我国互联网金融的风险及其风险防范研究

毕业论文

我国互联网金融的风险及其防范对策研究

学 院： 商学院

专 业： 金融学

班 别: 金融1201B

学生姓名: 王燕

指导教师: 曲建忠

二〇一四年四月一日至二〇一四年六月三十日共十三周

摘要

作为互联网和金融深度结合的产物，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。同时，我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融健康有序发展具有重要的理论和现实意义。文章运用了定性定量相结合的方法，在分析我国互联网金融发展现状的基础上，系统分析了我国互联网金融亟需消除的各种风险，并提出了相应的防范措施。

关键词：互联网金融，风险，传统金融

Abstract

As a product of Internet and financial depth, Internet financial development in our country in recent years is flawed. At the same time, China's Internet financial developing at high speed also exposed many problems due to absence of regulations, poor supervision and risk. Strengthen the research of Internet financial risk and its prevention countermeasures in our country, has important theoretical and realistic significance to promote the health development of China's Internet financial . This article use the quantitative method of combining the qualitative, based on the analysis of the current situation of the financial development of the Internet in China, the system analyzes the Internet financial needs to eliminate the risks, and puts forward some corresponding preventive measures.

Keywords: Internet financial，risk，the traditional finance

目录

摘要 ............................................... 错误！未定义书签。 Abstract ........................................................... II

一、我国互联网金融发展现状 ......................................... 2

（一）电子银行模式 .............................................. 2

（二）在线理财模式 .............................................. 3

（三）第三方支付模式 ............................................ 3

（四）网络借贷模式 .............................................. 4

1.P2P小额信贷 ............................................... 4

2.众筹融资 ................................................... 5

3.阿里小贷 ................................................... 6

（五）虚拟货币模式 .............................................. 6

二、我国互联网金融的风险 ........................................... 7

（一）机构面临的风险 ............................................ 7

1.挤兑风险 ................................................... 7

2.互联网技术管理风险 ......................................... 7

3.制度风险 ................................................... 8

4.信用风险 ................................................... 8

5.犯罪风险 ................................................... 8

（二）用户面临的风险 ............................................ 8

1.金融机构的经营风险 ......................................... 9 2.信息安全风险 ............................................... 9

3.权益维护风险 ............................................... 9

三、风险防范措施分析 ............................................... 9

（一）政府层面 ................................................. 10

（二）互联网金融机构层面 ....................................... 10

1.挤兑风险防范 .............................................. 11

2.互联网技术管理风险防范 .................................... 11

3.制度风险防范 .............................................. 11

4.信用风险防范 .............................................. 11

5.犯罪风险防范 .............................................. 12

（三）用户层面 ................................................. 12

参考文献 ........................................................... 13

致谢 ............................................................... 14

我国互联网金融的风险及其防范对策研究

中国人民银行发布《中国金融稳定报告（2014）》对互联网金融的内涵进行了阐述：一般来说，互联网金融是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。

我国互联网金融自1997年诞生以来，发展一直不温不火，虽然几乎每年都有标志性大事件（见图1），例如2004年支付宝问世、2011年阿里小贷成立，但一直没有打入到草根阶层中。直到2013年，以余额宝为首的宝宝们的出现，草根们零散的资金、碎片化的需求都有了着落。2013年可谓是互联网金融的元年，不仅产品层出不穷，在消费群体的普及中也深入到了一个前所未有的程度。2013年6月13日，支付宝附属产品余额宝上线。上线的第二天，余额宝就为其合作对象天弘基金管理有限公司带来了13万客户和5000万元的申购数目，被认为是基金募集前所未有的奇迹，给普通老百姓的字典里加入了互联网金融这个字眼。2013年11月6日，由中国平安董事长马明哲、腾讯董事会主席马化腾以及阿里巴巴董事局主席马云联手建立的合资公司，即国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险公司在上海成立，“三马”合作试水互联网金融，引发了人们对互联网金融的进一步关注。

互联网金融在增加百姓的投资渠道、提升资金配置效率、促进金融产品创新、促进小微企业发展、推进利率市场化进程、促进消费、拉动经济发展等方面发挥了积极作用，但是，我国互联网金融尚处于起步阶段，技术尚不成熟，法律以及监管滞后，各种风险层出不穷。所以，风险控制成为互联网金融可持续发展的重要课题，也成为我国金融稳定的重要因素，为此，2014年3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中指出：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”。

