论保险业的创新发展
浅谈保险业的创新发展
【摘要】目前，对于我国已具有一定的规模的保险业来说，创新式发展成为其下一步发展的方向。本文在介绍目前保险产品、组织结构、管理等方面的创新的基础上，为我国保险业下一步创新的方向提出建议
【关键词】创新发展 监管 保险
保险业的创新发展是指在保险业的发展过程中，需要时刻关注公司组织结构是否高效，产品是否推陈出新，市场观要以服务为导向、以消费者为中心，让使我国目前的管理手段不断地实现现代化。随着我国全面地加入WTO ，目前，我国的保险行业在整个市场的一体化进程需要不断地去满足保险市场全球一体化趋势的要求，不仅在规模上和手段上，还要在形式上和体制上，因此我们需要关注保险的创新式发展。
一、保险产品的创新
险种就是保险公司的产品。我国需要不断地根据目前的消费者需要的变化，进一步去推出新的产品，从而保持对客户或者说是消费者的吸引力。目前，我国的保险公司需要把产品的研发集中在以下几个方面：
（1）分红保险。现阶段，对于分红保险而言，其已经被发达国家成熟地运用了200多年，而这个过程中，分红保险在抵御通货膨胀以及利率的变动过程中不断地起着极其重要的作用。而分红保险将保险与消费者的投资需要紧紧地结合在了一起，但是需要在合同中说明的是：当保险公司利润为正时，被保险人可以分配红利，保险公司经营业绩的变化会影响红利水平。2000年3月，国内首批分红保险产品被推出，推行的公司是上海的中宏保险和友邦保险上海分公司
（2）变额保险。与传统的定额保险种类极其不同的是，变额的保险种为进一步消除整个通货膨胀的影响，进一步结合每期年金的给付金额与市场物价的变动情况和保险人投资收益的变化来设计保险单，该保险单保额是递增的，保险金额或养老金给付额会根据每年通货膨胀率自动提高。
（3）万能保险。在签约投保交纳第一次保费后，保单持有人以后能非常灵活的交保费，可以在保障范围做出调整，也可以在交费上做出调整，甚至还可以在保险金额做出调整。寿险公司根据上一年投保人的交换计算出此保单的现金价值后，投保人会被告知下一年度应付的最低保险费，这保险费是结合投保人所要求的保险金融计算出的。
二、保险组织结构创新
目前，严格的分工范围限制阻碍者我国各类金融机构的业务活动的发展，保险企业尚处于起步阶段，这是因为大多的保险企业属于单一化的经营模式，金融资源整合才刚起步，与国外发达国家相比，我国的银行、保险的水平还是很低。但可以看出我国银行保险的发展空间很大。中国金融业尤其是保险业应不断地进行积极跟踪银保业务，进一步大力地对银行保险业地进行开发，不断地发展多功能的金融服务。另外随着全球市场环境在日渐开放，我国保险业扩大规模，发展市场，提高竞争力的未来选择是在国内市场的并购和向海外的扩张。
三、保险管理创新
在保险业的发展中，知识管理、战略管理和项目管理必须收到重视，保险企业需要集中技术、资金等各方面的资源与优势才能够做好自己发展的定位。一方面一级法人、授权经营的管理体制需要进行完善，完善健全的系统管理、集成管理需要建立，组织机构体系需要进
行改革，绩效考核办法也需要完善。另一方面，我国还需要不断地提高未来员工素质。也就是说，在教育培训的过程中，我国需要进一步普及新科学管理知识，将整个以人为本的管理原则作为整个管理过程中的核心，以争取和培养最好的熟练工作人员为目标，采用新科学管理办法，管理要有效率，管理也要有效益。
四、服务内容创新
