，根据现有疾病的种类及严重程度，保险公司会给出不同的核保决定。

各家保险公司对大概有30种左右已有疾病的申请人是属于完全拒保的。此类疾病常见的有癌症，糖尿病，过度肥胖，肾脏衰竭，瘫痪，红斑狼疮，心脏病，中风等。

以往询问度最高的是乙肝病毒携带者。乙肝病毒携带者, 假如通过全面医疗核保的方式的话，结果通常是可能肝胆胰器官会不保。

曾有高血压患者，通过全面医疗核保方式，结果是N多个器官不保。

在请您申请医疗保险以前，请务必务必务必和保险经纪先提前咨询，假如按照现有疾病的情况，核保的结果会是如何。

假如是现有疾病是无法获得标准健康全保的情况，我的建议是采用V或者X公司提供的延迟承保MoratoriumUnderwriting核保方式。这种核保方式是为您争取扩大受保范围和几率的最好选择！！！

2自付额及共同保险额Deductible & Co-insurance

为什么明明都买了私人综合健保，别人家的保险能百分百全部费用都报销，我的却还要自付好几千，甚至上万？

至今我还深深地记得，有一位爱好运动的学长，在某天打完球以后倒在卫生间中，紧急送到医院时已经只有不到半条命了。连月的住院，即使住在B2病房，自付部分也高达五位数。。。

那是为什么呢？因为没有买RIDER来保障自付额以及共同保险额的部分.

假如您没有或者忘记购买额外的Rider来保自付额及共同保险额的话，那么请用以下公式计算保险公司实际会报销的额度：

保险公司实际报销 = ( 符合索赔标准的医疗实际开销 - 自付额) * (1 - 共同保险额）

自付额最高每年3500，共同保险额目前市场上普遍为10%，假如带入这两个数字，即~~保险公司实际报销 = ( 符合索赔标准的医疗实际开销 - 3500 ) *90%

如果，实际开销≤自付额的话，那就意味着保险公司不会付一分钱。

如果，实际开销>自付额的话，自付部分=3500 + ( 符合索赔标准的医疗实际开销 - 3500 ) * 10% + 不承保的开销

假如我以前买Rider保障这部分，可以等稍后再买么？

当然可以，不过请留意，在稍后再买Rider的时候，保险公司会按照当时的健康状况核保，现有疾病是不会保的。

我的朋友柳先生就在加保Rider的申办期间，Rider 还未生效以前，查出了肾结石并做了紧急日间手术碎石。索赔结果是Rider 因为不保现有疾病所以无法索赔，实际开销小于自付额，柳先生只能自付所有的费用。

为了让自己的产品更具竞争力和多样性，现在多数保险公司提供的Rider不再只是简单粗暴地100%保自付额和共同保险额，假如您出于预算考虑当时选择了部分受保的Rider, 请及时与您的财务顾问审查您的保单。及时加保，避免后顾之忧。

3按比例分摊系数 Pro-ration Factor

为什么别人的保单能让他挑选私立医院的专家医生，我的保单只能让我在公立医院看？因为您的保单本来是保到最高公立医院单人房的。

问：假如我去了私立医院是不是就完全不保呢？

答：也不是完全不保，本来您的计划只保到公立医院单人房，结果住进了私立医院，私立医院的能够报销的额度=私立医院实际开销×按比例分摊系数。按比例分摊系数越高，说明保险公司负担的部分越多，您自付的部分越少。

问：假如我以前买的保障低了，稍后再提升保单等级可以么？

答：可以的，不过请留意，在稍后再提升保单的时候，保险公司会按照当时的健康状况核保。Again, 现有疾病是不会保的。

真实案例分享：叶先生本来的医疗保险是保障到公立医院B1病房，在做过一次腰椎间盘突出的矫正手术以后，希望能够提升保单保障到公立医院A病房。保险公司做出的回复是其他的新疾病将能保到新的计划水平，脊柱相关的所有索赔只能按照原有保单保障。

4等候期Waiting Period, 索赔上限 ClaimLimit, 以及一般不保事项General Exclusions

所有的意外住院和绝大多数的疾病（只要不是现有疾病）是没有等候期的。但是对于怀孕相关并发症，先天性疾病，精神疾病之类的，各家保险公司对应有等候期，索赔上限，或者两者皆有。

大家最关心的是，先天性疾病有的保险公司有等候期，或者索赔上限，尤其当给新生儿申请保险的时候，这一点很重要。

你的意思是说，假如我的孩子确诊的状况是先天性的，我的保单有可能是不保的？是的，这个部分请和您自己的保单经纪确认。

除了以上是大家争议最多的不保事项或范围以外，大家都能够普遍理解并接受的不保事项有：非住院前或出院跟进的普通门诊，整容，矫正视力，口腔矫正，不孕不育，人工受孕，减肥增重，变性，参加街头武装抗争，核污染核辐射核泄漏，国民服役期间，等等。

结语：请大家务必在身体健康的时候，保自己支付得起的最好的医疗保险。身体是革命的本钱，生病的时候得到最及时最好的医疗，对自己是终身受益的。要想在生病的时候，能够放心选择最值得信任的医生，让自己身心舒适的医院，您必须要有相匹配的个人住院医疗保险。

作者胡姚茜为新加坡注册财务顾问，本文仅为代表个人立场。原创文章，独家授权新加坡眼公众号平台发布，未经许可禁止转载。