图1 中国互联网金融发展

资料来源：刘威.中国互联网金融的美好时代

一、我国互联网金融发展现状

随着互联网普及率和科术水平的日益提高，以互联网为代表的现代信息科技对传统金融的影响越来越大，促使互联网金融模式逐渐成型并发展起来。我国的互联网金融从1997年诞生至今，经过了十几年经验教训的积累，主要催生出了电子银行模式、在线理财模式、第三方支付模式、网络借贷模式和虚拟货币模式。模式的发展和优劣各不相同，各有千秋。

（一）电子银行模式

电子银行是指金融机构通过手机、计算机和网络向广大客户提供的服务，可分为电话银行、手机银行和网上银行，分别基于语音、短信、计算机为客户提供服务。我国的网上银行以1997年招商银行率先开通网上银行服务为起点开始发展，电话银行业务和手机银行业务在近几年先后兴起并火爆起来。根据艾瑞咨询调查显示，2013年中国互联网用户认知方面，网上银行占比90.0%排名第二，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，网上银行占比86.7%，成为仅次于第三方支付的用户普遍使用的模式。表1显示，无论是企业网银用户比例，还是全国地级及以上城市城镇个人手机银行用户比例，2011-2013年间都是呈逐年

上升的趋势。

资料来源：中国电子银行调查报告 （二）在线理财模式

在线理财是指理财者根据自身经济情况，通过网络平台自主选择贷款、基金、保险、银行服务等众多理财方式进行理财。在线理财既无空间限制，又实行7*24小时的营业模式，与线下理财相比更受用户青睐。互联网金融企业相继推出的线上理财产品更是层出不穷，为广大客户拓宽了理财渠道，例如余额宝、百度理财、天天富等。拿余额宝为例，表2显示，2013年6月底至2014年3月初短短大半年时间，余额宝的资金规模从66亿扩大到5200亿，用户数量从250万增至8950万。这样的成绩不禁令人咋舌，在线理财的魅力和前景也因此凸显出来。 表2 不同时期余额宝资金规模和用户数量统计

资料来源：2013-2014年余额宝用户分析报告

（三）第三方支付模式

第三发支付的运行流程可以支付宝为例来说明，买家选好购买的商品后将钱打到支付宝账户，支付宝通知卖家发货，买家收到商品满意后确认收货由支付宝将钱给卖家。若消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。国内主要的第三方支付平台有支付宝、财付通、汇付天下、易宝、快钱等。根据

艾瑞咨询调查显示，2013年中国互联网用户认知方面，第三方支付占比94.4%成为最广受用户认识的互联网金融模式，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，第三方支付占比95.6%，成为最受普遍使用的模式。表3显示，2014年年底我国第三方支付市场交易规模预计将达到29.1万亿元，而在2009年仅为

3.1万亿元。

表3 我国2009-2014年第三方支付市场交易规模

注：2014年数据为预测值

资料来源：2013互联网金融年终报告之第三方支付 （四）网络借贷模式

网络借贷是指借贷双方都在网络这个平台进行认证、记账、清算和交割等流程，以此来完成借贷。2007年我国出现首家网络贷款公司，据资料统计，2012年网贷平台数量约300家，交易额超过200亿元，2013年网贷平台数量约800家，交易额达1058亿元。我国的网络借贷具体可以分为P2P小额信贷、众筹融资和阿里小贷，详细如下：

1.P2P小额信贷

P2P小额信贷简单地说，就是出款人通过中介机构将资金以信用贷款的方式贷给借款人。P2P的准入门槛低且大多是小额度的贷款，在使客户轻松进行信用交易的同时分散贷款风险，具有较强的优越性。国内P2P小额信贷代表性平台主要有：人人贷、宜人贷、拍拍贷和合力贷，主要服务对象是拥有小额资金需求的人群，包括小微企业主、农村的贫困农户、以及大学生等之前不能被传统金融服务所覆盖的群体。P2P在我国的成长是相当迅速的，我国首家P2P网站拍拍贷于2007年8月上线，同年10月宜信网贷平台上线，截至2013年贷款公司数量已经达到354家。但近几年P2P的“三无”弊端即无准入门槛、无运行规则、无外部监督开始显露出来，例如2011年10月运营近3年的天使计划网站负责人王龙宇失去联系、2012年6月3日上线仅5天的淘金贷骗倒国内100多名投资者、

