小额贷款公司的信贷风险控制研究

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小额贷款公司的信贷风险控制研究

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汪合黔金诚小额贷款有限责任公司■吴敬安徽大学经济学院

文献标识：A

文章编号：1006-7833(2010)06-076-01

小额贷款公司应该在其政策性与商业性的交叉中找到有效的平衡点，既然是商业性贷款，就应该在一定程度上遵循市场规则，在衡量其成本、收益、风险的基础上，给予一定的利率浮动空间，发挥利率的杠杆作用，来达到抑制违约的目的。

（二）建立和完善信贷风险管理的制度环境

制订能够实现风险收益最优化的业务战略和营销目标。必须以风险收益最优化为准则，确定其战略性信贷市场、信贷客户与信贷产品以及信贷组合的目标。

首先，建立和完善信贷风险管理的制度环境，包括贷款对象分类选择、担保人担保额度、贷款权限及流程设定、岗位制约、信息归集与分析论等全新的信贷运作流程。从密切接触贷款对象、担保人的群体中收集信息，确定信息的真实性。

再次，信用风险的识别和控制。小额贷款公司信贷风险分析的内容大致可分为财务分析、非财务分析和担保分析。针对不同客户、不同贷款，信用分析的内容和侧重点会有所区别，比如相对于个人客户而言，对法人客户的信用分析更侧重于财务方面的内容；相对于信用贷款而言，对抵押贷款的信用分析还需要关注其抵押品。在此基础上进行有效防范和控制信贷风险，以最低成本实现信贷资产最大。

三、相应的对策及建议

作为一个新生事物，小额贷款公司在规范发展的道路上从目前来看，首先最重要的是强化风险防控，小额贷款公司是经营风险的行业，要切实防控信用风险，还需要相应的机制配合。

一是建立小额贷款担保机制。由地方政府为小额贷款公司设立相对应担保公司或担保基金。二是由财政出面建立一个风险补偿基金。对于小额贷款公司放贷过程中产生的不良贷款，经过财政审核认定属小额贷款公司尽职的，

可通过风险机制按一定比例给与补偿。这两种机制可以有

中图分类号：F832

摘要作为一种贷款服务组织，风险管理是小额贷款公司信贷管理的核心。本文首先总结了国内外学者对于小额贷款信贷风险影响因素的研究成果，在这个基础上提出相应的管理机制以及有待完善的机制建设。

关键词小额贷款公司信贷风险

一、引言

小额贷款公司是我国最近几年正式成立的，不能吸收

公众存款，只能经营贷款业务的新型金融机构。尽管现有的小额贷款公司试点情况良好，未发生明显风险事件。但作为新生事物，小额贷款公司作为经营货币资金的公司，风险还是不容忽视的。

国内外一些学者对小额贷款风险影响因素进行了研究。JoseA.G.Baptista等人（2006）应用多元回归统计方法分析了小额贷款风险的影响因素，结果表明贷款数额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、借款人有无违法记录、借款人经营理念、借款人经营思路、借款人经营水平、借款人拥有土地面积都是小额贷款风险的影响因素。RubanaMahjabeen（2008）通过分析孟加拉国发放小额贷款的风险情况，认为贷款总额、贷款周期、借款人拥有的耐用商品价值、借款人的抵押品价值等因素都会对小额贷款风险产生影响。我国学者孟建华（2002）通过对中外小额贷款进行比较分析，认为对小额贷款风险影响最大的是贷款有无担保和对贷款人的法律约束力。小额贷款公司的信贷风险影响因素主要有借款人文化程度、贷款数额、产品市场现状、产品发展潜力、贷款有无担保、借款人技术和能力、借款人经营水平、借款人信用状况、借款人家庭收支状况、借款用途、贷款期限、借款人经营思路。

二、小额贷款公司的信贷风险管理机制

我国的小额贷款公司发展仍然处于起步阶段，由于其高风险的特征，贷款的发放持谨慎的态度。研究小额贷款风险的影响因素，才能更好地防范风险。小额贷款公司的某项业务能否实现盈利进而机构能否实现持续经营最关键的因素就是对存在风险的解决和控制。

（一）发挥利率杠杆对违约的抑制作用

目前小额贷款公司坚持商业上可持续的原则，主要的方法是用利率覆盖风险。利率作为资金的价格，调节着金融机构的投融资行为。央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。国内外现存的专门的小额信贷机构，都对借款人征收较高的贷款利率，年有效利率可能达到20%或者更高。

小额贷款公司采用高利率的原因主要有以下三点：一是小额贷款公司的较高利率可以弥补其成本，并且能最终实现商业可持续发展。；二是小额贷款机构的目标客户可以并且愿意支付较高的贷款利率。用于流动资金周转的中小企业更关心的是能否获得资金，而对于稍高一些的利息是完全可以接受的；三是较高的小额贷款市场利率有助于提高中小企业对于贷款的可获得性。76

效地减缓小额贷款公司面临的信贷风险发生后的损失。三是构建严密的征信体系。在现有情况下，小额贷款公司除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用信息外，还要积极参与当地人民银行的实现征信系统，从而实现信息资源共享，切实防范信贷风险。

小额贷款公司，是落实科学发展观的一项重要举措，对于发挥市场的资源配置功能，引导金融创新，规范民间融资，增加金融供给，解决中小企业贷款难问题，具有十分重要的现实意义。

参考文献：

[1]王平.小额贷款公司的制度设计与成效评价.调查研究.2007.3:18-50.

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