作为服务行业的保险业，服务在保险商品中起到举足轻重的作用，因为服务是保险商品本身的构成部分，只有通过这种内涵才能实现保险商品的使用价值。由于目前险种差别不是很大，对服务进行创新，向市场提供富于公司特色的高附加值的服务是提高竞争力的主要途径。我国还需要不断地对服务的内容进行创新式发展，通过结合客户的需求和银行、电讯、医疗等行业情况进行针对性的发式。
五、市场创新
在我国，只有不断地加强市场创新，我国的保险市场才能保持长久生命力与动力。在我国，泰康人寿保险公司与中国国旅旅行救援中心首先推出旅游救援保险。然后，在2000年3月，中国人寿、中国太平洋保险公司也进一步推出了旅游救助保险险种。
这种保险极大的增加了原有的人身意外险的服务范围，进一步朝着向前延伸传统保险公司的一般事后的理赔，而代之为在事故发生时能够有效地、及时地提供援助。也就是说，通过购买旅游救助保险的消费者，他们在外出旅游如果遇到急难，SOS 全球网络将进一步为他们提供完善的服务，并且费用将由保险公司承担。
六、保险业创新的方向及目标
对于我国保险业的创新发展，本文提出了其进一步的发展方向与目标如下：
（1）理论创新力量的整合。实现理论创新突破的重要途径是通过使保险监管部门充分地发挥组织协调的重要作用，不断地对业界、学界和监管界等各方面的理论与优势进行整合。就现阶段而言，我国的保险公司以及相应的大专院校的精英大多都是进行着各自为战的局面，他们大多各优劣势。所以说，如果能够将两股力量有效地进行整合，那么我国保险业的力量将就进一步增大。通过借助这一种力量，保监会可建立一个相对紧密型的保险研究机构。通过借鉴我国目前已有的以及国外的先进的理论的优秀成果，根据我国保险业实际情况和未来的发展趋势，把将我国的相关理论研究框架作为整个研究工作的重点，在保险理论新的重点突破下足工夫与力量，不断地为加快我国保险业发展提供动力与指导作为重要的目标。
（2）保险服务的内涵的丰富。目前，一些服务创新已在我国保险公司出现，例如，专线客户服务热线、车友俱乐部、事故代步车、小额快速理赔通道、异地出险就地理赔。但是这些都是较低层次的创新。目前，我国的保险服务创新应该得到进一步深化，我国保险服务的内涵不仅仅要应围绕“保险咨询——风险评估——保险方案设计——承保——承保后风险防范——出险后的查勘定损——理赔”这一服务链，还要进一步形成不断向外扩展的有利局面；而且展开各种各样的适应我国相关的制度改革和社会发展需要增值服务以及附加值服务。
（3）产品创新速度的加快。美国学者厄特巴克在1974年就得出一项结论：需求拉动60%-80%的创新。因此，目前保险产品雷同、市场细分不明显的状况是寿险和产险险种开发创新过程中需要关注的，首先要做好市场需求调查分析，与此同时，我国还需要以市场有需求、经营有效益为产品创新发展的原则，在产品的创新力度以及投入方面
需要加强，并且设计不同的险种时要针对不同的保险对象、不同的销售渠道，让人们多方位、多层次的保险业务能够需要得到充分的满足。与此同时，我国的保险产品开发的还需要进一步针对高收入人群，并且在职业责任保险、教育保险等方面形成积极探寻的趋势。在这个过程中，设计与银行业业务关联密切的险种也是未来保险业不断发展的重要需要。例如，不予备案或暂缓备案与创新产品60%以上类同的产品，这样才能形成纳什均衡，公司才有动力去进行创新。
（4）在体制创新与管理创新做出努力。管理者潜能的发挥要靠优良的体制，可是体质不能取代管理，进行管理创新和进行体制创新一样，都是十分重要的。目前在三大国有公司的改制已基本完成的情况下，管理创新是当务之急。第一步以效率和效益为中心的经营目标要被确立；第二是要以诚信为取向的价值观和职业道德规范需要建立，要有良好的企业文化；第三是要建立起双向选择的人事劳动制度。