2012年12月上线4个月的优易贷工作人员全部失踪都是P2P领域中发生的负面事件，这在一定程度上影响了我国P2P的发展。虽然表4显示2009-2014年我国P2P贷款的交易规模和公司数量都呈现增长趋势，但表5则显示，2012年1月至4月人人贷的坏账率不断增长，虽然由于主管部门加强监管2013年的坏账率呈下降趋势，但同比于2012年，坏账率还是比较高。且根据艾瑞咨询调查显示，2013年中国互联网用户认知方面，P2P小额信贷占比22.2%，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，P2P小额信贷占比2.2%，与第三方支付和网上银行相比还有很大差距。

表4 我国2009-2014P2P贷款交易规模和公司数量的统计

注：2014年数据为预测值

资料来源：2013互联网金融年终报告之P2P贷款

表5 网络P2P公司人人贷坏账率（30天以上逾期贷款占比） 单位（%）

资料来源：2013年互联网金融研究报告 2.众筹融资

众筹融资是指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。大部分设计、科技、音乐、影视等项目都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。众筹融资在我国最早可以追溯到2011年，即2011年7月4日中国第一家众筹网站点名时间正式上线。此后，众筹融资在我国进入快速发展时期。国内主要的众筹融资平台有点名时间、亿觅创意和追梦网。《众筹模式融资报告》指出，2011-2013年间众筹融资项目呈现出爆发式增长。2011

年时，文化项目成功个数不足10个，到2013年时，文化项目成功个数将近150个。同时，文化产业项目资金筹集规模也呈现大幅度的上涨。在两年多的时间里，文化项目融资规模从2011年的6.2万元增长到2013年年末的1278.9万元，增长幅度惊人。但根据艾瑞咨询调查显示，2013年中国互联网用户认知方面，众筹融资占比6.7%，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，众筹融资占比1.1%，可见众筹融资目前在我国的发展不容乐观。

3.阿里小贷

阿里小贷是针对小微企业的一款无需任何抵押和担保的纯信用贷款产品。其特征是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。资料显示，阿里小贷业务在2013年一季度新增获贷企业超过25000家，累计贷出120亿元贷款。成立至今，阿里小微金融服务集团凭客户在阿里巴巴旗下网站的交易记录，已为30多万家小微客户提供服务，共投放贷款超过1000亿元。

（五）虚拟货币模式

2013年的大事记中，有一个必不可少的词就是“比特币”。比特币的火爆让人们的注意力又重新回到了虚拟货币上。虚拟货币主要分为两类，一类是在特定平台，特别是网络游戏平台、虚拟社区、电子商务网站上封闭运行的只能在所属平台买卖虚拟物品的货币，如例如腾讯的Q币、亚马逊的Amazon币。二是更接近传统的货币，例如比特币、莱特币等类型的已经延伸到传统货币体系和实体经济领域的货币。[1]2013年比特币在中国的发展可用“井喷”两个字形容，国内最大的比特币交易平台成交量曾一度超越世界其他两大比特币交易平台。但虚拟货币的风险仍然不容忽视，虚拟货币相比于传统货币来说更具有隐蔽性，所以容易沦为洗钱的工具，具有犯罪工具风险。同时还具有网络安全风险，近几年已经发生多起黑客盗用安全证书进行非法获取比特币的事件，这不仅让比特币持有人受到损失，而且严重影响比特币价格。近期比特币交易平台集体遭到控诉，而多家银行业禁止比特币交易，可见虚拟货币在我国目前的发展前景较不乐观。

[1] 冉伟，王硕.虚拟货币领域创业投资与趋势报告.资本实验室.2013.

表6 不同时期比特币价格统计

资料来源：公开资料整理 二、我国互联网金融的风险

我国的互联网金融，无论是在其诞生之初还是在其野蛮生长的现在，都存在着不少风险。这些风险可能只会造成互联网金融某一方面的损失，也可能使互联网金融全军覆没。然而无论是系统性风险还是非系统性风险，只要我们能认识到并给予足够的重视及相应的防范措施，风险并不可怕。先进行风险分析，之后辅以完善全面的风险应对措施，才是规避互联网金融风险的重中之重。

（一）机构面临的风险

1.挤兑风险

挤兑风险是一个相当不确定的因素，因为一个谣言、一次突发事件就有可能动摇人们对金融的信心。互联网金融的部分产品是与货币基金相对接的，这就意味着当货币基金爆发挤兑风险时互联网金融主体也必定遭受损失。以余额宝为例，一旦余额宝下滑的收益率超过了人们的心理预期，就极有可能引发挤兑事件。当发生挤兑时，无论是谣言还是真实的信息，在互联网的传播速度是极其迅速的，余额宝只能用延期支付抵御，而这必然加速挤兑潮，如果遇到竞争对手落井下石，余额宝极有可能退出互联网金融舞台。挤兑风险发生时，互联网金融机构可能只是遭遇为期几天的资金短缺问题，也有可能面临倒闭。

2.互联网技术管理风险

科学技术不论在什么年代什么领域都是当仁不让的第一生产力，选择什么样的技术以及所选择技术是否安全可靠，是维护互联网金融发展必不可少的考虑。网站遭遇黑客攻击、电子系统硬件软件发生故障、通信或电力中断以及计算机中毒等情况都有可能使互联网金融机构信息丢失或者造成一定损失。同时，技术管理的重要性还体现在产品支持上，一个成熟或是普及的技术会在一定程度上促进产品的推广与营销。以谷歌钱包为例，2011年推出的谷歌钱包选择了一种上下

游都不支持的NFC技术，市场上仅有不足15款智能手机设备支持该技术，使得商家很难接受通过NFC进行的付款，最终导致了谷歌钱包的推广不利。

3.制度风险

我国的互联网金融目前处于法律法规缺位以及监管不足的状态，使得很多问题暴露出来。由于没有出台明确的法律法规，零散分布在互联网金融相关行业中的规定根本不足以规范指导互联网金融机构的行为。加之监管不足，使得自律守法的互联网金融机构无所适从，互联网金融机构极易游走于法律盲区和监管漏洞之间，容易造成无意的不规范行为。若互联网金融机构无意间的不规范行为被定义为违规，毋庸置疑会使互联网金融机构蒙受损失。

4.信用风险

互联网金融平台在选择用户时就具有不利地位，由于互联网金融平台的准入不严格，用户在互联网机构提供的平台上简单注册就可以进行交易。即便是在注册时要求客户填写基础信息，也不能避免注册用户在这一部分造假或可以隐瞒。同时，机构对用户进行信用评价的难度也较大。使得在信用体系缺失的大环境下，互联网金融机构难以保证交易者如实完成交易。以网络借贷为例，如果借方在接受贷方的款项之后有意不承担还款义务或是借方由于种种原因无力偿还，则损失就由互联网金融机构承担。

5.犯罪风险

我国互联网金融目前处在法律法规和监管体制都缺位的状态，再者互联网金融整个行业普遍缺乏自律意识，导致机构自身或是机构员工为了谋取私利走上犯罪道路。对于自律守法的机构来说，这一部分的风险主要来自于同行业机构或是内部员工。我国的互联网金融发展至今，利用其私设资金池、非法集资以及进行洗钱交易的行为不在少数，若是具有裙带关系的同行业机构有违法行为或是由于管理不力内部员工有违法行为，则机构会产生连坐损失。普华永道2012年5月8日公布的《全球经济犯罪调查》显示，2011年互联网犯罪已成为四大主要经济犯罪类别之一，并成为影响金融服务行业第二严重的经济犯罪活动，发生率仅次于资产挪用案件。同时公关部数据显示，近几年我国利用互联网犯罪的案件正以每年30%的速度递增，犯罪数额和危害性不断扩大，金融领域互联网案件占全国互联网案件的61%，平均每起金额都在几十万元以上，最大涉案金额达1400余万元，每年造成的直接经济损失近亿元。[2]

（二）用户面临的风险

1.金融机构的经营风险

互联网金融用户的利益与其机构密切相关，互联网金融机构经营不善导致倒闭或者是不诚信经营都会给用户带来损失。不诚信经营主要包括主要负责人跑路、故意隐瞒风险、夸大收益、提供不实信息、巧立明目收费或暗中扣费等。以P2P为例，2013年7月初到年底，几个月内就先后有70余家P2P平台倒闭，共涉及资金12亿多元，其中，仅10月份便有40家P2P平台宣布资金链断裂或倒闭。同时，由于行业中自律意识较薄弱，互联网金融机构在利益的驱使下不诚信经营的事件频频发生，严重危害了用户的利益。

2.信息安全风险

互联网金融机构网站被入侵导致信息泄露以及互联网金融机构暗中窃取个人信息以及将个人信息非法买卖都属于信息安全的范畴。暂且抛开互联网金融机构对于某些个人信息是否有权利以及是否有必要获取不谈，但是将获取到的信息有意无意的泄露出去就能够给用户招致不小的麻烦和损失。根据《2012中国互联网安全报告》显示，2012年我国有84.8%的网民遇到过网络信息安全事件，总数高达4.56亿人次，分别遭遇过包括个人资料泄露、网购支付不安全等网络信息安全事件。在这些网民中，77.7%遭受了不同形式的损失，产生经济损失的占

7.7%，涉及直接经济损失高达194亿元。

3.权益维护风险

我国互联网金融法律法规的缺失不仅体现在没有明确条文约束行为，还体现在对于用户的权益没有进行保护和维护。例如一些互联网金融企业故意隐瞒风险、夸大收益、提供虚假或不实信息、巧立明目收费或暗中扣费，有的甚至肆意泄露、买卖客户隐私信息，侵害了互联网金融用户的知情权、公平交易权、自主选择权乃至隐私权。而我国目前在立法方面缺乏金融用户权益保护的专门规定,相关规定散见于民事基本法以及金融类法律法规中,根本无法为互联网金融用户提供权益保障，也无法在用户权益受损时进行有效追回和弥补。

三、风险防范措施分析

风险防范对于规避风险来说是最基础也是最重要的一环，所以风险防范措施的制定就显得尤为重要，措施正确与否以及是否全面到位对于互联网金融机构来说能够决定生死存亡。金融是一个大领域，互联网金融牵扯到的不仅仅是机构和客户，所以对于互联网金融风险的防范由从政府、互联网金融机构和用户三方联合发力。由政府做好监管和指导，由互联网金融机构做好贯彻，再由用户自身增强风险防范意识，则互联网金融的健康持续发展指日可待。

（一）政府层面

央行在4月29日发布的《中国金融稳定报告（2014）》中首次提出了互联网金融的5大监管原则，具体为互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的界限和力度；互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求；要切实维护用户的合法权益；要维护公平竞争的市场秩序；要处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。严格遵循和坚持互联网金融监管五大原则，对防范互联网金融的风险具有显而易见的作用。具体可分为：

(1)尽快解决对于互联网金融是应该“事前监管”还是应该“事后监管”的问题。设立严格的准入门槛，在监管上侧重交易秩序。中国人民银行调查统计司副司长徐诺金表示：开展互联网金融一定要有准入管理，可以采用注册制。而在监管上侧重交易秩序则能在一定程度上规范交易流程，减少从中牟利的机会。在加强准入的同时对当下的互联网金融企业进行清理整顿和登记管理，对于那些没有经过有关主管部门批准私自设立的互联网金融机构一概给予取缔，并设立相应的惩罚机制，给予失范金融机构相应的惩罚。

（2）加快推动行业自律意识和道德意识的深入普及。互联网金融在目前的状况下，稍有不慎就可能走上非法集资的道路，而我国尚未建立完善的社会诚信体系，在监管及法规缺位的状况下通过行业自律和道德约束可在一定程度上促进互联网金融的健康发展。

（3）应设立专门的机构进行立法并不断促进立法符合我国互联网金融发展实际，在现阶段法律至少应该关注和重视互联网金融用户权益的保护。对于因互联网金融管理问题或技术原因等导致的用户的损失，应进行追回或全数赔偿。

（4）主管部门要审时度势，紧跟时代的脚步拓展视野。也可以借鉴国外优秀的模式和经验，结合本国互联网金融发展实际，对互联网金融前景进行专业预测，同时根据前景调整政策以适应不同的时代背景。

（二）互联网金融机构层面

总的说来，对于互联网金融的各种风险，机构自身首先要善于进行风险识别和风险评估。针对不同的风险要做好前期的应急准备，这样才能在一定程度上保证在风险发生时能够争取到应对风险的时间，从容将伤害降到最低。其次，畅通互联网金融用户的投诉处理渠道，并设立专门的平台供用户沟通交流。

成立之初的互联网金融机构，就必须审慎选择适合自己的运行模式。选择市场中已经存在的模式还是融合各模式的特点创新出新模式，都需要立足在足够的行业知识和经验之上。不管是什么定位，都必须以用户的利益为着力点，，并放

长眼光开发出更多惠及用户的服务。

1.挤兑风险防范

（1）就应对挤兑风险而言，有一个平息挤兑的应急方案是第一步。挤兑风险发生时，互联网金融机构应及时辟谣或是审时度势，求助于央行和政府并积极组织同业金融机构援助。挤兑数额过大时可采取延期支付，但是采取延期支付的同时必须要做好民心的安抚工作，稳定线上资金和客户心理预期，为筹资兑现争取时间。

（2）树立良好口碑，增强互联网金融用户对产品和服务的信心。挤兑风险的发生往往是由于某个谣言使得广大群众对金融机构失去信心或是在经济形势不明朗的情况下经过谣传和媒体报道的炒作引起恐慌，所以在推出产品和提供服务的同时，树立良好的口碑和信誉，使得群众面对在谣传或媒体炒作时能从容对待，规避挤兑。

2.技术管理风险防范

（1）技术的选择必须建立搜集资料、评估、专家咨询、实地考以及反复的比较基础之上。

（2）在宏观的层面上，与IT企业合作，融合其先进的互联网技术的同时共同建立起网络安全防护墙，促进电子商务与传统金融的优势互补。

（3）加强信息技术应用。在数据大集中的进程中，要加强业务系统操作平台建设，全面查找设计上的漏洞，完善系统软件，减少因技术层面的原因造成的风险。

3.制度风险防范

（1）深入开展相关法律法规的研究，并积极关注行业趋势，对近期发布的针对性条文进行学习。

（2）加强自律行为，对于违规和合规界定不明确的行为再三确认，确认合规之后方可进行。

4.信用风险防范

（1）针对信用风险最基础最必不可少的步骤就是贷款对象的分散化和贷款审查的标准化。俗话说不要把鸡蛋都放在一个篮子里，用在这里就是说针对与不同等级、不同年龄结构群体的用户进行分散投资。信用衍生产品有着良好的发展前景，互联网金融机构自身可以通过信用衍生产品来分散信用风险。

（2）通过一定的程序和指标考察借款人或贷款人的信用状况以避免可能发生的信用风险，禁止信用状况差的借款人和贷款人进入平台交易。这样不仅可以

提高业务完成的质量，还可以增强信誉赢得用户好评。

5.犯罪风险防范

（1）针对从业人员进行教育，加强法律意识普及，避免出现从业人员由于法律界限不清或自我约束不足而造成失足的情况。

（2）对于参与犯罪的从业人员，在其信用状况或是档案资料里说明犯罪事项。意在将从业人员整个职业生涯与犯罪行为绑定在一起，从而对从业人员起到一定的约束和震慑作用。

（三）用户层面

（1）参加政府开展的针对互联网金融用户的教育活动，提升自身风险防范的能力，用自己的力量减少风险。

（2）要求互联网金融机构强化信息披露意识以及进行必要的风险明示，购买互联网金融服务之前进行反复比较考察，详细了解可能存在的风险。

（3）分散投资。具体来说，在投资对象上，可以一部分用于P2P小额信贷，一部分用于阿里小贷。在行业对象上，应避免将资金集中投放在一个行业上，而应分散投资在各种行业上。

（4）呼吁主管部分重视互联网金融用户权益的维护，在购买互联网金融机构服务的同时注重自身利益的保护，以防风险发生时遭受重大损失。

面对互联网金融的风险并不是无计可施，从政府、机构和用户三方面着手就可以做好防范。但风险之所以为风险，就因为其突如其来不可预测，所以当主体变成政府、整个互联网金融行业以及所有用户且每个主体都能做好自己应该做的风险防范措施时，风险发生的可能性就会大大减低亦或是发生的风险早已不具有引起动荡的威力。我国的互联网金融一路走来，伴随着表扬与诟病，仍然提交了一份合格的成绩单。前段时间互联网金融甚至成为“两会”的热点，使得各路人马针对其展开了热烈的讨论。辩证的来看，任何事物都具有两面性，何况是在我国资历尚轻的互联网金融。政府在其工作报告中首度提及互联网金融并正式表明了鼓励支持互联网金融的发展、加强对其监管的态度，不难看出，互联网金融纵使具有比较多的问题和比较大的风险，从发展前景这一层面来说，必将是一片光明。

参考文献

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[18]Nor Aini Hassanuddin,Zalinawati Abdullah,Norudin Mansor.Acceptance Towards the Use of Internet Banking Services of Cooperative Banking[J].International Journal of Academic Research in Business and Social Sciences March,2012(3).

致谢

衷心感谢曲建忠老师不厌其烦的对本文进行一次又一次的指导，感谢老师在百忙之中不忘经常提醒论文写作注意事项以及告知学院相应通知。本次论文写作过程中，我面临的许多困惑经过老师讲解之后一一得到解决，受益匪浅。不仅掌握了论文的有关写作知识，同时由衷敬佩曲建忠老师严谨的治学态度，我会好好向老师学习，再次表示感谢。